對(duì)比中外資貴賓理財(cái)?shù)母呦?/h1>
2005-12-29 00:00:00藍(lán)公華
大眾理財(cái)顧問(wèn) 2005年8期
背景
2006年年底，我國(guó)人民幣個(gè)人金融業(yè)務(wù)將對(duì)外資銀行全面放開(kāi)，此前相關(guān)政策已經(jīng)逐步開(kāi)放。2002年外資銀行可以開(kāi)辦對(duì)國(guó)內(nèi)居民的外幣業(yè)務(wù)，2005年初外資銀行又被許可經(jīng)營(yíng)人民幣對(duì)公業(yè)務(wù)。2002年3月花旗銀行上海分行推出貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)后，各外資銀行紛紛涉足國(guó)內(nèi)外幣個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，匯豐、渣打、荷蘭等銀行陸續(xù)開(kāi)辦了自己的貴賓理財(cái)中心。
在外資銀行的貴賓理財(cái)紛紛登陸中國(guó)時(shí)，個(gè)人在選擇貴賓理財(cái)服務(wù)時(shí)更加困惑。究竟選擇有國(guó)際化優(yōu)勢(shì)的外資銀行還是選擇有本土化優(yōu)勢(shì)的中資銀行，最終還需根據(jù)個(gè)人的喜好、生活工作方式和需求來(lái)判斷。
選擇舶來(lái)品的理由
外資銀行貴賓理財(cái)對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)有3方面的優(yōu)點(diǎn)。
人才專(zhuān)
外資銀行有著百年的個(gè)人理財(cái)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，國(guó)外發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)、種類(lèi)繁多的投資工具使得服務(wù)中高端客戶(hù)的理財(cái)經(jīng)理有更多的選擇余地進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，同時(shí)也鍛煉了自己的投資技能，增長(zhǎng)了專(zhuān)業(yè)知識(shí)，可以說(shuō)，外資銀行有著更多視野開(kāi)闊、高素質(zhì)、高技能的專(zhuān)業(yè)人才。
目前在我國(guó)內(nèi)地開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的外資銀行都是在國(guó)際上非常知名、有著良好信譽(yù)和雄厚實(shí)力的大銀行，其中不乏百年老店。長(zhǎng)期的市場(chǎng)歷練和豐厚的歷史底蘊(yùn)使它們形成了一整套完備的內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)制。這套機(jī)制可以使為貴賓理財(cái)服務(wù)的本土化理財(cái)經(jīng)理們快速成長(zhǎng)起來(lái)。以匯豐銀行為例，在銀行向市場(chǎng)推出新產(chǎn)品的時(shí)候，負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)的客戶(hù)服務(wù)主任都要經(jīng)過(guò)專(zhuān)門(mén)培訓(xùn)和相關(guān)考試。只有通過(guò)了考試的客戶(hù)服務(wù)主任，才能被允許銷(xiāo)售新的理財(cái)產(chǎn)品。通過(guò)花費(fèi)大量人力、財(cái)力、精力對(duì)人員進(jìn)行培訓(xùn)、考試和考核，匯豐銀行培養(yǎng)出了自己的優(yōu)秀的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，確保了為客戶(hù)提供最佳服務(wù)。
當(dāng)然，同中資同行一樣，針對(duì)目前內(nèi)地理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模對(duì)高水平專(zhuān)業(yè)理財(cái)經(jīng)理的需求來(lái)講，人才數(shù)量尚顯不足。外資銀行的人才，尤其是在中國(guó)市場(chǎng)上的本土化人才同樣還需進(jìn)一步培養(yǎng)，以便適應(yīng)國(guó)內(nèi)蓬勃發(fā)展又不斷推陳出新的金融市場(chǎng)。
服務(wù)優(yōu)
