假按揭流水線

第一關 抵押登記

正常程序：

個人住房貸款需由律師辦理房屋抵押登記，在房產證辦下來之前，則需辦理預售契約抵押登記。森豪項目因未繳齊土地出讓金，只有臨時土地出讓證，無法到房地產管理局辦理房屋抵押登記，或用預售合同辦理預售抵押登記。

實際做法：

2000年上半年，中行北京分行零售業務處向總行提交報告，經總行法律處、風險管理處批準，修改了有關抵押登記的規定——只要個貸申請人辦理預售抵押承諾書，即可放貸。其后，森豪及眾多其他房地產項目得以放行。

中行修改抵押登記規定的理由是“業務競爭激烈”，負責放貸的零售業務部工作繁多、人員緊張，根據房管局的相關規定，房屋抵押登記在短時間內根本辦不下來，影響貸款發放，因此對個貸申請不再要求預售抵押登記。

中行北京分行出具給檢察機關的意見中還稱，森豪項目已交清土地出讓金，但土地出讓證還沒辦下來，因此以預售承諾書代替了預售抵押登記。實際上，鄒慶當時只支付了六分之一的土地出讓金；而且就在向中行申請個貸之前的一個月，已將森豪公寓中2.5萬平方米可銷售面積的全部所有權作為抵押，由中關村科技擔保，從建設銀行北京分行獲取了一筆1.5億元的貸款。

第二關 律師核對資信證明

正常程序：

貸款申請人遞交申請后，首先由律師負責收集核對貸款人資信證明，主要包括身份證、收入證明等。

實際做法：

一位前華運達公司的員工作證稱，當時公司偽造貸款人的收入證明，寫了很多小紙條。律師來公司時看見了，提醒他們不要把這些放在桌上，“影響不好。”早期曾參與審查的嘉慧律師所律師游永上稱，他當時發現有開發商內部員工買房，這不符合銀行對個貸申請人資質的規定；他還提出“房價定得過高”，并將上述情況向銀行匯報。銀行未作出反應。

第三關 銀行信貸員

正常程序：

律師核對貸款人申請資料后，交零售業務處信貸消費科信貸員審核。為了確定貸款人確有還款能力，整個審核工作一般需要經過審查、面簽、電話詢問等三道程序。

實際做法：

華運達職員閆嘉韞曾帶著假按揭貸款申請人去簽字，自己在銀行大廳等。“（信貸員）張笑非簽完后就跟我們抱怨：‘你們公司找的都是什么人？’我們于是再找人重新安排。”顯然，銀行信貸員對華運達假按揭的做法顯系知情。

第四關 信貸科科長

正常程序：

信貸員對相關申請資料核實無誤后，交主管科長書面核實簽字。

實際做法：

中行北京分行信貸消費科副科長尚進稱，在收到律師事務所審核過的貸款申請資料后，在抽查復核時發現了不少問題。比如，華運達為假貸款人開具了大量其關聯公司的收入證明；許多貸款人系華運達公司員工；許多貸款人或下崗或殘疾或有吸毒記錄，甚至有不到20歲的兒童在沒有父母擔保的情況下購房。另外，在電話訪問時，有四五個貸款人否認自己買過房。

尚進因此退了部分申請案卷，并將情況通報主管領導徐維聯。還款期開始后，尚進發現，還款都來自華運達的保證金戶，而不是個貸人自己的賬戶。此后，中行提高了華運達預留保證金比例，但仍繼續放款。

第五關 零售業務處

正常程序：

信貸科科長核實后，交零售業務處負責人審核簽字。

實際做法：

徐維聯為北京中行零售業務處副處長（當時處長長期空缺），在個人住房貸款上的權限高達每筆700萬元，一天最多能審批數十個個貸項目。

蒙慧律師所律師游永上曾知會中行北京分行，稱發現有華運達公司內部人士申請貸款，零售業務處副處長徐維聯答稱，沒有規定公司內部人員不能買房，對于律師提醒售房價畸高，也未予理睬。徐后來將森豪項目從蒙慧律師所轉交給另一律師事務所承辦。據尚進稱，在發現還款來自華運太公司保證金賬戶后，華運達仍然“經常找徐處長催放款，我們只能放。當時各行做法也差不多，不是個人能左右得了的”。

本刊記者根據法庭記錄整理