對比中外資貴賓理財(cái)?shù)母呦?/h1>
2005-12-29 00:00:00藍(lán)公華
大眾理財(cái)顧問 2005年8期
背景
2006年年底，我國人民幣個(gè)人金融業(yè)務(wù)將對外資銀行全面放開，此前相關(guān)政策已經(jīng)逐步開放。2002年外資銀行可以開辦對國內(nèi)居民的外幣業(yè)務(wù)，2005年初外資銀行又被許可經(jīng)營人民幣對公業(yè)務(wù)。2002年3月花旗銀行上海分行推出貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)后，各外資銀行紛紛涉足國內(nèi)外幣個(gè)人理財(cái)市場，匯豐、渣打、荷蘭等銀行陸續(xù)開辦了自己的貴賓理財(cái)中心。
在外資銀行的貴賓理財(cái)紛紛登陸中國時(shí)，個(gè)人在選擇貴賓理財(cái)服務(wù)時(shí)更加困惑。究竟選擇有國際化優(yōu)勢的外資銀行還是選擇有本土化優(yōu)勢的中資銀行，最終還需根據(jù)個(gè)人的喜好、生活工作方式和需求來判斷。
選擇舶來品的理由
外資銀行貴賓理財(cái)對客戶來說有3方面的優(yōu)點(diǎn)。
人才專
外資銀行有著百年的個(gè)人理財(cái)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，國外發(fā)達(dá)的金融市場、種類繁多的投資工具使得服務(wù)中高端客戶的理財(cái)經(jīng)理有更多的選擇余地進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，同時(shí)也鍛煉了自己的投資技能，增長了專業(yè)知識(shí)，可以說，外資銀行有著更多視野開闊、高素質(zhì)、高技能的專業(yè)人才。
目前在我國內(nèi)地開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的外資銀行都是在國際上非常知名、有著良好信譽(yù)和雄厚實(shí)力的大銀行，其中不乏百年老店。長期的市場歷練和豐厚的歷史底蘊(yùn)使它們形成了一整套完備的內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)制。這套機(jī)制可以使為貴賓理財(cái)服務(wù)的本土化理財(cái)經(jīng)理們快速成長起來。以匯豐銀行為例，在銀行向市場推出新產(chǎn)品的時(shí)候，負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)的客戶服務(wù)主任都要經(jīng)過專門培訓(xùn)和相關(guān)考試。只有通過了考試的客戶服務(wù)主任，才能被允許銷售新的理財(cái)產(chǎn)品。通過花費(fèi)大量人力、財(cái)力、精力對人員進(jìn)行培訓(xùn)、考試和考核，匯豐銀行培養(yǎng)出了自己的優(yōu)秀的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，確保了為客戶提供最佳服務(wù)。
當(dāng)然，同中資同行一樣，針對目前內(nèi)地理財(cái)市場規(guī)模對高水平專業(yè)理財(cái)經(jīng)理的需求來講，人才數(shù)量尚顯不足。外資銀行的人才，尤其是在中國市場上的本土化人才同樣還需進(jìn)一步培養(yǎng)，以便適應(yīng)國內(nèi)蓬勃發(fā)展又不斷推陳出新的金融市場。
服務(wù)優(yōu)
外資銀行的經(jīng)營時(shí)間較長，有著很深很久的歷史積淀。它們在對高端客戶需求的了解、對貴賓理財(cái)服務(wù)的認(rèn)識(shí)、業(yè)務(wù)規(guī)律的把握上存在著優(yōu)勢。在服務(wù)的細(xì)節(jié)上，簡單到貴賓理財(cái)室的地毯顏色、燈光色調(diào)，都有專業(yè)的研究與采用的依據(jù)；在對服務(wù)理念的認(rèn)知上，外資銀行更強(qiáng)調(diào)以人為本的服務(wù)，強(qiáng)調(diào)提供人性化的、個(gè)性化的、差異化的服務(wù)，最大化客戶的滿意度，確保客戶的忠誠度。如渣打銀行為幫助客戶達(dá)到最佳財(cái)富管理組合，為每一位客戶配備了一位特派客戶經(jīng)理、一位服務(wù)主任連同一位投資顧問。
國際化
外資銀行不僅歷史悠久，網(wǎng)絡(luò)遍及大多數(shù)國家和地區(qū)，而且多擁有雄厚的資本及遍布全球的金融資源。在利用全球金融網(wǎng)點(diǎn)的支持方面，在全球范圍內(nèi)進(jìn)行資金的合理運(yùn)用方面，外資銀行有著絕對強(qiáng)勢的競爭力。外資銀行的優(yōu)勢還體現(xiàn)在其國際化所能提供的金融投資產(chǎn)品的寬度和深度上，在國際金融市場上，有更多、更靈活、收益更高．轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)更方便的投資方式可供選擇，利用外資銀行的貴賓理財(cái)服務(wù)可以享受到方便、快捷、全面、全球化的理財(cái)服務(wù)。
