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讓意外險保障一路暢通

2005-12-29 00:00:00
大眾理財顧問 2005年11期

意外險以保費低、保額高的特點為人們所接受,但是到了發(fā)生事故的時候,常常會產(chǎn)生糾紛。到底什么人需要意外險,怎么選擇意外險,如何避免理賠糾紛?消費者了解了意外險的相關(guān)知識,意外險的保障才能一路暢通。

在保險的大家族里,意外險是最平民化的一員,一般來說,綜合意外傷害保險的費率是0.2%,意外醫(yī)療保險的費率是0.3%,也就是說,花200元可以買到10萬元保額的綜合意外傷害保險,花15元錢就能買到5000元保額的意外醫(yī)療保險。

3類適宜人群

青少年意外傷害對孩子們的侵害是最嚴重的,在1~14歲的青少年中,意外傷害已成為排名第一位的死因。家長應做好安全防范措施,以便更好地保護孩子。

上班族 這類人群因公務需要每天需乘坐交通工具上下班,或經(jīng)常出差,所以總要面對不容樂觀的交通事故狀況帶來的威脅,而其一般都肩負家庭和事業(yè)的重任,一旦發(fā)生意外不僅要治療受傷害的身體,還會給家庭事業(yè)帶來危機。所以,需要投入少、保額高的保障。

旅游愛好者 安全風險與旅游歡樂如影隨形,在旅行時要有更強的風險防范意識。

3種常見險種

常見的意外險可以分為3種,不同人群可以根據(jù)自身情況加以選擇。

普通意外險

保障范圍比較廣泛的團體意外傷害保險和人身意外傷害保險,期限通常為一年,除違法犯罪造成的身故和殘疾以外,只要是因為各種意外事故造成的身故或殘疾都屬于保險責任。

對投保人來說,比較省事的做法是投保個人或團體的意外傷害保險,將日常生活中可能遇到的風險全都包括在內(nèi),即便價格略高,但不會因保障不全發(fā)生不能賠付的情況。

短期意外險

針對出行的極短期意外險產(chǎn)品,保障期限通常在幾天到十幾天不等。比如旅游意外險,這種保險除了對意外事故導致的身故和殘疾進行賠償外,還包含對因意外導致的醫(yī)療費用支出的賠償。

這種產(chǎn)品適合不方便購買普通意外傷害險的人群。例如普通意外傷害保險要求投保年齡為16~65歲,而旅游險沒有年齡限制,因此特別適合老人和兒童在特殊風險期間投保。

交通工具意外險

交通工具意外險的保障期限也為一年,保障范圍為乘坐汽車、火車、輪船、飛機等交通工具時出現(xiàn)的意外傷害。

交通工具意外險適合經(jīng)常外出的人。這部分人群如果不想付出太多的保費,又希望有比較高的保障,就把保費花在出行這個風險最高的階段,把錢用在刀刃上。

2個索賠誤區(qū)

在投保人購買了保障范圍廣泛的人身意外傷害保險后,一旦出險,就面臨索賠的問題。現(xiàn)實生活中發(fā)生糾紛較多的是投保人與保險么’司就意外發(fā)生后的醫(yī)療費用賠付問題,需要投保人掌握一些基本常識,避免誤區(qū)。

理賠2前提

今年年初,張女士被自家養(yǎng)的狗咬了一口,趕緊到衛(wèi)生防疫站注射了專門的蛋白疫苗,花費800多元,事后醫(yī)生建議她進行檢查以確保安全,又花去100多元。想到這次“狗咬”事件純屬意外事故,曾經(jīng)投保了“意外險”以及“附加意外醫(yī)療費用險”的張女士于是整理好了各種醫(yī)療費用單向保險公司進行索賠。結(jié)果保險公司承認張女士被狗咬是意外,但是對被狗咬而產(chǎn)生的醫(yī)療費用拒絕理賠。

解密:個人意外傷害保險的主要保險責任涉及意外傷殘和意外身故賠付,可以附加意外傷害醫(yī)療險,其主要保險責任涉及意外傷殘中發(fā)生的醫(yī)療費用。要理賠意外事故中的醫(yī)療費用必須符合2個條件:一是發(fā)生意外事故后,投保人所就診的醫(yī)院必須是保險公司規(guī)定的醫(yī)院;二是由意外事故產(chǎn)生的醫(yī)療費用必須屬于醫(yī)保的范圍。張女士是在衛(wèi)生防疫站注射狂犬疫苗的,而衛(wèi)生防疫站不屬于定點醫(yī)院,其所出具的發(fā)票為行政事業(yè)發(fā)票。其次,狂犬疫苗的注射屬于自費范圍,而非醫(yī)保范圍。因此張女士的理賠要求會遭到保險公司的拒絕。

補償非賠償

雙休日,陳先生帶著兒子來到了某滑冰場滑冰,在購買門票的同時也購買了游客意外傷害保險,其中包括最高人民幣5萬元保額的意外傷害保險和最高1千元保額的意外傷害醫(yī)療保險。

兒子是第一次滑冰,穿著笨重的冰鞋剛踏進滑冰場就摔倒在地。經(jīng)過滑冰場內(nèi)的臨時醫(yī)療站診斷,陳先生的兒子左腳骨折,隨后立即被送往醫(yī)院治療。由于購買門票時支付了保險費,且陳先生兒子的醫(yī)藥費并未超過保額范圍,因此滑冰場支付了所有的費用。陳先生考慮到自己以前還為兒子購買過一年期附加意外傷害醫(yī)療險,當時就復印了醫(yī)藥費單據(jù),并且向保險公司索賠。但是,陳先生的理賠要求遭到了保險公司的拒絕。

解密:陳先生的兒子是在保險公司的定點醫(yī)院接受治療的,同時醫(yī)藥費用也屬于醫(yī)保范圍,那么陳先生的理賠要求為什么被拒絕了呢?意外傷害醫(yī)療險是一種補償險,不具備賠償性質(zhì),如果投保人發(fā)生意外后所涉及到的費用已經(jīng)得到第三方的賠償了,那么醫(yī)療險則不會進行額外的賠償。案例中陳先生的兒子骨折所產(chǎn)生的醫(yī)療費用已由滑冰場進行了支付,那么陳先生就無權(quán)再要求保險公司進行理賠。但如果醫(yī)療費用超過了保額的范圍,即超過了1千元的意外傷害醫(yī)療險,那么對于沒有得到補償?shù)牟糠郑愊壬庞袡?quán)向保險公司索賠。

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