金融支持欠發達地區新農村建設的調查與思考

摘要：金融是現代經濟的核心，社會主義新農村建設離不開金融的支持。本文通過對鹽城市農村經濟發展現狀及金融供求狀況進行調查，分析其存在的主要矛盾，并就創新金融服務，更好地支持新農村建設提出相關對策建議。

關鍵詞：新農村建設；金融支持；調查

中圖分類號：Ｆ８３２．１ 文獻標識碼：Ａ 文章編號：１００３－９０３１（２００６）１０－００５７－０３

一、欠發達地區農村經濟發展現狀與新農村建設目標的現實差距

１．農村經濟發展相對落后，新農村建設起步較晚。作為經濟欠發達地區的一個農業大市，鹽城市下轄７縣（市）３區共１３８個鄉鎮，近８００萬人口中，農業人口就有近５１０萬人，占總人口６３．７５％，２００５年，鹽城市農業增加值已達到２２５億元，糧食產量４８３．９６萬噸棉花產量１７．１９萬噸農民人均純收入達到４８９３元。但與蘇南等發達地區相比，鹽城市仍屬于經濟欠發達地區，農業占ＧＤＰ的比重２２．２５％高于全省平均水平１４．６５個百分點。“十五”期間農村經濟發展相對較慢，“一產”年均增速５．８％分別低于“二產”、“三產”年均增速１１．７個和７．２個百分點。[１]新農村建設起步較晚，據對全市２０個鄉鎮問卷調查，６０％的表示新農村建設處于剛起步階段，４０％的鄉鎮表示新農村建設尚未起步。[２]

２．農民收入水平增長較慢，整體素質有待提高。“十五”期間，鹽城市農民收入由２０００年的３４４５元增加到２００５年的４８９３元，年均增長了７．３％。但由于仍以傳統農業收入為主，農民收入近７０％來自農業。加上農村土地有限，生產方式還比較落后，農業抵御市場風險和自然災害的能力很弱，因此僅靠現有土地和種養方式很難實現農民收入的突破。２００５年全市農民純收入比全省平均水平相差３８３元，低于平均水平７．２６％。與蘇南發達地區相比，鹽城市農村二、三產業發展速度不快，經濟效益偏低，對農民增收的支撐能力弱。同時農村勞動力素質總體偏低現象比較突出，具有一技之長的人還比較少，受過專業培訓的農戶也少。

３．農業產業化尚未形成規模，綜合競爭力依然較弱。“十五”時期，鹽城市農業產業化有了較快發展，全市擁有年銷售收入在５００萬元或利稅在５０萬元以上的農業龍頭加工企業６８３個，比“九五”期間增長近一倍。２００５年，全市市以上重點龍頭企業實現銷售收入１２２．４９億元，利稅７．７９億元。但農業總體競爭力還不強，多數農民在農作物種植和畜產品養殖過程中，更多地追求數量的增長，不注重質量的提高，忽視了品牌效應和集約效應，農民進入市場的組織化程度還不高，帶動農民增收不明顯。與此同時，企業農產品加工大多停留在初級生產、加工上，精深加工很少，農產品科技含量低，附加值不高，競爭力較弱，產業化經營尚處在初級發展階段。

４．新農村建設基礎設施投入不足，金融支持力度尚需加強。２００５年末，全市完成固定資產投資５００億元，其中農村固定資產投資２０５億元，占投資總額的４１％，但總體來看，農村基礎設施建設投入依然不足，２００５年末農村固定資產投資占投資總額的比重比２０００年下降２６個百分點，與農業發展的需求已不相適應。從金融支持農村經濟發展情況看，近年來金融支持力度有所增強，２００５年末累計發放農業貸款９５．４５億元，占貸款總額２０％，“十五”期間農業貸款年均增速為３９．２７％，高于貸款增速２７個百分點。[３]但從信貸投向看，農村基礎設施建設、農業產業化及農村經濟結構調整等方面資金投入明顯不足，對金融支持需求力度不斷加大。

二、欠發達地區新農村建設金融需求與金融服務的主要矛盾

１．需求多樣性與金融機構單一性之間的矛盾。以現代農業、現代農民和現代農村為核心的新農村建設對金融服務的需求日趨多樣。農民增收、農業產業化發展、農業結構調整以及農村基礎設施建設、城鎮化建設等都需求大量資金投入，這些除了地方財政投入外，更需要金融支持。而目前欠發達地區農村金融體系現狀是：一是國有商業銀行“不為”，逐步撤離縣域農村地區。二是政策性銀行“不能”，機構職能難以發揮。目前農發行僅限于單一的國有糧棉油流通環節信貸服務，對改善農業生產條件、調整農村產業結構和促進農民增收作用乏力。三是合作金融“不力”，難以滿足新農村建設的多種資金需求。目前農村金融機構基本形成了農村信用社“一家獨大”的壟斷經營局面。而農村信用社經營實力有限，服務“三農”的能力有限。

