另類(lèi)保險(xiǎn)，提前受益

居住在美國(guó)賓夕法尼亞州的羅德亞齊格勒，今年已經(jīng)68歲，他從保險(xiǎn)公司提前支取了11400美元的死亡保險(xiǎn)金，不僅可以維持余生，還可用于求醫(yī)看病。與此相類(lèi)似，今年58歲的瑪麗已沒(méi)有了親人，近兩年來(lái)以保險(xiǎn)公司發(fā)放的房產(chǎn)抵押年金作為每月的主要生活來(lái)源，狀況較之前有相當(dāng)改善。他們都在改善財(cái)務(wù)狀況上借助了美國(guó)目前十分流行的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，將未來(lái)的收益轉(zhuǎn)化成今天用于消費(fèi)的資金。

人壽保險(xiǎn)也期貨

源起

在美國(guó)，人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)非常普遍，其中以長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)居多。據(jù)美國(guó)社會(huì)福利保險(xiǎn)局統(tǒng)計(jì)，2004年全美平均1．4人才擁有一份健康保險(xiǎn)，而平均每1人就擁有1．2份長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單。同購(gòu)買(mǎi)彩票所不同的是，雖然購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)最后一定會(huì)中“獎(jiǎng)”，但按照壽險(xiǎn)通常的管理規(guī)定，付錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)的投保人自己無(wú)法享用這份保險(xiǎn)金收入，哪怕是老來(lái)窮困潦倒，可以說(shuō)是守著金山卻不能為我所用。如何才能使已確認(rèn)身患絕癥的病人在臨終之前享用自己的人壽保險(xiǎn)金，解除燃眉之急或者在生命的最后階段重新找回尊嚴(yán)，不必因付不起醫(yī)療費(fèi)用而含恨離開(kāi)人間?人壽抵押保險(xiǎn)金由此應(yīng)運(yùn)而生。

特點(diǎn)

人壽抵押保險(xiǎn)金又稱(chēng)“死亡期貨”，當(dāng)投保人或者受益人在自己病入膏盲或者臨終之前，可以提前預(yù)支本來(lái)應(yīng)該在死亡以后保險(xiǎn)公司才能給付的保險(xiǎn)金。這是保險(xiǎn)公司為了解決有的丁克(無(wú)子女)家庭中的老人生活困難情況而推出的一種新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)也是以、美國(guó)人習(xí)慣于提前消費(fèi)的觀念為基礎(chǔ)而設(shè)計(jì)的。到2004年，全美已經(jīng)有400多家保險(xiǎn)公司陸續(xù)出售了這種帶有濃厚“死亡期貨”色彩的“人壽抵押保險(xiǎn)金”壽險(xiǎn)保單，購(gòu)買(mǎi)人數(shù)約有2500萬(wàn)，而且自2003年起這種產(chǎn)品就開(kāi)始飄洋過(guò)海，在英、法、德等歐洲國(guó)家盛行。

據(jù)美國(guó)獨(dú)立保險(xiǎn)代理人與經(jīng)紀(jì)人公司一位業(yè)務(wù)主管介紹，辦理這種“死亡期貨”的手續(xù)十分方便。所有購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)的人，不分年齡大小和健康狀況，只要在保險(xiǎn)契約上加注一項(xiàng)臨終保險(xiǎn)金特約條款，就可以將保險(xiǎn)合同上的法定受益人變更為自己。殘余人生不到6個(gè)月的病人，最少可以提前動(dòng)用保單保險(xiǎn)金額的80％，不過(guò)前提是病人必須有醫(yī)院開(kāi)出的合格有效的醫(yī)療證明。病期超過(guò)兩年者，只能動(dòng)用保單保險(xiǎn)金額的50％。病人去世后，保單剩余的保險(xiǎn)金仍由合同變更前的合法受益人受益。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能年金

源起

2004年，美國(guó)從事產(chǎn)物保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司也推出了類(lèi)似的產(chǎn)品——房產(chǎn)抵押年金保險(xiǎn)。該產(chǎn)品將固定的產(chǎn)權(quán)資源變成活期的儲(chǔ)蓄，將房產(chǎn)這種不動(dòng)產(chǎn)變?yōu)榱鲃?dòng)的鈔票，將遺產(chǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金，使得老人和危重病人的收入增加，醫(yī)療費(fèi)支出有了保障，減少了他們的后顧之憂(yōu)，不僅使老人和危重病人找回了自尊，同時(shí)也促進(jìn)了人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變。

特點(diǎn)

據(jù)世界最大的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司馬什公司的CEO杰弗里·格林伯格介紹，房產(chǎn)抵押年金保險(xiǎn)是一種新型的“抵押房產(chǎn)、領(lǐng)取年金”的保險(xiǎn)服務(wù)。保險(xiǎn)公司將投保人的房屋產(chǎn)權(quán)作為抵押，按其房產(chǎn)的評(píng)估價(jià)值減去預(yù)期折損和預(yù)支利息，并按美國(guó)人的平均壽命(男71．5歲、女73．5歲)計(jì)算，將其房屋的價(jià)值化整為零，分?jǐn)偟筋A(yù)期保險(xiǎn)年限中去，再按年或按月以現(xiàn)金的方式支付給投保人或者受益人。

美國(guó)財(cái)產(chǎn)和意外保險(xiǎn)公司協(xié)會(huì)和美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)官員認(rèn)為，實(shí)行“房產(chǎn)抵押年金”的方式，使得投保人在臨終前就能支用該房產(chǎn)的銷(xiāo)售款。而作為該房產(chǎn)的所有人，投保人臨終前將一直享有該房產(chǎn)的居住權(quán)和出租權(quán)，直至亡故，保險(xiǎn)公司才能將其投保抵押的房產(chǎn)收回，然后進(jìn)行銷(xiāo)售或拍賣(mài)。如果投保的房產(chǎn)抵押金支付完畢，而受益人仍然健在怎么辦?針對(duì)這類(lèi)問(wèn)題，該保險(xiǎn)合同還規(guī)定，如果投保人健在或者反悔，他還可將所抵押的房產(chǎn)贖回，只要將保險(xiǎn)公司支付給他的保險(xiǎn)金再加上利息退還給保險(xiǎn)公司即可。如果投保人生前不能贖回，在保險(xiǎn)公司出售或拍賣(mài)時(shí)，投保人的子女和房產(chǎn)本來(lái)的法定繼承人仍享有優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)權(quán)。因而房產(chǎn)抵押年金保險(xiǎn)推出以后，深受美國(guó)民眾，特別是年齡在60歲左右即將退休的老人或者身患絕癥行將就木者的歡迎。