中小企業(yè)如何向銀行融資

目前，中小企業(yè)向銀行融資還是一條主要的渠道，銀行業(yè)內(nèi)人士指出，對中小企業(yè)而言，籌措渠道比較狹窄，目前可行的一般有兩條路：一是投資基金，尋求合作方、投資方；二是銀行融資。前者中小企業(yè)要付出較多的股份予以回報，對于有實質(zhì)性技術(shù)性優(yōu)勢的中小企業(yè)來說不合算，后者對中小企業(yè)而言只需付出利息費用，不涉及股權(quán)，但由于中小企業(yè)多自身實力不強，亦未能提供有力擔(dān)保，一般難以操作，怎么圓滿解決這樣的問題呢?

銀行建議企業(yè)的一種思路是：有實質(zhì)性優(yōu)勢，特別是有技術(shù)優(yōu)勢的中小企業(yè)在融資時，首先確定向銀行借款。然后，借用銀行所掌握的信息，尋找愿意提供擔(dān)保的合作方。最后，利用自身優(yōu)勢借用他人信用為自身融資提供擔(dān)保。

企業(yè)融資規(guī)模要量力而行

企業(yè)在籌集資金時，首先要確定企業(yè)的融資規(guī)模?；I資過多，或者可能造成資金閑置浪費，增加融資成本：或者可能導(dǎo)致企業(yè)負債過多，使其無法承受，償還閑難，增加經(jīng)營風(fēng)險。而籌資不足，又會影響企業(yè)融資計劃及其它業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。因此，企業(yè)在進行融資決策之初，要根據(jù)企業(yè)對資金的需要、企業(yè)自身的實際條件以及融資的難易程度和成本情況，量力而行來確定企業(yè)合理的融資規(guī)模。

選擇企業(yè)最佳融資機會

一方面，企業(yè)融資決策要有超前預(yù)見性企業(yè)要能夠及時掌握國內(nèi)和國外利率、匯率等金融市場的各種信息，了解宏觀經(jīng)濟形勢、貨幣及財政政策以及國內(nèi)外政治環(huán)境等各種外部環(huán)境因素，合理分析和預(yù)測能夠影響企業(yè)融資的各種有利和不利條件以及可能的各種變化趨勢以便尋求最佳融資時機，果斷決策。

另一方面，考慮具體的融資方式所具有的特點，并結(jié)合本企業(yè)自身的實際情況，適時制定出合理的融資決策。

制定最佳融資期限決策

企業(yè)融資按照期限來劃分，可分為短期融資和長期融資。如何選擇，主要取決于融資的用途和融資人的風(fēng)險性偏好。從資金用途上來看，如果融資是用于企業(yè)流動資產(chǎn)，宜于選擇各種短期融資方式，如商業(yè)信用短期貸款等，如果融資是用于長期投資或購置固定資產(chǎn)，適宜選擇各種長期融資方式，如長期貸款、企業(yè)內(nèi)部積累、租賃融資、發(fā)行債券股票等

盡可能降低企業(yè)融資成本

企業(yè)融資成本是決定企業(yè)融資效率的決定性因素，對于中小企業(yè)來說，選擇哪種融資方式有著重要意義。一般情況下按照融資來源劃分的各種主要融資方式融資成本的排列順序依次為：財政融資、商業(yè)融資、內(nèi)部融資、銀行融資、債券融資、股票融資。另外，在選擇銀行融資時，要充分注意各銀行間不同的信貸政策、選擇對中小企業(yè)最為有利、最為優(yōu)惠的銀行。例如，以四大商業(yè)銀行之一的中國銀行為例，該銀行近年來特別出臺了扶持中小企業(yè)的信貨政策、對扶持行業(yè)利率、風(fēng)險控制方面都有十分詳細具體的規(guī)定。

在行業(yè)政策方面，中國銀行重點支持通信、電子信息、生物工程、新能源、新型材料等具有高科技含量、高附加值、高成長性的朝陽行業(yè)以及能大量吸納就業(yè)、節(jié)能降耗、有利于環(huán)境保護、能夠出口創(chuàng)匯的各類項目。

在地區(qū)政策上，中國銀行重點支持經(jīng)濟環(huán)境好、人才基礎(chǔ)好，地方政策、法律法規(guī)健全配套，還貸意識好、信用好的地區(qū)。對于已建立對中小企業(yè)融資能夠提供擔(dān)保的“中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)”、已經(jīng)建立向企業(yè)提供貸款貼息、無償資助、資本金投入的“中小企業(yè)創(chuàng)新基金”的地區(qū)優(yōu)先支持。

中國銀行對中小企業(yè)的的支持對象是有市場、技術(shù)含量高、發(fā)展?jié)摿Υ蠼?jīng)營者品德素質(zhì)高、綜合效益好的企業(yè)，特別是符合國家目前積極引導(dǎo)和支持的科技型中小企業(yè)，支持這些企業(yè)向“專、精、特、新”的方向發(fā)展。對于列入科學(xué)技術(shù)部和財政部每年向社會發(fā)布“科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金”支持的項目和企業(yè)要優(yōu)先予以支持，而對于領(lǐng)導(dǎo)班子尤其是“一把手”能力差，經(jīng)營管理混亂，產(chǎn)品缺乏市場不符合國家行業(yè)、產(chǎn)業(yè)政策，還款信譽不好，自有資金不足，無法提供可能擔(dān)保低押手段的企業(yè)則限制或不予支持。

尋求最佳資本結(jié)構(gòu)

中小企業(yè)融資時，必須要高度重視融資風(fēng)險的控制，盡可能選擇風(fēng)險較小的融資方式。企業(yè)在進行融資決策時，應(yīng)當在控制融資風(fēng)險與謀求最大收益之間尋求一種均衡，即尋求企業(yè)的最佳資本結(jié)構(gòu)。

1．符合貸款條件的中小企業(yè)，在向銀行申請貸款時，務(wù)必計算好貸款額，確定貸款用途，準備好整套的真實資料，直接與銀行的客戶部門聯(lián)系，配合銀行的調(diào)查評估。

2．當有人愿意幫助貴企業(yè)在銀行“跑貸款”時，請認清其真實面目。并請相信，當符合貸款條件時，大部分銀行是會提供貸款的；而不符合貸款條件時，大部分時候，“跑”也沒有用；還請計算一下，即便真“跑”下來了，您的融資成本是否過高。

3．當您的企業(yè)急需資金又找不到資金時，建議您：反思一下您的項目是否成熟，否則項目是無法獲得資金的，給您的企業(yè)多注入些科技含量，使您的產(chǎn)品更有市場，將您的企業(yè)建設(shè)得更符合融資要求。

4．當企業(yè)處于創(chuàng)業(yè)期時，最好引入風(fēng)險投資或其他投資，在發(fā)展到一定程度時，再來找銀行。一般而言，銀行是“錦上添花”，而不會“雪中送碳”。

5．中小企業(yè)融資的方法不僅銀行融資一種，即便擔(dān)保機構(gòu)運作得很成功，銀行提的間接融資也逐漸會失去其主導(dǎo)地位。對于一個處于成長期的中小企業(yè)來說，請銀行或有關(guān)專業(yè)機構(gòu)設(shè)計融資方案，將各種融資方式進行合理組合，不失為一個明智、有效的方法。