給家庭財產(chǎn)請尊“保護神”

目前，我國有3億多個家庭，不少家庭的生活品位、質(zhì)量、檔次在不斷提升，財產(chǎn)積累已經(jīng)相當雄厚。自購的商品房加上各具特色的高檔裝修，一套住房下來少則二三十萬元，多則上百萬元，珠寶首飾、手提電腦，鋼琴樂器。高級時裝等高檔消費品也紛紛走進了普通家庭，但相應(yīng)的風險系數(shù)也隨之增大。居民除了平時注意自身安全、加強防范災(zāi)情隱患以外，購買家庭財產(chǎn)保險不失為一種可靠的保障方式。

家財險4項發(fā)展

為適應(yīng)形勢的發(fā)展和老百姓家庭財產(chǎn)劇增的要求，近幾年來，各家保險公司都一改過去低保額、低保費、窄責任的傳統(tǒng)家庭財產(chǎn)保險方式，立足中國實際，汲取國外經(jīng)驗，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，淘汰老險種，推出新險種，對保險金額、保障范圍、服務(wù)措施進行重新定位，老百姓一旦購買家庭財產(chǎn)保險，基本上可以免除后顧之憂。

保障范圍擴大

與傳統(tǒng)的家財保險相比，目前家財保險保障范圍大大拓展。過去的家財保險一般只保房屋和室內(nèi)可以明確定價的自有財產(chǎn)，保險責任主要是水災(zāi)、火災(zāi)、失竊(附加)、泥石流等自然災(zāi)害和意外事故。而新型家財保險條款規(guī)定，保險公司除負責過去傳統(tǒng)的保險單載明的責任以外，還承保包括室內(nèi)裝潢以及現(xiàn)金、首飾、移動電話、手提電腦、古董、字畫、證券、甚至電腦軟件等流動性財產(chǎn)被盜、被搶，水暖管道爆裂，家庭住戶第三者責任損失以及租房費用損失。有的公司甚至將保險責任擴展到民眾騷亂、暴動和他人惡意破壞等。

除主險保單條款外，家庭財產(chǎn)保險的附加險種更是豐富多彩。如居民信用卡盜竊、門窗鎖被惡意破壞、傭人責任、外出旅行衣物行李、額外租房費用、租金收入損失、玻璃單獨破碎、清理殘骸費用、搬家損失、自行車責任、乘坐交通工具意外傷害等都在附加保險條款之列。

此外，還有經(jīng)典家庭保險、房東綜合保險、租客綜合保險、假期旅行保險“四合一”保險拼盤。

保障金額提高

家財保險除保險責任擴大、附加險種增加以外，還具有保險金額大幅度提高的特點。過去家財險定額保單的最高保額規(guī)定不超過10萬元，也就是說老百姓最多只能為自己的家庭財產(chǎn)估價10萬元，獲賠時也以此為限。而近兩年推出的新型家財保險單不僅將這一最高限額提高到二三十萬元，有的保額甚至上百萬元直至取消上限，完全以家庭所擁有的財產(chǎn)估值。

投資功能增加

目前，家財險保障功能與投資功能兼?zhèn)洌哂屑儽Ｕ瞎δ芤酝猓Ｕ闲浴π钚浴⑼顿Y性于一身的投資型家財險種也不斷出現(xiàn)。投保之后被保險人不僅可以獲得足額的保險保障，同時投保人還能收回保障金本金并獲得高于銀行同期利率的投資回報。該產(chǎn)品除了具有保障功能外還可以調(diào)整利率，即收益能隨銀行同期利率的調(diào)整而同幅度調(diào)整，并分段計算，同時還具有隨時退保贖回儲金的功能。與其它投資型產(chǎn)品相比，該產(chǎn)品投保更加簡便，保障范圍更寬，期限相對較短，而且投資操作更具透明性，回報更具可靠性。

投保更加方便

針對以前老百姓關(guān)于家財險承保不能上門、投保不夠方便的反映，現(xiàn)在各家保險公司都通過與銀行、郵政、街道、小區(qū)等方面合作，方便老百姓就近投保。保險銷售點還將各家保險公司推出的與家庭財產(chǎn)相關(guān)的險種、條款、項目集中在一起，按類別排出不同的組合供投保人挑選，使老百姓在選擇時一目了然，投保時更加省事簡便。

投保人4點注意

在現(xiàn)實生活中許多投保人都存在一個共同的特點，那就是認為“既然家庭財產(chǎn)已經(jīng)投保，那么所有的危險都交給了保險公司，財產(chǎn)一旦發(fā)生損失，就由保險公司全額賠償，再也沒什么后顧之憂了”。其實不然，事實證明，投保人在購買家財保險，在聽取保險業(yè)務(wù)員引導的同時，更應(yīng)自己拿主意。

實際價值投保 投保人應(yīng)根據(jù)自家財產(chǎn)的實際價值足額投保，超額投保不僅需要多付保費，發(fā)生損失后也不可能得到超額的賠償，因為《保險法》中已有規(guī)定，財產(chǎn)損失后保險公司只能按照損失時的實際價值理賠。

認真閱讀條款 投保拿到保單后要認真閱讀保險條款。在保險條款中幾乎都對哪些是可保財產(chǎn)、哪些是不保財產(chǎn)、哪些是保險責任、哪些是除外責任以及保險公司、投保人各自的權(quán)利與義務(wù)有哪些等都寫得很清楚，因此投保人必須認真閱讀、細細分析，對條款中生僻的名詞術(shù)語和弄不懂的內(nèi)容要仔細詢問，直至保險員做出令人滿意的解釋為止。千萬不能含糊其詞，更不能不懂裝懂，以免日后發(fā)生事故到保險公司報案索賠時發(fā)生糾紛。

及時進行核對 投保人對保險公司簽發(fā)的保單要及時核對保險金額、投保財產(chǎn)、起保日期、特別約定，如果有錯誤或者與保險人員解釋不符的，要立即通知保險公司，以便糾正和更改。

出險及時報案 投保人需要記住一點：投保的家庭財產(chǎn)發(fā)生事故以后要及時報案，各家保險公司幾乎都有共同的規(guī)定。

如發(fā)生火災(zāi)事故，應(yīng)立即撥打“119”向消防部門報案，同時向保險公司報案；如發(fā)生盜竊事故，應(yīng)迅速撥打“110”向公安部門報案，同時向保險公司報案。事故發(fā)生后投保人應(yīng)積極搶救，采取有效措施防止災(zāi)害事故的蔓延與擴大，并保護好事故受損現(xiàn)場。因為家財保險條款中都已列明，發(fā)生事故后24小時之內(nèi)必須向保險公司報案，同時被保險人還有財產(chǎn)施救和現(xiàn)場保護的義務(wù)。

如果是因為洪水、暴雨、泥石流、水管爆裂等造成家庭財產(chǎn)受損時，被保險人也應(yīng)在24小時之內(nèi)通知保險公司，當保險公司接到報案后，會立即派員到現(xiàn)場查勘定損，作為被保險人應(yīng)予以協(xié)助和配合。只要手續(xù)齊全，保險公司會及時理賠。