強制終結(jié)后，房貸險投保有看點

房貸險即個人抵押商品住房保險，是一種保證保險。其基本操作模式是：房產(chǎn)商將商品房銷售給需要貸款的業(yè)主，業(yè)主向銀行申請貸款，銀行要求業(yè)主將所購的房屋進行抵押，并向其指定的保險公司購買房貸保險。銀行憑著房屋抵押借款合同和房貸保險等給予貸款。

房貸險一直被冠以“霸王條款”的惡名，主要原因在于其具有的強制購買制度。房貸險的強制制度是央行為防范房貸風(fēng)險而制訂的，1998年央行頒布《個人住房貸款管理辦法》，其中第25條規(guī)定：以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人代辦有關(guān)保險手續(xù)。從此，房貸險確立了其個人房貸強制險的地位。“要貸款，先要買保險”成為消費者不得不遵守的規(guī)則。所以，工行宣布取消強制房貸險后，消費者感到揚眉吐氣：終于掌握了消費自主權(quán)，是否投保房貸險要由自己說了算。

房貸險保障分析

在房貸險存在的幾年間，大家的注意力都集中在強制是否合理上，至于房貸險本身提供的保障，則少有人

其實，強制購買的房貸險還是不錯的險種，能夠提供基本的風(fēng)險保障，而且保費相對較低。房貸險主要承保房屋損失(不包含購房后裝修、房內(nèi)財產(chǎn)的損失)，包括由于火災(zāi)、爆炸，暴風(fēng)、暴雨、臺風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷，空中運行物體墜落及外來建筑物和其它固定物體倒塌等原因造成的房屋直接損失，將由保險公司負(fù)責(zé)賠償。

此外，房貸險還將保障延伸到人，在北京、上海、廣州等地，部分保險公司還提供還貸保證保險，即當(dāng)被保險人因意外傷亡喪失還款能力時，保險公司負(fù)責(zé)向銀行償還剩余貸款，這樣就避免了被保險人發(fā)生意外事故后給家庭留下償還壓力。如2005年12月，北京一購房貸款人煤氣中毒死亡，保險公司就代其家人償還了銀行的23．5萬元貸款。

報復(fù)性脫保不可取

取消強制、回歸自由本是好事，但若因此沒有了保險庇護，好事就變成壞事。特別是有些房屋貸款者是家庭主要收入來源提供者，一旦遭遇不測，會給家庭造成很大的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。房貸險取消強制后，極有可能遭遇報復(fù)性“脫保”，即大多數(shù)貸款人不會主動投保房貸險。學(xué)平險就是很好的前車之鑒，該保險也曾一度強制，由學(xué)校集體購買，取消強制后，投保率從90％多下降到目前的20％左右，很多在校學(xué)生沒有任何保險保障，一旦發(fā)生意外，將給家庭帶來沉重的負(fù)擔(dān)。

既然有了購買房貸險自由，貸款人就要好好利用選擇權(quán)，挑選合適的保險公司和險種，而不是選擇放棄保險，這樣才能防患于未然。

3類險種可替代

除了強制房貸險險種外，還有其他險種也能為房貸過程中發(fā)生的風(fēng)險提供保障。例如壽險中的兩全險、養(yǎng)老險、意外險等也都能為貸款人提供相關(guān)貸款風(fēng)險保障，但相對來講，不如下述3類保險及強制房貸險保障高，而且缺少針對性。

以貸款人為30歲的男士、向銀行貸款10年期10萬元為例進行選擇。

家庭財產(chǎn)臉這是專門保“物”的保險。其優(yōu)點在于不單承保房屋本身，還承保屋內(nèi)的財產(chǎn)，除為火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害等造成的損失賠償外，還承保人室盜竊、搶劫等造成的損失。隨著需求多樣化，該險種的內(nèi)容不斷豐富，有的可附加對金銀珠寶、古玩、字畫等財產(chǎn)的保險，有的還可以附加家庭成員第三者責(zé)任險等，當(dāng)然保費也相應(yīng)遞增。

相對來講，這類保險對家庭財產(chǎn)的保障比較全面，但保費也較房貸險高。如太平洋保險公司的安居綜合保險(B)，10萬元保額每年保費120元左右。

壽險類房貸險針對貸款人本身面臨的傷亡等風(fēng)險，壽險公司推出了保“人”的房貸險，這是一種消費保險，太平人壽、中保康聯(lián)等保險公司都有專門的此類房貸險。當(dāng)被保險人因身故或傷殘不能償還貸款時，由保險公司負(fù)責(zé)向銀行償還。

與強制房貸險中的還貸保證保險不同的是，壽險類房貸險中身故或傷殘的原因不僅包括意外還包括疾病，這解決了多數(shù)貸款者比較擔(dān)心的問題。這類房貸險的保額每年遞減，基本與所剩貸款保持相等，所以保費較低，比如投保中保康聯(lián)保險公司壽險類房貸險，10萬元保額的年保費為120元左右。同時因為不是抵押貸款保險，發(fā)生保險事故后，保險金直接給付被保險人或其受益人，而強制房貸險的受益人則是銀行。

定期壽險其實，定期壽險在保障范圍上與壽險類房貸險相同，也提供因身故或全殘的保障，只不過其保額不是逐年遞減的，如果被保險人在貸款后期出險，保險公司給付的保險金在償還貸款余額后，剩余部分則可留給家人作為生活費用，這也導(dǎo)致定期壽險保費比壽險房貸險保費略高一些，如國壽的祥和人生定期壽險，10萬元保額每年保費155元。