發展我國信用交易的戰略與對策建議

　　一、信用交易在經濟社會發展中的地位與作用
　　
　　信用交易是商品經濟發展到高級階段必然產生的一種交易方式。歐美各主要市場經濟國家自19世紀初開始發展信用交易，到現在信用交易已經占據了社會商品交易總額70－80％的比重。
　　現代市場經濟的交易，是一種遠距離、跨時空、多品種、大批量的交易，必須以信用為保證。信用交易的優勢是節省成本，提高效率，有利于擴大消費，促進經濟的發展。據對美、德、法、日、韓5國近10年經濟情況的分析發現，信用交易規模擴大1億美元，能夠拉動GDP增長2353萬美元。格林斯潘曾說過，美國如果沒有信用制度，GDP至少會下降14％。據有人測算，我國因為沒有信用制度，GDP損失在10－20％。
　　從微觀層面看，發展信用交易，對金融機構可以減少資金沉淀和閑置，增加盈利；對消費者可以增強購買欲望，提早享受物質生活的舒適便利；對企業可以緩解資金緊張，擴大生產經營規模，防止信用風險。西方國家的企業在實現高比例信用銷售同時保持平均0．25－0．5％的低壞賬率，而我國外資企業有的壞賬率達到30％，差距就是我們還缺乏健全的信用制度。
　　在我國，經過改革開放以來27年的發展，隨著經濟體制轉軌、經濟總量擴大和科學技術的進步，隨著對外開放的深入發展和居民消費結構的轉型升級，既為發展信用交易創造了條件，也對信用交易提出了巨大市場需求。當前我國信用交易金額占社會消費品總額的比重只有20％左右。按照“十一五”規劃綱要規定，要把擴大國內需求特別是消費需求作為推動發展的基本立足點，促使經濟增長由主要依靠投資和出口拉動向消費與投資、內需與外需協調拉動轉變。這對發展信用交易提出了迫切的要求。只有發展信用交易，才能把巨額的居民儲蓄存款轉變為現實的居民消費。發展信用交易是擴大內需，調整發展的思路，促進國民經濟持續平穩較快發展的一個戰略性舉措。信用交易可以從根本上規范市場秩序，較好地理順在市場交易中體現出來的大量的人與人之間的經濟利益關系。
　　
　　二、發展我國信用交易的戰略與對策建議
　　
　　信用交易貫穿于生產、流通、消費等社會再生產的各個領域，涉及到商貿、金融、企業經營、進出口、群眾生活等各個行業各個方面。為了推進信用交易的發展，需要采取多方面有效措施，積極穩妥地組織實施。
　　
　　(一)加快社會信用體系建設
　　健全的社會信用體系是防止信用交易風險，使信用交易正常進行的體制保障。當前，我國的社會信用體系建設剛剛起步。為了推進信用交易的發展，應該加快建設以信用服務企業為主體、以法律為保障、以行業協會為紐帶、以政府為引導推動的社會信用體系。在建立社會信用體系過程中，應把握好三個重點：
　　一是要從國情出發，借鑒國際先進經驗，盡快制定具有戰略指導意義和現實操作性的信用體系建設總體規劃和基本架構。規劃制定應由綜合部門、專業部門和業界專家共同參與，并吸收征信企業的意見。
　　二是要加強政府的總體協調指導工作。由于社會信用體系建設是涉及多個政府部門的綜合性制度保障工程，在總體協調指導上，需要打破各種利益壁壘。根據國際上通行做法，信用體系建設要按照無利益關聯的原則，選定一個綜合部門作為主管部門，與相關專業部門配合，形成職責清晰、分工明確的管理體制。
　　三是要注意發揮市場的基礎性作用。要站在經濟社會發展全局角度，正確處理政府引導與市場機制的關系，尊重企業的市場主體地位，注意整合社會資源，發揮多種經濟成分參與建設信用體系的積極性。防止政府職能越位而產生行業壟斷。
　　
　　(二)培育信用市場主體，大力發展信用服務業
　　信用服務企業通過生產信用報告、開展信用評級、信用擔保、商賬追收和信用管理咨詢等信用業務，為授信單位提供信用風險管理服務，在信用交易中發揮著市場主體作用。積極培育信用市場主體，大力發展信用服務業，是推進信用交易發展的基礎性工程。
