都市算吧：算好利息 巧用信用卡（２則）

工行牡丹卡中心修改了《牡丹國際信用卡章程》，規定牡丹國際卡的計息方式將發生變化，到期不能全額還款時，已償還部分也要開始計收利息，而不再享受免息還款期待遇。這次修改才使很多持卡人恍然大悟———原來不同的銀行在信用卡循環信用的計息方式上存在兩種不同的做法。

張先生的賬單日為每月5日，到期還款日為每月23日。9月5日銀行為張先生打印的到期賬單包括了他從8月5日到9月5日之間的所有交易賬務。本月賬單周期張先生只有一筆消費———8月30日，消費金額為人民幣1000元；張先生的本期賬單列印“本期應還金額”為人民幣1000元，“最低還款額”為100元。若張先生于9月23日前，全額還款1000元，則在10月5日的對賬單中循環利息＝0元；若張先生在9月23日前只償還最低還款額100元，則按照不同的算法，10月5日張先生對賬單的循環利息分別為：

招行信用卡循環利息＝17.4元。

具體計算如下：1000×0.05％×24天＋（1000－100）×0.05％×12天＝循環利息17.4元

牡丹貸記卡循環利息＝16.2元

具體計算如下：（1000－100）×0.05％×36天＝循環利息16.2元

前一種計息方法比后一種計息方法多出來的利息，恰好是已償還的100元從記賬日至還款日的利息，即100×0.05％×24天＝1.2元

目前兩種計息方式在國內并行，一些不了解其中詳情的持卡人，最好在辦卡之前就了解該銀行的計息方式，如果早知道這其中的微妙差別，就不會和同銀行發生誤會了，也許還能為自己節省不少銀兩。

按揭比一次付款更合理

35歲的張雷銘身為一家資產上千萬元的私企老總，買房子卻跟公司的小職員一樣選了按揭的方式。因為經過仔細核算，發現按揭比一次付款省了一大筆錢，完全可以把這些錢投入回報更高的地方。

一次性付清房款是不劃算的:一套100萬元的房子，可以從銀行最多貸到80萬元，以貸10年看，其10年期的貸款利率為5.58%；如果不用按揭的方式，直接向銀行貸款，可以申請信用貸款或住房抵押貸款，但卻要承擔期限貸款利率，其10年期的貸款利率為6.21%。同樣是融資，后者的利率比按揭貸款利率高0.63%，以80萬元貸款為例，10年里將少支出利息30288元，將是一筆不小的數目。

不僅如此，按揭置業里還有不少省錢門道：

一、首付越少越合適

在負債能力范圍內，選擇最高的抵押率，最小的首付款，讓錢生錢，是最佳之舉。因為目前的購房貸款利率不斷在降低，在如此優惠的貸款利率條件下，專家建議的抵押貸款。

二、還款時間15年到20年最恰當

按揭置業并不是期限越長越好：以借款1萬元為例，如果2年還清，每月還款438元，利息負擔504元；如果4年還清，每月只需還款229元，每月還款減少209元，負擔減輕50%左右。但是利息負擔也從504元增加到了1004元，同樣增加了50%左右。而如果比較第29年和第30年，29年的貸款為每月還款54.73元，30年的貸款為每月還款53.93元，同樣是延長一年，每月負擔只減少不到1元，即1%左右。

可見期限過長不能使每月還款額大幅度減少，而白白增添了利息負擔。30年的利息負擔是9414.8元，29年的利息負擔是9046.04元，利息負擔增加將近400元，4%左右。所以合理的還款期限應該是15年到20年。

新品

花旗上海分行 新推保本外匯投資產品

花旗銀行上海分行日前獲準推出全新結構的又一“市場掛鉤賬戶”。該產品已在花旗銀行浦東浦西的營業處接受認購，為期一周。

“市場掛鉤賬戶”的最大特點是讓有一定外匯投資實力的個人客戶在100%本金保障的前提下有機會賺取較普通定期存款更高的投資收益。此次推出的“市場掛鉤賬戶”以美元為交易貨幣，投資期限最短為6個月，最長為5年，客戶投資該產品的第一年將獲得高達3%的年收益率，是目前美元一年期定期存款收益的5倍之多。

人保意外險推出境外緊急救援產品

中國人民財產保險股份有限公司正式推出全新境外緊急救援保險產品，為出國探親、訪友、公務、旅游的人們提供２４小時全天候、綜合性的海外醫療救援服務。該產品與人保財險現有的意外傷害保險、境外旅行保險、醫療費用保險實現了技術上與服務上的“無縫對接”，為客戶提供多層次、全方位的保險保障。人保財險此次推出的境外緊急救援保險產品分為Ａ、Ｂ兩款，產品具有保障全面、價格低廉、保險期限靈活、投保手續便捷等特點。

定活兩便儲蓄再出山

中國建設銀行上海市分行最近宣布，該行下屬儲蓄網點將開辦記名式定活兩便儲蓄存款業務。

定活兩便儲蓄的優勢明顯：現行的定活兩便開戶按照實名制要求開戶，可以掛失，預留密碼后可以通存通兌。這樣比過去不記名不掛失固定面額的定活兩便存單更保險更安全。第二大優勢是，定活兩便起存金額低，僅為人民幣50元。

農行銀行卡全面收費 銀行終結\"免費午餐\"

中國農業銀行總行新出臺了《銀行卡金融服務價格標準》。按照這個《標準》，從2月16日起，農行將向旗下各類銀行卡的持卡人收取工本費、年費、 ATM同城跨行取現手續費、異地存款手續費等多種服務費，收費項目總共50余種。以前免收的借記卡工本費、年費等，現在也將開始收費。所有這些收費都是經過有關管理部門批準的，都是合法的。