試論我國壽險欺詐的防范措施

在我國，多種經濟成份的壽險公司在不斷增加，各類產品也快速發展、層出不窮，隨著社會的不斷進步，人們的保險意識也明顯增強，消費能力也不斷提高。壽險公司的理賠工作顯得尤為重要，壽險公司的理賠工作有多項環節，其中核賠調查處理是較關鍵的一環，許多賠案通過核賠調查工作人員的盡責工作，確保了核賠的質量，保護了保險活動當事人的合法權益，維護了壽險公司在社會中的形象。然而，在眾多申請保險金權益人中，確實存在參差不齊的現象，有個別客戶法制觀念淡薄，缺乏社會公德，損害他人利益，采用不正當的手段進行獲利，有的人甚至走上違法犯罪的道路。壽險公司為了體現理賠的合法、公平、真實和守信的原則，堵塞工作中的漏洞，防范經營中的風險，避免不必要的損失，就必須要對這種欺詐行為進行分析和防范。

一、我國人壽保險欺詐的表現

1、傳統欺詐模式。盡管壽險欺詐者采用了多種偽裝手法，但其傳統的形態不外乎以下三種：故意謀害被保險人；惡意利用被保險人；被保險人自殺身亡，以達到騙取保險金的目的。

成為欺詐者犧牲品的被保險人，有時可能對于投保高額人壽保險心存疑惑，但由于無法得知欺詐者的意圖，而慫恿者又往往是自己的近親，故也同意參加保險。在此情況下，如果被保險人已經成年，尚可保護自己，若是未成年人，投保的決定掌握在法定代理人手中，容易成為欺詐者的犧牲品。

2、現代欺詐模式。人壽保險欺詐的現代模式與傳統模式的差異在于：被保險人在事實上并未死亡。現代壽險欺詐者的手法主要有如下三種：利用第三者尸體來偽稱被保險人的尸體；捏造被保險人遇難死亡。這類欺詐的主謀往往是被保險人本人，在被認為遭遇海難或山難死亡而行蹤不明，由其共犯宣布死亡后，向保險公司索賠；偽造保險憑證欺詐，此類欺詐目前在我國發生較少，但其后果的嚴重性值得我們加以防范。

二、防止人壽保險欺詐的策略研究

壽險公司防止保險欺詐并及時將之扼殺在萌芽狀態之中一直是各國保險界關注和重點研究的迫切問題。一般來講，壽險欺詐的防范措施應該從以下幾方面人手：

1、加強保險知識的宣傳以及法制教育

通過新聞媒體，及時曝光各種保險欺詐案件，讓廣大公眾充分認識到保險欺詐行為的危害，提高公民知法、懂法、守法的自覺性，為經營保險事業創造一個良好的外部環境。嚴格遵守和執行《保險法》及其他法律中的有關規定，充分利用法律這一重要武器來打擊保險欺作，規范保險活動，從而防范保險欺詐

2、規范壽險公司的管理

1、承保防線。要設計嚴密的保險條款，保險條款盡管是保險人單方面預先制定的，但它最終將轉化為合同的內容，因此保險條款的制定必須規范，用詞必須準確，對保險責任的范圍和除外責任必須做出明白無誤的界定，將保險欺詐排除在保險責任范圍之外，盡可能減少保險欺詐產生的機會。

2、期間防線。保險公司的業務員從投保人那里收取了保險費，并不意味著全部工作的結束，相反，這恰恰是承擔保險責任的開始。應充分利用自保險責任開始到保險責任終了這一段時期，進行如下幾個方面的工作程序。建立人壽保險同業的承保檔案或者信息中心，為壽險保險人提供有關投保人的個人檔案，以便及早察覺和發現投保人使用現代人壽保險欺詐方式中的偽造憑證欺詐手法；加強保險賠案的稽查和審計工作，為那些在索賠中沒有被保險公司識破的欺詐案設立另一道篩網，使保險公司能有理有據地收回所支付的錯賠款項；通過新聞媒體將人壽保險理賠中的大案、要案和一些頗具特色的案子在新聞界曝光，就有可能發現現代人壽保險欺詐手法中所提及的冒名頂替、移花接木案；加強與研究調查機構和高等院校的合作，了解國際上反保險欺詐的最新動態，當出現疑似保險欺詐案件而保險公司自身出于某種考慮無法調查的，此時就可以充分發揮調查機構的作用。

3、理賠防線。建立科學的理賠程序，提高理賠人員的素質是防止保險欺詐的最后一道防線，因此，承保部門和理賠部門相分離。建立獨立的理賠制度，配備專門的理賠人員，并對其進行定期評核；迅速勘查，嚴格審查。保險人在接到出險報案后應盡早盡快地趕到事故現場，弄清事故原因及掌握證據，并仔細核實索賠人提交的各種單證，審查關鍵的字跡、簽名是否清晰，各個單證之間是否吻合等；建立核賠制度，實行理賠監督。保險公司的各級理賠人員必須嚴格依照規定的程序和權限進行理賠，每一起理賠必須要經過審批，必要時還應經過專家論證。

結束語

保險欺詐源于保險雙方的相互信任，它是一切保險業務的基礎。如果保險欺詐在公眾中被認作是一種正常合理的現象，并得以堂而皇之地存在，那么后果自然會不堪設想，保險公司和保戶之間賴以維系的最大的誠信原就會徹底崩潰，因此，保險公司必須采取加強管理，確保這一現象的發生。

作者單位：太平人壽保險有限公司北京分公司