選擇國產(chǎn)貨的理由
同外資銀行相比，雖然中資銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面是后來者，但是本土的中資銀行也有自己的長處。
網(wǎng)點(diǎn)多
有限的銀行網(wǎng)點(diǎn)，對提倡“一對一”服務(wù)的貴賓理財(cái)服務(wù)無疑是一種制約，這成為外資銀行開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的軟肋。據(jù)業(yè)內(nèi)人士表示，如果想在個(gè)人金融服務(wù)市場上有所收獲，龐大的分支網(wǎng)絡(luò)必不可少，而就算是目前開設(shè)分行最多的外資銀行——匯豐銀行，在中國主要城市的分行數(shù)目也只有12家。按照央行2002年發(fā)布的《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》的規(guī)定，對外資銀行來講，通過增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)的前期投入是非常大的。短期內(nèi)，外資銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)不會(huì)有大的突破，或者說外資銀行也不可能在網(wǎng)點(diǎn)上與中資銀行展開針鋒相對的競爭。但對我國大多數(shù)有理財(cái)需求的投資者來說，便利性還是個(gè)重要的考慮因素，畢竟這是在日常生活中比較實(shí)際的一個(gè)問題。網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的優(yōu)勢為處在激烈競爭環(huán)境中的中資銀行一方增加了砝碼，而這種優(yōu)勢地位在短期內(nèi)不會(huì)改變。
產(chǎn)品全
在人民幣業(yè)務(wù)對外資銀行沒有全面放開的前提下，外資銀行在我國開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在產(chǎn)品上還有很大限制。以前外資銀行主要服務(wù)于三資企業(yè)，辦理相關(guān)的外匯業(yè)務(wù)，后來可以針對境外、港澳臺(tái)人士開辦人民幣業(yè)務(wù)，2002年獲準(zhǔn)開辦對國內(nèi)居民的外幣業(yè)務(wù)，但經(jīng)營對國內(nèi)居民的人民幣業(yè)務(wù)還要等到2006年中國銀行業(yè)人民幣業(yè)務(wù)全面放開以后。而且單就外幣理財(cái)這一部分而言，外資銀行在中國經(jīng)營受我國分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理制度的限制，在理財(cái)品種種類的選擇方面無法完全發(fā)揮外資銀行在國際化和混業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)上的優(yōu)勢。
中資銀行的貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)則不僅可以沒有障礙地提供人民幣業(yè)務(wù)，還可以提供外幣業(yè)務(wù)，比如外匯買賣、外匯理財(cái)產(chǎn)品等等。
本土化
外資銀行雖然具有成熟的企業(yè)文化和管理模式，但是如果不能了解中國本地的市場，不能很好地與貴賓們溝通，就會(huì)使服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)效果大打折扣。為了更好地與本地市場相融合，克服自身的先天不足，外資銀行普遍采取了管理人員本土化和參股中資銀行的方法，通過融合各種文化，結(jié)合各方所長，形成雜交優(yōu)勢，希望彌補(bǔ)自身在本土化方面的缺陷。但需要注意的是，這種磨合可能具有一定的不確定性。
同外資銀行相比，中資銀行還有個(gè)非常大的優(yōu)勢就是了解本地客戶的理財(cái)心理、理財(cái)需求等特點(diǎn)和熟悉中國本土文化。這種本土化優(yōu)勢將體現(xiàn)在方方面面：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的選擇，營業(yè)場所的裝修、裝飾，理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，自由品牌的宣傳，與客戶的溝通，對中國金融市場的熟悉程度以及針對客戶的個(gè)性化服務(wù)等。
