銀行業協會：做引領行業健康發展的自律組織

自去年第四季度以來，中國銀行業協會以成立專業委員會、組織制定與簽署行業三大公約、帶領會員單位集體維權、啟動銀行業從業人員資格認證工作等一系列大動作，打破了以往的沉寂局面，引起了業內外的廣泛關注。為此，本刊采訪了中國銀行業協會專職副會長劉張君。

劉張君，現任中國銀監會監管二部監管巡視員，協會專職副會長。曾任人總行政研室二處副處長，銀行司儲蓄處處長，銀行二司銀行監管處處長、二處處長、助理巡視員；2004年2月至今任銀監會監管二部助理巡視員、監管巡視員，2004年12月起任協會專職副會長。出版金融類專著一部，合著、合編12部，在省部級刊物上發表經濟、金融類學術論文30余篇。2005年榮立二等功，并被CCTV經濟頻道、中國金融網、搜狐財經評為2005中國銀行業年度人物。

《銀行家》：中國銀行業協會成立于2000年5月。但一段時間以來，與其他行業的協會組織相比較，特別是與同期我國銀行業如火如荼的改革、重組與發展的局面相比較，銀行業協會的作用似乎沒有充分發揮出來。

劉張君：的確，正像劉明康主席今年年初視察協會時所批評的那樣，在過去相當長的一段時間內，中國銀行業協會缺乏活力，基本上處于“無人才、無內容、無方向”的“三無”狀態。在我國銀行業改革與發展的過程中，銀行業協會如何有效地開展工作，沒有多少現成的東西可以借鑒和遵循。我們認為，只有解放思想，與時俱進，研究新問題，關注中外銀行業發展趨勢，主動走在前面，才能使工作富有成效。

協會工作的轉折點出現在去年下半年。特別是今年年初，劉明康主席就協會的工作發表了重要講話。他說，協會今后要全面落實科學發展觀，積極引領中國銀行業健康發展，充分發揮“自律、維權、協調、服務”的職能。他的講話可以說是對協會的定位與功能的全面的、新的詮釋。

《銀行家》：一般來說，行業協會組織最基本的功能就是為會員提供服務。而“引領”二字，似乎是給協會提出了新的、更高的要求。如何理解這一新定位和新要求？

劉張君：我的理解，這一定義的確是對協會工作提出了更高的要求。實際上，依照國外的經驗，行業協會在很多情況下比監管組織更有權威。比如一些銀行業市場交易規則的制定，就是會員單位的負責人開會一討論，馬上就定了，監管機構是不過問這種事情的。行業內很多事情協會出面協調就可以。

對協會的這個新的定義是根據行業協會的職能、定位和功能在新形勢下發展而來的。市場經濟越發展，行業協會的地位和作用就越重要。目前，銀行業是我國金融領域的主力軍，在整個國民經濟建設中起著十分重要的作用。這幾年，商業銀行改革邁出了一大步，農村信用社改革也取得了重要的階段性成果。銀行業體制改革的不斷深入，使銀行體系的組織結構、市場功能得到優化和提升。但是，在今后和未來的一段時期內，隨著改革的深入和社會經濟金融格局的變化，中國銀行業將面臨著國內國際市場上的競爭和資本市場發展的考驗，行業總體發展也進入了一個關鍵期。主要表現在：一是銀行業對外開放進入關鍵時期，年底過渡期結束，銀行業市場競爭及有關規則將發生較大變化；二是銀行業改革進入關鍵時期，呈現出大銀行與中小銀行的不平衡，城市與農村金融體制改革的不平衡；三是銀行監管進入關鍵時期，尤其是風險監管任務艱巨；四是銀行業經營模式轉換進入關鍵時期，目前大銀行普遍出現流動性過剩，銀行業需要轉變經營理念，實現科學發展，集約經營。

在這樣一個大背景之下，中國銀行業迫切需要增強團結協作，共同維護市場交易秩序，積極探索合作與競爭的新模式，實現合作共贏。我們應該看到，隨著政府職能的進一步轉變，在規范銀行業市場交易行為、維護銀行業市場秩序、維護銀行業合法權益、提高銀行業自主創新能力等許多關系到銀行業改革與發展的重要的、帶有共性的問題上，銀行業協會將擔負越來越重要的任務。