２．需求成長性與資金來源有限性之間的矛盾。新農村建設是以產業化—工業化—城鎮化的“三化”為主要途徑和標志的，對資金增量需求很大，隨著農村經濟產業化、現代化步伐的加快，資金需求呈現剛性增長態勢。顯然僅靠國家的財政投入是遠遠不夠的，需要國家財政、金融機構及社會資本的共同投入。解決資金的來源問題，是新農村建設最現實也是最關鍵的方面之一。從目前農村金融現狀看，金融供給與資金需求矛盾突出。一是國有商業銀行農村金融供給逐年減少。二是農村金融機構實力較弱。農村信用社雖然是農村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內控機制不完善等原因，對“三農”的支持往往也顯得力不從心。三是縣域農村資金大量外流。遍布于鄉村的郵政儲蓄機構，由于體制原因更是只存不貸，成為名副其實的農村資金“抽水機”。

３．需求時代性與金融服務傳統性之間的矛盾。隨著社會主義新農村建設的不斷深入，農村經濟對金融服務的要求也不斷變化，金融需求時代性特征越來越明顯。而從目前金融服務情況看，其服務的傳統性與時代性需求矛盾不斷顯現，主要表現在：一是金融服務品種單一。目前大多數農村金融部門仍然以傳統存、貸、匯服務手段為主，中間業務和外匯業務種類很少，金融服務種類單調，缺少服務品種創新。二是金融產品的適應性較差。首先為貸款期限短，目前涉農銀行業機構多沿用傳統農業貸款發放辦法，發放１年期以下的短期流動資金貸款，與農業生產的長周期、季節性的特點不相適應。其次為貸款額度偏小，目前農村從事生產經營的貸款需求通常在３－５萬元左右，而農村信用社對農戶小額信用貸款正常授信５０００元以內，最高授信額度僅為１－２萬元，與規模農業和特色農業發展不相適應。三是信貸交易成本過高。近年來，國有商業銀行調整經營戰略和市場定位，逐步從農村市場退出，這使得農村信用社的區域壟斷定價能力得以增強，農村信貸供給價格不斷提高。

４．需求新生性與金融服務功能落后性之間的矛盾。社會主義新農村建設的推進和加快，必然會產生對金融服務新的需求，而現有的金融服務很難滿足新農村建設的新生需求，其主要表現為：一是農業產業保險支持空白。農業生產對自然有著特殊的依賴性，產量風險遠大于工業制造業，因此，需要引入農業保險來分散農業風險。二是農村擔保體系建設滯后。當前，貸款擔保難已成為制約農村經濟發展、加快新農村建設的瓶頸之一。三是現代農村物流體系建設緩慢。現代物流作為現代服務業向生產、建設、商貿等領域滲透和延伸，是調整經濟結構、轉變經濟增長方式的重要內容。建設新農村就必須加快建立現代農村物流體系，而目前金融對現代農村物流體系建設支持投入很少。四是農村教育培訓體系建設缺位。鹽城市農業人口眾多，但農村勞動力人口科技文化素質偏低，已成為欠發達地區農業和農村經濟發展的主要制約因素之一。

三、創新金融服務支持欠發達地區新農村建設的思考

１．組建農村資金供給主體。一是成立新型社區銀行。社區銀行大都是小型銀行機構，與大、中型的銀行機構相比存在著明顯的差異：社區銀行的盈利模式在于滿足社區成員的個性化金融需求，多數以合作制形式組成的社區銀行，既沒有股東的概念，也沒有客戶的概念，是以社區成員個性化生活中的現實金融需求為導向，提供高效、便利化的“一對一”式金融服務。雖然社區銀行也與大銀行一樣，有著自身的盈利目標，但是社區銀行更注重承擔應盡的社區責任。二是成立郵政儲蓄銀行。目前應加快郵政經營體制改革，引導郵政儲蓄走商業化經營道路，盡快成立郵政儲蓄銀行，使其與其它郵政業務分業經營，成為真正的商業銀行，充分利用其巨大的資金優勢，成為支持新農村建設的又一重要力量。三是成立政策性農業保險機構。農業保險既不同于民政部門的救濟救災，也有異于一般商業性保險的最大收益原則，其本質是政策性保險，是政府對農業和農村經濟實施保護的一項重要內容，屬于特殊的準公共物品，因此應逐步把農業保險業務從商業保險中分離出來，成立專門的政策性農業保險公司。四是成立農業專業擔保機構。要根據有關法律規定，突破傳統的擔保模式，依法建立符合農村實際的多種形式農業專業擔保機構，逐步形成農業信貸風險補償機制，提升信貸支農的整體效益。同時針對農戶和農村中小企業的實際情況，研究多種擔保辦法，積極探索實行林權質押、動產質押、倉單質押、土地質押等擔保形式，從多層面、多渠道解決農戶及農村企業貸款擔保難問題。

