發(fā)展貴州擔保產(chǎn)業(yè)

摘要：新興貴州擔保產(chǎn)業(yè)處在發(fā)展的起步時期，面臨廣闊的發(fā)展空間，應采取系列對策措施，促進其跨越發(fā)展。

關鍵詞：發(fā)展現(xiàn)狀發(fā)展空間 發(fā)展對策

擔保是一種古老的經(jīng)濟行為，古羅馬時代已發(fā)展得比較成熟，《羅馬法》就對擔保作了較為系統(tǒng)的規(guī)定。現(xiàn)代意義的專業(yè)擔保機構至今已有160多年歷史，并伴隨市場經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展。擔保，是指擔保人和債權人約定，當債務人不能履行債務時，擔保人按照約定履行債務或者承擔責任的行為。信用擔保，則是指由專門的擔保機構面向社會提供的制度化的保證。擔保作為一種經(jīng)濟手段，具有信息差、或然性、人格化等特征。信用擔保作為一種專業(yè)擔保，具有保障債權實現(xiàn)、促進資金融通和商品流通的重要功能，是推動經(jīng)濟發(fā)展的一種重要經(jīng)濟杠桿。信用擔保業(yè)是市場經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，是市場和政府共同作用的結果，是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的一個重要而大有作為的行業(yè)，也是一個方興未艾的朝陽產(chǎn)業(yè)。1994年我國成立第一家擔保公司，至2004年已發(fā)展到2188家，擁有擔保資金657.2億元，累計擔保企業(yè)18.8萬戶，累計擔保貸款額度3237億元，累計實現(xiàn)收入46.2億元(其中保費收人32.2億元)。實踐表明，我國擔保業(yè)隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展應運而生、快速發(fā)展，在艱難探索中正在成為一個具有活力的高風險新興產(chǎn)業(yè)。

(一)貴州擔保業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

目前貴州擔保業(yè)處在蓬勃發(fā)展的起步時期。1997年全省第一家擔保機構貴陽市云巖區(qū)工業(yè)企業(yè)互助協(xié)會應運而生，1999年省政府成立了省級國有獨資政策性專業(yè)擔保公司——貴州省眾維中小企業(yè)信用擔保公司。至2004年底，全省已成立各類政策性、商業(yè)性和互助性擔保機構40家(其中縣區(qū)14家)，注冊資金共5.85億元，擔保資金共7.58億元。其中政府出資24家、4.5億元，民間出資16家、1.6億元，注冊資金1億元以上的有省眾維擔保公司和六盤水市公益擔保中心兩家。貴州擔保機構因資金來源不同形成了不同的運作模式：一是政策性公司模式，政策性資金，公司化管理，市場化運作。二是政府性處室模式，政策性資金，處室化管理，行政化運作。三是民間性公司模式，民營性資金，公司化管理，市場化運作。四是混合性公司模式，混合性資金，公司化管理，市場化運作。這些模式目前正受到市場的選擇，優(yōu)勝劣汰的趨勢十分明顯。

貴州擔保業(yè)已初顯活力，業(yè)績明顯。貴州擔保機構成立以來積極開展業(yè)務活動，目前主要是為中小企業(yè)流動資金貸款擔保，業(yè)務品種比較單一。自1999年以來，全省擔保機構累計為3700戶中小企業(yè)提供了5603筆貸款擔保，累計擔保總額為35.3億元。2004年全省擔保機構擔保9.8億元、在保余款14.8億元，分別占當年銀行貸款余款708億元的1.4％和2％。全省擔保機構與銀行普遍建立了協(xié)作關系，風險分擔比例一般為8:2，實際放大倍數(shù)一般為2至3倍。擔保機構通過項目調查、風險定級及防范、抵押和反擔保措施設置、項目多級審核、項目跟蹤等業(yè)務運作，實現(xiàn)保費收入，加上存款利息收入，支出風險準備金、稅收和營業(yè)費用等，保費收入的70％以上用于提取風險準備金，提取的風險準備金與代償損失大體持平、保本微利。貴州擔保機構面對高風險，開始加強內(nèi)部管理，形成“眾維模式”；開始加強行業(yè)合作，2004年成立了擔保業(yè)聯(lián)合會。雖然貴州擔保機構出現(xiàn)不足十年，但擔保業(yè)的功能作用突出，經(jīng)濟社會效益明顯。一是緩解中小企業(yè)融資難，先后為3700家中小企業(yè)提供貸款擔保，成為政府扶持中小企業(yè)的突破口，扶持了益佰藥業(yè)、威門藥業(yè)、國鼎家電、雅園、一樹連鎖、匯通華城樓宇等一大批成長性企業(yè)，提升了競爭力，擴大了就業(yè)，培植了稅源，推動了經(jīng)濟發(fā)展。二是架起了銀企合作的橋梁，承擔了銀行貸款的轉移風險，增強了銀行貸款的安全性。三是發(fā)揮經(jīng)濟杠桿的調控功能，財政注入擔保機構的資金，一次撥款，多年反復放大使用，真正的財政支出是每年約為2％損失率的擔保資金損失；擔保業(yè)以其獨特功能，根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、企業(yè)成長性和信用度，選擇提供融資擔保，發(fā)揮經(jīng)濟調控手段作用。

