不良貸款根在制度缺失

如何確保貸款質(zhì)量的穩(wěn)定?任何一家銀行都深感棘手。近年來，國有商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量表面看有很大改觀，但還沒從體制上徹底解決不良貸款問題。

國有商業(yè)銀行深受不良貸款問題困擾，與其信貸經(jīng)營管理過程中幾個基礎(chǔ)性的制度安排缺乏有很大關(guān)系。這些制度安排包括：激勵類制度安排、問責(zé)類制度安排和競爭類制度安排。

第一，激勵類制度安排。其一，貸款運營的營銷、審批和貸款后管理三階段的工作目前并非由單一部門承擔(dān)，導(dǎo)致貸款運營的利潤在各階段難以合理分配；其二．在貸款審批環(huán)節(jié)，目前審批人的獎金與其審批貸款還本收息情況無關(guān)，其薪酬管理仍“吃大鍋飯”；其三，大量“位高權(quán)重”的審批人在進(jìn)行“義務(wù)兼職的”審批決策，而“義務(wù)勞動者”缺乏足夠的熱情、動力和責(zé)任心；其四，激勵機制應(yīng)以長期的與信貸資金運營周期相匹配的獎金發(fā)放周期為基礎(chǔ)，但其設(shè)計難度已超出目前國有商業(yè)銀行自身的制度設(shè)計能力，而且由于現(xiàn)有統(tǒng)計體系無法準(zhǔn)確判斷貸款風(fēng)險，也就很難輕易決定獎金的分配。從上述幾方面看，國有商業(yè)銀行目前的信貸經(jīng)營管理過程幾乎沒有激勵類制度安排，使得信貸工作水平長期處于緩滯狀態(tài)。

第二，問責(zé)類制度安排。激勵類制度安排要立足長期，建立長效機制，問責(zé)類制度安排則要立足短期，建立快速反應(yīng)機制。對于“以貸謀私”行為，要“早發(fā)現(xiàn)、早處理”。信貸工作的質(zhì)量取決于工作人員的盡職程度，因此應(yīng)在信貸工作行為和結(jié)果之間建立盡量短的反饋通道，否則信貸人員的盡職程度就會大大降低。另一方面，作為問責(zé)對象的人員及其工作流程責(zé)任規(guī)定得很不明確，也導(dǎo)致目前問責(zé)制度在實踐中“走形”。由于業(yè)務(wù)操作流程及其責(zé)任模糊，經(jīng)辦人員多半只是“傀儡”，而管理者則在“垂簾聽政”。若強制推行責(zé)任追究，被認(rèn)定的大多是“冤死鬼”，真正的“幕后元兇”則大都逍遙法外。問責(zé)類制度安排的缺失，使國有商業(yè)銀行失去了對影響貸款質(zhì)量的“以貸謀私”行為的威懾力，也失去了干預(yù)信貸失職行為的最后底線。

第三，競爭類制度安排。信貸工作應(yīng)通過競爭選拔優(yōu)秀人才，但怎樣的競爭才算公平?機會和約束不均等的競爭缺乏公平性。為求公平，應(yīng)同時派兩個客戶經(jīng)理進(jìn)行貸前調(diào)查，或同時安排兩組審批人審查同一貸款項目，這種安排看似“笨拙”，卻是兼顧風(fēng)險控制和工作質(zhì)量的好辦法。而目前國有商業(yè)銀行的做法看似降低了辦事成本，實際導(dǎo)致人人極力逃避和推諉責(zé)任，信貸業(yè)務(wù)辦事效率低下，不能科學(xué)區(qū)分各個信貸人員能力的差異，因此導(dǎo)致“能力差”和“效率低”并存，不能靠先進(jìn)的選人和用人機制保證貸款質(zhì)量的穩(wěn)步提高。

影響國有商業(yè)銀行貸款質(zhì)量的諸多因素中，最基礎(chǔ)的環(huán)節(jié)是不良貸款統(tǒng)計體制。信貸資產(chǎn)質(zhì)量數(shù)據(jù)的真實性．是監(jiān)管當(dāng)局外部監(jiān)管和銀行內(nèi)部管理的基礎(chǔ)，如果這一基本判斷失真，對相關(guān)工作的優(yōu)劣就難以評價，關(guān)乎全局的許多重要決策也就失去了可靠依據(jù)．這是最難觸動的，因為監(jiān)管當(dāng)局與國有商業(yè)銀行本身對此都缺乏足夠的勇氣和制度準(zhǔn)備。但這也是必須觸動的，因為從長遠(yuǎn)來看，誰也不希望國有商業(yè)銀行成為一顆“不定時的炸彈”，也不希望讓不良貸款問題拖了整個經(jīng)濟發(fā)展乃至社會進(jìn)步的后腿。