河北省中小金融機構發展戰略研究

摘 要:中小金融機構已成為促進我省國民經濟發展不可或缺的組成部分#65377;隨著我國金融業的進一步開放，我省中小金融機構經營狀況普遍欠佳#65377;在加入WTO的新形勢下，它將面臨著來自中外大銀行嚴峻的挑戰#65377;這就需要重新構筑中小金融機構多元化的運作模式和制定正確的發展戰略#65377;

關 鍵 詞:中小金融機構;發展戰略;模式

中圖分類號:F832．1文獻標識碼:A文章編號:1006-3544(2006)05-0028-04

一#65380;當前我省中小金融機構的現狀分析

經過20多年的改革，河北省基本上形成了以國有商業銀行為主體#65380;其他類型的金融機構并存的多元化的金融組織結構體系#65377;當前，河北省的中小金融機構有四種類型:一是以地方政府參股為主#65380;吸收社會各界入股的股份制城市商業銀行，如石家莊#65380;秦皇島#65380;滄州#65380;唐山#65380;廊坊#65380;張家口共6家;二是單一法人的城市信用社，如邯鄲#65380;邢臺#65380;保定#65380;衡水#65380;承德共5家;三是地市級農村信用聯社，如石家莊#65380;衡水#65380;滄州共3家;四是實行一級法人的農村信用社縣聯社，共80多家#65377;

我省的中小金融機構在促進地方經濟發展#65380;彌補國有銀行收縮造成的市場空白和擴大就業渠道等方面起著極為重要的作用#65377;但是相對于其他發達省份如上海#65380;浙江和廣東等來說，不但金融增長速度明顯低于這些地區，總量差距不斷加大，而且金融風險也明顯高于這些地區#65377;主要存在著以下一些問題:

1.實力較為薄弱#65377;與四大國有商業銀行相比，所有新興商業銀行的資產總額#65380;分支機構合計數量尚不及其中任何一家#65377; 雖然成立了股份制商業銀行及城市商業銀行等金融機構，但是從整體看，以國有企業為主要服務對象的國有金融機構占壟斷經營地位的基本格局并沒有太大的變化#65377;如2005年城市信用社存款余額僅占地區總額的4.08%，貸款余額占地區總額的4.09%;2005年城市商業銀行存款余額占地區總額的7.02%，貸款余額占地區總額的10.25%#65377;可見，我省中小金融機構的存貸款數額均處于弱勢，國有銀行仍然壟斷了60%以上的市場份額#65377;這說明國有商業銀行存在著富余資金，而其他的地方中小金融機構由于無法吸收存款存在著資金來源上的困難，制約了中小金融機構對經濟發展的支持及本身的發展壯大#65377;

2.中小金融機構市場定位尚不準確#65377;國內外很多學者論述了中小企業與中小金融機構融資關系問題#65377;Bergeretal (2001)從關系型貸款的角度得出中小銀行是中小企業的最佳融資伙伴#65377;史晉川#65380;黃燕君等人認為中小金融機構與個體私營經濟在產權設置#65380;運作方式等方面具有較多的相似性，從而能產生一種制度上的先天親和力;并且城市信用社等民營中小金融機構規模小#65380;機制靈活#65380;管理層次少#65380;自主性強#65380;運行成本低，比較適合個體私營企業的融資需求;而且中小金融機構扎根于基層，能充分利用地方的信息流，低成本地了解中小企業的經營狀況和信用水平，易于克服因信息不對稱而導致的交易成本較高這一金融服務的障礙#65377;然而，河北省中小金融機構并沒有定位于服務民營企業和個體私營經濟#65377;根據調研結果來看，各種區域性中小銀行和非銀行金融機構都不樂意為中小企業提供融資服務#65377;對于城市商業銀行和城市信用社，在市場定位上，大多側重于立足地方經濟，立足城市居民，創建市民銀行，對政府工程給予了大量的資金參與，如廊坊市商業銀行的東方大學城一卡通和唐山市商業銀行的城市一卡通，在服務地方經濟和服務廣大市民方面，基本體現了市民銀行這一目標#65377;而中小金融機構服務中小企業的定位并沒有得到很好的實現，其業務主要側重于政府工程和大的優質國有企業，對中小企業的支持力度并不突出#65377;另外在很多地區，農村信用社的定位根本不在于小農貸款甚至不在農業，其選擇對象往往是工商企業和國有企業#65377;這使得每年都有大量的農業資金流出農村地區，使得資金本來就不富余的農村地區資金更加匱乏，抑制了農村地區個體私營經濟的發展#65377;

