從新農(nóng)村建設(shè)看農(nóng)村金融體系的改革創(chuàng)新

摘 要：農(nóng)村金融和新農(nóng)村建設(shè)休戚相關(guān)，當(dāng)前農(nóng)村金融在支農(nóng)方面既“可圈可點(diǎn)”又需“再接再厲”，新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村金融改革發(fā)展需要樹立“共贏”“和諧”的新觀念。在新農(nóng)村建設(shè)中加快推進(jìn)農(nóng)村金融體系改革創(chuàng)新的步伐。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)；農(nóng)村金融體系；改革創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F832．35文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1009—2234(2006)04--0171—02

一、當(dāng)前農(nóng)村金融支農(nóng)的基本情況

“十五”時(shí)期，農(nóng)村金融在支農(nóng)方面做出了重大的貢獻(xiàn)。表現(xiàn)在；一是“錢多了”，二是“面廣了，三是“貼近了uc”。由于種種原因，當(dāng)前的農(nóng)村金融在支農(nóng)方面仍然存在一些不足和諸多問(wèn)題；當(dāng)前農(nóng)村金融的發(fā)展還遠(yuǎn)不能滿足新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村形成了以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。農(nóng)村金融從機(jī)構(gòu)上看包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)村郵政四家“正規(guī)軍”；還有非官方的民間金融組織和準(zhǔn)官方的農(nóng)村合作基金會(huì)(1999年被取締)。農(nóng)村金融(正規(guī)金融)按性質(zhì)劃分包括商業(yè)性、政策性與合作性金融三類。當(dāng)前農(nóng)村金融還存在“供血不足”“流血of‘缺血”以及融資難、擔(dān)保難、風(fēng)險(xiǎn)大、金融秩序比較混亂等問(wèn)題，這些問(wèn)題已經(jīng)成為新農(nóng)村建設(shè)的“瓶頸”。從金融體系看，問(wèn)題如下：一是農(nóng)業(yè)銀行“棄農(nóng)從商”。自1995年農(nóng)業(yè)銀行成為商業(yè)性質(zhì)的銀行改革后，農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、業(yè)務(wù)范圍等發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，紛紛“棄農(nóng)從商”。1998—2002年，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的四大國(guó)有商業(yè)銀行總共撒并了1萬(wàn)個(gè)縣及縣以下機(jī)構(gòu)。二是政策性金融發(fā)展受限、功能弱化。自成立之日起，農(nóng)發(fā)行從功能定位和資金來(lái)源上就受到了局限。實(shí)踐中農(nóng)發(fā)行基本成為糧棉油的收購(gòu)銀行，支農(nóng)的功能和力度因此遭到弱化。三是合作金融名不符實(shí)、獨(dú)立難撐。在歷次制度變遷中，農(nóng)信社逐步演化為政府部門或國(guó)家銀行的附屬機(jī)構(gòu)，內(nèi)部人控制現(xiàn)象嚴(yán)重，沉淀下了大量不良資產(chǎn)；農(nóng)村信用社選擇性貸款的特征使其表現(xiàn)出“非農(nóng)化”和“城市化”傾向；由于歷史包袱沉重、管理技術(shù)落后、人員素質(zhì)低、結(jié)算方式落伍等原因使其已無(wú)力滿足農(nóng)村日益增長(zhǎng)的多樣化的信貸需求。四是農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，像個(gè)吸取農(nóng)資的“抽水機(jī)”，致使農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中“流血”嚴(yán)重。2002年底，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額7369億元，其中65％來(lái)自縣及縣以下地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及所轄農(nóng)村占34％。五是農(nóng)村民間借貸活躍，但良莠不齊，潛在債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)巨大。

二、新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村金融改革發(fā)展要樹立“共贏”“和諧”的新觀念

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，事關(guān)全面建設(shè)小康社會(huì)和現(xiàn)代化建設(shè)全局，也事關(guān)金融業(yè)尤其是農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前農(nóng)村金融的尷尬現(xiàn)實(shí)成為新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”。新農(nóng)村建設(shè)需要大量的資金，但是當(dāng)前的農(nóng)村金融不能提供和保障。一方面是農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的融資難、擔(dān)保難、風(fēng)險(xiǎn)高、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后；另一方面是農(nóng)村金融的投資難、存款居高不下、不敢或不愿放貸于農(nóng)村農(nóng)業(yè)，農(nóng)村金融監(jiān)管“缺失”和混亂、農(nóng)村金融沒有較好的“市場(chǎng)”。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新機(jī)遇，也是農(nóng)村金融改革和發(fā)展的新機(jī)遇。筆者以為，破解農(nóng)村金融難題需要樹立農(nóng)村金融和新農(nóng)村建設(shè)、“三農(nóng)”發(fā)展“共贏”“和諧”的新觀念。

