誰為保險業的誠信保險？

2005年保險業突飛猛進發展的同時，也出現了較高的退保率其中最重要的原因都歸結在金融業的核心基礎——誠信。統計，2005年1～11月，全國保險業的保費收入為4548．13億元，保險資產總額已逾1.5萬億元。但是，在蓬勃發展的時候，中國保險產業也遇到了前所未有的誠信危機。有數據顯示，2004年中國壽險退保金額達301．56億元，占當年壽險保費收入近一成，退保率為10％。2003～2004年間，中國保險消費者對保險銷售不滿的投訴增加了53％，遠遠超出同期壽險新保單保費5％的增幅。由于長期以來保險市場建設的薄弱和市場業務的激烈競爭，特別是保險市場典型的信息不對稱特性，造成了保險產業主體的相互不信任。目前，誠信缺失是導致高退保率的主要原因，四大誠信危機正在考驗著中國保險產業。

保險公司：缺乏規范運作

長期以來，由于保險業務專業性較強，更兼保險信息披露缺乏，從而使保險消費者處在信息不對稱的博弈中。在投保前甚至投保后，保險消費者都難以了解保險公司及保險條款的真實情況，客觀上為保險公司的失信行為創造了條件。有調查顯示，在保險理賠中對理賠結果不滿意的客戶有43％直接與保險合同條款有關，剛剛申請過理賠的客戶中，對公司不滿意的就達16％。其次，由于市場競爭加劇，一些保險公司違規經營，采取高手續費、高回扣、低費率的惡性競爭行為，破壞了保險市場秩序，損害了保險公司的社會聲譽。再次，重市場開發，輕跟蹤服務已經成為了各家保險公司的通病，使一些保險消費者日益喪失對保險公司的信任。第四，一些保險公司向保險監管機關提供虛假的報告、報表、文件和資料等，騙取營業資格，虛抬經營業績，用假保費、假數據、假賠案欺騙上級單位，被監管機構查處和新聞媒體曝光后，對公司的聲譽造成了惡劣影響，大大削弱了保險公司的誠信度。“誠則信矣，信則誠矣；不信不立，不誠不行”。截至目前，除了中國人壽等少數幾家保險公司高度重視規范經營，認真地進行誠信建設而外，多數公司還是在拉業務、拼市場中疲于奔命。

代理中介：一個老鼠壞一鍋粥

保險中介者的誠信缺失主要表現為，保險代理人、保險經紀人和保險公估人在業務中隱瞞重要情況，期騙保險人、投保人、被保險人或受益人。目前我國保險中介者的誠信缺失較多地表現為保險代理人的誠信缺失。不少保險代理人在獲得更多代理手續費的利益驅動下，片面夸大保險產品的增值功能，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責條款，甚至誤導投保人，給投保人、被保險人造成經濟損失，引起保險消費者的普遍不滿。一些保險公司對保險代理人的選擇、培訓及管理不嚴，甚至有一些保險公司為了片面追求業務發展，誤導甚至唆使保險代理人進行違背誠信義務的活動，嚴重危害了保險產業的整體聲譽。

麥肯錫報告認為，“由于缺乏誠信，中國保險銷售中的一些激進做法及經常出現的誤導現象已造成消費者對壽險業的不信任。”有調查表明，在對保險產業不滿意的主要原因中，有23％是對保險代理人或業務員的素質和服務不滿。從2005年上半年的保險投訴分析來看，反映銷售代理人員聯系困難、誤導客戶、續期保費未及時上交等問題的，約占投訴總量的39％。對于保險中介者誠信建設認識比較早的是中國人壽、平安保險的一些大保險公司。2005年6月中國人壽和南開大學合作，在中國人壽66．8萬名代理人，9300多個營銷網點，4000多家分支機構率先開展“品牌內化，規范經營”的建設工作。將代理中介的行為視為保險公司行為進行規范管理，整合營銷資源，加強品牌內部化建設，已經成為中國人壽開展現代公司治理結構建設的重要內容之一。

消費者：受害者與作俑者

中國保險產業不僅存在保險公司和保險中介的誠信問題，而且存在保險消費者的誠信危機問題。保險消費者誠信缺失主要表現在投保時，不履行如實告知義務，提供虛假信息，使保險公司難以合理承保；有些保險消費者故意虛構保險標的或保險事故，偽造，變造相關資料和證據，騙取或者夸大保險金索賠額；有的保險消費者人為制造保險事故，故意造成保險財產的損失及被保險人的人身傷亡事故，增大了保險標的及社會財富的損害，侵害了保險公司合法利益，影響了保險消費者的誠信。2004年，中國保險業共支付賠款與給付1004．4億元，同比增長19.4％，遠遠大于保費收入11．3％的增長率。

消費者對保險知識的缺乏和誤解是造成保險產業“發育不良”的難點之一。有調查顯示，中國僅有6％的消費者對保險有一定的了解，在已購買保險的消費者中，也仍有40％的消費者表示他們對保險產品和保險公司知之甚少，甚至存在誤解。許多保險消費者沒有認識到保險的保障互濟功能，而是誤以為保險等同或高保險于銀行儲蓄業務，所以每筆保險交費都要完全回報或高回報，否則就“吃虧了”。于是想盡各種方法騙取保險賠付金，造成保險消費者誠信的缺失，影響了保險產業的正常發展。

監管者：受“地下保單”之困

保險業最嚴重的誠信危機，可能還是來自管理層政策的誠信危機。

保險監管者的誠信危機主要表現在市場行為規范是否有力，內控管理是否到位，制度建設是否完善，償付能力監管是否及時，風險防范是否全面等。相對中國證券市場，中國保險市場的監管還是比較有序、穩健的。但是，由于中國保險監管工作起步晚，任務重，隨著我國保險市場的不斷開放，隨著保險公司日益增多，保險業務逐漸擴大和復雜化，保險產業的健康發展對保險監管的需求和挑戰會越來越大。譬如，“地下保單”的不斷蔓延就成為保險監管者樹立誠信形象的一大挑戰。近年來，“地下保單”從廣東、福建等發源地向上海、北京、浙江、湖南等地不斷蔓延。據業內人士估計，目前內地每年有100多億港幣通過這種“地下保單”流入香港保險市場，占據了整個香港壽險市場1／3的份額。“地下保單”對內地保險消費者和保險產業發展均有較大傷害。對此，早在1999年中國保監會就發出公告，嚴禁海外保險機構非法從事保險及中介活動。2004年，中國保監會也3次下文對“地下保單”的不法銷售嚴令整肅。但是，時至今日，中國內地“地下保單”的狀況好像并無好轉，保險監管機構大力整頓的效果甚微。這極大地挑戰了中國保監會的監管權威和市場信譽。由此看來，中國保險監管機構的規范監管和誠信建設之路還很漫長，四大誠信危機不斷考驗著中國保險產業發展進程。