東西方家庭文化差異對我國保險產品開發的啟示

摘要：針對東西方家庭文化存在的明顯差異，筆者詳細地論述了這種差異對我國家庭功能、人們獲得保障途徑、人們購買保險所產生的影響，并指出我國保險產品開發應該明確商業保險的地位、避免照搬國外模式，應加大家庭保障類險種開發的力度和注重險種開發的區域性。

關鍵詞：家庭文化；保險產品；開發

中圖分類號：Ｆ８４２．６ 文獻標識碼：Ａ 文章編號：１００３－９０３１（２００６）１０－００４８－０３

自我國入世以來，國外保險公司對我國民族保險業發起了猛烈沖擊，因此，提高民族保險業的競爭力，尤其是開發新的保險產品，將成為我國民族保險業當前的一個重要課題。然而如何開發？我國老百姓真正需要哪些新險種？筆者試從東西方家庭文化顯著差異的角度，對此進行一些探討，希望能夠引起學術界的重視，起到拋磚引玉的作用。

一、東西方家庭文化的根源及表現

西方國家受基督教的影響，骨肉親情無足輕重，親密的感情來自于共同的信仰，而不是源于血緣宗族?！妒ソ洝氛f：“凡實行上帝的旨意的就是我的兄弟、姐妹和父母?！边€說：“凡是為著我或為著福音撇下了房屋、兄弟、姊妹、父母、兒女或者田地的，必定在今生收獲更多”。《圣經》還教導人們“人的仇敵就是自己家里的人”，早期的教父也教導人們說“忘掉父母，你自會得到巨大的回報”。因而，西方文化一直注重團體和個人，家庭不能超過團體和個人，更不能束縛個人的個性發展。[１]

相反，東方文化中，特別是中國，受儒教的“孝道”文化影響，極為重視尊老愛幼。《詩經·小雅·蓼我》有“父兮生我，母兮鞠我。拊我畜我，長我育我。顧我復我出入腹我。欲報之德，昊天罔極”的詞句，宣揚孝道。儒家還隆重推出《孝經》作為十三經之一，加以宣揚。由此，家庭處于極其重要的核心地位，而相比之下，團體和個人所扮演的角色則要相差甚遠，個人不能超越家庭進行獨自發展。[２]

因此，在西方，子女成年后，往往會離開家庭，只給父母留下一個缺乏家庭親情的“空巢”，父母與子女極少來往，更談不上經濟上的互助；相反，東方家庭在傳統“孝道”的影響下，父母與子女之間的親情在子女成年后表現在經濟上的互助和精神上的慰藉。

需要指出的是，東西方家庭文化的差異還體現在“家庭”本身的概念上。西方的“家庭”一般就是指有著直系血緣關系的父母與子女組成的單個小家。而東方的“家庭”從某種意義上，還演化到以血緣關系為核心而擴展的家族、宗族。東方的這種“大家庭”觀念，為其能夠在“家庭”內部分擔風險，給予家庭成員部分保障埋下了伏筆。

二、東西方家庭文化差異對家庭功能的影響

受基督教的影響，西方文化中，家庭的地位遠不如個人和團體。因此，在西方社會的演進中，歷來注重個人權利觀念和公共觀念。家庭的功能甚為簡單，除夫妻互助外，家庭的主要功能就僅僅是把子女撫養成人，而子女成年后卻沒有贍養父母的義務。除此之外，包括組織生產、法律制裁、甚至教育子女等功能都由社會來實現。

相反，東方傳統文化往往是強調以家庭為本位，家庭職能不僅面面俱到，甚至極為發達。許多在西方是由國家、社會或大團體承擔的職能，在東方卻是由家庭承擔。東方的家庭不僅囊括了諸如組織生產、教育子女、養老撫幼、法律制裁等功能，而且就連家庭成員的生、老、病、死、殘等社會風險也一并承擔。[３]

東西方家庭功能，由于家庭文化差異所體現出的巨大差異，進一步推動了東西方人群在風險的認識，獲取保障的途徑，以及對購買保險的目的、需求等方面，產生了較大的差異。

三、東西方家庭文化差異對人們獲得保障途徑的影響

２０世紀８０年代，費孝通教授通過研究發現，由于家庭扮演的角色在東西方明顯不同，家庭內部親子關系的密切程度也完全不同。[４]在西方，子女成年后，父母往往送其離家獨自求學或務工，同樣，贍養老人也并不成為子女必須負擔的義務。而在中國，父母與子女關系甚為融洽，而且，這種關系在子女成年后仍得以延續：當子女婚嫁、買房時父母往往給予支持，同時，子女不時給予父母經濟上的贍養和精神上的慰藉。

由此可見，西方家庭文化往往會造成西方人年老時無人贍養，遭遇疾病、死亡、傷殘等社會風險時會無所適從。因此，他們要獲得保障，只能通過國家救助和團隊互助（即參加保險）。相反，在中國，由于傳統的家庭文化要求子女成年后必須對父母進行反哺，雖然，最近幾年由于市場經濟的發展，部分地區有所欠缺。但是，從總體上，中國幾千年形成的以“孝道”為核心的家庭文化，使中國的老人絕大部分事實上已經從子女那里獲得了一種保障，這種保障不僅僅有西方人從保險公司獲取的物質保障，還有保險公司不能提供的精神慰藉。