２．強化農村金融服務功能。一是重構農業政策性金融功能。農業政策性金融必須服從和服務于國家在不同階段、不同地區的農業產業政策，積極配合農村經濟的持續發展，而不是以盈利為主要目的。農業發展銀行要積極拓展業務范圍，其業務重點在原有的支持糧棉油等農副產品收購的基礎上，轉向支持農產品的專業化、現代化、產業化生產，并延伸到相關農產品的加工與進出口業務；國家開發銀行要積極承擔起農業基本建設、農業綜合開發和城鎮化建設貸款等業務，將這類業務從商業銀行徹底剝離，更加集中、統一、高效地運用農業政策性資金。二是改革中國農業銀行業務功能。目前工行、中行、建行已經逐步撤出農村領域，農業銀行成為我國商業銀行在農村領域的主要力量。在新的歷史時期和市場條件下，應當充分發揮商業銀行的優勢，將農業銀行定位于服務農業的商業銀行。[４]三是拓展保險機構業務功能。要大力鼓勵現有商業性保險公司進入農業保險市場，政府可以通過補貼或委托代理的方式，為農業保險提供再保險支持，這樣既不違背商業保險的利潤原則，也有利于風險的分攤。四是創新農村信用社業務功能。農村信用社應當按照社會主義新農村建設要求，牢固樹立為“三農”服務的宗旨，拓寬服務領域，改善服務方式，增加服務品種，增強服務功能。農村信用社可以大力開發創新金融產品，發展中間業務，在此基礎上進一步完善信貸業務，推出農戶、個體工商戶、私營企業、中小企業貸款種類和助學、住房、汽車等消費貸款業務，提供優質、快捷、高效的信貸服務；針對農戶和農村中小企業的實際情況，研究實行多種形式的抵押、質押辦法；探索實行土地經營權抵押、生產資料動產質押、養殖水面使用權抵押、經濟林權抵押以及農業龍頭企業為農戶擔保等方式，逐步解決大額農業貸款擔保難的問題。

３．拓寬農村融資渠道。一是政府投資基金。基礎設施建設滯后是制約農村經濟發展的重要因素，這在經濟基礎薄弱的欠發達地區表現尤為突出。因此建議各級政府應盡快建立政府投資基金，加大對欠發達地區財政轉移支付力度，將有限的財政資金投入到道路、能源、電力、通訊及信息等公共基礎設施建設，著力克服農村經濟發展中瓶頸制約因素。二是民間金融資本。在農村正式金融無法有效地供給資金以滿足農村經濟發展的資金需求的情況下，那么民間金融的作用就不能低估乃至否定。現階段，應將重點放在規范市場方面，在充分發揮正式金融安排的作用的同時，鼓勵和發展符合國家法律規范的農村非正式金融，讓農村非正式金融登堂入室，成為農村金融體系中的重要組成部分。三是郵政儲蓄資金。在郵政儲蓄機構沒有改革到位之前，應設法引導郵政儲蓄資金有效回流支持新農村建設。首先人民銀行應適度降低轉存款利率，其次積極引導郵政儲蓄資金進入金融市場，購買國家重點建設債券、定向投入農業和農村的國債以及政策性銀行發行的金融債券。四是證券資本市場。要加快農業產業化龍頭企業上市進程，改革完善現有企業上市規定，對農村支柱產業、農業化龍頭企業及農村現代物流企業等可設立特定的審批程度和上市條件，專門建立“農業風險投資板塊”，加快涉農企業直接融資能力。

４．創新資金價格體系。一是創新貸款利率定價機制。對農戶、農村企業短期貸款資金需求，利率要少上浮。對采取質押、抵押和保證等不同擔保方式的貸款，在利率上浮幅度也應有所區別，應綜合評估貸款的風險狀況，據此確定上浮檔次。對農戶和個體工商戶貸款，按照評定的信用等級的不同，確定不同的利率浮動幅度；認真落實社員和信用戶利率優惠政策，盡可能地給農民以利率優惠，千方百計減輕農民利率負擔。二是創新農業保險定價機制。要將農業產業保險與其他商業性保險區分開來，建立優惠保險費率和賠償體系，使農業保險能真正發揮其在新農村建設中的重要作用。同時建議政府對農業保險給予財政補貼。實行政府財政補貼農業保險保費制度，由省政府、市、縣政府分別提供一定比例的保費補貼，同時，多渠道、多形式的籌措保費給予農戶補貼，從而增強農戶對災害的防御能力。三是建立城鄉差別利率機制。要加快推進農村金融的利率市場化改革，實行適度的城鄉差別利率；完善中央銀行調節機制，實現金融資源在城鄉間的合理配置；限定縣域金融機構上存資金比例，對上存資金利率實行最高限管理。四是規范引導農村民間借貸利率。目前民間金融發展較快，特別是在廣大農村，少數經濟欠發達地區農村民間借貸利率過高，農戶及農村企業支出負擔較重，在合理規范民間金融基礎上，應重點規范引導農村民間借貸利率。

參考文獻：

[１] 鹽城市統計年鑒．２００５．

[２] 中國人民銀行鹽城市中心支行問卷調查．

[３] 鹽城金融統計年鑒．２００５．

[４] 郭保民．完善農村金融體系是建設新農村的重要保障[Ｎ]．金融時報，２００６－０２－２０．