外資銀行的經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)，有著很深很久的歷史積淀。它們?cè)趯?duì)高端客戶(hù)需求的了解、對(duì)貴賓理財(cái)服務(wù)的認(rèn)識(shí)、業(yè)務(wù)規(guī)律的把握上存在著優(yōu)勢(shì)。在服務(wù)的細(xì)節(jié)上，簡(jiǎn)單到貴賓理財(cái)室的地毯顏色、燈光色調(diào)，都有專(zhuān)業(yè)的研究與采用的依據(jù)；在對(duì)服務(wù)理念的認(rèn)知上，外資銀行更強(qiáng)調(diào)以人為本的服務(wù)，強(qiáng)調(diào)提供人性化的、個(gè)性化的、差異化的服務(wù)，最大化客戶(hù)的滿(mǎn)意度，確保客戶(hù)的忠誠(chéng)度。如渣打銀行為幫助客戶(hù)達(dá)到最佳財(cái)富管理組合，為每一位客戶(hù)配備了一位特派客戶(hù)經(jīng)理、一位服務(wù)主任連同一位投資顧問(wèn)。
國(guó)際化
外資銀行不僅歷史悠久，網(wǎng)絡(luò)遍及大多數(shù)國(guó)家和地區(qū)，而且多擁有雄厚的資本及遍布全球的金融資源。在利用全球金融網(wǎng)點(diǎn)的支持方面，在全球范圍內(nèi)進(jìn)行資金的合理運(yùn)用方面，外資銀行有著絕對(duì)強(qiáng)勢(shì)的競(jìng)爭(zhēng)力。外資銀行的優(yōu)勢(shì)還體現(xiàn)在其國(guó)際化所能提供的金融投資產(chǎn)品的寬度和深度上，在國(guó)際金融市場(chǎng)上，有更多、更靈活、收益更高．轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)更方便的投資方式可供選擇，利用外資銀行的貴賓理財(cái)服務(wù)可以享受到方便、快捷、全面、全球化的理財(cái)服務(wù)。
選擇國(guó)產(chǎn)貨的理由
同外資銀行相比，雖然中資銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面是后來(lái)者，但是本土的中資銀行也有自己的長(zhǎng)處。
網(wǎng)點(diǎn)多
有限的銀行網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)提倡“一對(duì)一”服務(wù)的貴賓理財(cái)服務(wù)無(wú)疑是一種制約，這成為外資銀行開(kāi)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的軟肋。據(jù)業(yè)內(nèi)人士表示，如果想在個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)上有所收獲，龐大的分支網(wǎng)絡(luò)必不可少，而就算是目前開(kāi)設(shè)分行最多的外資銀行——匯豐銀行，在中國(guó)主要城市的分行數(shù)目也只有12家。按照央行2002年發(fā)布的《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》的規(guī)定，對(duì)外資銀行來(lái)講，通過(guò)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)的前期投入是非常大的。短期內(nèi)，外資銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)不會(huì)有大的突破，或者說(shuō)外資銀行也不可能在網(wǎng)點(diǎn)上與中資銀行展開(kāi)針?shù)h相對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)。但對(duì)我國(guó)大多數(shù)有理財(cái)需求的投資者來(lái)說(shuō)，便利性還是個(gè)重要的考慮因素，畢竟這是在日常生活中比較實(shí)際的一個(gè)問(wèn)題。網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的優(yōu)勢(shì)為處在激烈競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中的中資銀行一方增加了砝碼，而這種優(yōu)勢(shì)地位在短期內(nèi)不會(huì)改變。
產(chǎn)品全
