愛情保險：與愛情無關

如果愛情能夠保險那該多好!很多小說和無數人的幻想中，都跳躍著這樣的誘人想法。有人甚至設想如果開一個愛情保險公司指定會有巨大的市場，畢竟人們都希望愛情能夠永恒不變。實際上，愛情的風險因為不能控制與預測，很難與商業保險合拍。

這幾年仍不斷有以愛情名義出現的保險，如平安人壽的“世紀同祥”、太平人壽的“情系今生”、中德安聯的“美滿婚姻見證計劃”、中國人壽的“相伴永遠”，新華人壽的“全家福聯合壽險”等，但是這類保險并沒有在市場上引起多大反響。

愛情之名，其實難副

車險保的是車輛及事故損失，意外險保的是意外傷廣，健康險提供醫療住院等保障，但目前市場上叫賣的愛情保險卻不保愛情，是最名不副實的保險。即便在每年萬一、十一等結婚的旺季，愛情保險也還是比較寂寞。根本的原因在于，愛情保險并不保愛情。有人去投保，也多是沖著浪漫的名字去的，希望在結婚的時候討個口彩。

10年前，太平洋保險曾經推出過與愛情沾邊的保險，希望從經濟上來“框住”大妻雙方，這款名為“百年好臺”的險種規定：只要夫妻雙方不離婚，從結婚的第19個年頭起，就能享受到保險公司給付的“恩愛保險金”。夫妻共同生活滿20年、30年、40年、50年時可領取不同的夫妻恩愛保險金，時間越長，保險金越高，但如果夫妻倆堅持到了第19年仍然以分手收場，“恩愛保險金”分文不獲。

該險種一經推出，馬上受到年輕人的關注，不少準備結婚的年輕人相繼購買了“愛情保險”。然而沒過幾年，不少夫婦辦理了離婚，退保的人數明顯增加，最后竟有八九成人退了保。據了解，熱情退卻之后，竟沒有人再來問津這一險種，這使得保險公司認為風光一時的“愛情保險”已無任何意義，于是，“百年好合”1998年就被取消，悄悄退出了市場。

前車之鑒，現在市場上的愛情保險就與愛情無關了，至多是戴了愛情的面具。其實，這類保險的“學名”為“連生保險”，就是一張保單承保兩個或兩個以卜被保險人的壽險，比較?！姷氖潜槐ｋU人有兩個人的連生產品。既然連牛，被保險的兩個人就會有保險的關聯，常見的有保費豁免條款，減輕經濟負擔；此外還同時有身故特別保險金。

以平安保險的“世紀同樣”為例，其保險范圍包括：意外或疾病身故金、意外傷殘保障、同時身故保險金以及分紅等。這與一般的分紅終身壽險沒有什么根本區別。再比如，太平人壽的“情系今生”山意外險、養老險和終身壽險組成，夫妻兩人受到傷害以及年老以后都有保障。山此不難看出，在保障功能上是典型的新瓶裝舊酒，換了個名稱。能夠體現出愛情含義的或許就是兩個人的保險用一張保單來承載，形式上變了一個花樣，對于戀人或者夫妻之間的感情并沒有約束作用。

這樣看來，國內的愛情保險還需要進化。

節約保費，未必很多

不管叫迕牛保險也好，叫愛情保險也好，總歸有具存在的合理性。最讓保險公司灃灃樂道的一點就是能夠節省保費，這也是很多代理人銷售時的說辭。

由于愛情保險是兩個人投保，一張保單，節省了展業費用，費用自然會降低。但是下降的幅度并沒有如有些媒體所講的可以節省50％～60％的保費，否則所有的家庭都會投保這種愛情保險了。

比如，31歲的王先生和18歲的妻子一起投保新華人壽的“全家福聯合壽險”(終身壽險)，選擇保額10萬元，30年繳費，只需年繳保費2100元。其中任何一人身故，可獲得10萬元的保障，保險合同終止。如果王先生單獨投保10萬保額的新華人壽的“萬年青”人壽終身壽險，也是30年繳費，需要年繳保費大約1900元。

乍一看，兩人投保的保費與一個人差不多，似乎節省了將近一半的保費，不過，仔細研究一下保險責任，就可以發現，前者的“愛情保險”實際上等于夫妻兩人共同擁有10萬元的保額，因為按照合同規定，其中任何一個人死亡，保險公司給付后，保險合同終止，剩下的一個人的保障就結束了，保的還是一個人。除非兩人同時死亡，保險公司才給付雙倍的保險金，這個幾牢非常低。既然保障相差不多，保費也就沒有較懸殊的差別了，只不過總體來看，兩人保險的風險系數增加，相對來講還是等于少支出了部分保費。

有的愛情保肺考慮到了保險合同終止缺少人性化這一點，設定了關聯的保費豁免條款，如果具中一人身故或者喪失勞動能力，另一方可以在豁免后期保費的情況下，繼續享有保障。當然，這種保險的保費相應提高，與兩人分別投保差別不大。

客觀對待，可進可退

目前國內的愛情保險都是為婚后保障的，因此投保者限于具有法律關系的夫妻，不是所有的情侶都可以在愛的名義下上保險，那些未婚情侶無法憑戀愛關系就購買此類保險，所以愛情保險稱為婚姻保險可能會更加貼切一些。

據需求慎投保

很多人投保愛情險是沖動所致，而愛情保險中很多產品是終身壽險性質，結果導致買了不合適的保險。在投保之前根據實際情況確定需要什么樣的保險，如果需要養老和醫療保障，那就不要只為了名聲好而投保愛情險。

如果是帶有保費豁免的愛情保險，最好選擇年繳保費，若夫妻中一人遭遇不幸，剩余的保費可以免繳。投保愛情保險時還要充分考慮家庭支出，特別是新婚不久的夫妻，要供養房子，將來還要撫育孩子，雖然保費相對較低，但如果投保的金額過高，保費也會成為負累。

離婚時可拆分

既然與愛情無關，買了保險并不等于婚姻有了保障。近幾年，離婚率有上升的趨勢，很多同林鳥成了分飛燕，保險公司也充分考慮到了這一點，為了提高險種的競爭力，在設計愛情保險時加上了保單拆分功能，省得離婚時退保，這使愛情保險更加有名無實。當被保險人因某種原因不愿再共同投保時，可以向保險公司提出對該連生險合同進行拆分。當然，拆分也有一定的條件約束，如平安的“世紀同祥”規定：拆分當時兩個被保險人的年齡均不能超過70歲，拆分后的險種只能是公司當時提供的終身壽險，開且拆分后每一被保險人的保險金額不能超過本合同當時的保險金額。