《銀行家》：結合我國銀行業現階段的發展特點，中國銀行業協會在服務宗旨、服務功能以及定位方面有什么特色？

劉張君：銀行業協會作為會員自己的組織，以促進會員銀行實現共同利益為宗旨，在促進會員銀行健康發展過程中擔負著重要的、不可推卸的責任和義務。在我國銀行業的改革、發展與對外開放的關鍵時期，中國銀行業協會應該以服務中國銀行業改革與發展為己任，采取有力措施，改進工作方式，提高工作效率，認真履行自律、維權、協調、服務的職能，不斷提高為會員單位服務的水平和質量，在引領中國銀行業健康發展中發揮歷史賦予的重要作用。

具體來說，是一個宗旨，八字職能。促進協會會員單位實現共同利益，是銀行業協會的惟一宗旨；自律、維權、協調、服務是協會的基本職能，我個人的理解，這八字職能其實可以歸結為兩個字：服務，即為銀行業健康發展服務。

協會的任務主要有四項：維護會員的合法權益；維護銀行業的金融秩序；提高從業人員的素質；提高行業服務水平。根據這些宗旨、職能和任務，協會最終要實現監管機構負責人所說的六個定位，即，政策的建議者，市場的協調者，糾紛的仲裁者，信息的傳播者，會員的服務者和專項工作的組織者。

《銀行家》：對自身宗旨和職能的重新定位，的確使協會下一步的工作有了明確的方向。您說2005年是協會工作打基礎的一年，請您簡要介紹一下這方面的情況。

劉張君：圍繞“如何引領中國銀行業健康發展”這一主線，協會2005年主要做了這么幾件大事：

一是完善協會工作委員會的架構。第一是法律委員會，這是原有的一個委員會，目的是維護行業的、會員的合法權益，由中行牽頭，擔任主任行；第二是自律委員會，制定行業標準，防止惡性競爭，提高行業文明服務的水平，由工行擔任主任行；第三是農村合作金融工作委員會，這是2005年新成立的委員會，主要是為農村合作金融機構的3萬多家法人提供自律、維權服務；第四是即將成立的銀行業資格認證委員會，開展銀行業從業人員的資格認證工作。最近還準備籌備成立銀團貸款專業工作委員會。

二是制定與簽署三個公約。首先是《中國銀行業自律公約》，對行業自律進行了基本規定，防止惡性競爭，促進行業的健康發展；其次是《中國銀行業維權公約》，呼吁國家有關法律制定和執法部門，創造一個有利于銀行業發展的好的法律環境，即通常所說的好的金融生態。去年我們還牽頭組織了一些銀行進行了幾次維權活動，維護了這些行的合法權益。這兩個公約是維護會員合法權益、實現高度自律的最基本的公約。圍繞維權公約協會還有一些具體的維權制度和措施，比如黑紅名單制度，即《貸款誠信企業名單》和《逃廢銀行債務企業名單》，前者就是所謂的紅名單，是指那些守信用的企業，各家銀行表彰自己的優質客戶；黑名單上是那些惡意逃廢銀行債務的機構和個人，以及提供虛假信息和評估報告的中介機構，主要是防止企業和個人提供虛假的信息，再就是防止中介機構，如會計師事務所、律師事務所等，提供虛假信息、評估報告，幫助客戶騙取銀行信貸。采取這個辦法，是為了打擊惡意逃廢銀行債務的機構和個人，督促這些人遵守職業道德，推動社會誠信制度的建立和建設誠信社會。

第三個公約是《中國銀行業文明服務公約》，銀行業向社會公眾鄭重承諾，銀行不僅僅是企業，更重要的是在建設和諧社會的進程中，通過提高文明服務，均衡追求實現自身效益和社會效益的最大化。

三是為更好地落實這三個公約，制定了公約實施細則以及兩個辦法。兩個辦法就是《中國銀行業協會“貸款誠信企業”評選管理辦法》和《中國銀行業協會“逃廢銀行債務客戶名單”管理辦法》。

