投保書的４個填寫要領

選擇好了保險公司與代理人，并根據(jù)家庭的實際情況與需求確定了最終的保險規(guī)劃，包括險種、保額和繳費期后，接下來就該填寫“投保書”，這時投保人還有什么需要注意的呢?

在“投保書”中，最重要的內(nèi)容包括以下幾個方面，即客戶資料、投保事項、健康告知和財務告知。

客戶資料

在填寫“客戶資料”部分，投保人需要留下自己的電話號碼和通信地址，因為保險公司要進行電話回訪將來還會郵寄一些重要函件。現(xiàn)在投保人繳費普遍選擇“銀行轉賬”方式，在以后每年繳費前后，保險公司將把“繳費提醒函”和“銀行轉賬對賬單”寄給投保人。因此，保證電話與通信地址的正確性非常重要。在現(xiàn)實生活中，已經(jīng)發(fā)生了很多因保險公司與投保人聯(lián)系不上而使投保人利益間接受損的情況。如一個投保人投保了多年的住院保險(一年期短險，續(xù)繳續(xù)保)，已進入保證續(xù)保階段(保證續(xù)保是對投保人的保護，在滿足一定的條件時，保險公司必須按合同條款保證投保人的續(xù)保權，不得拒絕續(xù)保)，但有一年因為自己事多忘了繳費，而原來留下的通信地址因拆遷而失效，保險公司寄出的“繳費提醒函”也沒能收到，造成該投保人原保險失效，重新投保時，只能參照現(xiàn)行費率且從頭計算時間，三年后才能享受保證續(xù)保，也許還要重新體檢。因此如果投保人的電話號碼或通信地址變更，應及時通知保險公司。

投保事項

“投保事項”主要包括投保的險種、保額、繳費期、年繳保費金額、繳費方式、繳費頻次、分紅方式等等。這里簡單提示一下容易出現(xiàn)差錯的繳費方式、繳費頻次和分紅方式。

繳費方式

繳費方式包括銀行轉賬、銀行代收、現(xiàn)金交接三種。銀行轉賬指銀行在繳費日直接從投保人的賬戶中劃賬，之后由保險公司寄發(fā)“對賬單”(可以理解為發(fā)票)；銀行代收指投保人在銀行柜臺繳費，同時打印收據(jù)或發(fā)票；現(xiàn)金交接指投保人直接將保費交到保險公司或交給保險代理人由其轉交。建議投保人最好采取第一種方式，既安全又省時省力。非特殊情況，不要把保費交給保險代理人，以避免不必要的損失和糾紛。

繳費頻次

繳費頻次包括月繳、季繳、半年繳、年繳、躉繳等，常見的為頭兩種。有些險種支持多種繳費頻次，有的則只能年繳。選擇月繳等繳費頻次時，每次繳的錢雖然比年繳少，但一年下來總的繳費金額卻比年繳略高。舉例來說，某險種約定，月繳保費＝0．09×年繳保費，季繳保費＝0．265×年繳保費，半年繳保費＝0．52×年繳保費，折算下來，月繳>季繳>半年繳。道理很簡單，一方面它類似于房貸，還款期越長，需承擔的利息越多；另一方面，如被保險人在年中出險：保險公司只收到了該年部分保費，但理賠金額是一樣的，因此要求多繳些保費也是合理的。那選擇月繳等頻次是不是沒有好處呢?這因人而異。對于大多數(shù)人來說，年繳即可，而對于平時花錢沒計劃，沒有良好理財習慣的人來說，月繳不失為一種理財方法。投保人可把自己的工資賬號指定為繳費轉賬賬號，這樣每個月銀行會自動從該賬戶中劃去保費，形成固定強制開銷。不過，很多保險公司規(guī)定 即使選擇月繳，首次投保時也必須年繳，即一次繳清全年保費，從第二年開始變?yōu)樵吕U。

分紅方式

如果投保的是分紅型保險，還涉及到分紅方式的選擇。紅利領取方式一般有三種：累積生息、抵繳保費、購買繳清增額保險，三種領取方式的具體含義如下，投保人可自由選擇。

累積生息 指紅利留存于公司，按公司每年確定的紅利累計利率，以復利方式存儲生息，并于合同終止或投保人申請時給付，如投保人投保時未選擇紅利領取方式，則以累積生息方式辦理。

抵繳保費 指紅利用于抵繳下一期的應繳保費，若抵繳后仍有余額，則用于抵繳以后各期應繳保費。抵繳保費方式下紅利余額不予計息，在繳費期滿后自動變更為累積生息方式。

購買繳清增額保臉 指依據(jù)被保險人的當時年齡，以紅利作為一次繳清保費，按相同條件增加保險金額。

究竟選擇哪一種分紅方式對投保人更好呢?如果不喜歡年年領分紅，最好選擇“繳清增額”方式。因為如投保時選擇“繳清增額”，以后如要變更為其它兩種方式中的任一種都沒問題，手續(xù)簡便；而如果投保時選擇累計生息或抵繳保費方式，以后想變更為繳清增額，還需要保險公司重新核保，也許還要體檢，麻煩不說，如體檢不過關，分紅方式也無法改變。

健康告知

健康告知時需注意的問題很多，最常見的是被保險人隱瞞病史。這雖然是人之常情，因為誰都不愿意多花錢或被保險公司拒保，但這樣做卻為將來帶來了麻煩和隱患。因為一旦出險的原因與隱瞞病情相關，在申請理賠時被保險公司查實，則可能涉嫌“騙保”，按法律規(guī)定，不僅不能獲得理賠，還可能被沒收已繳保費，情節(jié)嚴重的，甚至會被追究刑事責任。因此，建議投保人一定要如實告知且是書面告知，口頭告訴保險代理人而不記錄在“投保書”中是無效的。

在健康告知中如有異常項目，保險公司會根據(jù)具體情況決定是否要求投保人體檢，并根據(jù)體檢結果決定是標準承保還是加費或拒保。投保人如被要求體檢，最好在體檢前一段時間注意休息、飲食，好好調(diào)理，在頭一天不要熬夜、喝酒或是連續(xù)加班。

財務告知

在財務告知時，有的投保人不理解，認為繳費就行了，為什么還要填寫年收入?其實如實填寫年收入非常重要，因為保險公司在核保時，一般要求投保人的人身險保額不超過其個人年收入的20倍，累計年繳保費不超過其個人年收入的20％。也就是說，保險也不是想買多少就能買多少，它應該與客戶的收入相匹配，既避免騙保的道德風險，又能保證投保人后續(xù)繳費的能力，最終保證投保人的風險能夠得到化解。

最后，投保人和被保險人需要在“投保書”上親筆簽字，如被保險人是未成年人，則由其法定監(jiān)護人代簽。在填寫“投保書”的同時，投保人還要簽字認可所投險種對應的“投保提示”，保險公司會再次提醒投保人有何權益，有何注意事項，特別是涉及該險種需要特別注意的地方。

根據(jù)各保險公司的具體要求，在投保時還可能簽署其他文件，總的原則是先仔細閱讀，確認無疑問后再親筆簽字。