讓意外險(xiǎn)保障一路暢通

意外險(xiǎn)以保費(fèi)低、保額高的特點(diǎn)為人們所接受，但是到了發(fā)生事故的時(shí)候，常常會(huì)產(chǎn)生糾紛。到底什么人需要意外險(xiǎn)，怎么選擇意外險(xiǎn)，如何避免理賠糾紛?消費(fèi)者了解了意外險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，意外險(xiǎn)的保障才能一路暢通。

在保險(xiǎn)的大家族里，意外險(xiǎn)是最平民化的一員，一般來(lái)說(shuō)，綜合意外傷害保險(xiǎn)的費(fèi)率是0．2％，意外醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)率是0．3％，也就是說(shuō)，花200元可以買(mǎi)到10萬(wàn)元保額的綜合意外傷害保險(xiǎn)，花15元錢(qián)就能買(mǎi)到5000元保額的意外醫(yī)療保險(xiǎn)。

3類(lèi)適宜人群

青少年意外傷害對(duì)孩子們的侵害是最嚴(yán)重的，在1～14歲的青少年中，意外傷害已成為排名第一位的死因。家長(zhǎng)應(yīng)做好安全防范措施，以便更好地保護(hù)孩子。

上班族 這類(lèi)人群因公務(wù)需要每天需乘坐交通工具上下班，或經(jīng)常出差，所以總要面對(duì)不容樂(lè)觀的交通事故狀況帶來(lái)的威脅，而其一般都肩負(fù)家庭和事業(yè)的重任，一旦發(fā)生意外不僅要治療受傷害的身體，還會(huì)給家庭事業(yè)帶來(lái)危機(jī)。所以，需要投入少、保額高的保障。

旅游愛(ài)好者 安全風(fēng)險(xiǎn)與旅游歡樂(lè)如影隨形，在旅行時(shí)要有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

3種常見(jiàn)險(xiǎn)種

常見(jiàn)的意外險(xiǎn)可以分為3種，不同人群可以根據(jù)自身情況加以選擇。

普通意外險(xiǎn)

保障范圍比較廣泛的團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)，期限通常為一年，除違法犯罪造成的身故和殘疾以外，只要是因?yàn)楦鞣N意外事故造成的身故或殘疾都屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，比較省事的做法是投保個(gè)人或團(tuán)體的意外傷害保險(xiǎn)，將日常生活中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)全都包括在內(nèi)，即便價(jià)格略高，但不會(huì)因保障不全發(fā)生不能賠付的情況。

短期意外險(xiǎn)

針對(duì)出行的極短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，保障期限通常在幾天到十幾天不等。比如旅游意外險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)除了對(duì)意外事故導(dǎo)致的身故和殘疾進(jìn)行賠償外，還包含對(duì)因意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用支出的賠償。

這種產(chǎn)品適合不方便購(gòu)買(mǎi)普通意外傷害險(xiǎn)的人群。例如普通意外傷害保險(xiǎn)要求投保年齡為16～65歲，而旅游險(xiǎn)沒(méi)有年齡限制，因此特別適合老人和兒童在特殊風(fēng)險(xiǎn)期間投保。

交通工具意外險(xiǎn)

交通工具意外險(xiǎn)的保障期限也為一年，保障范圍為乘坐汽車(chē)、火車(chē)、輪船、飛機(jī)等交通工具時(shí)出現(xiàn)的意外傷害。

交通工具意外險(xiǎn)適合經(jīng)常外出的人。這部分人群如果不想付出太多的保費(fèi)，又希望有比較高的保障，就把保費(fèi)花在出行這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)最高的階段，把錢(qián)用在刀刃上。

2個(gè)索賠誤區(qū)

在投保人購(gòu)買(mǎi)了保障范圍廣泛的人身意外傷害保險(xiǎn)后，一旦出險(xiǎn)，就面臨索賠的問(wèn)題?，F(xiàn)實(shí)生活中發(fā)生糾紛較多的是投保人與保險(xiǎn)么’司就意外發(fā)生后的醫(yī)療費(fèi)用賠付問(wèn)題，需要投保人掌握一些基本常識(shí)，避免誤區(qū)。

