刷卡，刷出尷尬

春節(jié)期間，成都的消費者在國美商場遭遇“怪事”——兜里的建設銀行龍卡和招商銀行一卡通竟然無用武之地。

由于國美商場內(nèi)的POS機忽然間沒了蹤影，消費者為購買年貨，不得不跑到離商場500米開外的建設銀行提取現(xiàn)金后，再回來排隊交錢。這是近段時間成都持卡消費者在國美的共同遭遇。

起因在于，去年11月15日起成都國美就以銀行卡0.8%的費率太高為由，全部停止使用商場內(nèi)的數(shù)十臺POS機，并隨后把機具送給提供方工商銀行四川省分行。

大型商場拒絕接受POS機，這在國內(nèi)已不是第一例。此類行動，使商戶因刷卡手續(xù)費問題而抵觸銀聯(lián)卡的矛盾終于公開化。

拒機，或者停機

都說刷卡消費既方便又安全，是未來的發(fā)展趨勢。但據(jù)了解，目前南京至少有六大行業(yè)不太接受刷卡，它們分別是醫(yī)院、房地產(chǎn)、汽車、電腦、旅行社和加油站。銀聯(lián)專家稱：這主要是低廉的人工成本和高昂的手續(xù)費形成的巨大落差使眾多商家不愿刷卡。

據(jù)南京銀聯(lián)商務公司有關負責人介紹，目前南京大大小小幾百家房地產(chǎn)公司中入網(wǎng)的只有二三十家，其他房地產(chǎn)公司拒絕POS機，主要是嫌手續(xù)費太高。銀聯(lián)對房地產(chǎn)業(yè)主要實行兩種扣率，每筆1%或50元。一位房地產(chǎn)公司工作人員說：“現(xiàn)在只要我們說一聲，好幾家銀行爭著上門來幫我們收錢，刷卡后我們還倒貼手續(xù)費，實在劃不來。不如在收銀臺多配兩位小姐專門收現(xiàn)金。”

南京中山南路上的一家旅行社的財務總管則說：“現(xiàn)在上門來的顧客中主動要刷卡的并不多，我們何必要安裝機器付手續(xù)費呢？以目前香港游為例，在繳納相關的住宿費用、機票以及雜費后，每個人賺100元左右，如刷卡，就要再扣除1%的手續(xù)費，把我們的利潤又挖去一塊。現(xiàn)在各旅行社都在打價格戰(zhàn)，利潤很薄。”

銀聯(lián)在進駐醫(yī)院、加油站等行業(yè)時遭遇寒流也是卡在手續(xù)費上。在目前銀行卡未普及的情況下，大部分人都用現(xiàn)金，所以商家并不著急。

而一些已安裝了POS機的商家則宣布停用。

2003年12月23日，這是一個普通的星期二，卻是上海永樂家電12月18日宣布第一線周二停止消費使用銀行卡后的第一個星期二。

“到這樣（一步），對銷售也不利，對消費者也帶來不方便。”上海永樂家電總裁特別助理馬亞偉語氣無奈又沉重，因為當天停止實行刷卡，遍布上海的26家連鎖店的銷售額也從此前平均每天3000多萬滑落到不足2000萬。

“從整個銷售規(guī)模來看，我們實在是無法承受（刷卡手續(xù)費）。”馬亞偉嘆言，自從2003年進入銷售旺季以來，尤其是最近幾個月上升幅度非常大，平均刷卡率在25%左右。“最近幾天的銷售額平均在每天3000萬左右，按照1%的費率標準，我們現(xiàn)在等于每天要向銀行交納7.5萬元手續(xù)費。”他說。

馬亞偉還算了一筆賬：如按照35%的刷卡率計算，2004年對永樂就意味著在110億的銷售額中，會有4000萬左右的手續(xù)費要給銀行。

幾乎與此同時，四川國美也做出了停止刷卡的舉動。所以才有了文首成都消費者持卡在國美消費的尷尬。

無錫商業(yè)大廈一位負責人表示，目前百貨零售尤其是家電業(yè)的利潤率越來越低，家電零售的毛利率僅為4～5%，而其中銀行卡就“刷”掉了1%，外幣卡更高達4%，這顯然難以接受。

按中國人民銀行有關規(guī)定，百貨、超市受理銀行卡支付的費率為銷售額的1%，飯店賓館為2%～3%。

成本，銀行難降

2003年，無錫某銀行的刷卡年收益為250萬元左右，不過，相關負責人對此尚不滿意：“如今一臺POS機的投入成本需數(shù)千元，除此以外，還需要支付聯(lián)網(wǎng)通用平臺和后臺成本，因而收取這些手續(xù)費并不為過。”

據(jù)介紹，目前一臺ATM機的購置成本需要幾十萬元，一臺POS機也要6000元左右，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用平臺需要投入，每次交易的憑證為6分錢，還需支付交易費，后臺支持還要承擔人力和卡的成本，這些費用加在一起，目前的刷卡手續(xù)費絕對不高，是銀行的底線。在成都，手續(xù)費收入按照8∶1∶1的比例，由發(fā)卡行、機具投入行、成都銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用平臺來分成。有消息說，成都的有關銀行時下在運作POS機上基本無利可圖，但是由于沒有把POS系統(tǒng)單獨列出來來核算，所以沒有具體盈虧的數(shù)據(jù)。

