１２萬元年收入年輕家庭理財模型

家庭背景

家庭成員

林先生，35歲，公務員，年收入6萬元左右，健康狀況不理想。

林太太，31歲，銀行會計，年收入5萬元左右。

林氏夫婦的女兒，1歲，由岳母照顧。

林父，84歲，務農，健康狀況良好，現由林先生4兄弟共同贍養，林先生每月為父親提供生活費用100元。

林先生的岳父母，分別為57歲、56歲，均務農，健康狀況良好，老倆口5年內完全能夠養活自己。

其它資產狀況

林先生一家在浙江監海市區有1套商品房，143平米，另有車庫18.5平米，市值約60萬元，現自住。

林先生家還在市郊開發區擁有1套房子，250平米，住房附近有大型水景生態公園和該市一流的學校，市值40萬元左右，若出租，年租金收入0.5～1萬元目前由林先生 父親居住。

林太太3年前參加單位集資入股，投入資本金10萬元，前3年紅利年均分配1.5萬元左右，以后每年1萬元左右。

銀行存款5萬元，另夫妻倆人每年有住房公積金1.5萬元左右。家庭年基本的消費支出不少于5萬元。

林家的理財規劃

近期(2005～2010年)：

(1)投資郵票或金銀紀念幣，長期持有，投資額為5萬元，目的是當女兒成年后，變現給女兒作創業基金；

(2)因住房面積不夠寬敞，想置換新住房，要求住房面積180～190千米，車庫面積20平米左右，若加上房屋轉讓、購買契稅，轉讓中介費，裝潢費，添置家具等費用，新房價格按每平米3500元、車庫每平米5000元計算，在賣掉1套房的基礎上需添加30萬元左右。

中長期(2011～2030年)：

(1)每年定期定額2萬元購買股票型基金，本金為女兒今后生活多提供一份保障，紅利所得貼補家庭日常消費；或者購買一間小型商鋪，為女兒今后生活提供一份保障，租金所得貼補家庭日常消費；

(2)每年銀行存1萬元，以備不時之需，但金額達到5萬元時，再考慮其它投資品種，在適當時候，投資黃金等變現能力強、風險低的投資品種；

(3)適當給家人買些保險，以增加保障。

家庭收入分流圖

理財需求

(1)林先生的理財規劃是否可行? (2)在郵票、金銀紀念幣和股票型基金投資方面應當如何安排?

理財組合建議

(1)家庭日常生活開支 年安排3．6萬元。

(2)健美消費 年安排2400元。

(3)旅游消費 年安排5000元。

(4)贍養父母 年安排5200元。

(5)緊急備用金 年安排1萬元，達到3萬元后以定活兩便存款形式保持一個常數。

(6)子女教育投資 購買中國人壽鴻星少兒兩全保險(分紅型)，9年期交費，年交保險費6000元。

(7)健康投資 林先生購買中國人壽康寧終身保險5份，20年交費期，年交保險費4200元。

(8)意外保障 夫妻倆每年分別購買中國人壽意外傷害綜合保險，保費560元，合計年支出1120元。

(9)郵票和錢幣投資 在家庭年收人中安排5萬元，進行郵票和錢幣投資，并視以后年度市場狀況進行投資追加。

(10)股票型基金投資 將家庭現有存款5萬元投資于股票型基金，并視以后年度市場狀況進行投資追加。

理財建議分析

林先生提供的背景資料比較詳盡，這為我們提供理財建議奠定了一個很好的基礎。從背景資料來看，林先生在理財方面的思路是正確的，尤其是能對家庭的經濟生活作出近期和中長期規劃，實在難能可貴。

從理財的專業角度看，林先生的理財規劃還可適當調整。比如，自住房143平米，這于三口之家來說，足可以了。自住房太大并不一定是件好事，至少每天的衛生清理就夠煩人和累人了。況且，中國人沒有請保姆的習慣，一是花錢，二是容易影響夫妻關系。根據林先生的房產狀況，不妨在家庭生活上學學歐美，市區的這套商品房在上班時間段居住，開發區250平米的房子裝修好后，作為周末和節假日度假居住之用。當然，還應該在2006年關稅下調后，購買1輛中檔私家小轎車。至于單一的黃金投資，也是一種風險投資。如果它不與美元構成風險對沖，其實并不安全。

