２００５中國壽險業在調整中加快步伐

2005年，整個壽險業在解決好效益、誠信和規范經營三個突出問題方面做出了積極努力。堅持以效益為中心，以誠信建設為根本，以規范經營為標準成為行業的共識。效益是保險經營的中心，沒有效益就沒有發展的能力，不以效益為中心，本身就是對投保人和投資人最大的不負責任。沒有效益的發展只會破壞保險資源，危害整個行業的長遠發展。

2005年，中國壽險業在發展的主旋律下，進一步加強和完善各項制度建設，消化和解決高速增長時期出現的問題，保持了平穩發展的勢頭，各項經營數據的同比指標都普遍好于去年，整個市場在發展中調整、在調整中發展，為行業的可持續發展夯實基礎。壽險業制度建設取得重大突破

2005年，政府加大了制度建設的力度，立足保障和促進行業規范經營和科學發展，將制度建設作為行業健康發展的基礎工作。首先，推進保單標準化是2005年保險業的重要任務之一。中國保監會主席吳定富在年初的全國保險工作會議上強調，要推行保單標準化，促進人身保險合同的內容和格式更加規范。為此，保監會結合信訪投訴中反映的諸多問題，研究發達國家的有關做法，參考所有壽險公司不同產品的合同樣本，分別就合同基本構成、分紅產品、投連產品、萬能產品、健康險及意外險產品、銀郵代理及電話直銷渠道產品等開展保單標準化的起草工作，正式形成了《人身保險保單標準化工作指引》，該《指引》旨在通過標準化工作，規范人身保險合同的內容與格式，從而提升保險行業服務水平，保護消費者權益。

其次，為了規范養老保險和健康保險經營行為，保護被保險人和受益人的合法權益，中國保監會起草了《養老保險管理辦法（草案）》和《健康保險管理辦法（草案）》，并且開始就兩部《草案》向社會公開征求意見，啟動了社會關注的規范養老保險和健康保險業務運營的管理辦法的制訂工作。

在我國人壽保險業務的發展過程中，由于缺乏養老保險和健康保險的明確的管理辦法，致使這兩項市場需求很大，可以充分發揮保險作為社會穩定器作用的保險產品出現供需失衡和糾紛增加的不正常現象。養老保險和健康保險管理辦法的出臺，不僅有利于緩解市場供需矛盾，實現規范管理和運營，而且對于規范其他人身保險產品的管理具有非常重要的參考意義。

再次，中國保監會從2003年8月開始啟動了我國壽險業第二張生命表的編制工作，經過兩年多的時間，目前已編制出《生命表》。《生命表》的編制工作是第一次在全行業范圍內進行經驗死亡率調查，參調公司為國內經營時間較長、數據量較大的六家公司，所用保單數據1億多條，占行業數據量的98%以上。新的《生命表》客觀地反映了壽險業經驗死亡率，將為保險公司厘定費率、準備金評估以及死亡率的研究提供了科學的依據，是保險業一項重要的基礎制度建設。

最后，市場風險警示工作逐步進入制度化。今年前三季度，上海16家壽險公司的萬能壽險保費收入呈現井噴之勢，但銷售火爆背后存在一些保險代理人誤導投保人的情況。上海保監局及時發布了投保提示，要求消費者購買該險種時，一定要弄明白保障賬戶和投資賬戶的意義，搞清楚投資收益并非來自所有保費而是僅僅由投資賬戶資金產生。保險監管機關建立的對于市場風險警示工作相關制度，對于保險市場的健康發展是一種福音，對于保護投保人的利益是一種福音。

與此相對應的是，中國保監會定期發布保險中介機構退出或違規的公告制度，也反映了監管機關在防范市場風險和引導社會、投保人和保險客戶關注市場風險，維護市場秩序的工作已經形成制度化。壽險市場運行趨于理性和規范

2004年人壽保險市場出現的問題和業務收入下滑的慣性導致2005年第一季度的市場運行狀態非常不理想，退保率上升、投訴率上升、保險業務收入下降、保險營銷員增員數量下降等非正常現象，促使業界開始理性思考問題。

第一、按照科學發展觀的要求，中國保險業的發展必須堅持做好做大做強的原則。其中，做好是基礎，這個基礎就是引導和培育行業和市場運行要恪守理性和規范，從社會公民的角度學會如何做一個真正的“人”，如果缺乏成為一個合格“人”的基本素質，越大可能問題越多，越強可能浮腫越重。因此，整個行業開始從做好起步，重視業務經營的內含價值和企業運行的市場形象，理性地認識保險產品的本質功能，規范地組織企業運行和市場拓展，注重保險業務收入質量和保險產品本身對于建立和諧社會的貢獻。正是全行業開始真正認識到做好做大做強之間的辯證關系，整個市場的運行秩序好于往年。

