另類保險，提前受益

居住在美國賓夕法尼亞州的羅德亞齊格勒，今年已經(jīng)68歲，他從保險公司提前支取了11400美元的死亡保險金，不僅可以維持余生，還可用于求醫(yī)看病。與此相類似，今年58歲的瑪麗已沒有了親人，近兩年來以保險公司發(fā)放的房產(chǎn)抵押年金作為每月的主要生活來源，狀況較之前有相當(dāng)改善。他們都在改善財務(wù)狀況上借助了美國目前十分流行的一種保險產(chǎn)品，將未來的收益轉(zhuǎn)化成今天用于消費的資金。

人壽保險也期貨

源起

在美國，人們購買保險非常普遍，其中以長期人壽保險居多。據(jù)美國社會福利保險局統(tǒng)計，2004年全美平均1．4人才擁有一份健康保險，而平均每1人就擁有1．2份長期壽險保單。同購買彩票所不同的是，雖然購買長期人壽保險最后一定會中“獎”，但按照壽險通常的管理規(guī)定，付錢買保險的投保人自己無法享用這份保險金收入，哪怕是老來窮困潦倒，可以說是守著金山卻不能為我所用。如何才能使已確認(rèn)身患絕癥的病人在臨終之前享用自己的人壽保險金，解除燃眉之急或者在生命的最后階段重新找回尊嚴(yán)，不必因付不起醫(yī)療費用而含恨離開人間?人壽抵押保險金由此應(yīng)運而生。

特點

人壽抵押保險金又稱“死亡期貨”，當(dāng)投保人或者受益人在自己病入膏盲或者臨終之前，可以提前預(yù)支本來應(yīng)該在死亡以后保險公司才能給付的保險金。這是保險公司為了解決有的丁克(無子女)家庭中的老人生活困難情況而推出的一種新的保險產(chǎn)品，同時也是以、美國人習(xí)慣于提前消費的觀念為基礎(chǔ)而設(shè)計的。到2004年，全美已經(jīng)有400多家保險公司陸續(xù)出售了這種帶有濃厚“死亡期貨”色彩的“人壽抵押保險金”壽險保單，購買人數(shù)約有2500萬，而且自2003年起這種產(chǎn)品就開始飄洋過海，在英、法、德等歐洲國家盛行。

據(jù)美國獨立保險代理人與經(jīng)紀(jì)人公司一位業(yè)務(wù)主管介紹，辦理這種“死亡期貨”的手續(xù)十分方便。所有購買人壽保險的人，不分年齡大小和健康狀況，只要在保險契約上加注一項臨終保險金特約條款，就可以將保險合同上的法定受益人變更為自己。殘余人生不到6個月的病人，最少可以提前動用保單保險金額的80％，不過前提是病人必須有醫(yī)院開出的合格有效的醫(yī)療證明。病期超過兩年者，只能動用保單保險金額的50％。病人去世后，保單剩余的保險金仍由合同變更前的合法受益人受益。

財產(chǎn)保險能年金

源起

2004年，美國從事產(chǎn)物保險經(jīng)營的保險公司也推出了類似的產(chǎn)品——房產(chǎn)抵押年金保險。該產(chǎn)品將固定的產(chǎn)權(quán)資源變成活期的儲蓄，將房產(chǎn)這種不動產(chǎn)變?yōu)榱鲃拥拟n票，將遺產(chǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金，使得老人和危重病人的收入增加，醫(yī)療費支出有了保障，減少了他們的后顧之憂，不僅使老人和危重病人找回了自尊，同時也促進(jìn)了人們消費觀念的轉(zhuǎn)變。

特點

據(jù)世界最大的保險經(jīng)紀(jì)公司馬什公司的CEO杰弗里·格林伯格介紹，房產(chǎn)抵押年金保險是一種新型的“抵押房產(chǎn)、領(lǐng)取年金”的保險服務(wù)。保險公司將投保人的房屋產(chǎn)權(quán)作為抵押，按其房產(chǎn)的評估價值減去預(yù)期折損和預(yù)支利息，并按美國人的平均壽命(男71．5歲、女73．5歲)計算，將其房屋的價值化整為零，分?jǐn)偟筋A(yù)期保險年限中去，再按年或按月以現(xiàn)金的方式支付給投保人或者受益人。

美國財產(chǎn)和意外保險公司協(xié)會和美國保險業(yè)協(xié)會官員認(rèn)為，實行“房產(chǎn)抵押年金”的方式，使得投保人在臨終前就能支用該房產(chǎn)的銷售款。而作為該房產(chǎn)的所有人，投保人臨終前將一直享有該房產(chǎn)的居住權(quán)和出租權(quán)，直至亡故，保險公司才能將其投保抵押的房產(chǎn)收回，然后進(jìn)行銷售或拍賣。如果投保的房產(chǎn)抵押金支付完畢，而受益人仍然健在怎么辦?針對這類問題，該保險合同還規(guī)定，如果投保人健在或者反悔，他還可將所抵押的房產(chǎn)贖回，只要將保險公司支付給他的保險金再加上利息退還給保險公司即可。如果投保人生前不能贖回，在保險公司出售或拍賣時，投保人的子女和房產(chǎn)本來的法定繼承人仍享有優(yōu)先購買權(quán)。因而房產(chǎn)抵押年金保險推出以后，深受美國民眾，特別是年齡在60歲左右即將退休的老人或者身患絕癥行將就木者的歡迎。