“共贏”是指要確立新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融的相互協(xié)作、相互支持、共同發(fā)展的關(guān)系；“和諧”是指農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)系要和諧，要互動(dòng)、要協(xié)調(diào)，不能對(duì)立、偏離。既要促進(jìn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、搞好新農(nóng)村建設(shè)，又要發(fā)展壯大農(nóng)村金融的實(shí)力；既要滿足和符合農(nóng)村、農(nóng)民的利益，又要滿足和符合農(nóng)村金融的商業(yè)利益。關(guān)于這些，我們以前把握和處理的不是很好。在二元經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)下，從中國(guó)金融改革的特點(diǎn)來(lái)看，“重城市、輕農(nóng)村”“重工商，輕農(nóng)業(yè)”的傾向明顯。致使農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展“缺血”“失血”嚴(yán)重。農(nóng)村金融與農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也不是簡(jiǎn)單地支持與被支持的關(guān)系，也不單是資金借貸的問(wèn)題。周小川行長(zhǎng)對(duì)此有一段經(jīng)典論述，“將‘三農(nóng)’比喻為人的機(jī)體，農(nóng)村金融則是機(jī)體中的重要器官，取之于機(jī)體又服務(wù)于機(jī)體”，‘三農(nóng)’發(fā)展和農(nóng)村金融發(fā)展是共生、共存關(guān)系，，(‘二者之間是相互依存、相互促進(jìn)的關(guān)系”。這也就是“共贏”“和諧”的關(guān)系。

三、改革創(chuàng)新農(nóng)村金融體系和制度，為新農(nóng)村建設(shè)提供金融支持和保障

1．進(jìn)一步調(diào)整、改革現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和組織，壯大農(nóng)村金融實(shí)力。

在農(nóng)業(yè)銀行方面，要充分發(fā)揮國(guó)有商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮商業(yè)性資金融通功能。作為國(guó)有商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該支持國(guó)家的新農(nóng)村建設(shè)。農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)自身的資金優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)和隊(duì)伍優(yōu)勢(shì)可以發(fā)揮國(guó)有銀行在農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)的更大影響力和牽引力。在資金融通方面，農(nóng)業(yè)銀行要重點(diǎn)滿足農(nóng)村內(nèi)部農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、涉農(nóng)的龍頭企業(yè)的資金需求，并承擔(dān)一定比例的涉農(nóng)貸款。國(guó)家應(yīng)主要通過(guò)政策和稅收等工具對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的運(yùn)行過(guò)程進(jìn)行導(dǎo)向。農(nóng)業(yè)銀行要作戰(zhàn)術(shù)性調(diào)整，有區(qū)別地加強(qiáng)縣以下機(jī)構(gòu)建設(shè)，適當(dāng)增加涉農(nóng)業(yè)務(wù)種類，擴(kuò)大服務(wù)范圍，提高服務(wù)質(zhì)量。

在合作金融方面，要進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社的股份制、合作制改革，發(fā)揮農(nóng)村信用社作為支農(nóng)主力軍的作用。堅(jiān)持“群眾性、民主性、靈活性”的原則，因地制宜、區(qū)別對(duì)待、有計(jì)劃、有步驟、分階段地推進(jìn)農(nóng)村信用社的股份制或股份合作制的試點(diǎn)改革和經(jīng)驗(yàn)推廣。改革和調(diào)整的重點(diǎn)在產(chǎn)權(quán)制度的明晰化上。在產(chǎn)權(quán)改革的基礎(chǔ)上，農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)省、市、縣、鎮(zhèn)(鄉(xiāng))的縱向?qū)蛹?jí)設(shè)置和管理。在融資和投資的方向和對(duì)象方面，要加大對(duì)小企業(yè)的融資力度，同時(shí)增加對(duì)農(nóng)民消費(fèi)、助學(xué)、加工運(yùn)輸?shù)确矫娴耐度?，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款、消費(fèi)貸款和中間業(yè)務(wù)“三旺”，以與農(nóng)業(yè)銀行形成互補(bǔ)。

在政策性銀行方面，調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為綜合性支農(nóng)銀行。在關(guān)系農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的項(xiàng)目中，如農(nóng)業(yè)開發(fā)、技術(shù)進(jìn)步、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面必須依靠政策性金融的支持。為此，一方面要拓展政策性銀行的農(nóng)村服務(wù)職能，改變只做糧棉油銀行的局限，還要在農(nóng)業(yè)開發(fā)、技術(shù)進(jìn)步、農(nóng)村公共產(chǎn)品提供以及農(nóng)村生態(tài)保護(hù)等方面發(fā)揮更大作用；另一方面根據(jù)情況建立政策性金融的財(cái)政補(bǔ)償和追加機(jī)制，用以彌補(bǔ)政策性金融由于呆帳壞帳的損失所需的資金。

關(guān)于基層郵政儲(chǔ)蓄，由于其只存不貸、高息攬儲(chǔ)不利于農(nóng)村金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)，加上郵政屬性特殊和難于監(jiān)管，出于郵政和農(nóng)村金融雙方面考慮建議劃歸農(nóng)業(yè)銀行以規(guī)范金融市場(chǎng)；或者嘗試建立農(nóng)村郵政銀行。

