明天，我能不能為美麗投保

愛美者的疑問

常常想，我是不是真如自己認為的那樣愛美？

一直以來，我就幻想著能通過美容整形術讓自己變得更美。每次看到電視上通過整形美到極致的明星，都給我極大的鼓舞，前不久聽到“中國第一位人造美女”的消息更讓我激動了好久，幾乎下決心馬上去做整形術！

可是，每當我計劃實施“美化工程”時，總會有某些整形失敗的新聞跳到腦海里，打擊著我的勇氣。我知道整形術不是100%都能成功的，可畢竟涉及“面子”問題，萬一手術失敗了怎么辦？到時不僅要承擔身體和心理上的痛苦，事后種種問題遲遲得不到解決和賠償……我就又猶豫了！有什么方法能給像我一樣的求美者提供一個保障，讓我們敢于完成向往已久的美容整形術呢？

保險界的聲音

李曉清 （泰康人壽保險公司壽險管理師）

我想去做整形，可又怕出事故，請問我可以到保險公司為整形手術投保嗎？

李：目前國內市場上尚未見到專門針對醫(yī)療美容項目開設的險種，很可能近幾年也不會出現(xiàn)此類險種。

據(jù)我所知，國內唯一一種與醫(yī)療美容有關的險種是友邦保險公司在上海推出的友邦護花神健康保險條款內的“意外整形手術保險金”，它規(guī)定：被保險人于合同有效期內，因遭受意外事故或因意外事故燒傷需接受整形手術治療的，本公司按其已支出的必須且合理的實際手術費用給付保險金予被保險人。累計手術費給付，最高以合同保險金額為限。

需要指出的是，這其實還是一種意外險。保險界這樣界定意外：外來的、突然的、非本意的、非疾病的使身體受到劇烈傷害的客觀事件。這與我們一般所指的出于當事者自己主觀意愿去進行的醫(yī)療美容顯然有著質的區(qū)別。

我很失望，為什么不能推出這樣一個險種呢？

李：保險公司在推出新險種之前都要做大量的調研工作，其中很重要的一項就是定價問題。保險定價需要大量經(jīng)驗數(shù)據(jù)支持，如手術意外發(fā)生率、失敗率等。而目前的情況是國內的保險公司沒有足夠權威的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，也沒有經(jīng)驗足夠豐富的專業(yè)精算師來為醫(yī)療美容險定價。在這種情況下，保險公司至少在短期內無法推出這一險種。

但我曾聽說有的醫(yī)院稱做美容整形術時可提供保險。

李：你所指的可能是一種醫(yī)療事故險。這個險種實際上是對醫(yī)生投保，由醫(yī)院與保險公司簽定保險合同，如果術后出現(xiàn)保單中所列出的情況，即由保險公司負責向患者賠償。在這種情況下，患者個人與保險公司并不發(fā)生業(yè)務聯(lián)系。

那就是說，在我決定做整形術前想自己買一份保險是行不通的，只有選擇與保險公司有此類醫(yī)療事故險契約的醫(yī)院才能享有這種保障？

李：據(jù)我所知，目前確實是這樣的。另外，現(xiàn)在有一種短期住院保險，但它只對手術中的麻醉環(huán)節(jié)進行保險，這個險種是由消費者本人同保險公司簽定，醫(yī)院只作為中介方。

如果我所選擇的醫(yī)院聲稱投有醫(yī)療事故險，那又該如何判定承諾的真實性？

李：一是要看有否書面合同。雖然醫(yī)療事故險是由醫(yī)院與保險公司直接簽約的，但患者仍應與醫(yī)院簽署一份書面合同，以此來確定能否得到這項保障。這也是萬一發(fā)生糾紛時可供有關部門鑒定用的資料；二是要進一步進行調查。保險公司很注重透明度，你可就此事向醫(yī)院所投保的保險公司進行查詢，一定可得到準確的答復。

醫(yī)療美容機構經(jīng)營者的聲音

董萍 （大連董萍華醫(yī)美容有限公司董事長）

作為經(jīng)營者，面對患者的顧慮我們首先考慮的當然是保證醫(yī)療質量。同樣重要的是做好同患者的術前溝通，讓他們了解手術的局限性和可能發(fā)生的問題。

醫(yī)療美容項目對于正規(guī)、負責任的醫(yī)院和醫(yī)生來說，發(fā)生如死亡、嚴重傷害乃至毀容等嚴重事故的幾率并不高，相反對于手術效果的爭議卻非常大。沒有100%完美的美容手術效果，術前醫(yī)生應客觀地告訴患者術后的可能效果、改善程度及可能出現(xiàn)的誤差等，拿出雙方認可的、最合理的方案。即使手術過程中出現(xiàn)問題，也要力爭在術中解決，或術后及時為患者進行修復，盡可能不把問題遺留給患者。