家庭財務的打理，是一個動態的過程，它不可能一步到位、一成不變，應隨著家庭的成長和市場的變化而作出相應的調整。

(1)日常支出 創造生活、享受生活，是人最基本的權利和活著的理由。每年安排3．6萬元，月人均1000元，這在林先生所生活的浙江臨海市能夠過上較“豪華”的生活。

(2)健美消費 林太太今年31歲，正處在青春護理的緊要關頭。每月做4次肌膚護理，每次50元，在當地也夠檔次了。

(3)旅游消費 這是現代人的健康消費、綠色消費。每年安排一次全家旅行，也能給家庭生活添加一些新鮮元素和色彩。

(4)贍養父母 父母撫養子女是一件不容易的事。現在兒女長大了，成家立業了，收入不錯了，理應回過頭來關愛好老人。每月給林父的100元應照出，但逢年過節、老人生日，還可另給父親和岳父、岳母一些歡喜錢，這筆錢年安排4000元。

(5)緊急備用金 林氏夫婦收入穩定，緊急備用金應該少留一點。但是，林父已是日4歲高齡，且無醫療方面的保障。岳父、岳母雖年歲不高，身體健康，但也無醫療保障。因此，應作好充分的準備，做到未雨綢繆。

(6)子女教育投資 林氏夫婦的女兒今年1歲，此時為其準備教育經費的好處有三。其一，投資越早，交費越少。其二，分期分批有計劃地投入，不會影響目前的家庭生活，在經濟上壓力不大。其三，通過紅利分配，可以緩沖因通貨膨脹帶來的資金損失，甚至獲利。根據林先生目前的經濟狀況，可以計劃女兒先在國內完成本科學業，然后視工薪收入和風險投資收益狀況，再決定是否讓女兒到發達國家接受研究生階段的教育。按照目前規劃，女兒到18周歲時，可領取16892元的首年大學教育金；19、20、21周歲時，每年可領取大學教育金10135元到22周歲時，可領取20269元的研究生教育金。此外，通過紅利的分配，可以抵消可能出現的教育經費上漲和通貨膨脹影響。

(7)健康投資 從背景資料看，林先生的健康狀況不是很理想。雖已擁有基本的醫療保障，但這還不夠，還應通過商業保險這條渠道來抵御和轉嫁醫療費用方面的風險。林先生購買5份國壽康寧終身保險，即獲得了15萬元的保險保障，其中重大疾病保障10萬元。一位享有基本醫療保障的公務員，若還另有10萬元作后盾，那么健康方面如果出現風險，也就有足夠的物質準備應對了。至于林太太，最好是在40歲時購買這類保險。此時購買，一是現實需求不足，二是影響私人資本的效益，三是40歲時切人，此類保險的價格也不貴，比現在投入多不了多少。

(8)意外保障 林先生是公務員，林太太是銀行會計，倆人的職業決定需要經常在外面跑。夫妻倆每年分別購買560元人身意外傷害保險，即分別獲得了20萬元的人身意外傷害保障和2萬元的人身意外傷害醫療保障?；ㄐ″X，獲取最大的保障，這樣的投入是必要的。

(9)郵票和錢幣投資 郵票、錢幣市場是一個周期性很強的高風險、高回報市場。從1997年4月市場由高潮轉入低潮后，郵票和普通紀念幣行情一直是單邊下挫，金銀紀念幣特別是彩色金銀紀念幣雖在2002～2003年一枝獨秀，但目前運行情況也不很佳?？陀^地說，目前這個市場反轉的動能正在聚集，投資的風險已經釋放?？梢赃@么說，此時切入這個市場，即使輸，輸的也是時間，而不是金錢?；诖耍卩]票和錢幣的投資上建議：