在人民幣業(yè)務(wù)對(duì)外資銀行沒(méi)有全面放開(kāi)的前提下，外資銀行在我國(guó)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在產(chǎn)品上還有很大限制。以前外資銀行主要服務(wù)于三資企業(yè)，辦理相關(guān)的外匯業(yè)務(wù)，后來(lái)可以針對(duì)境外、港澳臺(tái)人士開(kāi)辦人民幣業(yè)務(wù)，2002年獲準(zhǔn)開(kāi)辦對(duì)國(guó)內(nèi)居民的外幣業(yè)務(wù)，但經(jīng)營(yíng)對(duì)國(guó)內(nèi)居民的人民幣業(yè)務(wù)還要等到2006年中國(guó)銀行業(yè)人民幣業(yè)務(wù)全面放開(kāi)以后。而且單就外幣理財(cái)這一部分而言，外資銀行在中國(guó)經(jīng)營(yíng)受我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理制度的限制，在理財(cái)品種種類(lèi)的選擇方面無(wú)法完全發(fā)揮外資銀行在國(guó)際化和混業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)上的優(yōu)勢(shì)。
中資銀行的貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)則不僅可以沒(méi)有障礙地提供人民幣業(yè)務(wù)，還可以提供外幣業(yè)務(wù)，比如外匯買(mǎi)賣(mài)、外匯理財(cái)產(chǎn)品等等。
本土化
外資銀行雖然具有成熟的企業(yè)文化和管理模式，但是如果不能了解中國(guó)本地的市場(chǎng)，不能很好地與貴賓們溝通，就會(huì)使服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)效果大打折扣。為了更好地與本地市場(chǎng)相融合，克服自身的先天不足，外資銀行普遍采取了管理人員本土化和參股中資銀行的方法，通過(guò)融合各種文化，結(jié)合各方所長(zhǎng)，形成雜交優(yōu)勢(shì)，希望彌補(bǔ)自身在本土化方面的缺陷。但需要注意的是，這種磨合可能具有一定的不確定性。
同外資銀行相比，中資銀行還有個(gè)非常大的優(yōu)勢(shì)就是了解本地客戶(hù)的理財(cái)心理、理財(cái)需求等特點(diǎn)和熟悉中國(guó)本土文化。這種本土化優(yōu)勢(shì)將體現(xiàn)在方方面面：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的選擇，營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的裝修、裝飾，理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，自由品牌的宣傳，與客戶(hù)的溝通，對(duì)中國(guó)金融市場(chǎng)的熟悉程度以及針對(duì)客戶(hù)的個(gè)性化服務(wù)等。
背景
2006年年底，我國(guó)人民幣個(gè)人金融業(yè)務(wù)將對(duì)外資銀行全面放開(kāi)，此前相關(guān)政策已經(jīng)逐步開(kāi)放。2002年外資銀行可以開(kāi)辦對(duì)國(guó)內(nèi)居民的外幣業(yè)務(wù)，2005年初外資銀行又被許可經(jīng)營(yíng)人民幣對(duì)公業(yè)務(wù)。2002年3月花旗銀行上海分行推出貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)后，各外資銀行紛紛涉足國(guó)內(nèi)外幣個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，匯豐、渣打、荷蘭等銀行陸續(xù)開(kāi)辦了自己的貴賓理財(cái)中心。
在外資銀行的貴賓理財(cái)紛紛登陸中國(guó)時(shí)，個(gè)人在選擇貴賓理財(cái)服務(wù)時(shí)更加困惑。究竟選擇有國(guó)際化優(yōu)勢(shì)的外資銀行還是選擇有本土化優(yōu)勢(shì)的中資銀行，最終還需根據(jù)個(gè)人的喜好、生活工作方式和需求來(lái)判斷。
選擇舶來(lái)品的理由
外資銀行貴賓理財(cái)對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)有3方面的優(yōu)點(diǎn)。
人才專(zhuān)
外資銀行有著百年的個(gè)人理財(cái)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，國(guó)外發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)、種類(lèi)繁多的投資工具使得服務(wù)中高端客戶(hù)的理財(cái)經(jīng)理有更多的選擇余地進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，同時(shí)也鍛煉了自己的投資技能，增長(zhǎng)了專(zhuān)業(yè)知識(shí)，可以說(shuō)，外資銀行有著更多視野開(kāi)闊、高素質(zhì)、高技能的專(zhuān)業(yè)人才。
