銀行卡：要市場說了算

仝培濤

人們在瀏覽各類媒體時，已經習慣了廣告的轟炸。現如今，那曾經對中國人來說略顯神秘的信用卡，也加入到了捕捉消費者眼球的廣告大戰中。那些習慣了別人前來求自己辦事的銀行職員如今爭相主動邁出腳步，走向了市場第一線。市場，正是這只看不見的手，在背后操縱著我國銀行卡產業鏈的走向。

產業之鏈初長成

世界上的第一張信用卡是由商家發行的。中國的情況不一樣，從1985年3月中國銀行發行第一張銀行卡到現在，商業銀行始終是銀行卡唯一的發行機構。中、農、工、建四大國有銀行捷足先登，最遲至1992年，這四大商業銀行先后都發行了自己的銀行卡。相比之下，其他股份制商業銀行的銀行卡業務起步稍晚。

股份制商業銀行限于自身網點建設的不足，對發展銀行卡業務和個人業務有顧慮。到20世紀90年代中期之后，招商銀行的“一卡通”做出了成績，在社會上產生了影響，各股份制商業銀行才意識到了銀行卡的重要性，便相繼開始發展這項業務。

受招商銀行“一卡通”的啟發，各家股份制商業銀行才意識到，只有大力發展銀行卡，才有可能彌補其網點不足的致命缺陷。于是，股份制商業銀行提出了“小銀行、大網絡”的發展戰略。以此發展自身，從而與中、農、工、建四大國有銀行相抗衡。

于是，華夏銀行于1998年7月在昆明首次發行了華夏卡；1999年1月，中國民生銀行推出了民生銀行卡；同年，中信實業銀行也發行了中信“理財寶”借記卡。

2002年3月，以建立和運營全國銀行卡跨行信息交換網絡系統為己任的中國銀聯宣告成立，銀行卡的跨行交易使用成為可能，這更加促進了銀行卡的發展。到現在為止，我國共發行銀行卡計8.5億張，其中信用卡1200萬張。

三方青睞信用卡?銀行受益最大

說到對信用卡的流通過程，主要會涉及到三個最為核心的市場主體：一是信用卡的發卡機構；二是商家；三是持卡消費的消費者。

信用卡可以透支，這是信用卡的特色之一，也是廣泛被消費者青睞的一個重要方面。當然，作為消費者者，如果能在約定的時期內向銀行還款，則不用付息；如果超過了一個約定期限，則要向銀行按規定的利率支付利息，這個利率要比一般的貸款利率水平高。

除了方便消費之外，有的發達國家在信用卡制度的設計中還有一個“限額賠償制”，可以讓消費者規避信用卡使用的風險。所謂“限額賠償”就是，如果消費者的信用卡丟失或被冒用了，在規定時間內掛失后消費者不用承擔任何損失，如果沒能及時掛失，消費者也只須承擔部分的損失，支付一定限額的金額，其余的所有損失均由銀行和商家分擔（銀行承擔大部分），有了這個制度，消費者就不會覺得使用信用卡有多大的風險，于是使用信用卡的積極性就很高。

而對于商家來說，通過信用卡，商家的應收賬款出售給銀行、由銀行負責向消費者收貸，只不過商家要付給銀行一定的折扣，這個折扣一般是很低。這樣，商家以極低的代價將債務回收，避免了風險，促進了銷售，所以商家也很樂意。

消費者也好，商家也罷，銀行是最大的受益者。信用卡給銀行帶來的利益是多方面的。一是商家的折扣；二是消費者刷卡后，憑證要幾天后才能到達銀行，這樣銀行就占用了“時間差”；三是消費者付給銀行的年費和利息。

當然，銀行要承擔風險。但是，銀行就是吃信用飯的，信用體系比較健全，在信息不對稱的情況下，銀行能實現最大程度的信息對稱，所以銀行具有控制和削減風險的能力。

銀行卡產業鏈缺少“潤滑劑”

現階段我國的銀行卡業務的發展，確實還存在著一些影響和阻礙銀行卡作為一種產業鏈，進一步完善的因素。銀行卡受理環境缺乏一個良性循環的過程，“卡多交易少”的現象普遍。銀行卡交易規模偏小，持卡消費額占社會商品零售總額的比重僅為5%，商戶普及率僅為3%。同時，受理市場建設滯后，已成為當前制約我國銀行卡發展瓶頸的因素。

目前，全國地市級以上的城市，基本上都實現了銀行卡的異地跨行通存通兌。但是，在經濟欠發達地區和一些偏遠地區，縣級城市以及農村地區聯網通用的工作進展比較緩慢，存在著銀行卡受理機具少、用卡環境欠佳等諸多問題。

全國跨行交易的成功率有待進一步提高。這些問題主要表現在有的銀行運行系統不夠穩定、交易超時、突發性異常拒絕和差錯等現象屢有發生，影響了利用信用卡交易的成功率。還有一些現象，那就是有一些銀行尚未實現24小時運行制度，營業結束后不支持交易的進行，也影響了利用信用卡交易的成功率。

現在，各商業銀行的銀行卡業務部門，只是作為一個職能管理部門而存在，還不是真正的獨立經營核算的公司實體。這也是影響和阻礙銀行卡業務發展的因素之一。

因為銀行卡業務涉及到技術、會計、營銷等多方面的專業技術能力，如果只是把銀行卡的發展工作作為一個職能部門來考慮，工作人員兼顧著銀行的很多其他業務，這樣銀行員工分工的專業化程度不足，就很難為用戶提供高水平的服務。而且，不獨立經營核算，就很難做到責、權、利的相結合，很自然地就不利于銀行卡業務的發展。除此之外，還有像制度滯后、配套政策缺少、銀行卡欺詐風險增大等諸多因素，也在一定程度上，成了阻礙和影響銀行卡產業鏈發展的因素。

呼喚市場化淡化行政手段

最根本的原因是銀行卡業務的市場化程度不足，行政手段推動的色彩還比較濃重。要改變這種狀況，最根本的解決辦法就是更新管理理念和對信用卡的價值取向，以市場手段調配社會資源。

在受理環境方面，之所以會出現商家聯合抵制刷卡消費的事件，就是因為超市、連鎖店這類商家本來的利潤率就很低，如果還要向銀行繳納用卡的傭金，確實難以承受。

另外一些利潤率高的商家，像酒店、賓館等，他們肯定不會抵制刷卡。所以，為了促進商家用卡的積極性，就不能對刷卡傭金進行統一定價，要實行差別定價的策略，對不同的商家可以差別對待，讓商家和收單機構按市場原則洽談費率，確定一個雙方都可以接受的水平。

我國商業銀行規模的發展有不平衡的現象，四大國有銀行規模很大，他們已經投巨資在全國范圍內鋪了眾多的網點、POS機和ATM機，其它一些商業銀行又太小，如果只是靠行政手段來要求這四大國有銀行完全開放自己的網點，是不公平的。

鼓勵平等和充分的競爭，充分發揮市場的調節作用，合理調整聯網參與機構的利益關系，開放清算市場，增加清算主體，鼓勵競爭，調節銀行與清算組織的利益。

銀行要逐步著手成立信用卡公司，只有成立了專業的信用卡公司，才能為持卡人提供高質量的服務。多考慮消費者的利益，完善信用卡和借記卡的整體設計，增加限額賠償制、差別費率制等相應的制度，形成一個由市場調節為主、行政指導為輔，發卡機構、商家和消費者都可以接受，并能鼓勵消費者使用信用卡的平衡點。