第一，要堅定對市場的信心。一方面，郵政從自身利益出發，必然要使出渾身解數來激活這個市場。另一方面，一大批鐵桿郵迷對集郵癡心不改，一大批投資者也看好這個高回報的市場。這是市場的希望所在。當然，在投資上林先生應作好打持久戰的思想準備，因為任何時候任何情況下，只有市場是對的，賺不賺錢只有市場說了算。不過，在郵票、錢幣的持有上，應順勢而為，低點切入，高點套現了結，輪番運作，而不必持有到女兒創業。

第二，找準切人的時點。從目前的市場運行看，此時切人還不是最佳時點，還應對市場觀察觀察，待市場穩定下來后，再擇機進入。當然，在這一時期，您應常常關注這個市場的運行，可通過相關媒體獲取這方面的最新資訊，還應經常向這方面的投資專家作些咨詢和溝通。

第三，要精選品種。郵票、錢幣品種的篩選，要符合“特、美、稀、低”的原則。在這里，所謂“特”，就是郵票、錢幣的題材要具有中國風格、中國氣派，如以中國古典文學名著、名畫、十二生肖、京劇藝術等為題材?！懊馈保褪青]票、錢幣的設計要精美、要養眼、要讓人愛不釋手、如捧家珍?！跋　保褪青]票、錢幣的發行量或存市量要少一些或適中，如郵票和小型張(小全張)的發行量一般不超過1000萬套(枚)，小版張的發行量不超過150萬版，小本票的發行量不超過500萬本，金銀紀念幣的發行量除1／10盎司的生肖金幣外，一般不超過1萬套(枚)，普通紀念幣的發行量不超過1000萬套?！暗汀?，就是郵票、錢幣的價格應與其價值相匹配，那些價值已被高估或透支的投資品種，還是少碰為妙。必須注意的是，“特、美、稀、低”是一個統一的整體，不要分割開來只取其一。當然，在投資前最好聽聽專家的意見。

第四，確定好投資的方向。林先生應根據自己的風險承受能力和收益預期來確定投資方向。若想持高風險、高回報的投資策略，那么選擇郵票中的小版張、小型張(小全張)、小本票或普通紀念幣中人物紀念幣如鄧小平、宋慶齡、朱德比較好。若想投資風險低一點的品種，那么選擇彩色金銀幣和本色金幣中的優良品種比較適宜，當然，與此相適應，5萬元投資變成25萬元的幾率就很小了。而投資郵票、普通紀念幣，升值幾率就比較高，但投入資本大幅縮水的幾率也較高。

(10)股票型基金投資 林先生選擇股票型基金作為投資品種，思路是正確的。因為：其一，從林先生提供的背景資料看，他對證券投資不是很熟悉，而通過基金借力炒股，不失為明智的選擇。其二，從林先生所處的家庭成長期來看，在理財上，應持進攻型策略。其三，從證券市場的運行狀態看，自2001年下半年證券市場步入低靡期以來，不少股票、基金的水分都擠掉了不少，滬市連1300點的防線也于最近被擊穿。從市場切入的時點看，雖然反轉的能量在逐步聚集，但利空的因素也始終存在。

林先生應持的投資策略是：一等二看三通過，不著急慢慢來。至于林先生計劃的每年定期定額購買2萬元基金，并不可取。因為我國的證券市場還不規范，如果誰想通過紅利分配來獲利，恐怕還不如將錢存在銀行，自己放心睡大覺合算。因此，在這樣一個投機色彩很濃的市場，要想獲利，就只能跟著市場的運行周期走。對于那些基金公司的所謂“理財專家”的話，還是不要全信。

至于林先生投資何種基金適宜，這也要看其對風險的承受能力和收益預期。若想錢賺得明明白白，虧也虧得明明白白，那么，投資ETF基金最好。若想進行高風險、高回報的投資，可選擇成長型基金。若想降低一些投資的風險，那么選擇平衡型基金比較好。在證券市場低靡的現階段，應將新上市的基金作為投資的首選。在風險投資的準備階段，最好將風險投資資金全部用于申購貨幣市場基金。因為申購貨幣市場基金，在本金比較安全的前提下，可以分享債券市場和央行票據帶來的好處，提高私人資本的收益率。與此同時，貨幣市場基金贖回方便、快捷，便于在郵票、錢幣和證券投資啟動時，及時抽回資金。