目前情況下如果我們遇到糾紛，一般會由主治醫(yī)師先與患者進行溝通，畢竟他對患者情況最了解。如醫(yī)患溝通無效，我們會考慮請法律顧問，或主動請消協(xié)幫助調解。

從醫(yī)療美容機構角度來說，我們很期待保險機制的介入，這樣不僅能給予患者保障，同時也解決了我們的后顧之憂，畢竟保險機制的介入會使糾紛的解決規(guī)范化、法制化。

這里，我想給求美者提供一些建議：

一、當你選擇醫(yī)生時，請先與他充分交流，因為你可從談話中判斷這位醫(yī)生是否有責任心。一個真正負責任的醫(yī)生不會給你無原則的保證，如手術效果100%令你滿意云云。如果醫(yī)生對手術效果過于夸大而對手術風險避而不提，甚至許諾能把你變成畫報上的樣子，那么他的話就值得懷疑。

二、要對醫(yī)生的資質進行考查，可了解他從事醫(yī)療美容的履歷，并最好能看到他以前成功的病例。

臨床美容醫(yī)師的聲音

東南大學首屆“醫(yī)學美學設計和咨詢服務研究生班”學員

醫(yī)療美容的對象是健康人，從這個意義上來說，風險更大，醫(yī)生壓力也更大。求美者所說的美容手術中的保險有兩種，一種是醫(yī)院與保險公司簽定的醫(yī)療事故險，另一種是對產(chǎn)品保險，如大家比較熟知的某隆胸材料，廠家就曾為其產(chǎn)品投保，但產(chǎn)品險對醫(yī)生沒有保護作用，對患者的保障也比較有限，一旦出現(xiàn)的問題不是因為產(chǎn)品本身造成的，則無法得到賠付。

在保險機制還不能充分介入醫(yī)療美容業(yè)的情況下，臨床醫(yī)生所能做的就是不斷提高業(yè)務能力，這種提高不僅是指技術上的，還包括責任心和美學修養(yǎng)上的提高，因為許多糾紛并非是純技術問題，更涉及醫(yī)生與患者的審美觀偏差、心理溝通等。我們目前進修醫(yī)學美學設計也正是為了全方位提高自我，以期換來手術的滿意效果及患者的信任。

醫(yī)療美容行業(yè)協(xié)會的聲音

何倫（中華醫(yī)學會醫(yī)學美學與美容學分會秘書長）

我認為將保險機制引入醫(yī)學美容領域不僅需要，而且勢在必行。但是，現(xiàn)階段為什么沒有很好地開展起來呢？這其中有一個很大的瓶頸，那就是投保什么險種的問題。

我們知道，醫(yī)療行為都存在風險性，一旦出現(xiàn)事故、意外都是客觀的，容易取證、認定，可經(jīng)調解、訴訟等途徑以求合理解決。但醫(yī)學美容是一個錦上添花的項目，雖然安全性一般高于臨床醫(yī)學，但它的最大特征是損傷性，不可避免地會導致意外發(fā)生；而且，醫(yī)學美容更多地體現(xiàn)主觀標準，比如醫(yī)師的審美觀、醫(yī)患交流、個人滿意度等都會影響對術后效果的判定。在這種狀況下保險機制進入醫(yī)學美容領域就顯得不太具可操作性，因為如果是客觀標準引起糾紛的話，那就可以進入現(xiàn)在已經(jīng)施行的醫(yī)療險種范圍尋求解決；而如果是主觀標準引起糾紛的話，那對于保險機構而言如何認定則成了一個大問題，加之目前醫(yī)學美容糾紛遠遠多于醫(yī)療糾紛，且動輒賠付額巨大，這都不得不讓保險機構在介入醫(yī)學美容領域時采取謹慎小心的態(tài)度。

如何保證求美者的切身利益，這是醫(yī)學美容項目健康發(fā)展的首要條件，如今業(yè)內人士都在進行著積極的探索，比如在給求美者投保不可行的現(xiàn)實狀況下，醫(yī)學美容機構考慮給醫(yī)師施術投保，雖然表面上看只是為了打消施術者的顧慮，但實際受益者依然是求美者，其目的是為了讓施術者和求美者在出現(xiàn)問題時都有所依據(jù)，從而能夠在法律、法規(guī)范圍內理性地解決。