江西農村金融市場的現狀分析與發展建議

新農村建設對于中國減少城鄉收入差距，增加內需，構建一個城鄉統籌發展的和諧社會有著重要的意義#65377;在新農村建設中，國家財政將在鄉村道路#65380;安全飲用水#65380;基礎教育#65380;基本衛生#65380;環境保護等加大投入#65377;然而，在財政加大資金投入的同時，農村中的大量資金正通過金融的渠道大量流出#65377;當前的農村金融改革并沒有從根本上改變這種農村資金向城市輸血的現象#65377;而且隨著農信社的商業化改革，隨著大部分的農信社法人從鄉一級向縣一級提升，農村金融輸血的現象很可能愈演愈烈#65377;農村金融市場落后，導致農村金融嚴重抑制，使原本發展難度較大的農村建設更加雪上加霜#65377;如何解決農村金融抑制成為當前新農村建設的最重大課題之一#65377;

一#65380;江西農村金融市場狀況

1.農村金融機構少而資產質量低

截至2004年末，江西省銀行業金融機構共有機構數6955個，從業人員70902人#65377;其中:在城市的機構數3818個，從業人員47959人，12.56人/機構，人均資產約為784.56萬元;農村信用社的分支機構共有3137個，從業人員22943人，7.31人/機構，人均資產約為261.65萬元;通過兩組數據比較，可以看出:機構主要在城市，有金融機構比公共廁所更密集之說;而在人口占64.3%的廣大農村，金融機構稀少;1998年以來，江西全省金融機構撤并縣及縣以下營業網點達2790個，僅安遠縣1998年至今共撤并金融機構網點35個，撤并比率達46.7%，有的鄉鎮甚至無金融網點#65377;而農村信用社的質量無法與城市中的金融機構相比，農村信用社人均資產占有只及城市金融機構的三分之一#65377;

2.農村金融市場金融產品缺乏

江西的農村金融市場蕭條，金融產品單一#65377;由于農業保險嚴重滯后，江西的農村金融市場基本上只有傳統的存貸款業務，結算#65380;保險#65380;咨詢#65380;外匯等其他服務很少#65377;據調查，2003年，江西分別約有50%左右的農戶得到過小額農戶信貸;江西省1992年農業保險保費收入占當年保費收入的3.5%，2002年降到0.15%#65377;在2004年末，江西省金融機構貸款余額為2854.2億元，其中短期貸款中的農業貸款僅為254.6億元，比重僅為8.9%，人均只有930.67元，是城市人均占有17115.47元的二十分之一#65377;

僅有貸款業務中的農戶小額信貸無法滿足農民發展規模化種植#65380;養殖業和發展農產品加工等產業化經營需求#65377;因為這些生產經營所需資金量較大，生產周期也較長，有的要三#65380;五年才能見效，初期投入多#65380;風險大#65377;而貸款期短#65380;5000元以下的農戶小額信貸與林業#65380;養殖業的生產周期無法適應#65377;

3.農村資金流失嚴重

截至2004年末，江西省農村信用社存款余額達5065億元，比年初增加83.8億元，凈增額居江西省各金融機構首位;各項貸款余額353.6億元，比年初增加72.2億元，同比多增8.3億元#65377;而存貸款差卻存在29億元的缺口，加上郵政儲匯局等金融存款“抽水機”作用，農村資金流失了存款的60%以上#65377;因此，2004年江西省農業增加值占GDP的比重是20.3%，但是農業在整個金融機構中占用的貸款余額比重僅為8.9%#65377;據統計，1995—2004年，各家金融機構對農業的貸款余額占全國貸款余額的比例由11.27%下降到3.61%#65377;

4.民間借貸規模不小

據江西省農調隊對全省2450戶農戶的抽樣調查，2003年有574戶有借貸行為，占23.4%，其中從銀行或信用社得到貸款的有120戶，占被調查農戶的4.9%;從2001年至2003年，從銀行或信用社得到的貸款僅占農戶總借貸收入的13%-23%左右，而民間貸款所占比重為76%-86%#65377;2005年3月，中國人民銀行贛州市中心支行調查組對贛州市的48戶企業#65380;24戶城鎮家庭和96戶農戶家庭的民間融資情況進行了問卷調查，推算得出民間金融規模約為25%#65377;可見，農村的民間借貸更加活躍，相對規模更大#65377;

