換牌子更要換機制

編者按：2005年10月19日，北京農村商業銀行成立大會在人民大會堂隆重舉行。作為擁有注冊資本50多億元、股權結構多元化、國內資本金最大的農村商業銀行，將會以何種姿態立足于中國銀行業之林，將以何種精神來面對北京城鄉客戶，為此，本刊記者采訪了北京農村商業銀行首任行長金維虹。雖然他來北京農村信用聯社只有半年多，雖然一直忙于農村商業銀行籌建方面的事務性工作，但這位曾在央行工作、剛從深圳城市商業銀行行長位置上卸任的學者型行長，談起北京農商行的未來發展自然成竹在胸。

八個月以來，在忙于農村商業銀行籌備工作的同時，也比較深入地思考了成立之后如何發展的問題。我想，由農村信用社變成農村商業銀行既是國務院深化農村信用社改革的一項重大決策，也是給具有50多年歷史的北京農村信用社一個很好的發展機會。名份誠然重要，但更重要的是如何實實在在地把它辦成真正的股份制商業銀行，既要按照現代商業銀行的經營管理理念和方式，按商業化、市場化原則運作，為股東提供最大的回報，又要符合為“三農”服務的農村信用社改革的基本定位。這二者并不矛盾，因為“三農”作為我們的市場定位，并非不創造利潤，也并非信用差。相反，“三農”本身是一個動態的概念，農村商業銀行服務“三農”就是在培育一個具有潛力的客戶市場，是為農村城市化、農業產業化服務的過程。在這個過程中，對農村商業銀行來說就形成了一個獨有的商機，也是特色和優勢所在，問題是我們如何來抓住這一商機。我想從以下幾個方面來考慮：

市場定位。對于我們農商行來說，擁有兩個市場，在發展戰略上是立足農村市場，拓展城市市場。確保服務“三農”宗旨不變，是衡量農信社改革成功與否的關鍵。農村市場是農村商業銀行的衣食父母，為農村信用社的經營與發展提供了五十多年的幫助，因而也是農商行的主戰場，也是我們具有競爭優勢的地方。在北京，農村市場更是我們的機會，在郊區我們有著廣泛的群眾基礎和眾多的農村和城市分支機構，而目前北京在產業布局上第二產業也是在向郊區轉移、擴散。第三產業在農村也在不斷發展，只要我們服務到位，產品能滿足客戶的需求，我們在農村和城郊就會有做不完的事情。

同時，我們應該看到，北京是大城市小農村，第二、第三產業比重高，農村城市化進程加快，農業在GDP占比逐年縮小(2004年只有2．4％)，眼看著原來的農村逐步變為城市，原來的農民逐步變為城鎮居民，而且原來的農村客戶紛紛進城創業，因此，為城市中的中小企業、居民提供滿意的金融服務應該是我們的本份。北京農村商業銀行由于長期面對的是郊區中小企業客戶，在對中小企業客戶的信用管理方面積累了豐富的經驗，這些經驗對于服務需求非常巨大的城市中的中小企業和居民有著非常好的借鑒意義。

經營機制：“五個轉變”。按照現代股份制商業銀行的標準，努力實現。一是經營理念的轉變。由農村信用社的合作金融經營理念向股份制商業銀行的現代金融理念轉變，用全新的、市場化的經營理念指導各項經營管理工作。二是經營機制的轉變。按照“資本自聚、資金自籌、經營自主、盈虧自負、風險自擔”的市場機制運行，建立決策者、經營者和監督者三權分離、相互制衡的治理機制。三是經營模式的轉變。由三級法人體制的分散經營管理模式向一級法人體制的整體運營、統一操作經營模式轉變，增強各級分支機構的總體意識，打造具有核心競爭力和首都“三農”特色的品牌銀行。四是經營作風的轉變。要求全體員工與時俱進，樹立客戶至尊、服務第一的經營作風，主動參與市場競爭。五是經營標準的轉變。以股份制商業銀行為經營標準，引入資本充足率、經濟資本、投入產出比等股份制商業銀行的經營指標，建立全新的經營評價考核機制，以適應監管標準的要求。