目前在我國(guó)內(nèi)地開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的外資銀行都是在國(guó)際上非常知名、有著良好信譽(yù)和雄厚實(shí)力的大銀行，其中不乏百年老店。長(zhǎng)期的市場(chǎng)歷練和豐厚的歷史底蘊(yùn)使它們形成了一整套完備的內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)制。這套機(jī)制可以使為貴賓理財(cái)服務(wù)的本土化理財(cái)經(jīng)理們快速成長(zhǎng)起來(lái)。以匯豐銀行為例，在銀行向市場(chǎng)推出新產(chǎn)品的時(shí)候，負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)的客戶(hù)服務(wù)主任都要經(jīng)過(guò)專(zhuān)門(mén)培訓(xùn)和相關(guān)考試。只有通過(guò)了考試的客戶(hù)服務(wù)主任，才能被允許銷(xiāo)售新的理財(cái)產(chǎn)品。通過(guò)花費(fèi)大量人力、財(cái)力、精力對(duì)人員進(jìn)行培訓(xùn)、考試和考核，匯豐銀行培養(yǎng)出了自己的優(yōu)秀的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，確保了為客戶(hù)提供最佳服務(wù)。
當(dāng)然，同中資同行一樣，針對(duì)目前內(nèi)地理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模對(duì)高水平專(zhuān)業(yè)理財(cái)經(jīng)理的需求來(lái)講，人才數(shù)量尚顯不足。外資銀行的人才，尤其是在中國(guó)市場(chǎng)上的本土化人才同樣還需進(jìn)一步培養(yǎng)，以便適應(yīng)國(guó)內(nèi)蓬勃發(fā)展又不斷推陳出新的金融市場(chǎng)。
服務(wù)優(yōu)
外資銀行的經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)，有著很深很久的歷史積淀。它們?cè)趯?duì)高端客戶(hù)需求的了解、對(duì)貴賓理財(cái)服務(wù)的認(rèn)識(shí)、業(yè)務(wù)規(guī)律的把握上存在著優(yōu)勢(shì)。在服務(wù)的細(xì)節(jié)上，簡(jiǎn)單到貴賓理財(cái)室的地毯顏色、燈光色調(diào)，都有專(zhuān)業(yè)的研究與采用的依據(jù)；在對(duì)服務(wù)理念的認(rèn)知上，外資銀行更強(qiáng)調(diào)以人為本的服務(wù)，強(qiáng)調(diào)提供人性化的、個(gè)性化的、差異化的服務(wù)，最大化客戶(hù)的滿(mǎn)意度，確保客戶(hù)的忠誠(chéng)度。如渣打銀行為幫助客戶(hù)達(dá)到最佳財(cái)富管理組合，為每一位客戶(hù)配備了一位特派客戶(hù)經(jīng)理、一位服務(wù)主任連同一位投資顧問(wèn)。
國(guó)際化
外資銀行不僅歷史悠久，網(wǎng)絡(luò)遍及大多數(shù)國(guó)家和地區(qū)，而且多擁有雄厚的資本及遍布全球的金融資源。在利用全球金融網(wǎng)點(diǎn)的支持方面，在全球范圍內(nèi)進(jìn)行資金的合理運(yùn)用方面，外資銀行有著絕對(duì)強(qiáng)勢(shì)的競(jìng)爭(zhēng)力。外資銀行的優(yōu)勢(shì)還體現(xiàn)在其國(guó)際化所能提供的金融投資產(chǎn)品的寬度和深度上，在國(guó)際金融市場(chǎng)上，有更多、更靈活、收益更高．轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)更方便的投資方式可供選擇，利用外資銀行的貴賓理財(cái)服務(wù)可以享受到方便、快捷、全面、全球化的理財(cái)服務(wù)。
選擇國(guó)產(chǎn)貨的理由
同外資銀行相比，雖然中資銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面是后來(lái)者，但是本土的中資銀行也有自己的長(zhǎng)處。
網(wǎng)點(diǎn)多
