把握個人小額活期存款賬戶銀行收費法則

9月21日，建設銀行在全國范圍內對符合收費標準的人民幣個人小額活期存款賬戶收取2元管理費，以后每個季度將收取3元。目前雖然只有建設銀行、招商銀行進行了收費，但在不久的將來，對個人小額活期存款賬戶收費肯定會是銀行的普遍做法，而且收費模式一般會以建設銀行為參照。作為一個精明的理財者，有必要對建設銀行的收費作一個較為全面的了解，進而對其它銀行賬戶管理費的收取觸類旁通。

特別說明

在不同的省份和直轄市，建設銀行對個人小額活期存款賬戶收費所制定的日均存款標準是不一樣的。例如在上海，日均存款500元，而在福建卻是300元。本文以日均存款500元的標準為例進行說明。

原則要點要知曉

全面了解建設銀行的收費做法，要掌握2個原則，明確2個要點。

2個原則

按期收費 即按統計期而非賬戶存立時間收取賬戶管理費。例如一個活期賬戶雖然在建設銀行存立達半年之久，但在某一統計期內卻不滿整個統計期間，這樣的賬戶不是收費的對象。一個統計期間是從上一季度末月的21日(不含上季度末月的21日以后新開戶)至當季度末月的20日(不含當季度末月的20日以前銷戶)，每季末月的21日為固定扣款日。

就期淪費 即只計算賬戶當期的日均存款，與前一收費期間的日均存款沒有關系。例如，某一賬戶在8月1日～9月20日期間日均存款達到1000元，超過了日均存款500元的收費標準；但在下一個收費期間9月21日～12月20日，其日均存款卻不足500元，因此在9月21日一12月20日這一收費期間，該賬產要被收取管理費。

2個要點

與銀行卡年費無夫 如果一個活期賬戶同時配有存折和儲蓄卡，雖然儲蓄卡的年費已收取了，但賬戶管理費不會因為儲蓄卡年費的收取而被免收。

收費對象是賬戶而非客戶 即賬戶之間相互獨立，沒有收費聯系，不能合并計算日均存款，收費時各算各的，每個滿足條件的賬戶都要被收取管理費。例如某儲戶在建設銀行有3個活期賬戶，其中一個活期賬戶的日均存款達到1萬元，但另外兩個活期賬戶的日均存款卻不足500元。雖然該儲戶3個賬戶的平均日均存款達到3300元以上，但建設銀行還是要對其中2個日均存款不足500元的賬戶進行收費。另外，儲戶定期存款的多少與活期存款賬戶是否要被收費也沒有關系。例如，一客戶在建設銀行有507元的定期存款，但他的一戶活期賬戶的日均存款低于500元，這一活期賬戶按標準要求也要被收費。

實例分析解困擾

為便于理解銀行的收費做法，具體分析以下6類賬戶是否收費的情況。

新開戶但不滿一個收費期間：不收費

A賬戶于9月27日新開戶，至12月20日時不滿一個收費期間，因此不收費。可見，只要是在上一季度末月的21日以后新開戶的個人存款賬戶，即使其日均存款額低于標準，也不收取管理費。

銷戶之前不滿一個收費期間：不收費

B賬戶12月18日銷戶，則B賬戶在這個收費期間的存立時間不滿期，因此不收費。可見，只要是在季度末月的20日之前銷戶的個人存款賬戶，該季度不收費管理費。

賬戶跨期間存在，但在兩個期間均不滿期：均不收費

C賬戶于2005年9月29開戶，2006年3月19日銷戶，則2005年9月29日～12月20日，不滿一個收費期間，這一期間不收費。從2005年12月21日～2006年3日19日，也不滿一個收費期間，因此也不收費。可見，這個賬戶頭尾存立了7個月，但卻不被收費。這其實體現了“按統計期、而非存立時間來收費”的原則。

上季日均存款超過標準，此季日均存款低于標準：此季收費

D賬戶在9月21日～12日20日這一收費期間內，日均存款達到1500元。但在2005年12月21日～2006年3月20日期間，賬戶日均存款498元，低于500元的標準，則在2006年3月21日應收取3元的管理費。

當季賬戶余額不足扣劃管理費：下季補收

E賬戶在9月21日～12日20日這一收費期間內，日均存款低于500元。在12月21日，賬戶存款余額只有2元，不足扣收當期3元的管理費，則該季先按賬戶的實際金額2元扣收，剩余1元在以下月份賬戶有存款時補收，直至收取為止。

銷戶時有欠費：不再補收

F賬戶在9月21日～12日20日這一收費期間內，日均存款低于500元，屬于收費賬戶。但在12日21日，該賬戶的存款只有1元，不足扣劃當季的管理費。2005年1月8日，客戶來注銷該賬戶，銀行不會要求補收管理費。因此，賬產銷戶時，即使有欠費，在辦理銷戶的時候也不再補收。

計算日均有訣竅

某一期間某一賬戶日均存款的計算公式如下：

某一期間某一賬戶的日均存款＝該賬戶的第N次存款余額×第N次存款余額保持的天數／某一期間的總天數

例如，某一活期賬戶在9月21日～12日20日這一收費期間發生了4次存取業務，那么該賬戶的日均存款列表計算如下：

若某一賬戶在某個收費期間內，存款余額一直保持M元不變，那么這一賬戶在這一收費期間的日均存款就是M元。