家有突然變故你怎么辦

本欄主持 高巍

國內家庭理財規劃領域的先行者，遼寧大學經濟學博士生、美國加州州立大學MBA，先后在遼寧信托、遼信證券、美國PM-BC銀行、美國友邦保險公司、北京財商教育培訓中心等機構從事業務及管理工作。

噩耗之后

\"月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福\"。對于這句話，北京的伊先生可是深有體會。

十天前的一個晚上，他和在京的幾位大學同學聚會，可第二天卻接到了噩耗……其中一位哥們在聚會后深夜驅車回家時路遇車禍血灑東三環，永遠地離開了這個世界，留下了下崗在家的太太和只有7歲的獨生子，還有欠生意伙伴的近百萬元債務。

和他的同學一樣，正值不惑之年的伊先生是位職業經理人，月收入約17000元左右，年末還會有相當于三個月到半年工資不等的年終獎。她太太是位大學老師，雖然收入只有不到4000元，但不坐班便可以更多地照顧家里，所以也很滿意。兒子正讀小學二年級，是位聰明伶俐的班干部。伊先生一家每月生活費支出約3500元，交通費開支約2000元，交際費開支約2000元，每年還要支付孩子的各項教育費用近3 萬元。目前家庭總資產價值175萬余元，其中各項存款和國債80萬元，基金及股票１５萬元，還有一輛本田雅閣轎車。就是住房差點，是套小兩居室的產權房，不過位于寸土寸金的國貿中心附近，市價也不止60萬元了。不過孩子實在是大了，太太又要在家里備課，小房子工作學習起居都有許多不便。目前他們看中了城東南亦莊的一套花園洋房，正準備貸款買。

另外，伊太太對家里的保障很早就開始關注了，也林林總總地陸續給一家三口人買了很多保險。包括伊先生的健康和意外險，保額為10萬元；伊太太的住院、大病及意外險保額共20萬元。因為孩子非常健康，所以沒給他買什么健康險，倒是為孩子的未來準備了很多儲蓄和分紅的保險，如教育金14000元、婚嫁金20000元、養老金2000元/月(55歲以后)、終身保障金80000元等等。

過去伊先生對保險這類婆婆媽媽的事情是不太關注的，可朋友的故去，讓他在悲傷之余，也感到了肩上沉重的擔子。是啊，逝者已逝，可親人還要生活下去啊。所以買新房子的事情，他想必須要一次性付款，哪怕另選一處單價低很多的房子，這樣雖然面積也是140平方米，但仍能夠負擔得起一次性付款。再則單價低的房子物業費也便宜。而且可以選在回龍觀那邊，雖然遠點，可現在有車，太太又不\"坐班\"，如果出事了負擔不起車，還有城鐵可以用。可是這么遠的住處，孩子讀書又怎么辦呢？

早規劃早得利

伊先生一家的問題其實很多富裕家庭也同樣在面對。如果不出事，一切都很好。妻賢子孝，錦衣玉食，一家其樂融融。一旦出了意外，除了痛失親人外，家里的財政馬上就會出現危機。即便基本生活能夠維持，各種貸款也能夠清償，可是豪宅每月不菲的物業費、天天\"喝錢\"的私家車都是單親家庭難以負擔得起的……

如何管理這些\"不怕一萬，就怕萬一\"的風險，保險提供了很有效率的解決方式。

一、投保的首要原則：大額損失原則

對于風險，人們的看法往往是大相徑庭的。有的人認為那是小概率事件，不會發生在自己頭上，所以不用杞人憂天地去做相應的準備。而另有些人認為，這種事故一旦發生，將是自己不能承擔之重 ，所以必須早想應對之策。其實后一種人的思考更為科學。

購買保險最重要的原則就是大額損失原則，即首先考慮應對損失最大的那種風險，因為這種風險一旦發生，對家庭可能就是滅頂之災，會使家庭財政瞬間崩潰，令家人或自己在痛遭傷亡之際，再遭經濟上的致命打擊。這也就是為什么往往在舉世震驚的特大災難之后，全社會的保險意識都會突然強烈起來的原因。以民航客機空難為例，全球統計數字表明，民航客機是比鐵路、公路、海運都更為安全的交通工具。

但大家知道，民航客機一旦失事，往往就是機毀人亡的大事故，會給旅客和旅客的親人帶來人身和財務上的巨大災難。所以航空意外保險和帶有此種功能的其他險種都深受旅客的歡迎。相反，頭痛腦熱之類門診疾病風險，雖然經常可能發生，但很少有保險公司會賣此類保險給自然人，即便出售，或價格高得驚人或嚴格要求集體投保。其原因就在于這種風險雖然發生的概率很大，但實際造成的經濟損失卻不大，自己承擔，或稱為風險自留是頗有效率的。

以伊先生一家為例，其實財務上最大的潛在損失是家中經濟支柱故去或喪失勞動能力。但伊先生一家的實際情況卻是，針對兩個成人的死亡風險投保不足。雖然健康險和意外險中都有死亡給付的功能，但保費支出較少，故保額較低，起不到應有的作用。