成都市銀行卡同業(yè)協(xié)會理事長稱，目前成都0.8%的刷卡手續(xù)費在國內(nèi)處于中間水平，如果低于0.8%，成都的銀行在該業(yè)務上肯定虧損。

中國建設銀行信用卡中心總經(jīng)理助理黃通也算了一筆賬：一臺POS機的市場價格是4、5千元，折舊期為3年。此外，打印用的簽購單一套一式三份成本約在0.1～0.11元，加上網(wǎng)絡支撐費用、計算機系統(tǒng)和大量的清算人員，“我們每收一筆單，按照現(xiàn)在811（發(fā)卡行8，銀聯(lián)和中間機構(gòu)各為1）的分成，規(guī)模大些的銀行能達到盈虧平衡點就不錯了。”

他補充說：“商家在經(jīng)營過程中沒有把銀行的服務列入自己應付的成本預算范圍中，如果列入預算的話，商家就可以理解了。”

倒退，出路何在

根據(jù)人民銀行成都分行統(tǒng)計，截至2002年12月31日，成都地區(qū)十四家發(fā)卡機構(gòu)的發(fā)卡總量突破1000萬張，去年的全市刷卡消費額有望超過50億元。不過，成都地區(qū)POS機使用情況仍不容樂觀。成都市有近30萬商戶，但截至去年底，全市只有1310家商戶接入銀聯(lián)的POS機，只有2805臺POS機具接入平臺。

而南京銀聯(lián)商務的萬總近日從香港考察歸來，對香港商家的服務印象深刻。她就刷卡消費說：“在一家珠寶店看到件東西，覺得不錯，老板走過來推銷，我推說帶的錢不夠。老板立即說可以刷卡，什么VISA、MASTER卡都能刷，最近還裝了人民幣POS機。”萬總說：“香港大小商戶均貼有刷卡標識，當競爭激烈到一定程度，價格透明化后，服務被商家放在首位。提供刷卡設備已成為一種挽留客戶的競爭手段，惟恐客戶看中了東西沒帶錢。而且他們很清楚能刷卡付賬的都是中高端客戶，對他們服務好了能帶來更多的利潤。

另據(jù)了解，沃爾瑪在南京開業(yè)前要求全部裝上刷卡系統(tǒng)，他們看重的是誘導市民消費，帶來銷售額的增加。

對眾多的市民來說，錢包中擁有數(shù)張銀行卡已不是稀罕事。據(jù)了解，目前華東地區(qū)各市銀行卡刷卡消費量已占消費總額的15%左右。而且，讓習慣了刷卡的市民再懷揣大筆現(xiàn)金購物，是一種倒退。拒收銀行卡對商家來說是一種不理智的行為，反映出商家的競爭仍停留在節(jié)約成本的層面，對如何提高對百姓的服務并不看重。

不管怎樣，商家與銀行間的爭端不能殃及消費者，因而雙方必須尋找一個市場平衡點。

臺灣世華銀行上海代表處首席代表鐘日迪說：“如果只是一味強調(diào)1%是央行的規(guī)定，那銀行自己也是不求進步。”據(jù)鐘介紹，在臺灣，銀行也是和商戶互相協(xié)調(diào)以求共贏。

VISA公司北京代表處楊文明表示，國外起初也是這樣，部分商家一開始覺得手續(xù)費太高就會拒絕使用POS機，但當持卡顧客達到70%以上時，就沒有類似事件發(fā)生了，商家自然把該費率加到商品價格上了。

據(jù)他介紹，從總體上說，目前中國的銀行卡手續(xù)費要比國外低得多。主要原因是，國內(nèi)絕大部分銀行卡是借記卡，國外則是信用卡，而借記卡比信用卡在風險上要低得多。他介紹，日本的銀行卡持卡消費的費率大約在3%～4%之間，中國香港地區(qū)在1.8%左右，新加坡2%左右。

他認為，如果中國完全市場化運作，當信用卡的發(fā)行量日趨增大時，使用費率肯定是升而不降。不過，在銀行卡使用的初期階段，對于毛利率很低的行業(yè)，銀行也可考慮降低部分費率。

據(jù)悉，中國人民銀行于近期出臺政策，將從2004年3月1日起調(diào)整現(xiàn)行銀行卡跨行交易收費辦法和標準，不再規(guī)定收單機構(gòu)收取的商戶結(jié)算手續(xù)費比例，只規(guī)定發(fā)卡機收益和銀聯(lián)網(wǎng)絡服務費的比例。因此，相應超市刷卡的收費比例有所降低，而且收費結(jié)構(gòu)也靈活多了。

筆者從無錫金融電子技術服務中心獲悉，從3月1日起，銀行、銀聯(lián)和技術提供單位三方將調(diào)整利益分配比例。這一信息顯然表明銀行并無調(diào)低費率打算。不過，也有銀行透出風來：“銀行讓步的下限是0.5%，如果低于這個比例，就沒法考慮了。”

看來，關鍵問題在于，中國國內(nèi)現(xiàn)在的銀行卡網(wǎng)絡服務公司只有一家——銀聯(lián)，或者說，這一塊市場目前尚處于壟斷之中。

但不管怎么說，刷卡消費畢竟是大勢所趨，POS機的尷尬只是發(fā)展中的問題之一。

事實上，手續(xù)費的瓶頸并沒有阻擋刷卡消費的增長。如南京市2002年刷卡交易是22億，2003年刷卡交易已達45億。