貴州擔保業(yè)是大有可為的新興產(chǎn)業(yè)，目前還是弱勢產(chǎn)業(yè)，面臨不少困難和問題。一是缺乏代償損失補充機制和后續(xù)資金補充機制，再擔保體系缺位。全省擔保機構平均資本金1428萬元，不及全國平均水平的一半，抗風險能力弱。至2005年6月，貴州擔保機構累計代償總額3400萬元，估算損失2000萬元，有1／4的擔保機構陷入訴訟，4家擔保機構相繼停業(yè)。二是貴州擔保業(yè)受到發(fā)展環(huán)境的制約。貴州社會信用體系建設遲緩，信用差距大，給信用擔保帶來巨大風險。法律法規(guī)不完善，“保障債權實現(xiàn)”的規(guī)定使擔保機構處于弱勢，提取的風險準備金上所得稅負擔沉重，擔保業(yè)務保本微利加大了經(jīng)營風險，行政干預具體項目造成不應有的風險等等。三是擔保機構組織和行業(yè)管理不規(guī)范不健全，貴州擔保機構未能按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求來組建和運行，政策性擔保機構帶有“準政府”色彩，加上陌生的擔保業(yè)務和稀缺的擔保人才等多種因素，既不適應市場經(jīng)濟發(fā)展的要求，也不適應貴州加快發(fā)展、實現(xiàn)歷史性跨越的要求。

(二)貴州擔保業(yè)發(fā)展空間

艱難奮進的貴州擔保業(yè)面臨廣闊的發(fā)展空間，處在大有作為的年代，這是貴州擔保業(yè)跨越發(fā)展的難得歷史機遇。

一是大量中小企業(yè)的融資需求提供的對象空間。2005年貴州工商企業(yè)注冊總數(shù)為9.49萬戶，中小企業(yè)占99.97％；全省個體工商戶超過43萬戶。中小企業(yè)對加快貴州經(jīng)濟發(fā)展、經(jīng)濟結構調整、增加就業(yè)、加快工業(yè)化城鎮(zhèn)化市場化進程，具有重要作用，是經(jīng)濟社會發(fā)展的重要支撐。中小企業(yè)融資難在全世界具有普遍性，在貴州尤為突出。在貴州中小企業(yè)70％以上資金緊張，解決融資難是中小企業(yè)從“短命”到“長壽”的重要途徑，其融資需求主要為投資資金與流動資金需求，具有“短小頻急”的特點，資金供給渠道主要有銀行貸款、民間借貸、商業(yè)信用、擔保貸款、典當借款等。貴州四大商業(yè)銀行總資產(chǎn)和存貸款份額比重超過70％，資金向大城市、大項目、大企業(yè)集中，中小金融機構資金不足，障礙諸多，致使中小企業(yè)融資面臨金融制度缺陷。金融機構規(guī)避風險，中小企業(yè)只有尋求信用擔保，個體工商戶融資更需要信用擔保。貴州擔保機構量少錢少，杯水車薪，龐大的中小企業(yè)和個體工商戶的融資信用擔保，為貴州擔保業(yè)的大發(fā)展提供了廣闊的服務對象空間。

