養老賬戶補缺之商業保險

劉碧雪

王伯的晚年財務危機、3個年齡段人群的養老賬戶缺口讓基本養老保險不能百分之百地滿足養老需求這個問題浮出水面，那我們靠什么養老？子女自身的經濟壓力越來越大，也許不但老無保障還要貼補他們；儲蓄不具有強制性，也許今天積攢的錢明天就隨意花掉；投資股票、基金，回報高風險也大，也許辛辛苦苦到頭來收益為零。解決養老問題，商業保險要作為一個方案。

基本養老保險：不足

社會基本養老保險是國家強制實施的保障制度，與以前的退休金有相似之處，其目的是保障勞動者年老或者喪失勞動能力后的基本生活需要，它的覆蓋面很廣。但因為它只保障勞動者的基本生活需要，保障水平很低。如果僅依靠社會保險養老金養老的話，退休后的生活水準只能保持在原有水平的1／3左右，對高收人人群而言這個比例公更低。

同時，我國社會養老保險目前實行“社會統籌與個人賬戶相結合”的模式，即由國家、單位和個人共同負擔。按目前的養老金管理辦法，實際上是將現在在職人員繳納的應進入個人賬戶的養老金發放給此前未建賬戶的已退休人員。這種制度運行的后果是：當統籌基金不夠支付養老金時，就透支個人賬戶。

正因為這些現實問題的存在，如果想在退休后保持原有的或更高品質的生活水平，僅僅依靠基本養老保險是不夠的，為了擁有一個安定、富足的晚年，還需尋找額外的補充。

商業養老保險：補充

目前，商業養老保險在我國發展較快，它建立在自愿的基礎之上，選擇靈活，通過合同形式提供較高水平的生活保障，可以說商業養老保險是社會基本養老保險的充分補充。正因為商業養老保險能夠提供較高的保障水平，所以它解決的是生活品質問題。商業養老保險實際上是設定了一個儲蓄計劃，幫助我們實現專款專用而不輕易挪作它用，一步一步合理地累積自己的養老金。由于商業養老保險更具個性化，它可以滿足不同消費者的不同需求。

養老賬戶缺口：對策

一般來講，養老保險規劃雖然越早做越好，但不同年齡階段的人還是要根據自己的經濟能力以及保障情況來考慮完善養老賬戶缺口的對策，這里考慮個人具體條件及商業保險各項目的復雜性，只給出大致的方向，具體投保方案還要因人而異。

20歲

對于像小于這種20歲年齡段的人，大多數是單身，無家庭負擔，由于剛剛走上工作崗位，收入相對低，無資金積累，首要考慮的是大病、意外等保障型的產品。如果資金寬裕的話，可以開始考慮商業養老保險了，不過建議其應選擇保障型的產品。或者也可以換一種思路，由父母給子女購買養老險，選擇在孩子40歲時領取，這時父母在65歲左右，此時領取的子女養老金既解決了自己的養老問題，也解決了今后孩子的養老問題，可以說一張保單兩代受益。

30歲

到了大張這個年齡段的人，正是該全面考慮養老問題的時候。該年齡段的人一般收入增加且生活穩定，家庭進入成長期，有了一定的資金積累，為提高生活質量往往需要較大的支出，如購買車、房、高檔用品等。這一階段家庭責任重大，處于家庭和事業新起點，渴望迅速積累資產，投資傾向易偏于激進。建議選擇投資型的商業養老保險，既實現了合理規劃未來退休生活又可以使資產保值增值。購買時要結合自己社會養老保險的情況和收入狀況，將部分銀行存款轉入新開立的賬戶中，專門用于購買養老險，強制自己進行儲蓄。為降低保險費，也可選擇交費期限長的產品。

40歲

老李這種40歲年齡段的人，進入必須為自己考慮未來養老問題的最后階段。這一階段的人自身工作能力、經濟狀況都達到了高峰狀態，經歷了一個時間段的財富積累，擁有了一筆資產，其家庭進入成熟期。個人健康狀況有所下降，家庭成員不再增加，保險意識和需求增強。為了安享老年生活不宜過多激進投資，萬一風險投資失敗，會葬送一生積累的財富。建議選擇強制性的保額較高的商業養老保險。

投保商業保險：建議量入為出來投保

消費者如果投保了保費比較高的保險品種的話，可能導致開支劇增，影響日常生活，甚至會發生因意外繳不起保險費而退保的情況，這樣損失很大。作為一個理智的消費者，應根據自身的實際情況，量人為出，既使自己的經濟能長期負擔保費，又使自己的生活得到適當的保障。一般來說，投保養老保險的保障金額應為年收入的5～10倍，保險費應為年收入的10％～20％。

公司情況很重要

選擇資信度好、實力強、償付能力高、服務周到的壽險公司可以增加保單安全性。根據《保險保障基金管理辦法》的規定，如果保險公司宣布破產且沒有找到受讓方，個人投保的保單利益將至少損失10％，所以選擇好的保險公司特別重要。而且優秀保險公司的服務質量是一般保險公司無法達到的。

繳費方式要適宜

商業養老保險繳費方式可以彈性選擇，包括一次性繳清(躉繳)、月繳、季繳、半年繳或年繳，月繳或年繳的繳費期限可以為5年、10年、15年、20年、30年或者至55歲，60歲、終身繳等。

不同的保費繳納方式適合不同人群，消費者應根據自身的情況選擇。年繳方式適合大部分的投保人；躉繳適合那些資金充裕并認為長期繳費比較麻煩的消費者，而支出控制能力比較差，或者是有臨時獎金、中獎等計劃外收入及沒有其它投資方式的消費者也適合躉繳；月繳、季繳和半年繳由于每次都要定額繳納保費，適合那些收入穩定、細水長流型支出習慣的消費者，但這3種繳費方式所繳的保費要比年繳多。

領取時機要規劃

保險金領取方式可以自由選定，包括一次性領取、按年領取、按月領取、10年領取、20年領取、終身領取、周期領取或任意時段領取，如領取過程中發生身故，余額部分將送至指定的受益人手中。

養老險最主要的功能是保障投保人退休以后能夠領取養老金，養老金的領取時機可以根據自身財務需求進行規劃。如果退休時經濟狀況并不拮據，可以考慮推遲領取時間，這樣能夠減少保費支出，一般來說領取時間越早，所繳保費越高。當然并非早領取養老金就一定毫無益處，退休時也可以考慮用這筆錢資助子女或贍養父母，從而緩解一定的經濟壓力。

在領取養老金時，如果急需一筆錢用，可以選擇一次性領取，但是這樣會損失那部分由于資金沉淀在保險公司里產生的利息；而如果不是急著用錢，可以選擇按年或按月領取，這樣可以定期領到保險公司提供的養老金。

在領取方式上也分為平準型和遞增型，平準型即每次領取的金額固定，適合于對資金需求比較穩定的人群，遞增性則適合那些對資金需求逐年遞增的人群。