第二、為了保護廣大被保險人利益，促進保險市場健康穩健運行，中國保監會下發了《關于開展2005年整頓和規范保險市場秩序工作的通知》，從6月份開始了持續半年的整頓和規范保險市場秩序的工作，緊緊抓住事關人民群眾切身利益和保險業持續快速協調健康發展的突出問題，堅持標本兼治、著力治本的方針，堅持整規與日常監管相結合，他律與自律相結合，積極推進誠信建設和內控制度建設，抓住重點，務求實效，為保險業在構建社會主義和諧社會中發揮積極作用奠定良好基礎。這次整頓和規范保險市場秩序的工作在狠抓財務業務管理、專項治理“理賠難”、大力整治欺詐誤導、加大對中介市場的檢查力度和完善資金運用的機制建設方面作為重點，對于保險行業的理性和規范經營具有積極的促進作用。

第三、2005年，整個壽險業在解決好效益、誠信和規范經營三個突出問題方面做出了積極努力。堅持以效益為中心，以誠信建設為根本，以規范經營為標準成為行業的共識。效益是保險經營的中心，沒有效益就沒有發展的能力，不以效益為中心，本身就是對投保人和投資人最大的不負責任。沒有效益的發展只會破壞保險資源，危害整個行業的長遠發展。誠信是保險業發展的基石，誠信問題說到底是一個相互信任的問題，只有時刻把廣大人民群眾和廣大投保人的利益放在心上，才能贏得社會大眾的信任。規范經營是做好做大做強保險業的根本要求，其本質就是要遵紀守法、合規經營，維護良好的市場秩序，營造公平的市場環境，合理開發保險資源。因此，從市場現象來看，躉交業務占比下降，期交業務占比上升，銀行保險業務手續費趨向合理，粗放經營模式得到有效抑制；同時，誠信教育活動和規范經營的各項制度建設成為監管機關、行業組織和各公司在2005年的工作重點。壽險經營主體向多極化和專業化方向發展

由于中國人壽和平安集團的上市和太平洋人壽引進美國凱雷參股工作的完成，名列中國人壽保險市場前三位的壽險公司的償付能力得到增強，在做好做大做強的原則下，這三家壽險公司的“寡頭壟斷”地位愈加牢固，事實上正在加大與市場第二階梯的新華、泰康、生命和太平人壽的距離。這種表面上可能不利于市場競爭主體相互制衡的現象對于占有金融資產總量不足4％的中國保險業而言，畢竟可能產生代表行業與銀行業制衡的力量。同時，人保壽險、人保健康險公司的成立，以及其他壽險公司和專業化保險公司成為市場新的主體，對于整個中國壽險業的發展存在積極意義。

第一、中國保險業需要有能力在金融行業具有話語權和有資格走出去的經營主體，三大壽險公司的強大在加大與其他壽險公司距離的同時，也為中國其他壽險公司的發展提供了榜樣，更重要的是這三家公司規范化和國際化的穩健經營，對于平衡中國人壽保險業的過度競爭和非理性發展具有重要意義。

中國人壽和平安人壽在2005年的市場表現中那些可圈可點的穩健動作足以證明這一點。正是這三家壽險公司市場地位的不可撼動，致使二線、三線及那些規模較小的公司必須思考合理和科學的市場細分和定位問題，通過戰略規劃和科學決策，制定與三家“寡頭”不同的發展策略，這種策略一旦真正形成，對于保險市場的健康發展和滿足不同客戶群體需求的服務具有推進作用，從而使得中國人壽保險市場的產品和服務更加多樣化。

第二、在三大公司走規模經營道路的同時，必然催生專業化、個性化和區域化的保險公司，通過有特點的業務運行，促進市場的繁榮。2005年，人保健康保險公司的成立，以及其他專業化的健康保險、養老保險公司的出現，要求行業必須在發展專注專業化、個性化和區域化的保險經營主體方面予以傾斜。盡管這種傾斜在2005年并沒有出現，但這種專業化、個性化和區域化的運行平臺的形成，必然要求政府和社會考慮這種類型保險公司的生存與發展問題，并且揭示多極化和專業化是一個行業和市場發展到一定階段的必然，行業分工差異化的直接受益者一定是國家、社會和民眾。

2005年，在中國從事人壽保險經營的外資及中外合資保險公司已經在開始這種個性化的實踐和推廣，這種動作將活躍和刺激整個壽險市場，從而縮短中國壽險市場調整的周期，并且重新進入高速、穩健發展的軌道。

作者為中央財經大學保險系主任