3.中小金融機構內部機制不完善#65377;主要表現在:(1)經營狀況普遍不佳#65377;新興股份制商業銀行屬于“低國民待遇”，業務范圍狹窄，缺乏有力的競爭工具，融資成本高，且高風險資產業務多，導致資產結構惡化，支付能力較弱#65377;(2)新興股份制商業銀行的資本補充機制亦需完善#65377;目前銀行只能通過私募擴股#65380;留存收益#65380;股東以部分紅利轉注資等渠道補充資本，這種資本補充機制已不能適應銀行風險控制和規模擴張的需要#65377;銀行除了需要完善核心資本補充機制以外，還要逐步完善附屬資本補充機制#65377;(3)經營風險較高#65377;城鄉信用社#65380;城市商業銀行資本金不足#65380;不實，資本充足率低于巴塞爾協議規定的最低標準，少數機構法定資本甚至出現負數#65377;業務范圍被限制過死，規模過小，業務開發成本高，信貸資產質量低下，違法#65380;違規經營嚴重，盈利能力下降，風險日益增大#65377;

此外，大部分信用社不僅資產經營規模小，而且技術條件落后，很多信用社停留在手工業務操作階段#65377;外匯結算#65380;通存通兌#65380;自助銀行#65380;電話銀行等業務只有少數經濟發達地區的城市商業銀行才初步具備開展條件，若要進行新科技手段的開發和應用還需要投入大量的資金#65377;同時，信用社及城市商業銀行營業收入低，業務開發成本難以分攤，制約了其科技水平的改善，也制約了其新業務的擴展和風險的化解#65377;從現行體制看，對于科技水平落后造成的效率低#65380;差錯多#65380;成本高等問題，城市商業銀行和信用社依靠自身力量難以解決#65377;

二#65380;我省中小金融機構發展的模式選擇

不同類別的中小金融機構，實力水平不同，發展潛力不同，其發展模式也應分層次來制定#65377;

(一)“焦點”銀行模式

對于中小金融機構來說，在激烈的市場競爭中，要積極利用國有銀行留下的空白，結合自身特點，創建特色銀行#65380;“焦點”銀行#65377;西方金融專家根據當前的國際金融競爭形勢對三類銀行的前景進行分析認為，小銀行是“焦點”銀行，“焦點”銀行的焦點戰略主要體現在市場焦點#65380;地域焦點#65380;產品焦點和供給鏈焦點#65380;市場營銷焦點等，它們都具有自己的經營特色，在金融競爭中具有明顯的相對優勢#65377;首先，中小金融機構資產規模小，經營靈活，“船小好調頭”#65377;中小金融機構在經營決策#65380;市場營銷#65380;機構設置及人事管理上，不像大銀行那樣，管理程序復雜，決策過程漫長，它可以根據市場服務需求的變化，結合自身的能力，在較短的時間內做出決策，提高經營決策速度，對市場的變化具有很強的適應性#65377;其次，中小金融機構的經營區域相對較小，機構精干#65377;一是具有明顯的管理成本優勢#65377;在金融業務活動中，它不像大銀行那樣要支出高額的廣告費#65380;業務推廣費及公關費等開支，其費用支出與自身的能力相匹配#65377;二是中小金融機構的金融服務具有顯著的“本土化”特征，它對當地的風土人情#65380;文化特色#65380;生活習俗比較了解，容易與服務對象找到共同語言，在業務拓展過程中，有創“小服務品牌”的捷徑#65377;再次，中小金融機構具有天然的服務對象群體，市場前景廣闊#65377;中小金融機構所要考慮的不是有沒有飯吃的問題，而是如何把飯吃好的問題#65377;因此，中小金融機構應充分結合當前的實際情況，有效利用自己的焦點優勢，發揮自己的特色，只有這樣，才能在激烈的市場競爭中占有一席之地#65377;