《銀行家》：2006年作為“上水平”的一年，協會工作將會有什么特點？

劉張君：2006年，協會將要做好行業誠信制度建設、行業自律和文明服務等方面的工作。

在誠信制度建設方面，今年，協會準備再制定三個公約。一是由中行牽頭，制定《銀行業金融機構從業人員的道德行為公約》，以規范從業人員的行為。二是針對商業銀行目前存在的資金、客戶隨人員流動而轉移的現象，準備由中行牽頭，制訂《銀行業金融機構從業人員流動公約》。三是針對銀行間存在的無序競爭使銀行合法權益受到傷害的問題，由建行牽頭，制定《銀行業金融機構反不正當競爭公約》，規定市場交易準則，打擊不正當競爭行為。

在行業自律方面，針對銀行業專項業務，準備制訂幾個行業標準。第一是“銀行卡類業務行業收費標準”，建議銀行卡類中間業務收費標準實行下限管理，以至少能夠彌補業務正常運行所產生的成本。近期，銀行業業務中如年費收取、跨行查詢手續費等問題成為業內外的討論熱點，盡快制定行業標準，規范銀行的中間業務收費和減免費用行為，可以避免同業不公平競爭和惡性競爭造成的銀行卡業務虧損經營。

第二是“電子銀行業務收費標準”。目前電子銀行匯劃類業務的收費標準執行的是政府指導價，但由于電子銀行的成本明顯低于柜面手工操作成本，因此在價格上仍存在明顯的不合理。因此，協會建議將價格策略作為研究重點，通過差別定價，引導客戶使用電子銀行，以降低銀行成本和社會成本。

第三是“小額支付系統收費標準”。目前商業銀行的跨行支付結算業務需要向人民銀行的小額支付系統繳納費用，該費用支出是銀行經營成本的重要部分之一，也是各行制定客戶收費價格策略的主要依據。但各行現在還沒有向客戶收取費用的統一標準。因此，協會建議就向客戶收取跨行支付業務的收費標準問題進行討論，通過成本—收益分析計算出盈虧平衡點，最大限度地降低成本，形成行業統一定價，規范跨行支付結算業務市場。

第四是代理類中間業務收費標準。此外，其他的收費問題諸如保險資產托管費率問題，QFII賬戶的收費問題等等也需要進行相應的規范。

在文明服務方面，結合貫徹落實文明服務公約及其實施細則，整頓行風，增強服務意識，特別是增強中小客戶服務的意識，提高從業人員素質，增強應對突發事件的能力，準備制訂更具人性化的柜臺服務標準。

《銀行家》：從業人員的資格認證是國際銀行業的通行做法，也是行業協會的重要工作之一。您可否介紹一下此項工作的目的以及目前的進展情況？

劉張君：2000年加拿大麥吉爾大學校長訪華時，曾向我國時任總理提出，現在世界上所有的成熟國家都有銀行業從業人員資格考試，只有中國還沒有。自此以后的五年中，有關機構一直在做這方面的研究。其實，提高從業人員的素質，從入門培訓到繼續教育，是各家行都在做的事情。根據監管機構領導的批示，協會已在去年成立了“從業資格認證項目課題組”，標志著認證工作的正式啟動，目前已經完成了“從業資格認證工作制度研究報告”，草擬了“認證委員會工作規則”、“認證委員會組建方案”、“從業資格證書制度暫行規定”等制度性文件，成立了風險管理類、商業銀行理財業務類兩個從業資格標準工作小組。

中國銀行業從業資格認證工作受到各級領導的普遍重視，得到了境內外相關機構的大力支持。建立中國銀行業從業資格認證制度的目的是：建立銀行從業標準和用人規范，確立銀行從業人員從業的起點標準；為各家銀行和客戶提供鑒別從業者能力的標準；為銀行從業人員提供繼續教育的支持；規范銀行有關業務從業人員素質標準，保障銀行客戶權益。協會將組建銀行業從業資格證書管理機構，制定從業資格認證工作的制度性文件，確定目前先要推出的資格證書類別，并研究開發資格標準，制定考試科目并發布考試大綱，明確證書的發放和管理程序，并于年內實現首次試點考試及證書頒發工作。

責任編輯：高廣春