二是社會信用差距空間。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，信用交易占了支配地位，信用成為市場經(jīng)濟的基礎，成為決定社會經(jīng)濟活動的關鍵。在發(fā)展市場經(jīng)濟過程中，市場主體追求利潤最大化，金錢誘惑以致誠信缺失、不擇手段，加上基礎信用還很薄弱，制度信用尚不健全，監(jiān)督信用缺位，社會信用體系建設落后，不同主體間存在較大的信用差距。信用是一種寶貴資源，是社會生產(chǎn)力和生產(chǎn)關系的重要內(nèi)容，是經(jīng)濟范疇也是道德范疇。信用問題是市場經(jīng)濟發(fā)展過程中長期存在的問題，信用體系建設也是長期的歷史過程，“誠信貴州”建設也是一個歷史發(fā)展過程。許多中小企業(yè)融資難，就是信用不足、抵押不夠。不同主體的信用差，債權人與債務人信息不對稱，這就產(chǎn)生了第三方提供信用擔保的需求，專業(yè)擔保比起信用評級、法律公正等形式對債權的保障更為直接有效。市場經(jīng)濟條件下不同主體信用差距的明顯性與長期性，既是信用擔保機構存在的客觀必然性，也是擔保機構高風險的源泉，更是擔保業(yè)發(fā)展的信用空間。

三是融資利率二元結構帶來的巨大市場空間。貴州中小企業(yè)和個體工商戶既向金融機構融資，出現(xiàn)融資難時也向民間借貸融資；國有商業(yè)銀行貸款利率一般為7％左右，民間融資平均利率高達17.8％，形成融資利率的二元結構。據(jù)有關部門測算調查，2004年全省中小企業(yè)融資需求及供給均衡點在1300億元左右，銀行提供的貸款900億元左右，占70％，民間融資近400億元(中小企業(yè)228.1億元，個體戶144億元)，占30％。測算到2010年全省中小企業(yè)(含個體工商戶)融資需求在2000億元左右，均衡利率在10％左右。2004年貴州擔保業(yè)擔保余額14.8億元，在融資供給格局中所占比例極低。巨大的融資空間和利率二元結構，為貴州擔保業(yè)對民間融資的競爭與擠出提供了舞臺，擔保費率上浮空間在6％左右，擔保融資總量在200億元以上，這是貴州擔保業(yè)大發(fā)展的巨大市場空間。

四是擔保業(yè)務品種空間。信用擔保涉及社會經(jīng)濟的一、二、三產(chǎn)業(yè)，適應生產(chǎn)、流通、消費領域和各種所有制形式的需求，業(yè)務范圍十分廣闊，專業(yè)技能十分復雜，有一個逐步開拓和學習積累的過程。目前貴州擔保機構主要對中小企業(yè)融資進行信用擔保，帶有明顯的政策性準金融性和導向性，擔保業(yè)務十分單一。貴州擔保產(chǎn)業(yè)從政策性擔保逐步向商業(yè)性擔保發(fā)展，從融資擔保單一業(yè)務向多種業(yè)務品種發(fā)展，這是市場經(jīng)濟發(fā)展的大趨勢。擔保機構要不斷開發(fā)拓展新的業(yè)務品種，諸如商品買賣履約擔保、工程投標和質量擔保、進出口商品信用擔保、個人信貸擔保、訴訟擔保、預付預扣金擔保等等，只要市場主體間存在信用差，就存在擔保需求，就可開展擔保業(yè)務，擔保業(yè)務的專業(yè)化和多樣化，必然推動貴州擔保業(yè)的大發(fā)展。

(三)貴州擔保業(yè)發(fā)展對策

探索研究貴州擔保業(yè)發(fā)展對策，要從實際出發(fā)，堅持解放思想、實事求是、與時俱進，要制定實施系列對策措施，做強做大擔保產(chǎn)業(yè)，努力實現(xiàn)歷史性跨越。

