高溫警報下，如何保障你的安全

據(jù)一內(nèi)人士介紹，目前我國各家保險公司還沒有針對高溫中暑進行保障的專門險種，不過投保人因中暑受到傷害而產(chǎn)生的相關(guān)醫(yī)療費用，可以通過投保意外傷害保險及住院醫(yī)療保險進行補償。而由于天氣炎熱導(dǎo)致汽車塑料元件加速老化并最終發(fā)生汽車自燃的情況，車主則可以通過投保自燃損失險獲得賠付。

人身保障

是否投保了意外傷害保險及住院醫(yī)療保險，投保人一旦中暑后就會獲得賠付呢?由于中暑的特殊性，不同的中暑后果導(dǎo)致不同的理賠結(jié)果。

單純中暑不獲賠

案例：

七月的一天，王小姐所在的濟南市溫度達到40℃以上。下班回家途中，因為所乘公交車內(nèi)擁擠悶熱，王小姐突然昏倒在地，隨即被送往醫(yī)院，因問題不大，經(jīng)醫(yī)院簡單救治后王小姐恢復(fù)正常。從癥狀來看王小姐屬于典型的高溫中暑，因其曾經(jīng)買過一份意外傷害保險，王小姐想知道是否能夠獲得保險公司的賠付。

專家說事：針對王小姐的情況，生命人壽保險股份有限公司北京分公司營運部負責(zé)人邢濤介紹，意外傷害保險中的意外傷害指的是遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的原因使身體受到的傷害，根據(jù)近因 原則，由于疾病引發(fā)的肌體損傷不屬于意外傷害范疇。而從保險的原理來講，高溫中暑是生理疾病造成，誘因是高溫天氣下個別個體自身的身體機能、代謝功能紊亂，造成身體臟器功能失調(diào)，導(dǎo)致昏厥、脫水以及搶救不及時的死亡的情況。因此單純性的中暑并非外來的突發(fā)事故，即便購買了意外傷害保險，投保人也不能得到賠付。

太平洋人壽保險股份有限公司北京分公司趙良同樣認為，通常情況下，中暑的發(fā)生由內(nèi)外兩方面因素決定，并非外來突發(fā)的事故，從事強勞動者、體弱者、肥胖者、孕婦、病人更易中暑，因此不能籠統(tǒng)認為屬于意外傷害保險的保險范圍。

所以說，對于王小姐由于身體的原發(fā)性疾病導(dǎo)致昏厥，保險公司是不賠付的。

同時邢濤指出，由于自身中暑給其他人員造成的傷害，其他人員如果投保了意外傷害保險，則在意外傷害的責(zé)任范圍內(nèi)。比如駕駛員因天氣炎熱在駕駛過程中注意力不集中或突然中暑昏厥從而給路人造成傷害，路人如果投保了意外傷害保險則可以獲得賠償。

中暑住院得賠付

案例：

近日，張先生到成都出差辦事。由于天氣潮濕悶熱再加上水土不服，在戶外忙碌了一天的張先生頭昏眼花、汗流浹背，在行至一個過街天橋的時候突然昏厥，一腳踏空，從30幾級高的臺階上滾落下來，導(dǎo)致小腿骨折。后被行人送往醫(yī)院，20天后治愈出院。王先生半年前購買了意外傷害醫(yī)療保險并附加了住院醫(yī)療保險，對于王先生同樣因中暑而形成的醫(yī)療花費，是否能獲得保險公司賠付呢?

專家說事：

同上例中王小姐情況不一樣，張先生在中暑昏頤后又因摔倒導(dǎo)致骨折，屬于意外傷害，產(chǎn)生的相關(guān)費用通常都會得到意外險理賠。本例中張先生因中暑導(dǎo)致摔傷產(chǎn)生的住院費用，可以納入其購買的意外傷害附加醫(yī)療保險的責(zé)任范圍，據(jù)此張先生能夠得到理賠金。另外，如果達到一定的傷殘標(biāo)準，還可以納入意外傷害保險的相關(guān)責(zé)任范圍。

趙良介紹，如果投保人中暑癥狀嚴重，需要住院治療，那么購買了住院醫(yī)療保險的投保人也能夠得到相應(yīng)理賠。目前，各家保險公司提供的住院醫(yī)療保險名稱大體相同，都叫“住院費用”或“住院補貼”，而且多以附加險的形式出現(xiàn)，一般附加在意外傷害、健康險或養(yǎng)老險等主險上，只有在少數(shù)保險公司可單獨購買。

同時趙良認為，中暑一般不會直接導(dǎo)致死亡，但可能引起一些其它疾病或意外致死，根據(jù)保險的近因原則要求，是否賠付或如何賠付時要根據(jù)案件具體分析死亡近因是否在保險責(zé)任內(nèi)。

保障安排：

鑒于專門的中暑保險目前在行業(yè)內(nèi)還是一個空白，一旦中暑又不在意外傷害保險保障范圍之內(nèi)，建議類似王小姐這樣身體虛弱的消費者在炎熱夏季除了做好防暑降溫工作外，盡量投保費用類住院醫(yī)療保險，這樣發(fā)生中暑狀況嚴重需要住院時，費用就可由保險公司來埋單了，而另外投保補貼類住院醫(yī)療保險還可彌補因誤工帶來的收入損失。

同時消費者也應(yīng)該對注意外傷害保險提高重視，因為它體現(xiàn)了保險最基本的功能——保障。像張先生這種經(jīng)常出差的公務(wù)人員，一旦發(fā)生意外情況，因此造成的醫(yī)療費用就能夠得到保險公司的賠付，而且該保險保障的范圍也能涵蓋高溫天氣中暑后導(dǎo)致的意外傷害。

車輛保障

烈日炎炎，車輛也可能會“中暑”而致“傷殘”，在充分保障自身安全的前提下，有車一族也要給愛車做好防護保障。

案例：

高先生聽說一位朋友的愛車由于近期持續(xù)高溫，導(dǎo)致自燃，造成不小的損失。想到自己的坐騎經(jīng)過一天的烘烤，每天下班的時候，車廂內(nèi)的溫度都在50℃以上，高先生十分擔(dān)心，不知道自己投保的車損險能否起到足夠的保障作用。

專家說事：

目前保險公司的車損險主險中，對火災(zāi)進行賠付是有條件的，一般規(guī)定對外來的火源引起的火災(zāi)才可賠付，自燃屬于除外責(zé)任。所以即便投保了第三者責(zé)任險、車損險、盜搶險等主要險種，如果沒有附加車輛自燃損失險的話，保險公司也是不能對車輛的自燃進行賠付的。

自燃損失險保障的是投保機動車在使用過程中因本身電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障而引起的火災(zāi)。保險金額一般由投保人和保險公司按照保險車輛的實際價值協(xié)商確定，保費不高，一輛十幾萬元的車的車輛自燃險一年保費大約100元左右。一旦汽車發(fā)生自燃，保險公司根據(jù)燒毀的程度定損并相應(yīng)進行賠償，如果燒毀了發(fā)動機就可能賠付發(fā)動機的錢，如果整車燒毀，就可能賠付整車的錢。

保障安排：

高溫天氣下，車主應(yīng)最大程度地注意車輛自燃風(fēng)險的防范，及時對易燃部位如發(fā)動機、油路、電路等定期檢查保養(yǎng)。除此之外，就是要考慮投保自燃險，花不多的錢就可以轉(zhuǎn)嫁因事故發(fā)生而造成的高額損失。