另類保險，提前受益

居住在美國賓夕法尼亞州的羅德亞齊格勒，今年已經(jīng)68歲，他從保險公司提前支取了11400美元的死亡保險金，不僅可以維持余生，還可用于求醫(yī)看病。與此相類似，今年58歲的瑪麗已沒有了親人，近兩年來以保險公司發(fā)放的房產(chǎn)抵押年金作為每月的主要生活來源，狀況較之前有相當改善。他們都在改善財務狀況上借助了美國目前十分流行的一種保險產(chǎn)品，將未來的收益轉化成今天用于消費的資金。

人壽保險也期貨

源起

在美國，人們購買保險非常普遍，其中以長期人壽保險居多。據(jù)美國社會福利保險局統(tǒng)計，2004年全美平均1．4人才擁有一份健康保險，而平均每1人就擁有1．2份長期壽險保單。同購買彩票所不同的是，雖然購買長期人壽保險最后一定會中“獎”，但按照壽險通常的管理規(guī)定，付錢買保險的投保人自己無法享用這份保險金收入，哪怕是老來窮困潦倒，可以說是守著金山卻不能為我所用。如何才能使已確認身患絕癥的病人在臨終之前享用自己的人壽保險金，解除燃眉之急或者在生命的最后階段重新找回尊嚴，不必因付不起醫(yī)療費用而含恨離開人間?人壽抵押保險金由此應運而生。

特點

人壽抵押保險金又稱“死亡期貨”，當投保人或者受益人在自己病入膏盲或者臨終之前，可以提前預支本來應該在死亡以后保險公司才能給付的保險金。這是保險公司為了解決有的丁克(無子女)家庭中的老人生活困難情況而推出的一種新的保險產(chǎn)品，同時也是以、美國人習慣于提前消費的觀念為基礎而設計的。到2004年，全美已經(jīng)有400多家保險公司陸續(xù)出售了這種帶有濃厚“死亡期貨”色彩的“人壽抵押保險金”壽險保單，購買人數(shù)約有2500萬，而且自2003年起這種產(chǎn)品就開始飄洋過海，在英、法、德等歐洲國家盛行。

據(jù)美國獨立保險代理人與經(jīng)紀人公司一位業(yè)務主管介紹，辦理這種“死亡期貨”的手續(xù)十分方便。所有購買人壽保險的人，不分年齡大小和健康狀況，只要在保險契約上加注一項臨終保險金特約條款，就可以將保險合同上的法定受益人變更為自己。殘余人生不到6個月的病人，最少可以提前動用保單保險金額的80％，不過前提是病人必須有醫(yī)院開出的合格有效的醫(yī)療證明。病期超過兩年者，只能動用保單保險金額的50％。病人去世后，保單剩余的保險金仍由合同變更前的合法受益人受益。

財產(chǎn)保險能年金

源起

2004年，美國從事產(chǎn)物保險經(jīng)營的保險公司也推出了類似的產(chǎn)品——房產(chǎn)抵押年金保險。該產(chǎn)品將固定的產(chǎn)權資源變成活期的儲蓄，將房產(chǎn)這種不動產(chǎn)變?yōu)榱鲃拥拟n票，將遺產(chǎn)轉化為現(xiàn)金，使得老人和危重病人的收入增加，醫(yī)療費支出有了保障，減少了他們的后顧之憂，不僅使老人和危重病人找回了自尊，同時也促進了人們消費觀念的轉變。

特點

據(jù)世界最大的保險經(jīng)紀公司馬什公司的CEO杰弗里·格林伯格介紹，房產(chǎn)抵押年金保險是一種新型的“抵押房產(chǎn)、領取年金”的保險服務。保險公司將投保人的房屋產(chǎn)權作為抵押，按其房產(chǎn)的評估價值減去預期折損和預支利息，并按美國人的平均壽命(男71．5歲、女73．5歲)計算，將其房屋的價值化整為零，分攤到預期保險年限中去，再按年或按月以現(xiàn)金的方式支付給投保人或者受益人。

美國財產(chǎn)和意外保險公司協(xié)會和美國保險業(yè)協(xié)會官員認為，實行“房產(chǎn)抵押年金”的方式，使得投保人在臨終前就能支用該房產(chǎn)的銷售款。而作為該房產(chǎn)的所有人，投保人臨終前將一直享有該房產(chǎn)的居住權和出租權，直至亡故，保險公司才能將其投保抵押的房產(chǎn)收回，然后進行銷售或拍賣。如果投保的房產(chǎn)抵押金支付完畢，而受益人仍然健在怎么辦?針對這類問題，該保險合同還規(guī)定，如果投保人健在或者反悔，他還可將所抵押的房產(chǎn)贖回，只要將保險公司支付給他的保險金再加上利息退還給保險公司即可。如果投保人生前不能贖回，在保險公司出售或拍賣時，投保人的子女和房產(chǎn)本來的法定繼承人仍享有優(yōu)先購買權。因而房產(chǎn)抵押年金保險推出以后，深受美國民眾，特別是年齡在60歲左右即將退休的老人或者身患絕癥行將就木者的歡迎。