購房者的回鍋菜

隨著宏觀調控系列政策出臺及房貸利率上調，個人房貸業務增速減緩，各銀行間的競爭也日趨白熱化，直客式房貸作為一種重要的競爭策略又重新浮出水面。北京、上海、廣州、深圳、成都……天南地北的大小銀行紛紛試水，在銀行大堂中赫然出現了房產交易商、評估公司、擔保公司、律師事務所的服務專柜。直客式房貸與過去那種由房地產商提供擔保的間客式貸款模式有很大區別。直客式房貸模式是先貸款、后買房，而間客式是先買房、后貸款，可別小瞧了這種前后次序的微調。此模式的出現，打破了長期以來市民只有通過房地產商才能找銀行貸款的傳統模式。作為一種全新的房貸選擇，它節省的可不僅僅是時間和費用。

費用更低廉

以往一統房貸江湖的間客模式是，房地產商對購房者指定貸款銀行，并向銀行繳納占貸款總額相當比例的保證金，因此房地產商一般會通過提價等手段將保證金悄悄轉嫁給購房者。而直客式房貸由銀行直接對購房者提供貸款，一次性付清房款，開發商既然無需支付保證金，也就樂于為購房者提供購房優惠。這種優惠通常有1％～5％不等，這可是一筆不小的數目。

由于免除了房地產商擔保等中間環節，購房者直接面對貸款銀行，傳統模式中返還給房地產中介的高額回扣以及保險費、評估費、擔保費、公證費、工本費等各種開支得以減免。有些費用，比如房貸險，還可由客戶自愿選擇。這些優惠大幅降低購房的手續費，折扣率有些地方可達七成。有些銀行還干脆來個一口價；比如工商銀行廣州分行的直客式房貸手續費用一律為2006元。

對優質客戶，一些銀行(如招商銀行)還提供無擔保或者由擔保人擔保的貸款方式，避開擔保公司，這樣與通常貸款比較，還能免去0．4％～0，8％的擔保費開支。

手續更便捷

到銀行貸款買房，不用到處找中介公司辦理各種手續，甚至不用跑房地產交易中心，在銀行就能辦理全部房產貸款、交易手續，讓選房、訂合同、申請貸款一氣呵成。“要買房，找某行”的廣告詞到了直客式房貸出現，才算是真正得以兌現。

直客式房貸還整合了以往的房貸受理模式，比如工商銀行北京分行從2005年12月1日起取消了個人住房按揭貸款業務的律師見證環節，同時還簡化了購房者原來繁冗蕪雜的簽字手續。原有的操作中間環節被砍去不少，辦理房貸也得以提速，審批時間減少了大約一周。中國銀行則聯手萬科、中海、綠地、富力、萬通等八大地產商推行直客式房貸，購房者還真有點超市選購的感覺。

擇房更安心、更自由

以往的房貸交易涉及諸多中間環節，購房者不能直面銀行，可能會出現個別不法中介惡意欺詐而給購房者造成交易資金的損失。直客模式的推出，增加了辦理按揭手續的透明度，避免了房地產中介大吃差價的可能。而銀行與客戶“對對碰”，對抑制投機性購房、避免炒房行為有很大的作用。

很多購房者都有過這樣的經歷：看中某個樓盤后，希望選擇一個自己熟悉的銀行進行貸款和供款，卻被告知只能在某銀行貸款，這就是業界所稱的“指定樓盤按揭”。直客模式擺脫了指定樓盤按揭的限制，購房者完全可以自主地選擇貸款銀行。

試行還有局限

在香港地區以及海外，銀行房貸都由銀行一手操辦間客模式乃是內地獨有的特色。即便是眼下的直客模式在具體的操辦過程中，有相當部分仍需中介公司協助辦理。一位銀行房貸負責人明確指出，盡管直客模式是大勢所趨，但想要大張旗鼓地在百姓中落實服務，仍有很長的路要走。其中最大的障礙并不是外界傳說的專業障礙以及大型按揭公司的絕地阻擊，而是受困于銀行人手不足，這與國有銀行目前裁員增效的壓力有著直接關系。

目前，各地銀行的直客式房貸多以部分網點試行為主，業務范圍則主要集中在二手房板塊。對于客戶的審核條件嚴格，一般是銀行的優質客戶或者部分高收入的行業人員(如律師、公務員等)才可受惠。現階段的直客式貸款限制較多，各銀行也不盡相同，如不受理公積金貸款，提前還款時不但不退房貸險還需支付違約金，最長貸款年限比普通房貸短等等。此外，在操作過程中，客戶仍然需要通過中介辦手續，如果遇到贖契、轉按等特殊情況，處理起來可能比較麻煩。

購房者是贏家

由于直客模式異軍突起，傳統的間客式房貸受到重大挑戰，也頻出新招，招徠客戶。工商銀行廣州分行采取了律師見證費用減免等多項措施簡化手續，降低貸款成本；建設銀行北京分行公布了2006年的房貸新政，按時還貸者可享受央行指導利率9折的優惠；浦發銀行、光大銀行則力推固定利率房貸，幫助貸款人鎖定利率風險。但無論如何，金融創新的最大贏家終將是社會大眾。