背景
2006年年底，我國人民幣個(gè)人金融業(yè)務(wù)將對外資銀行全面放開，此前相關(guān)政策已經(jīng)逐步開放。2002年外資銀行可以開辦對國內(nèi)居民的外幣業(yè)務(wù)，2005年初外資銀行又被許可經(jīng)營人民幣對公業(yè)務(wù)。2002年3月花旗銀行上海分行推出貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)后，各外資銀行紛紛涉足國內(nèi)外幣個(gè)人理財(cái)市場，匯豐、渣打、荷蘭等銀行陸續(xù)開辦了自己的貴賓理財(cái)中心。
在外資銀行的貴賓理財(cái)紛紛登陸中國時(shí)，個(gè)人在選擇貴賓理財(cái)服務(wù)時(shí)更加困惑。究竟選擇有國際化優(yōu)勢的外資銀行還是選擇有本土化優(yōu)勢的中資銀行，最終還需根據(jù)個(gè)人的喜好、生活工作方式和需求來判斷。
選擇舶來品的理由
外資銀行貴賓理財(cái)對客戶來說有3方面的優(yōu)點(diǎn)。
人才專
外資銀行有著百年的個(gè)人理財(cái)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，國外發(fā)達(dá)的金融市場、種類繁多的投資工具使得服務(wù)中高端客戶的理財(cái)經(jīng)理有更多的選擇余地進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，同時(shí)也鍛煉了自己的投資技能，增長了專業(yè)知識(shí)，可以說，外資銀行有著更多視野開闊、高素質(zhì)、高技能的專業(yè)人才。
目前在我國內(nèi)地開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的外資銀行都是在國際上非常知名、有著良好信譽(yù)和雄厚實(shí)力的大銀行，其中不乏百年老店。長期的市場歷練和豐厚的歷史底蘊(yùn)使它們形成了一整套完備的內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)制。這套機(jī)制可以使為貴賓理財(cái)服務(wù)的本土化理財(cái)經(jīng)理們快速成長起來。以匯豐銀行為例，在銀行向市場推出新產(chǎn)品的時(shí)候，負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)的客戶服務(wù)主任都要經(jīng)過專門培訓(xùn)和相關(guān)考試。只有通過了考試的客戶服務(wù)主任，才能被允許銷售新的理財(cái)產(chǎn)品。通過花費(fèi)大量人力、財(cái)力、精力對人員進(jìn)行培訓(xùn)、考試和考核，匯豐銀行培養(yǎng)出了自己的優(yōu)秀的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，確保了為客戶提供最佳服務(wù)。
當(dāng)然，同中資同行一樣，針對目前內(nèi)地理財(cái)市場規(guī)模對高水平專業(yè)理財(cái)經(jīng)理的需求來講，人才數(shù)量尚顯不足。外資銀行的人才，尤其是在中國市場上的本土化人才同樣還需進(jìn)一步培養(yǎng)，以便適應(yīng)國內(nèi)蓬勃發(fā)展又不斷推陳出新的金融市場。
服務(wù)優(yōu)
外資銀行的經(jīng)營時(shí)間較長，有著很深很久的歷史積淀。它們在對高端客戶需求的了解、對貴賓理財(cái)服務(wù)的認(rèn)識(shí)、業(yè)務(wù)規(guī)律的把握上存在著優(yōu)勢。在服務(wù)的細(xì)節(jié)上，簡單到貴賓理財(cái)室的地毯顏色、燈光色調(diào)，都有專業(yè)的研究與采用的依據(jù)；在對服務(wù)理念的認(rèn)知上，外資銀行更強(qiáng)調(diào)以人為本的服務(wù)，強(qiáng)調(diào)提供人性化的、個(gè)性化的、差異化的服務(wù)，最大化客戶的滿意度，確保客戶的忠誠度。如渣打銀行為幫助客戶達(dá)到最佳財(cái)富管理組合，為每一位客戶配備了一位特派客戶經(jīng)理、一位服務(wù)主任連同一位投資顧問。
國際化
外資銀行不僅歷史悠久，網(wǎng)絡(luò)遍及大多數(shù)國家和地區(qū)，而且多擁有雄厚的資本及遍布全球的金融資源。在利用全球金融網(wǎng)點(diǎn)的支持方面，在全球范圍內(nèi)進(jìn)行資金的合理運(yùn)用方面，外資銀行有著絕對強(qiáng)勢的競爭力。外資銀行的優(yōu)勢還體現(xiàn)在其國際化所能提供的金融投資產(chǎn)品的寬度和深度上，在國際金融市場上，有更多、更靈活、收益更高．轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)更方便的投資方式可供選擇，利用外資銀行的貴賓理財(cái)服務(wù)可以享受到方便、快捷、全面、全球化的理財(cái)服務(wù)。