(二)聯合經營模式

中小金融機構由于自身的資金規模限制，在運營過程中難免遇到困難，可采用聯合經營模式#65377;從目前我國的金融融資服務來看，由于大型商業銀行在運作一筆貸款審批時，其操作成本并非由貸款數額的大小來決定，也就是說，不同數額的兩筆貸款實際操作成本并無太大的差異，所以大型商業銀行比較樂意把資金貸給大企業或大項目，一般不愿意涉足中小企業的金融融資服務#65377;盡管四大國有商業銀行都設有中小企業信貸部，但實際作用并不能充分解決中小企業對資金的渴求，特別是大型商業銀行嚴格的貸款抵押制度，使中小企業處于可望而不可及的尷尬局面，從全國來看，金融體系為中小企業提供的融資服務僅為所需資金的30%#65377;應該說，這個市場是中小金融機構可以長期發展的有利空間，關鍵是要建立完善#65380;規范的“運作機制”#65377;中小金融機構可以通過相互之間的資本聯合#65380;市場聯合#65380;研發聯合等方式，共同承擔超越自身實力的大型融資業務，通過銀團貸款方式，來共同承擔風險，共同分享利潤，通過聯合生存方式來發展壯大自己#65377;特別是對我國農村信用社來說，美國信用社的發展經驗值得我們借鑒#65377;美國信用社分布廣泛#65380;分散經營#65380;服務多元化#65380;開放式聯合#65380;互惠互利的行業服務體系和民主的內部管理體制，在社會上營造了優于銀行的社會服務形象，樹立了自己的服務品牌#65377;據資料報道，美國信用社按照“駱駝評級法”評級，結果四#65380;五級有問題的信用社從1988年的1022家下降到1998年的308家，破產信用社由1990年的308家下降到1998年的18家#65377;1998年6月末信用社有7340萬名會員，到1999年末會員數達7750萬名，全美約有1200萬人只在信用社存款，不在銀行存款#65377;優質的金融服務，為其帶來了良好的社會回報#65377;

2006年5月26日，石家莊#65380;滄州#65380;廊坊#65380;秦皇島#65380;唐山#65380;張家口6家商業銀行共同簽署《河北城市商業銀行合作組織框架協議》，首次發起設立河北省城市商業銀行合作組織，6家城市商業銀行將在今后的發展中通過建立溝通#65380;協調與合作機制，構建全方位#65380;多層次的戰略合作框架，開展全面合作，進一步提升省內城市商業銀行的整體競爭力和市場形象#65377;根據框架協議，6家商業銀行將在銀行卡業務#65380;信息化建設#65380;經營管理#65380;國際業務#65380;跨行交易清算#65380;債券與資本金市場業務等多個領域開展合作，這就是一個很好的嘗試#65377;我們認為，正確分析市場#65380;準確定位#65380;深化服務#65380;廣泛聯合是我省中小金融機構生存發展的根本#65377;

(三)金融控股公司模式

當前中小金融機構發展的趨勢就是成立金融控股公司#65377;金融控股公司一般可分為純粹性控股公司和經營性控股公司，考慮到目前我國金融法規的限制，采用金融控股公司模式對地方金融機構重組，只能選擇純粹性金融控股公司來從事地方中小金融機構的股權投資和收益等管理活動#65377;這種模式的優點?押一是地方中小金融機構由此可以實現全方位的業務協作和合作，增強各自發展能力，符合國際金融業的發展趨勢#65377;二是可以樹立金融品牌，積聚資金支持我省經濟#65377;三是改革的重點是產權重組和新成立一家機構，原地方中小金融機構的業務運作受到的沖擊不大#65377;四是這種改革方式與國內外金融業發展趨勢接近，不違背現行法律，便于監管#65377;五是從長遠看，中國金融業將趨向混業經營，率先在全國試點組建金融控股公司，可以推動中小金融機構全能化#65380;規模化經營，減少地方行政干預，對于防范化解金融風險#65380;提高經營效益，具有良好的社會效益和經濟效益預期#65377;因此，我們認為采用金融控股公司模式對我省地方中小金融機構進行重組是合適的#65377;主要是通過賦予其對地方中小金融機構的控股權力，影響被控金融機構股東大會和董事會，支配被控股金融機構的重大經營決策權#65380;財務和人事任免權#65377;控股公司本身并不直接從事金融業務，只是進行股權投資和收益等管理活動#65377;而在集團內部，各附屬公司仍保持一定的相對獨立的經營決策權，但在經營規模#65380;經營范圍#65380;投資計劃等方面受控股公司總體戰略的制約#65377;

