宜昌鴉鵲嶺農村金融便民超市的決策啟示錄

唐華新　陳家鈺等

湖北省宜昌市夷陵區鴉鵲嶺鎮農村信用社于２０００年在全國率先成功推廣農戶小額信用貸款的基礎上，２００４年４月又探索建立了辦事便捷、公開透明的信貸服務中心，進一步提升信貸支農服務水平，樹立起農戶小額信貸支農“知名品牌”形象，實現了信用社和農民的雙贏。一年多來，中心累計發放３１８７５筆貸款，比上年同期增長３５％；投放金額２０３９８萬元，比上年同期增長３８％，其中發放農戶小額信用貸款６１８２萬元，比上年同期增長３０％；發放農戶小額信用貸款證１２９３７戶，覆蓋全鎮農業生產戶近８０％。農村信貸的有力支持，促進了農村經濟發展，２００４年全鎮農民人平純收入４１１８元。信貸服務中心建立以后，信貸手續簡化，服務便民，取得積極成果，促進了新農村建設。

解決農民貸款“新難”。２０００年農戶小額貸款推廣以來，在解決農民的生產發展資金方面發揮了巨大作用，基本解決了農民貸不到款的問題。但在農民貸款過程中出現了新的難題，即辦貸手續和程序復雜、信貸辦公室和信貸員難找。２００４年以來通過建立信貸服務中心，使之得到有效解決。信貸服務中心建立以后，農民憑“兩證一章”，即貸款證、身份證和私章直接到中心辦理小額貸款，簡化了貸款手續，方便了農民貸款。該鎮梅林村四組的飼料銷售大戶陳天德，在信用社辦有２萬元的貸款證，借貸、還款業務發生頻繁，原來貸款還款要臺前院后、樓上樓下跑，有時跑空路，節假日還找不到人，自開辦信貸服務中心后，他的體會是“環境舒適，態度親切，隨到隨辦”。

促進信用社自身發展。信貸服務中心建立前，信用社一直是多網點、零散式經營，常年下大氣力抓信貸管理，但效果不好，多頭貸款、超權限放款、跨區域放款等違規違紀現象時有發生。建立中心后，信貸業務辦理相對集中，開展信貸工作的人力、物力支持得到加強，信貸管理水平得到提升，初步形成了規模化經營、專業化營銷、個性化服務、制度化管理的良性快速發展態勢。到２００５年６月末，全社農戶貸款余額達到１１５３８萬元，比上年同期增加１０６６萬元，增長１１％。一年來，累計投放農戶貸款２１３４３萬元，農戶不良貸款絕對額比年初減少１１３萬元。不良貸款余額較上年同期下降３５５０萬元；不良貸款占比由去年的２１％下降到今年的１６％，下降了５個百分點。到２００４年末，各項存款余額１６６７８萬元，比年初增加１６４７萬元；各項貸款余額９８７８萬元，較年初凈增１４０４萬元，增長１７％；各項業務收入達到８６５萬元，同比增長４４％。

奠定了農村信用社加快發展的基礎。信貸服務中心的建立，使農村信用資金更加方便、快捷地取之于民，用之于民，給絕大多數農民帶來了實惠，信貸服務中心運作模式和經驗在全區得到認可和有效推廣，擴大了農村信用社的影響。近年來，該鎮相當一部分農戶在市場的引導下，借助信用社的信貸支持，生豬養殖形成規模，成為農民創收和增收的主要途徑。該鎮養殖示范戶徐國宏在信貸服務中心的支持下，累計貸款５２６萬元，發展生豬養殖，現已形成年存欄良種種豬１０００多頭、年產仔豬１萬多頭、出欄育肥豬過萬頭的養殖規模。全國勞模生豬營銷大戶史光權借助信貸支持，年銷生豬４０萬頭。中心成立以來，發放生豬養殖貸款３５６２萬元，支持了全鎮４８０個生豬養殖大戶，全鎮出欄生豬１５．２萬頭，產值過億元，人平生豬養殖增收過百元。目前，全區１２個鄉鎮（街道）中，區聯社營業部和龍泉、分鄉等鄉鎮農村信用社分別在今年初按照這種模式組建了信貸服務中心。全區鄉鎮（街道）信用社已建立信貸服務中心５個，覆蓋全區８４個村、５８４８３個農戶，可為農民直接提供支農貸款１．２億元以上。