有限的銀行網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)提倡“一對(duì)一”服務(wù)的貴賓理財(cái)服務(wù)無(wú)疑是一種制約，這成為外資銀行開(kāi)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的軟肋。據(jù)業(yè)內(nèi)人士表示，如果想在個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)上有所收獲，龐大的分支網(wǎng)絡(luò)必不可少，而就算是目前開(kāi)設(shè)分行最多的外資銀行——匯豐銀行，在中國(guó)主要城市的分行數(shù)目也只有12家。按照央行2002年發(fā)布的《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》的規(guī)定，對(duì)外資銀行來(lái)講，通過(guò)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)的前期投入是非常大的。短期內(nèi)，外資銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)不會(huì)有大的突破，或者說(shuō)外資銀行也不可能在網(wǎng)點(diǎn)上與中資銀行展開(kāi)針?shù)h相對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)。但對(duì)我國(guó)大多數(shù)有理財(cái)需求的投資者來(lái)說(shuō)，便利性還是個(gè)重要的考慮因素，畢竟這是在日常生活中比較實(shí)際的一個(gè)問(wèn)題。網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的優(yōu)勢(shì)為處在激烈競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中的中資銀行一方增加了砝碼，而這種優(yōu)勢(shì)地位在短期內(nèi)不會(huì)改變。
產(chǎn)品全
在人民幣業(yè)務(wù)對(duì)外資銀行沒(méi)有全面放開(kāi)的前提下，外資銀行在我國(guó)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在產(chǎn)品上還有很大限制。以前外資銀行主要服務(wù)于三資企業(yè)，辦理相關(guān)的外匯業(yè)務(wù)，后來(lái)可以針對(duì)境外、港澳臺(tái)人士開(kāi)辦人民幣業(yè)務(wù)，2002年獲準(zhǔn)開(kāi)辦對(duì)國(guó)內(nèi)居民的外幣業(yè)務(wù)，但經(jīng)營(yíng)對(duì)國(guó)內(nèi)居民的人民幣業(yè)務(wù)還要等到2006年中國(guó)銀行業(yè)人民幣業(yè)務(wù)全面放開(kāi)以后。而且單就外幣理財(cái)這一部分而言，外資銀行在中國(guó)經(jīng)營(yíng)受我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理制度的限制，在理財(cái)品種種類(lèi)的選擇方面無(wú)法完全發(fā)揮外資銀行在國(guó)際化和混業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)上的優(yōu)勢(shì)。
中資銀行的貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)則不僅可以沒(méi)有障礙地提供人民幣業(yè)務(wù)，還可以提供外幣業(yè)務(wù)，比如外匯買(mǎi)賣(mài)、外匯理財(cái)產(chǎn)品等等。
本土化
外資銀行雖然具有成熟的企業(yè)文化和管理模式，但是如果不能了解中國(guó)本地的市場(chǎng)，不能很好地與貴賓們溝通，就會(huì)使服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)效果大打折扣。為了更好地與本地市場(chǎng)相融合，克服自身的先天不足，外資銀行普遍采取了管理人員本土化和參股中資銀行的方法，通過(guò)融合各種文化，結(jié)合各方所長(zhǎng)，形成雜交優(yōu)勢(shì)，希望彌補(bǔ)自身在本土化方面的缺陷。但需要注意的是，這種磨合可能具有一定的不確定性。
同外資銀行相比，中資銀行還有個(gè)非常大的優(yōu)勢(shì)就是了解本地客戶(hù)的理財(cái)心理、理財(cái)需求等特點(diǎn)和熟悉中國(guó)本土文化。這種本土化優(yōu)勢(shì)將體現(xiàn)在方方面面：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的選擇，營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的裝修、裝飾，理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，自由品牌的宣傳，與客戶(hù)的溝通，對(duì)中國(guó)金融市場(chǎng)的熟悉程度以及針對(duì)客戶(hù)的個(gè)性化服務(wù)等。