理賠2前提

今年年初，張女士被自家養(yǎng)的狗咬了一口，趕緊到衛(wèi)生防疫站注射了專(zhuān)門(mén)的蛋白疫苗，花費(fèi)800多元，事后醫(yī)生建議她進(jìn)行檢查以確保安全，又花去100多元。想到這次“狗咬”事件純屬意外事故，曾經(jīng)投保了“意外險(xiǎn)”以及“附加意外醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)”的張女士于是整理好了各種醫(yī)療費(fèi)用單向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠。結(jié)果保險(xiǎn)公司承認(rèn)張女士被狗咬是意外，但是對(duì)被狗咬而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用拒絕理賠。

解密：個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)的主要保險(xiǎn)責(zé)任涉及意外傷殘和意外身故賠付，可以附加意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)，其主要保險(xiǎn)責(zé)任涉及意外傷殘中發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。要理賠意外事故中的醫(yī)療費(fèi)用必須符合2個(gè)條件：一是發(fā)生意外事故后，投保人所就診的醫(yī)院必須是保險(xiǎn)公司規(guī)定的醫(yī)院；二是由意外事故產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用必須屬于醫(yī)保的范圍。張女士是在衛(wèi)生防疫站注射狂犬疫苗的，而衛(wèi)生防疫站不屬于定點(diǎn)醫(yī)院，其所出具的發(fā)票為行政事業(yè)發(fā)票。其次，狂犬疫苗的注射屬于自費(fèi)范圍，而非醫(yī)保范圍。因此張女士的理賠要求會(huì)遭到保險(xiǎn)公司的拒絕。

補(bǔ)償非賠償

雙休日，陳先生帶著兒子來(lái)到了某滑冰場(chǎng)滑冰，在購(gòu)買(mǎi)門(mén)票的同時(shí)也購(gòu)買(mǎi)了游客意外傷害保險(xiǎn)，其中包括最高人民幣5萬(wàn)元保額的意外傷害保險(xiǎn)和最高1千元保額的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。

兒子是第一次滑冰，穿著笨重的冰鞋剛踏進(jìn)滑冰場(chǎng)就摔倒在地。經(jīng)過(guò)滑冰場(chǎng)內(nèi)的臨時(shí)醫(yī)療站診斷，陳先生的兒子左腳骨折，隨后立即被送往醫(yī)院治療。由于購(gòu)買(mǎi)門(mén)票時(shí)支付了保險(xiǎn)費(fèi)，且陳先生兒子的醫(yī)藥費(fèi)并未超過(guò)保額范圍，因此滑冰場(chǎng)支付了所有的費(fèi)用。陳先生考慮到自己以前還為兒子購(gòu)買(mǎi)過(guò)一年期附加意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)就復(fù)印了醫(yī)藥費(fèi)單據(jù)，并且向保險(xiǎn)公司索賠。但是，陳先生的理賠要求遭到了保險(xiǎn)公司的拒絕。

解密：陳先生的兒子是在保險(xiǎn)公司的定點(diǎn)醫(yī)院接受治療的，同時(shí)醫(yī)藥費(fèi)用也屬于醫(yī)保范圍，那么陳先生的理賠要求為什么被拒絕了呢?意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)是一種補(bǔ)償險(xiǎn)，不具備賠償性質(zhì)，如果投保人發(fā)生意外后所涉及到的費(fèi)用已經(jīng)得到第三方的賠償了，那么醫(yī)療險(xiǎn)則不會(huì)進(jìn)行額外的賠償。案例中陳先生的兒子骨折所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用已由滑冰場(chǎng)進(jìn)行了支付，那么陳先生就無(wú)權(quán)再要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠。但如果醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)了保額的范圍，即超過(guò)了1千元的意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)，那么對(duì)于沒(méi)有得到補(bǔ)償?shù)牟糠郑愊壬庞袡?quán)向保險(xiǎn)公司索賠。