推動農村信用環境改善。通過信貸服務中心為農民貸款提供一條龍服務，使貸款證成為農戶的“信用證”、農民到信用社辦事的“通行證”，廣大農戶嘗到了講信用的“甜頭”，形成了“守信光榮，失信可恥”的良好信用氛圍，增強了農戶的信用意識，促進了農民增收、信用社增效。２００４年，鴉鵲嶺鎮在農村信用工程創建中，被評為市級信用鄉鎮，６０％以上的村被評為信用村，公職人員、企事業單位拖欠信用社貸款得到了有效清收和保全，村級債務落實率達１００％。在今年的農村信用社增資擴股改革中，該社僅用１０天時間就在全鎮募集股金１２１０萬元。目前，鴉鵲嶺鎮１２９３７個農戶被授信農戶小額貸款，占農戶總數近８０％，授信額度達６００６萬元，其中授信２萬元的優質小額農戶４５０戶，授信額度５萬元的優質小額農戶１４８戶。

鴉鵲嶺鎮農村信用社的成功做法和取得的成效，為決策者提供了有益啟示。

一、農村信用社發展必須堅持服務“三農”理念。農村信用社要在激烈的市場競爭中立于不敗之地，必須牢固樹立與始終堅持服務“三農”的理念不動搖，真正把農民放在貸款營銷的中心位置。從根本和長遠看，只有廣大農民更富裕，農村經濟更發展，農村信用社業務發展和經營效益的提高，才有更堅定的基礎和廣闊的空間。鴉鵲嶺鎮農村信用社正是重視“三農”發展，在成功推出農戶小額信貸模式基礎上，才又更進一步構建信貸服務中心，用更貼近農民的方式服務農民、服務農業、服務農村，最終實現了促進農業生產和農民增收、農村信用社贏利的目標。

二、農村信用社發展必須瞄準農村城鎮化方向。農業現代化、農村城鎮化、農民市民化是發展農村區域經濟的主題和方向。農村城鎮化是實現農民市場化與農業現代化的關鍵所在，其核心在于加快農村基礎設施建設和減少農業勞動力。鴉鵲嶺鎮農村信用社正是瞄準農村城鎮化發展方向，在加快農村基礎設施建設和減少農業勞動力過程中，通過完善自己的產品和服務，以資金引力促進農村產業聚集和農村富余勞動力轉移，不僅解決了資金出路問題，而且更好地發揮了城鎮向農村的輻射作用，在提高農村金融服務水平的同時，增加農村信用社的經營附加值，更為有效地發揮農村信用社立足農村、服務“三農”的比較優勢，進而贏得廣闊的發展空間和利潤空間。

三、農村信用體系改革必須把發展作為第一要務。只有農村信用社得到長足的發展，才能不斷增強為農村經濟發展提供可持續資金支持的能力，進而實現自身的可持續發展，形成與經濟發展互動的良性效果。鴉鵲嶺鎮農村信用社之所以能夠快速發展，使廣大農戶得到實惠，關鍵在于積極轉變觀念，樹立“把發展作為第一要務”的發展理念，樹立“農民發財我發展”的經營理念，從農民生產需求出發，堅持改善服務手段，通過建立信貸服務中心提供更優質高效、更實惠直接、更方便快捷的服務，形成了經濟金融互動、社農雙贏的可喜局面。

四、農村信用社發展必須有良好的管理制度支撐。加強制度建設是提高管理水平，控制信貸風險的重要前提。鴉鵲嶺信用社的快速發展一定程度上得益于以信貸中心為代表的良好管理制度的建立與有效運行。調查發現，主要有四個制度在其中起著支撐作用。一是有健全的崗位責任制。從接待客戶、受理貸款申請、貸前調查、貸款審批、貸款發放、風險控制、貸款收回等全過程進行明確分工，落實崗位責任。二是有健全的信貸預警制。在貸款收回上，嚴格實行期限管理，本月對次月到期貸款，由內勤人員逐筆登記明細，交由信貸員及相關責任人逐筆消化，對當月不能收回的，直接與責任人工資掛鉤。三是有健全的責任追究制。在堅持貸款“三查”、審貸分離、逐級審批等制度的基礎上，嚴格實行貸款包放、包收、包管、包賠的“四包”原則，逐筆簽訂貸款清收責任狀，堅持貸款責任全程負責。四是有健全的社員代表大會、理事會、監事會“三會”制。有較完善的“三會”工作程序和議事規則，推行民主管理、民主決策、民主理財。