關(guān)于民間金融，重點(diǎn)在于引導(dǎo)和規(guī)范。通過(guò)法律約束和政策指導(dǎo)，引導(dǎo)民間金融。對(duì)出現(xiàn)的嚴(yán)重侵害農(nóng)民利益的違法融資等行為，要依法嚴(yán)懲。

2．加強(qiáng)現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的相關(guān)制度建設(shè)，規(guī)范農(nóng)村金融秩序。

一是，盡快制定農(nóng)村金融方面的法律體系。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，離不開法律的規(guī)范和保障，農(nóng)村金融立法十分必要。目前我國(guó)尚未制定一部關(guān)于農(nóng)村金融的專門法律。建議適時(shí)制定《農(nóng)村合作金融法》《農(nóng)村政策金融法》《農(nóng)業(yè)信貸法》《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》《中小金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法》等專門法律，為農(nóng)村金融體系的運(yùn)行創(chuàng)造一個(gè)良好的法制環(huán)境。

二是，建立公平完善的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出制度。有生必有死，有進(jìn)必有出，這是一條客觀規(guī)律。農(nóng)村金融市場(chǎng)的規(guī)范運(yùn)行和利益維護(hù)，要求建立公平完善的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出制度。在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，要把好合作金融以及民間金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入資格、條件；在退出機(jī)制方面，要嚴(yán)格依法破產(chǎn)，防止資產(chǎn)流失和金融敗德行為出現(xiàn)，維護(hù)存款戶、入股人的合法權(quán)益。

三是，建立農(nóng)村信用擔(dān)保制度。農(nóng)村金融的一個(gè)突出難題是貸款難，同時(shí)也是擔(dān)保難的問(wèn)題。一方面，小額貸款是農(nóng)村最主要的借貸形式，隨著農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，較大數(shù)額的貸款需求會(huì)增多；另一方面，農(nóng)村中的貸款人、中小企業(yè)主、個(gè)體戶由于收入來(lái)源不廣、收入不足或者收入不穩(wěn)定難以提供可用于抵押或?yàn)樗藫?dān)保的財(cái)產(chǎn)。因此，如果不能從制度上解決信用擔(dān)保問(wèn)題，擔(dān)保難，貸款難的問(wèn)題就會(huì)延續(xù)。為此，政府在繼續(xù)鼓勵(lì)農(nóng)戶自愿互助擔(dān)保的同時(shí)，應(yīng)通過(guò)制度安排，財(cái)力扶持，催生一批專業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，多渠道籌集擔(dān)?；?，解決農(nóng)民和農(nóng)村中、小企業(yè)大額貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。

四是，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。當(dāng)前農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融風(fēng)險(xiǎn)主要源于自然風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、改革之中的潛在風(fēng)險(xiǎn)。為了保護(hù)私人、個(gè)體戶、村民等存款人利益，防范以上風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村金融的規(guī)范經(jīng)營(yíng)，必須盡快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有正的外部性，因此政府應(yīng)在這方面發(fā)揮積極作用。其一，可考慮建立專門的政策性國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，專門辦理農(nóng)業(yè)、種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，并采取強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，國(guó)家給予必要的政策扶持。其二，可考慮增加農(nóng)村的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等涉農(nóng)保險(xiǎn)。其三，政府要鼓勵(lì)其它國(guó)有商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)參與涉農(nóng)保險(xiǎn)，對(duì)參與涉農(nóng)保險(xiǎn)的銀行根據(jù)業(yè)績(jī)與貢獻(xiàn)給予政策上的優(yōu)惠。

3．加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)的建設(shè)。農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)，對(duì)促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的建立都具有十分重要的作用。在二元社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影響下和慣性下，農(nóng)村和城市的金融生態(tài)是不一樣的，農(nóng)村的金融環(huán)境、條件落后于城市。農(nóng)民的金融知識(shí)、法律法規(guī)意識(shí)、對(duì)金融政策和金融產(chǎn)品還不是很熟悉和能夠接受。要破解農(nóng)村金融的難題，必須加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)。這包括多方面的內(nèi)容，有硬件方面的，比如改善落后地區(qū)的金融網(wǎng)絡(luò)建設(shè)；軟件方面，如加強(qiáng)金融工作人員的培訓(xùn)、管理和激勵(lì)；加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村農(nóng)民的金融知識(shí)、政策、法規(guī)的及時(shí)宣傳、教育、輔導(dǎo)；加強(qiáng)以誠(chéng)信為主題的金融信用教育；依法嚴(yán)懲農(nóng)村農(nóng)業(yè)中的非法融資等金融違法等行為，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的秩序和環(huán)境；加強(qiáng)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)部門的縱向管理、金融部門與非金融部門的橫向協(xié)調(diào)；加強(qiáng)農(nóng)村金融法律法規(guī)的制定、農(nóng)村金融信息的收集和溝通；嘗試農(nóng)村金融貸款信用檔案的建立、管理以及評(píng)估等。