三#65380;中小金融機構進行模式轉變所需要的內外部環境

(一)在企業內部，應重新構建其運行機制

1.明確市場定位#65377;市場#65380;客戶和業務的選擇，是關系金融機構能否發展與壯大的重要環節#65377;首先，選擇什么樣的市場#65377;近年來國有商業銀行為提高管理效率和經營效益，采取集約化的經營方式，在機構設置上逐步收縮經營效益差的基層網點，客觀上造成了金融服務需求增長與金融服務主體減少的市場錯位#65377;地方性中小金融機構應把“立足中心城市，盡力填補國有商業銀行收縮機構造成的市場空白”作為市場選擇標準，并且要積極爭取當地政府的支持#65377;其次，選擇什么樣的客戶#65377;隨著我國社會主義市場經濟的逐步發展，經濟結構也發生了重大變化，股份制企業#65380;私營企業#65380;鄉鎮企業及其他各類中小企業取得了較大發展，約占企業數98%的中小企業實現的工業產值#65380;利稅和提供的就業機會分別占60%#65380;40%和75%#65377;中小企業的迅猛發展對金融支持和金融服務提出了新的要求，而國有商業銀行分支機構的撤并#65380;貸款審批權的上收，都造成了中小企業和居民的融資渠道的匱乏，形成中小企業貸款難的現狀#65377;因而，要充分發揮現有中小金融機構支持中小企業的作用#65377;

2.積極開展業務創新，優化資產負債結構#65377;當前，應加快電子化步伐，積極創新金融產品#65377;與外資金融機構相比，中資地方性中小金融機構的優勢在營業網點廣泛#65380;經營時間長等非核心競爭力方面#65377;而在當今銀行經營環境發生變化以及高科技手段在銀行業務中廣泛運用的背景下，大多數中小金融機構仍沒有適當調整經營理念，而是仍然堅持粗放性經營方式，追求網點的擴張和傳統業務的爭奪，業務創新落后于市場需求#65377;可以想象，擁有高科技技術手段的外資金融機構進入后，在沿海地區和內陸中心城市設立分支機構開辟“主戰場”的同時，也會利用低成本#65380;高效率#65380;更便捷的電話銀行#65380;網絡銀行等手段，向經濟欠發達地區延伸觸角，削弱中小金融機構固有的網點優勢#65377;從金融創新手段來看，外資金融機構具有明顯優勢，僅從進入中國市場的外資金融機構看，目前由其辦理的出口結算業務已占內地市場份額的40%，一旦市場全面放開，外資金融機構可利用其先進的技術#65380;迅捷的服務吸引更多的優質客戶#65377;因而，地方性中小金融機構一是要樹立科技興行#65380;社的理念，轉變傳統固有的經營觀念?鴉二是要加快電子化步伐，加強科技開發，為金融創新提供技術平臺?鴉三是成立專業部門，抽調專人深入市場對金融創新產品進行開發?鴉四是在開辦匯兌結算#65380;金融咨詢#65380;代理業務#65380;銀行卡業務的同時，要重視高附加值中間業務的拓展，如與居民相關的投資理財業務，與企業相關的項目融資#65380;理財顧問#65380;基金托管#65380;信息咨詢業務等?鴉五是提高服務質量，樹立最大限度為客戶服務的宗旨，以規范的服務行為#65380;多元的服務內容#65380;高尚的服務道德#65380;先進的服務手段#65380;靈活的服務方式吸引客戶#65377;

