單身女白領(lǐng)理財(cái)計(jì)劃書

今年的五一黃金周，在某公司擔(dān)任高級銷售經(jīng)理的張小姐，沒有選擇一頭扎進(jìn)出游的車水馬龍，而是為自己準(zhǔn)備了一個(gè)特殊的假期，請來中銀女性理財(cái)專家為自己度身設(shè)計(jì)一份理財(cái)計(jì)劃，好好打算自己的將來。

客戶簡介

張小姐，35歲，未婚，父母只有自己一個(gè)女兒。某公司高級銷售經(jīng)理，思想獨(dú)立，認(rèn)為婚姻并非女性的唯一歸宿，退休后有海外旅行的打算。在外租房，去年用銀行提供的無息貸款購車一輛，還有兩年還清。除了一些金融性資產(chǎn)以外，購買了年繳型的分紅保險(xiǎn)。

在不考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值下，張小姐能否達(dá)成理財(cái)目標(biāo)？

（假設(shè)退休后的生活時(shí)間為30年；還有2年車貸可還清；購房以后房租可省下）總需求=60萬+7萬×30+20萬+負(fù)債4萬=294萬總供給=資產(chǎn)50萬+年收支結(jié)余7萬×15+2萬×13（車貸少繳）+2萬×15（房租少繳）+保險(xiǎn)給付30萬=241萬需求缺口=294萬-241萬=53萬不考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值下，張小姐無法達(dá)成購屋、50歲退休及海外旅行的目標(biāo)。

1、房貸：假設(shè)房貸年利率5.51%，最高貸70%，由于綜合投資報(bào)酬率14.13%高于房貸利率5.51%，因此應(yīng)利用貸款60×70%＝42萬，購屋時(shí)還有15年退休，應(yīng)15年攤還。根據(jù)房貸利率測算，每年分?jǐn)?.19萬。另外60－42＝18萬的自備款，可以等比率變現(xiàn)金融資產(chǎn)支付。扣除房屋首付以后，此時(shí)現(xiàn)有資產(chǎn)額為32萬元。

2、退休（假設(shè)50歲時(shí)退休）：購房以后（35歲起）每年少繳2萬元房租，多繳4.19萬元的房貸還款。兩年以后（37歲起）每年少繳車貸2萬元。假設(shè)通貨膨脹率為3%，實(shí)際收益率＝名義收益率－通貨膨脹率，退休備用金儲備情況如下：

要維持目前的生活水平，50歲退休時(shí)年消費(fèi)為10.91萬，按照1%回報(bào)率（實(shí)際收益率－通脹率）及30年的退休時(shí)間來測算，張小姐在退休時(shí)需準(zhǔn)備281.56萬。281.56萬<375.9萬，張小姐想要50歲退休的愿望可以達(dá)成。（以上數(shù)據(jù)根據(jù)財(cái)務(wù)計(jì)算器計(jì)算得出）

3、海外旅游：375.9－281.56＝94.34萬>31.16萬，張小姐能實(shí)現(xiàn)海外旅游目標(biāo)。

理財(cái)師點(diǎn)評

1、張小姐收入頗豐，但對單身女性來講，保障尤為重要。建議采納多種保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如：重大疾病險(xiǎn)和人生意外險(xiǎn)。

2、現(xiàn)金存款不用太多，一般為3－6個(gè)月的生活費(fèi)。貨幣型基金收益高，同樣具有靈活性。

3、目前股市空頭陷阱太多，建議挑選一些優(yōu)質(zhì)基金公司的股票型基金作為投資股市的渠道。

4、退休以后的生活開銷取決于資金的積累，企業(yè)養(yǎng)老金未必能保證原來的生活品質(zhì)，建議在適當(dāng)?shù)哪挲g建立補(bǔ)充養(yǎng)老年金。（本案中為了方便說明，企業(yè)養(yǎng)老金忽略不計(jì)）

5、建議采納經(jīng)營性投資，提高綜合投資收益率。一般，經(jīng)營性投資比例占總投資的40%，適當(dāng)控制投資風(fēng)險(xiǎn)。張小姐升為企業(yè)高級銷售經(jīng)理，具備相應(yīng)的投資經(jīng)營管理素質(zhì)，同時(shí)，單身女性的時(shí)間和精力相對充足，有創(chuàng)業(yè)能力。