銀行停供“免費大餐”是大勢所趨

自今年10月1日起，我國商業銀行將施行中國銀監會、國家發改委聯合發布的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》。這意味著我國商業銀行服務將告別“免費大餐”，也使近一年多來關于商業銀行服務業務收費的討論劃上了句號。

多年來，銀行已經提供了不少中間服務，比如，為客戶提供支付結算、銀行卡、代理、擔保、交易、基金托管等服務，隨著社會對銀行中間服務需求的增長，以及銀行中間業務的發展，其經營成本也越來越大，加上多次降息，存貸業務利差在縮小，到2002年2月23日，新調整的存貸款利差只有2.5%，已降到歷史最低水平。如果再提供“免費午餐”，就會削弱中國銀行業的市場競爭力。以信用卡為例。雖然大銀行營業網點多，但發卡量大，在ATM跨行取款的機會就多，僅此一項銀行每年都出現巨額的凈支出。由此可見，銀行服務收費實在是大勢所趨。

為保護廣大老百姓的利益，《辦法》不允許對人民幣儲蓄開戶、銷戶、同城的同一銀行內發生的人民幣儲蓄存款及大額以下取款業務收費，對商業銀行代理收付類業務的收費堅持“誰委托、誰付費”的原則，不得向委托方以外的單位或個人收費；對服務收費項目和收費標準，由商業銀行總行統一制定，防止和避免分支機構借機搞亂收費，以保證服務收費一定程度上的統一。對老百姓來說，雖然在某些方面會使其與銀行業務相聯的支出增加，但增加的數量將會十分有限。

在發達國家，商業銀行中間業務收入占銀行總收入的比重通常高于40%，而國內銀行中間業務收入比重僅為10%左右。國內銀行中間業務主要集中于結算、代理收費等勞動密集型項目，技術含量高的資信調查、財務顧問、資產評估、代客理財、期貨、期權以及衍生金融工具等業務才起步。自央行2001年7月頒布實施《商業銀行中間業務暫行規定》以來，國內銀行業務創新頻出，銀證合作、銀保合作、個人理財、委托貸款、代客外匯交易等已順利展開。既然商業銀行向客戶收取了服務費，就會促使其提供優質服務，況且，客戶對銀行擁有的選擇權，也會迫使銀行提供“物有所值”的服務。銀行服務收費也不會像一些人想的那樣，全憑銀行的主觀愿望決定，其價格形成，與賣菜賣糧、修車洗車的服務價格形成沒有大的不同，都是由市場決定的。

就在各大銀行紛紛籌劃如何收費時，民生銀行卻逆市而動，率先調低了三項中間業務的收費標準：對通過自動設備異地本行存款由每筆收費5元調整為不收費，電話銀行異地本行人民幣轉帳收費標準最高限由200元調整為50元，委托貸款手續費收取取消了原來1000元的收費下限。民生銀行的策略在于通過降價方式，發展更多的客戶群。這對許多人來說，絕對是好消息。沒有收費辦法的出臺，也是享受不到的。

由銀行收費而引起的銀行間的競爭，才會使消費者真正享受到優質服務，體會到當上帝的感覺。