二、 險種的通俗選擇：\"給自己用的保險\"和\"給別人用的保險\"

人身保險、人壽保險、萬能保險、意外險、健康險、大病險、年金保險、分紅保險、銀行保險、投資連接保險……這些年保險界的名詞可謂層出不窮，要不專門學學還真弄不明白這些復雜的種類。其實通俗易懂地說，從保戶實用的角度看，保險就分為\"給自己用的保險\"和\"給別人用的保險\"兩大類。

所謂\"給自己用的保險\"就是指出事以后，被保險人（即受益人）自己將會取得保險公司的給付金，用于被保險人自己的用途。如大病保險，被保險人即是受益人，當被保險人患大病的情況下，保險公司將支付給付金，被保險人可將此筆資金用于自己的康復等方面。再如養老保險，往往是在被保險人退休的時候，取得保險公司的給付金，被保險人將用此筆資金于自己的養老方面。

而\"給別人用的保險\"則相反。這種保險往往被保險人本身不能享受，而是出事以后，由受益人（而非被保險人）取得保險公司的給付金，用于受益人（而非被保險人）自己的用途。如死亡保險或各種帶有死亡給付功能的保險，只有在被保險人死亡的情況下，保險公司才會支付給付金。這筆錢被受益人，如死者的妻子兒女，用于未來的生活教育等用途，而被保險人，即死者本人，是無法享用到這筆資金的。當然這筆錢也可用于死者的喪葬支出，這只是個小小的例外。

對于本文中的家庭來說，伊先生和伊太太都既需要\"給自己用的保險\"，即保障自己在傷病和養老等方面的資金用途，也需要\"給別人用的保險\"即保障未亡人在生活教育等各方面的資金用途。這就包括\"傷、老、病、死\"等四個方面，即意外險、養老險、健康險和死亡險或帶有死亡給付功能的其他保險。

從伊太太為夫妻二人選擇的保險品種看，突出了健康險和意外險，而沒有更充分地購買死亡險，也沒有購買養老險。對于他們的孩子來說，由于年紀尚小，對家長沒有經濟上的贍養責任，所以為孩子只需買給他自己用的保險。即\"傷、老、病\"等三個方面，即意外險、教育險（或養老險等）、健康險。而死亡類的保險，這種賠付對于兒童的父母來說，意義并不大。而且國家也明文規定除北京、上海、廣州等幾城市兒童死亡保額最高限為十萬元外，其他地區兒童的死亡保額最高限額為五萬元。伊先生夫婦沒有給孩子買健康險和意外險，是錯誤的，需要更正。

三、 保額的簡易計算：模擬實際的需要

所謂保額，即保險金額，也就是在保險事故發生時，保險公司支付的金額。對于\"給自己用的保險\"來說，保額就是自己康復或生活所需要的金額。對于\"給別人用的保險\"來說，保額就是未亡人維持一定年限的正常學習生活所需要的費用的總額。

其中第一類保險的保額計算較為簡單，即對于健康險和意外險來說，治愈可能出現的傷病的費用是有一些經驗統計數字可供參考的。比如就全社會而言，治愈一場重大疾病的費用平均費用約為10萬元。駕駛員第三者責任保險的最低保額為5萬元，多數大城市的駕駛員會選擇10萬元保額。另外，還要參照本家庭的既往病史來了解某一種特定大病的治愈費用作為自己的參考。同時，隨著生活水平和物價水平的提高，保險金額也是需要不斷相應調整的。

對于給未亡人使用的保險來說，保險金額的計算可以使用本刊上期介紹過的需求法，即將未亡人在未來一定年限的各項財務需求金額折成現值后加總計算。這種需求可以涵蓋伊先生比較關注的各種問題，比如各項債務總額、孩子的教育金、車房未來的各項費用等。當然，如果保額與被保險人的收入水平（即\"身價\"）明顯不符，保險公司也會要求調整。對于數學能力較差的人士，也可以用\"保險金額等于死亡者年收入的6-10倍\"這一簡單比例來匡算。

從伊先生一家的實際情況看，保費花的不少，但保險金額卻普遍不足。這也是目前許多購買保險的中國家庭的普遍問題。建議將伊先生的健康和意外險保額提高到不低于20萬元。將伊先生和伊太太的死亡保額分別提高到不低于168萬元和29萬元的程度。

關于伊先生買房一事，貸款買房的財務風險仍是可以控制的。方法就是在貸款的同時投保相應的定期人壽保險。這樣一旦伊先生夫婦意外身故，保險公司將向銀行償還全部余款，不會發生未亡人被逐出家門的情況。

除此之外，其實伊先生家庭還需要為車子、房子投保財產保險和機動車第三者責任保險。另外，保險的首要功能是保障而不是投資，積累養老金和教育金等投資活動并不是保險的\"長項\"。伊太太的投保經歷表明她對保險的投資功能過于熱衷，其實也是錯誤的。