　　我國的信用服務業經過近十幾年來的發展，已經具備了一定規模。但是總體上實力較弱，專業化程度不高，尚未形成具有廣泛影響的權威性信用服務機構。這同信用交易發展的要求是很不適應的。為了大力推動信用服務業的發展，應該從發展戰略、產業政策、基礎建設和市場管理上制定相應的政策措施。考慮到信用服務業具有知識密集、外溢效應較大的特點，應該把它作為新興服務業納入經濟社會發展全局中制定發展規劃，采取鼓勵性、扶植性的產業政策，在投資、信貸和稅收方面給以適當優惠。要加強信用服務基礎設施建設，政府相關部門應當按統一規劃建立基礎信用數據庫，推動行業和企業數據庫的建設，做到互聯互通，實現信息資源共享。政府應制定信用市場準人標準，明確信用服務企業設立的資質條件和信用服務業執業人員的任職資格；支持國有、民營、合資等多種經濟成分從事信用服務業。按照黨的十六屆三中全會提出的“完善法規，特許經營，商業運作，專業服務”的方針，發展信用服務業要堅持以商業運作為主導的原則。信用產品的生產和信用服務的提供，應該由信用服務企業承擔。信用服務企業應該是獨立于授信單位和客戶的第三方，按市場機制運營。政府部門及其所屬單位不宜直接建立信用中介機構，以維護市場公平與公正，防止可能發生的信用風險的沖擊。
　　
　　(三)啟動信用市場需求，擴大信用消費
　　我國信用市場潛力巨大，但現實消費需求尚待開發。啟動信用市場需求，擴大信用消費，是發展信用交易的前提。政府應當通過制度安排，在政府采購、項目招標、審批事項、登記注冊、人員錄用、相關專業資質認定以及人力勞務市場等方面，要把企業和個人信用記錄作為考核的依據；對企業發行股票和債券進行信用評級。要鼓勵和提倡工商企業、金融機構在經營活動、信貸業務、住房、汽車、通信、家電等大宗商品銷售中，有計劃地使用信用交易方式。要普及信用文化，通過各種宣傳教育方式努力營造誠實守信的社會文化環境，從輿論和政策上引導各類企業與人員更多地使用信用產品與信用服務，以擴大信用交易的范圍。
　　
　　(四)制定信用法律法規，盡快開放信用信息
　　為了給信用交易提供法律保障，應當圍繞開放與使用信用信息、規范授信與征信行為、防止信用風險、保護企業與消費者權益、保護國家安全，加強信用交易的立法。當前急需的：
　　一是制定《信用服務業管理條例》，明確信用服務業的地位，特許經營的內涵，市場監管規則以及政府相關部門監管的職責。
　　二是要加快推進行政管理部門和相關機構信用信息的合理開放。我國政府各部門在履行管理職能過程中獲取的關于企業和個人在登記注冊、信貸納稅、訴訟記錄等方面的大量信息，由于體制原因形成信息割據，對信用市場的發育造成了瓶頸制約。為此，應盡快制定信用信息開放的管理條例，明確政府部門和相關機構信用信息公開的內容、范圍和方式。應規定：各級政府部門、公用事業單位和金融機構在履行職能過程中獲得的信用信息以及工商企業在業務活動中獲得的信用信息，除涉及國家機密以外，都應當向信用服務企業和信用交易的相關人員開放。開放信用信息一般都應是無償的，對其中加工增值的信息可按有關規定收取費用。同時也要規范信用服務企業采集、傳播和使用信用信息的范圍，要界定并明確對國家機密、商業秘密和個人隱私等特殊信用信息的保護措施。
　　
　　(五)加強企業信用風險管理
　　加強企業信用風險管理，防止因授信不當以及因客戶違約而發生的信用風險，是確保信用交易正常進行的首要環節。企業應當把信用管理作為經營管理的重要內容，以商品銷售和應收賬款為重點，建立科學的信用管理系統。要設立專職信用管理部門，同業務部門協調配合，明確分工，落實責任。要建立客戶資信調查和風險評估制度，運用先進的信用評估方法，準確掌握客戶的資信狀況，嚴格控制對客戶的賒銷額度和回款期限。要加強賬款回收和追收管理工作，最大限度地減少賴賬損失。
　　
　　(六)建立失信懲戒機制
　　在當前我國信用市場尚不成熟、失信行為頻繁高發的情況下，為了促進信用交易的健康發展，應當盡快建立失信懲戒機制。
　　一是通過各類信用服務企業生產信用產品的銷售與使用，把交易中的失信者或者經濟生活中發生的失信行為加以記錄，包括法人企業和個人拖欠貸款貨款，逃廢債務稅務，信用卡惡意透支以及違法犯罪和民事訴訟記錄，并把這些信息提供給相關機構和人員查詢，從而使失信企業和個人的不良記錄被披露于相關的經濟和社會領域，對企業的經營和個人的生存、發展帶來負面的影響。
　　二是通過立法明確對失信行為定性和處理的界限，規定對何種失信行為應給以處罰以及處罰的種類。凡是失信行為對失信者都應給以必要懲戒。工商部門對失信企業年檢不予通過，金融機構和工商企業對失信者要提高其交易成本，政府部門和相關單位在召錄、使用和提拔工作人員時，對失信者要嚴加控制。
　　三是媒體輿論要加大對信用建設的宣傳力度，對失信單位要公開曝光，形成誠實守信為榮，見利忘義、違約失信為恥的輿論氛圍，從社會輿論和相關制度上對失信行為造成強大的約束力和威懾力，以利于防止和減少失信行為的發生。
　　(本欄目策劃、編輯：蘇小