科技創新。發揮科技引領作用。現代商業銀行的業務創新和風險管理需要一個好的科技平臺。以信息化為標志的現代科技應成為構建農村商業銀行管理理念和經營模式，引領業務創新和管理創新的火車頭。傳統上，我們只是用電腦來替代人腦，是手段的改變，而現代商業銀行是需要以電腦來改造業務流程，以科技來引領業務創新與發展，促進管理的提升，是模式的變革。北京農村商業銀行在科技方面基礎較弱，我們的任務非常艱巨，但另一方面，這也正是我們高標準、高起點運用現代科技引領各項業務發展和管理提升的良好契機。

健全內控。強化一級法人管理。按照現代股份制商業銀行的要求與標準，制訂一系列規范化、長期性、符合監管要求的制度辦法，包括修改完善原有的資金信貸、財務會計、資產清收、審計稽核、服務規范等基本制度和操作規程，統一制定業務經營、財務核算、勞動用工、薪酬分配、風險控制等制度辦法。全系統要對出臺的任何制度辦法都必須百分之百執行到位，做到對外“一個聲音、一種形象、一個標準”，對內“統一行動、令行禁止”，從內控上建立起一道嚴密的風險防火墻。

特色經營。創新銀行客戶關系。北京農村商業銀行將全面實行以客戶為中心為導向的客戶關系原則。以客戶為導向來設計我們的流程，推出我們的產品，為客戶提供一攬子的金融服務，一方面要提升對原有客戶的服務品質，另一方面又要有針對性地為新客戶提供包括財務顧問和企業策劃在內的增值服務，鞏固和開發一大批長期穩定的客戶群，在自己特有的發展空間中創造特有的產品與服務，形成特色品牌。這種理念可謂知易行難，但我們別無選擇。

營銷產品。注重市場營銷。對于現代商業銀行來說，誠然是靠實力說話，靠服務和管理來贏得市場。但是，在現代市場條件下，營銷就是生產力，既要會做，也要會說。金融行業是產品同質化較高的行業，如何塑造好的品牌對于銀行發展意義非常重大，甚至從某種程度來說，營銷是我們企業的半壁江山。一方面，作為一個企業，要練好內功，產品要好，經營機制要合理，員工素質要高等等，這是毫無疑義的，但是另一方面，如果不會包裝，不會營銷，也是絕對做不好企業的。“酒香不怕巷子深”的經營模式已成了過去時，或者說不是最佳經營模式，在激烈的市場競爭中，營銷已成為一種新的經濟增長模式。我們要打造有特色現代型商業銀行品牌，很大程度上就是要宣傳自己，營銷自己。

人才戰略。實施人才戰略，構建和諧銀行。一是通過全員合同制、員工分級制、績效掛鉤的薪酬制和崗位競聘制，靠機制激發挖掘人才。二是通過分級、分類、分專業、多形式、多渠道的培訓，逐步提高現有人員的管理和業務素質。三是通過公開招聘，靠競爭引進急需的各類經營管理和專業人才。四是努力創建以人為本、與人為善、互敬互愛、公平競爭的企業文化，構建和諧銀行，充分釋放員工追求事業實現個人價值的能量，使“想干事的人有機會、能干事的人有舞臺、干成事的人有地位”，增強對人才的吸引力。

總之，北京市農村信用社改制為北京農村商業銀行，不是簡單翻牌，而是從根本上進行一次脫胎換骨的改造。作為一家新成立的股份制農村商業銀行，我們將用3～5年左右的時間，切實遵循現代股份制商業銀行的運行規則，依法合規經營，完善公司治理，加強內控制度建設，強化風險管理，以市場為導向，建立科學的管理體制、有效的經營機制，加大金融產品創新力度，創造性地進行市場拓展和營銷，在鞏固和提升農村市場份額的同時，積極開拓和發展城市市場，增強客戶服務功能，高度重視人才隊伍建設，努力將北京農村商業銀行打造成為一個產權明晰、治理完善、資本充足、內控嚴密、財務良好、服務高效、有特色的現代金融企業。并擇機引進國內外有影響力的戰略投資者，全面提升本行的公司治理、管理水平和核心競爭力，在凈資產回報率、凈資本回報率、成本收入比、不良資產率、資本充足率、風險集中度和撥備覆蓋率等七個指標方面，達到并保持“好銀行”的水平，實施品牌銀行戰略，以其有特色現代型股份制商業銀行的新形象立足于中國銀行業。

責任編輯：柯丹