車險條款前后矛盾

和保險公司打交道的不少車主都有感觸：車險保費繳納彈性真大。其實，車險價格混亂只是外在表現，保險條款背后的問題才是癥結所在。保險合同中大量專業術語及拗口的描述，使本就處于弱勢的投保人已經云里霧里，加上部分條款敘述模棱兩可、關鍵設置并不透明，更容易使投保人不知不覺跌入陷阱。

繼壽險行業實行投保提示制度后，機動車輛投保從2005年5月1日起也實行了提示制度。登錄許多保險公司的網站，點擊“車險”，率先看到的便是一則針對投保人的“機動車輛投保提示”。提示共有6條內容，其中第2條著重強調：投保人簽訂保險合同前，應認真閱讀保險條款中的保險責任、責任免除及保險單中的特別約定等內容，重點關注保費計算中的各種參考因素……但是，投保人是否真能做到這一點呢?

一天，張先生到一家保險公司為自己剛買的二手車投保車險。業務人員詢問了車輛的使用年限和購買價格后，很快就計算出了保費。但張先生發現，業務人員并沒有根據他提供的購車價格、而是按該車型的新車購置價格進行計算。張先生就此提出疑問，另一位業務員接過了話題：“您可以選擇按照實際購買價格或者更低的價格投保。當然我們在賠付時會根據您投保的額度進行理賠。”結果，按照購車價格計算出的保費比按新車價格計算的保費低500元。

隨后，業務人員提供了空白投保早和機動車輛綜合險合同。面對長達8頁(其中兩頁是對條款的特別修訂)、多達百條的條款，張先生只覺頭暈眼花，而業務人員也并未做過多解釋。經過長時間耐心審讀，張先生終于找到關于出險賠償條款。按照該條款約定，投保車輛遭遇全部損失時，“保險金額高于實際價值時，以出險當時的實際價值計算賠償”。這就意味著，如果張先生按照第一位業務人員所計算的保費投保，不僅多繳了保費，而且一旦發生事故理賠，也無法獲得與保額等值的賠付。

條款矛盾之主要表現

車險改革考慮了從車、從人地的因素，這是積極的一面。但一些保險公司公布的新車險條款還存在模糊、不合理的地方，甚至有些條款表述前后矛盾，容易使投保人踏入陷阱。如張先生所經歷的投保金額陷阱，早在前兩年便遭到業內專家的質疑。有的保險公司在車輛損失保險條款總則第3條中寫明“本保險合同為不定值保險合同”，又在第9條中約定了保險金額由投保人和保險人從3種方式中選擇確定。如此，可以理解為該保險合同是一份沒有固定價值的合同，投保人可以根據自己的需求，選擇保險金額高于、等于或低于保險車輛的實際價值。但是，在該條款第27條關于賠償處理條款中的賠償方式卻與張先生遭遇的陷阱條款類似，即：“保險金額高于實際價值時，以出險當時的實際價值計算賠償”。不難看出，該保險公司制定的車輛損失險總則與賠償處理條款細則前后矛盾。既然將保險合同訂為不定值合同，就要根據投保人的實際投保金額來確定賠償責任。但當車輛出險時，保險金額高于保險車輛實際價值，卻只能從實際價值計算賠償。也就是說，保險公司鼓勵投保人多繳保費，出險時卻不給予相應于投保金額的賠償。

保險條款前后矛盾之處絕非僅僅體現在保額方面。某保險公司的保險合同條款對第三者責任險有如此定義：被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產損失的直接損毀(各保險公司對該定義大同小異)。而在合同“責任免除”部分，又明確列出了“保險車輛造成下列人身傷亡和財產損失，無論法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，保險人均不負責賠償”，其中就包括被保險人的家庭成員和車上成員。姑且不論家庭成員是否屬于“第三者”，單就其第三者責任險的定義中來看，并沒有將被保險人家庭成員排除在外。一旦發生與被保險人家庭成員有關的交通事故，責任很難界定，給日后理賠埋下隱患。

化解矛盾之簡易策略

盡管我國保險行業近幾年有所發展，但仍存在一些不盡如人意之處，保險條款本身存在的矛盾有待于保險行業的不斷規范，但目前需要投保人在購買保險產品時自己要擦亮眼睛。

認真閱讀關鍵性條款、多向銷售人員咨詢是避免落入陷阱的關鍵策略。具體到前文投保實例中提到的投保金額問題，投保人可以事先了解投保車輛的現時市場價格，以市場價格作為投保額度依據，這樣就可以在一定程度上避免因條款模糊造成的損失。