3.建立健全法人治理結構#65377;建立先進的公司治理結構，是塑造現代金融企業，確保其在競爭中得以發展壯大的制度基礎#65377;而目前，地方性中小金融機構尚未建立有效的公司治理結構#65377;股東大會#65380;董(理)事會#65380;監事會和經營班子各方職責不明確，無法達到有效制衡#65377;中小金融機構應根據《公司法》和《股份制商業銀行公司治理指引》的有關要求，在建立和完善股東大會#65380;董(理)事會#65380;監事會和高級管理層的議事制度和決策程序，明確股東#65380;董事#65380;監事和高級管理人員的權利和義務的同時，引進先進的公司治理模式，建立獨立董事制度，從而達到三個方面的杜絕，即?押杜絕股東大會#65380;董事會和監事會形同虛設，無法約束高級經理層的行為，實現“三會”有機結合，充分發揮股東大會權利?鴉杜絕大股東內部操縱，架空董事會或高級經理層職權的行為，在法律賦予的權限內，充分發揮CEO的主觀經營能動性?鴉杜絕虛假財務報表，虛假財務核算，實現真實反映資產和利潤，審慎提取呆賬準備金，合理分紅等#65377;

4.重視人力資源的開發#65377;現代金融業的競爭，歸根到底是人才的競爭#65377;外資金融機構將利用其國際聲譽#65380;高薪待遇#65380;激勵機制吸引中資金融業優秀管理人才和技術人才，對中小金融機構形成長期的挑戰#65377;因而，如何盡快制定系統的人力資源開發計劃，實施人才戰略，健全中小金融機構的內部激勵與約束機制，已成為中小金融機構亟待解決的又一重大課題#65377;

(二)從外部環境來說，良好的政策環境有助于中小金融機構的長遠發展

1.政府要為中小金融機構創造公平競爭的外部經營環境，并針對中小金融機構的特殊性給予積極扶持#65377;一是對中小金融機構增設機構網點要采取更寬松的政策，根據中小金融機構資本規模#65380;管理能力#65380;不良資產比例和人員素質等綜合因素，科學#65380;合理地確定每年新增機構指標，要積極支持具備條件的中小金融機構跨區域設置分支機構#65377;二是對中小金融機構增資擴股和擴充資本，要采取更積極的態度予以鼓勵和支持，促使其增強資本實力和抗風險能力#65377;三是要適當放寬中小金融機構業務范圍及開發新業務品種的審批，除去特許的，凡是國有商業銀行已辦理的業務品種#65380;一般經營性和提供中介服務的業務，只要中小金融機構具備所需要的管理能力#65380;技術支撐和人才條件，都應放開，允許其開辦#65377;四是實行分業經營#65380;分業管理政策，要靈活處理中小金融機構多元化綜合經營問題#65377;比如，配合證券交易保證金賬戶清算體制改革，允許以電子化手段與券商合作，在一定程度上介入和代理券商委托的證券業務#65377;

2.金融監管部門要改革和完善金融監管的方式，規范管理規章制度及相關政策制定#65380;實施的程序和步驟#65377;金融監管部門對銀行業的監督#65380;檢查要有利于金融機構依法合規經營和提高經營管理水平，但應有明確一致的指導思想，保持合理的頻度#65377;在制定涉及商業銀行整體的管理制度和改革政策時，要廣泛征求包括中小金融機構在內的所有金融機構的意見，謹慎地從多角度論證，充分考慮不同類型金融機構的特殊性，充分考慮政策的連續性#65380;一致性和適應性#65377;

3.中央銀行要多為中小金融機構提供各種服務，寓服務于監督之中#65377;這方面可以考慮的有?押利用中央銀行金融監管者的地位和與國內外金融機構聯系廣泛的特點，組織有關專家#65380;商業銀行高級管理人員對中小金融機構進行專業人才培訓?鴉組織有關中小金融機構就共同關心的管理和業務問題召開研討會，求得對有關問題的深刻認識和一致觀點?鴉促使銀行同業公會的早日成立，就同業共同的經營和競爭規則達成協議，防止不公平競爭和惡性競爭，推動形成良好的經營秩序?鴉為中小金融機構提供良好的跨系統清算服務，幫助其解決在聯行清算方面所遇到的困難，并適當降低清算服務代理收費標準#65377;

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(責任編輯:封俊國;校對:閻東彬)