一是制訂發(fā)展規(guī)劃和政策措施，完善法律法規(guī)，加強社會信用體系建設，為擔保產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造良好的貴州環(huán)境。政府有關部門要調查研究，總結擔保業(yè)實踐經(jīng)驗，規(guī)劃全省擔保業(yè)發(fā)展的總體思路、發(fā)展目標、遵循原則、產(chǎn)業(yè)重點和產(chǎn)業(yè)布局等等，出臺貴州擔保業(yè)發(fā)展的若干政策意見或貴州擔保條例，完善擔保業(yè)相關法律法規(guī)，探索解決弱勢地位和稅負等突出問題。在規(guī)劃和政策措施中要突出社會信用制度建設，加快信用登記、信用征集、信用評估、信用發(fā)布和信用市場服務，有利于擔保機構的需求，又有利于加強“誠信貴州”建設。在制訂規(guī)劃、完善政策法規(guī)過程中要解放思想，實事求是，勇于開拓創(chuàng)新，敢于打破舊觀念舊體制的束縛，創(chuàng)造貴州擔保產(chǎn)業(yè)規(guī)范健康發(fā)展的體制機制、政策環(huán)境和信用環(huán)境。

二是完善和建立全省擔保體系和再擔保體系，充分發(fā)揮政策性擔保機構的主導作用和行業(yè)協(xié)會的協(xié)調自律作用。貴州擔保體系應以政策性擔保公司為主導，以商業(yè)性擔保公司為主體，以互助性擔保公司為補充，形成省、市州地、縣三級擔保體系。以省級政策性擔保公司作為“最后擔保人”，建立再擔保體系。政府出資扶持建立的政策性擔保公司發(fā)揮主導作用，一定要具有經(jīng)濟實力，政府就要加大或追加資本金，并補充實際代償損失，建立代償補償和后續(xù)資金補充機制。省級政策性擔保公司既要承擔中小企業(yè)融資擔保等政策工具職能，又應扮演“最后擔保人”角色，成為行業(yè)“龍頭”。作為公司法人的“龍頭”并無行政職能，可以通過建立擔保業(yè)聯(lián)合會等形式，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的職能，促進全省擔保業(yè)規(guī)范運作、加快發(fā)展。

三是大力發(fā)展商業(yè)性擔保公司，努力提高擔保業(yè)市場化水平。貴州以政府出資為主的政策性擔保機構在市場經(jīng)濟實踐中，在發(fā)展規(guī)模、業(yè)務種類、市場競爭以及利益分配機制等方面存在較大局限，面臨利潤目標與社會效益的兩難選擇，大力發(fā)展商業(yè)性擔保公司十分重要迫切。商業(yè)性擔保公司出資社會化、經(jīng)營市場化、管理公司化，內(nèi)控機制比較完善，利益分配機制比較合理，市場競爭比較充分，專業(yè)化水平較高，可以不斷拓展擔保業(yè)務，最大限度挖掘市場潛力，把企業(yè)的各種資源轉化為有效的反擔保能力，努力滿足市場需求并從中盈利，我省有些民營商業(yè)性擔保公司年分紅達10％以上，充分證明商業(yè)性擔保公司具有市場內(nèi)生動力。目前全省商業(yè)性擔保公司比較少，應當鼓勵社會資金進入商業(yè)性擔保公司并使之逐步成為擔保業(yè)的主體，引進省外擔保機構進入貴州跨省運作，以推動貴州擔保產(chǎn)業(yè)的新發(fā)展。

四是加強擔保機構內(nèi)部管理，更新經(jīng)營理念，不斷提高市場化運作水平。要按照《公司法》規(guī)定，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，調整貴州擔保機構為擔保公司，規(guī)范公司法人治理結構，實行公司化管理和市場化運作。公司要加強擔保業(yè)務能力建設，從業(yè)人員要逐步掌握金融、法律、投資、商貿(mào)、工程管理、項目評估等諸多專業(yè)知識，大力培養(yǎng)積蓄擔保人力資本。公司要樹立擔保經(jīng)營理念，講求擔保經(jīng)營策略，重視擔保產(chǎn)品設計和項目評估，細化擔保業(yè)務流程與操作，最大限度規(guī)避風險。公司還要加強現(xiàn)代化建設，充分利用網(wǎng)上信息，使用擔保業(yè)務軟件操作系統(tǒng)，建立業(yè)內(nèi)網(wǎng)絡平臺等，提高擔保業(yè)務水平和效率。總之，新興貴州擔保業(yè)面臨不少新情況新問題，全省各級各類擔保公司在實踐中要與時俱進、敢于開拓創(chuàng)新，創(chuàng)造性地解決新問題，以優(yōu)異業(yè)績支撐擔保產(chǎn)業(yè)的垮越發(fā)展。

(作者單位：貴州省社會科學院)

責任編輯：王方