讓意外險保障一路暢通

意外險以保費低、保額高的特點為人們所接受，但是到了發生事故的時候，常常會產生糾紛。到底什么人需要意外險，怎么選擇意外險，如何避免理賠糾紛?消費者了解了意外險的相關知識，意外險的保障才能一路暢通。

在保險的大家族里，意外險是最平民化的一員，一般來說，綜合意外傷害保險的費率是0．2％，意外醫療保險的費率是0．3％，也就是說，花200元可以買到10萬元保額的綜合意外傷害保險，花15元錢就能買到5000元保額的意外醫療保險。

3類適宜人群

青少年意外傷害對孩子們的侵害是最嚴重的，在1～14歲的青少年中，意外傷害已成為排名第一位的死因。家長應做好安全防范措施，以便更好地保護孩子。

上班族 這類人群因公務需要每天需乘坐交通工具上下班，或經常出差，所以總要面對不容樂觀的交通事故狀況帶來的威脅，而其一般都肩負家庭和事業的重任，一旦發生意外不僅要治療受傷害的身體，還會給家庭事業帶來危機。所以，需要投入少、保額高的保障。

旅游愛好者 安全風險與旅游歡樂如影隨形，在旅行時要有更強的風險防范意識。

3種常見險種

常見的意外險可以分為3種，不同人群可以根據自身情況加以選擇。

普通意外險

保障范圍比較廣泛的團體意外傷害保險和人身意外傷害保險，期限通常為一年，除違法犯罪造成的身故和殘疾以外，只要是因為各種意外事故造成的身故或殘疾都屬于保險責任。

對投保人來說，比較省事的做法是投保個人或團體的意外傷害保險，將日常生活中可能遇到的風險全都包括在內，即便價格略高，但不會因保障不全發生不能賠付的情況。

短期意外險

針對出行的極短期意外險產品，保障期限通常在幾天到十幾天不等。比如旅游意外險，這種保險除了對意外事故導致的身故和殘疾進行賠償外，還包含對因意外導致的醫療費用支出的賠償。

這種產品適合不方便購買普通意外傷害險的人群。例如普通意外傷害保險要求投保年齡為16～65歲，而旅游險沒有年齡限制，因此特別適合老人和兒童在特殊風險期間投保。

交通工具意外險

交通工具意外險的保障期限也為一年，保障范圍為乘坐汽車、火車、輪船、飛機等交通工具時出現的意外傷害。

交通工具意外險適合經常外出的人。這部分人群如果不想付出太多的保費，又希望有比較高的保障，就把保費花在出行這個風險最高的階段，把錢用在刀刃上。

2個索賠誤區

在投保人購買了保障范圍廣泛的人身意外傷害保險后，一旦出險，就面臨索賠的問題。現實生活中發生糾紛較多的是投保人與保險么’司就意外發生后的醫療費用賠付問題，需要投保人掌握一些基本常識，避免誤區。

理賠2前提

今年年初，張女士被自家養的狗咬了一口，趕緊到衛生防疫站注射了專門的蛋白疫苗，花費800多元，事后醫生建議她進行檢查以確保安全，又花去100多元。想到這次“狗咬”事件純屬意外事故，曾經投保了“意外險”以及“附加意外醫療費用險”的張女士于是整理好了各種醫療費用單向保險公司進行索賠。結果保險公司承認張女士被狗咬是意外，但是對被狗咬而產生的醫療費用拒絕理賠。

解密：個人意外傷害保險的主要保險責任涉及意外傷殘和意外身故賠付，可以附加意外傷害醫療險，其主要保險責任涉及意外傷殘中發生的醫療費用。要理賠意外事故中的醫療費用必須符合2個條件：一是發生意外事故后，投保人所就診的醫院必須是保險公司規定的醫院；二是由意外事故產生的醫療費用必須屬于醫保的范圍。張女士是在衛生防疫站注射狂犬疫苗的，而衛生防疫站不屬于定點醫院，其所出具的發票為行政事業發票。其次，狂犬疫苗的注射屬于自費范圍，而非醫保范圍。因此張女士的理賠要求會遭到保險公司的拒絕。

補償非賠償

雙休日，陳先生帶著兒子來到了某滑冰場滑冰，在購買門票的同時也購買了游客意外傷害保險，其中包括最高人民幣5萬元保額的意外傷害保險和最高1千元保額的意外傷害醫療保險。

兒子是第一次滑冰，穿著笨重的冰鞋剛踏進滑冰場就摔倒在地。經過滑冰場內的臨時醫療站診斷，陳先生的兒子左腳骨折，隨后立即被送往醫院治療。由于購買門票時支付了保險費，且陳先生兒子的醫藥費并未超過保額范圍，因此滑冰場支付了所有的費用。陳先生考慮到自己以前還為兒子購買過一年期附加意外傷害醫療險，當時就復印了醫藥費單據，并且向保險公司索賠。但是，陳先生的理賠要求遭到了保險公司的拒絕。

解密：陳先生的兒子是在保險公司的定點醫院接受治療的，同時醫藥費用也屬于醫保范圍，那么陳先生的理賠要求為什么被拒絕了呢?意外傷害醫療險是一種補償險，不具備賠償性質，如果投保人發生意外后所涉及到的費用已經得到第三方的賠償了，那么醫療險則不會進行額外的賠償。案例中陳先生的兒子骨折所產生的醫療費用已由滑冰場進行了支付，那么陳先生就無權再要求保險公司進行理賠。但如果醫療費用超過了保額的范圍，即超過了1千元的意外傷害醫療險，那么對于沒有得到補償的部分，陳先生才有權向保險公司索賠。