選擇國產(chǎn)貨的理由
同外資銀行相比，雖然中資銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面是后來者，但是本土的中資銀行也有自己的長處。
網(wǎng)點(diǎn)多
有限的銀行網(wǎng)點(diǎn)，對提倡“一對一”服務(wù)的貴賓理財(cái)服務(wù)無疑是一種制約，這成為外資銀行開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的軟肋。據(jù)業(yè)內(nèi)人士表示，如果想在個(gè)人金融服務(wù)市場上有所收獲，龐大的分支網(wǎng)絡(luò)必不可少，而就算是目前開設(shè)分行最多的外資銀行——匯豐銀行，在中國主要城市的分行數(shù)目也只有12家。按照央行2002年發(fā)布的《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》的規(guī)定，對外資銀行來講，通過增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)的前期投入是非常大的。短期內(nèi)，外資銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)不會(huì)有大的突破，或者說外資銀行也不可能在網(wǎng)點(diǎn)上與中資銀行展開針鋒相對的競爭。但對我國大多數(shù)有理財(cái)需求的投資者來說，便利性還是個(gè)重要的考慮因素，畢竟這是在日常生活中比較實(shí)際的一個(gè)問題。網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的優(yōu)勢為處在激烈競爭環(huán)境中的中資銀行一方增加了砝碼，而這種優(yōu)勢地位在短期內(nèi)不會(huì)改變。
產(chǎn)品全
在人民幣業(yè)務(wù)對外資銀行沒有全面放開的前提下，外資銀行在我國開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在產(chǎn)品上還有很大限制。以前外資銀行主要服務(wù)于三資企業(yè)，辦理相關(guān)的外匯業(yè)務(wù)，后來可以針對境外、港澳臺(tái)人士開辦人民幣業(yè)務(wù)，2002年獲準(zhǔn)開辦對國內(nèi)居民的外幣業(yè)務(wù)，但經(jīng)營對國內(nèi)居民的人民幣業(yè)務(wù)還要等到2006年中國銀行業(yè)人民幣業(yè)務(wù)全面放開以后。而且單就外幣理財(cái)這一部分而言，外資銀行在中國經(jīng)營受我國分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理制度的限制，在理財(cái)品種種類的選擇方面無法完全發(fā)揮外資銀行在國際化和混業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)上的優(yōu)勢。
中資銀行的貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)則不僅可以沒有障礙地提供人民幣業(yè)務(wù)，還可以提供外幣業(yè)務(wù)，比如外匯買賣、外匯理財(cái)產(chǎn)品等等。
本土化
外資銀行雖然具有成熟的企業(yè)文化和管理模式，但是如果不能了解中國本地的市場，不能很好地與貴賓們溝通，就會(huì)使服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)效果大打折扣。為了更好地與本地市場相融合，克服自身的先天不足，外資銀行普遍采取了管理人員本土化和參股中資銀行的方法，通過融合各種文化，結(jié)合各方所長，形成雜交優(yōu)勢，希望彌補(bǔ)自身在本土化方面的缺陷。但需要注意的是，這種磨合可能具有一定的不確定性。
同外資銀行相比，中資銀行還有個(gè)非常大的優(yōu)勢就是了解本地客戶的理財(cái)心理、理財(cái)需求等特點(diǎn)和熟悉中國本土文化。這種本土化優(yōu)勢將體現(xiàn)在方方面面：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的選擇，營業(yè)場所的裝修、裝飾，理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，自由品牌的宣傳，與客戶的溝通，對中國金融市場的熟悉程度以及針對客戶的個(gè)性化服務(wù)等。