四、東西方家庭文化差異對人們購買保險的影響

１．對人們購買保險目的的影響。正是由于東西方家庭扮演的角色存在的巨大差異，家庭功能的不同，西方人不能從家庭那里獲得養老、意外、醫療的保障。而單獨依靠國家救助，又不能完全實現高質量的生活目標。因此，他們只能通過積極參加社會保險和商業保險，來進行彌補。可見，西方人參加保險更多是出無奈，為了個人的將來保障才參加保險。

然而，東方家庭中，由于家庭乃至宗族往往能夠為大家庭中，因為年老、疾病、意外而不能正常生活的族人提供補助、扶養、扶助等形式的保障，如華容丁氏“置義田三百畝，以贍族之貧乏者”。[５]因此，東方人購買保險，往往是對于一些比較大的，家庭不能支撐的風險進行投保，如家庭的主要經濟支柱的意外、重大疾病等。由此可以推出，東方人購買保險，主要目的是維持家庭能夠正常運轉。

２．對人們保險購買需求的差異。東西方人們購買保險目的的差異性，必然決定他們在保險的需求也會明顯不同。西方人往往為了自己參加保險，從而獲得家庭不能提供的養老、意外、醫療的保障。這一點也決定了他們在購買保險中，偏愛于儲蓄、投資類保險。東方人在傳統的“孝道”家庭文化的影響下，家庭一般能夠為他們提供至少部分的養老、意外、醫療保障，所以，他們在購買保險時，更會偏向于家庭保障類險種，例如人身意外險、重大疾病險等。

我國保險業開發新險種的根本目的，應該是滿足我國老百姓的保障需求。而東西方家庭文化導致東西人的保險需求與西方人呈現出較大的差異性，因此，僅僅照搬國外的新險種，雖然這些險種符合西方人的需要，但不一定就能填補我國老百姓保障需求的真空。

五、東西方家庭文化差異對我國保險業開發新產品的啟示

１．明確我國商業保險在人們獲取保障中的地位和作用。我國由于傳統家庭文化的特點，決定了人們在遭遇風險時，首先向有著血緣關系的家庭甚至家族求助，因此，在家庭或者家族經濟實力較強，一般的小風險，家庭內部都能承受。只有當風險超過一定程度，如大型天災人禍，包括地震、火災、家庭主要經濟支柱的意外等，家庭或家族內部不能承擔時，商業保險才能發揮較大的作用。由此可見，商業保險在我國是作為家庭保障的重要補充和完善。當然，隨著市場經濟在我國的進一步發展，家庭結構發生變化，家庭關系逐漸淡漠，商業保險在我國將發揮越來越大的作用。

２．不能盲目照搬國外的新險種。誠然，發達國家經過嚴格的市場調查、費率精算等可行性論證后，開發的新險種使西方人的保險需求得到了極大的滿足。然而，這種舶來品能否在國內保險市場站穩腳跟，關鍵還在于國外新險種開發的前提條件（包括政治、經濟、文化、法制等）是否等同于國內市場。當然，政治、經濟、法制等不是我們這里討論的范疇，我們僅以東西方家庭文化進行比較，就已經發現了較大差異。這種差異如上所述，它導致了東西方人們購買保險的目的、需求以及已經獲取保障的途徑呈現出很大的不同。因此，我們不能盲目照搬國外新險種。

３．加大家庭保障類產品的開發力度。東方傳統的以“孝道”為核心的家庭文化，將東方人以家庭、家族為單位，對可能或必然遭遇的年老、疾病、意外等風險進行了內部承擔，給予基本保障。當風險超過一定程度，家庭不能承受時，東方家庭才會求助于商業保險。因此，東方人的購買保險主要偏愛于一些大額家庭保障類險種。然而，目前國內的保險業所提供的單純的保障類險種是少之又少，相反，他們往往提供了許多大而統的全能險種，這些險種既有儲蓄、投資分紅的特點，還兼可醫療保障、意外保障等功能。然而，由于儲蓄、投資的特點，再加上功能齊全，往往價格不菲，從而在某種程度上，打擊了真正需要保障類的廣大老百姓購買的積極性?？梢?，不論是從保險產品開發的根本目的，還是從民族保險業的發展出發，我國保險產品都應該加大家庭保障類險種開發的力度。

４．注重險種開發的區域性。我國的經濟發展，區域性特點比較突出，沿海地區經濟比較發達，人們的思想也甚為活躍，也在逐漸接受西方思想，市場經濟對這些地區的家庭文化的沖擊也最大。例如，沿海地區人們的小家庭越來越多，家族成員的關系也越來越淡漠，家庭保障的特點在逐漸淡化，越來越多的人注重個人儲蓄、投資，為將來或意外做打算。因此，在沿海地區，保險公司不妨在開發家庭保障類產品的同時，進行一些儲蓄、投資類險種開發的嘗試。

參考文獻：

[１] 李光勇．家庭養老在不同文化背景下的地位及前途[Ｊ]．人口學刊，２００３，（１）．

[２] 林義．社會保險制度分析引論［Ｍ］．西南財經大學出版社，１９９７．

[３][５] 徐揚杰．宋明家族制度史［Ｍ］．中華書局，１９９５．

[４] 費孝通．費孝通選集［Ｍ］．天津人民出版社，１９９８．