二#65380;江西農村金融市場落后的主要成因分析

江西農村金融市場落后，造成這種局面是有多種深刻的經濟#65380;社會成因的:

1.風險防范與利益驅動

在我國進行市場建設體系的過程中，由于市場競爭，出于防范風險和提高經營效益的考慮，使得大型銀行采取了比較嚴厲的“有進有退”戰略，已經大規模撤離農村，貸款權紛紛上收，留在縣和縣級以下的分支機構主要以吸收存款為主，從農村吸收的資金更多地投向回報高的產業和地區，農業銀行脫離三農的步伐也越來越快#65377;

農村特別是農戶信貸有其特點:一是信貸需求主體高度分散，數量大，經營規模小，經營成本高#65377;二是農業生產季節性強，周期長，受自然資源和自然災害影響大#65377;三是農村經濟相對落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便#65377;四是農民收入水平遠低于城市，戶均擁有的財富和抵押品嚴重不足#65377;這些特點決定了農村金融的交易成本和信貸風險都很高，金融經營環境比較惡劣#65377;除了土生土養的農村信用社外，各家銀行寧愿把資產投向發達地區，用更低的經營成本，獲取更多的經營利潤#65377;

由于農村比較貧困，金融行業又是一個非常典型的“嫌貧愛富”的行業，因此，除了少許儲蓄機構外，農村金融機構大量撤并，使得農村金融市場上機構主體極少#65377;作為我國目前唯一的政策性農村金融機構，國家農業發展銀行業務范圍太窄，在糧食購銷體制改革基本完成后又面臨業務嚴重萎縮的問題，沒有真正起到支持農業開發的作用，虧損十分嚴重#65377;而農村金融市場又沒有其他金融產品，農村信用社成為金融支農“主力軍”，幾乎占有正規農村金融的約80%市場，行業壟斷性非常強#65377;但是，農村信用社自身也存在很多困難和問題:一是信用社的性質不明確，為社員服務沒有體制上的保證，不少信用社向商業化轉變的傾向越來越明顯#65377;二是多數地方的信用社不良貸款率較高，存在許多虧損掛帳，包袱沉重，相當比例的信用社已經資不抵債#65377;三是農村信用社扎根于農村，吸收存款難，資金緊張，無力優化自己的資產#65377;

2.農村金融信用體系缺失

江西農村金融信用體系極為落后，在信貸信用評估幾乎缺失的狀況下，農戶和農村企業貸款抵押難，擔保難，分散風險的機制不健全#65377;土地承包權抵押存在很大的難度，農民缺乏其他的抵押品，又沒有專門的擔保基金或機構為農戶提供擔保#65377;加上農業保險萎縮，一遇到自然災害，就有大批農民和農業企業遭受嚴重損失，根本無力歸還貸款#65377;

3.農村金融主體的利益搏弈

新農村建設，需要生產要素，而作為重要生產要素之一的資金(資本)，無疑是新農村建設中的血液#65377;如何為新農村建設供血?中央明確提出了要“大力培育由自然人#65380;企業法人或社團法人發起的小額貸款組織，有關部門要抓緊制定管理辦法，引導農戶發展資金互助組織，規范民間借貸”等措施#65377;農村金融主體的稀落，也給各地高利貸#65380;地下錢莊帶來巨大的活動空間#65377;在我國，高利貸#65380;地下錢莊從某種意義上判斷是屬于非法的#65377;但是，金融監管當局卻對于農村金融壟斷視而不見，對農村金融“荒漠化”不負任何責任#65377;在正規金融機構高舉“合法”旗幟的利益搏弈下，原本“同根”的金融監管當局對防范和打擊高利貸#65380;地下錢莊比較重視，但對如何組織和引導民間借貸為“三農”服務重視不夠#65377;以至于農民的信貸成本居高不下，不但辦理抵押的評估等費用太高，“陽光”利率較高，而且出現許多見不得陽光的行為，加重了農民的負擔#65377;農民盤算下來，兩者綜合成本相當，而民間借貸簡捷方便#65377;

三#65380;建設江西新農村金融市場的對策建議

江西省農村金融市場不健全已經形成了嚴重的金融抑制，不僅制約了江西省三農的發展，而且降低了江西省整個農村社會資源配置效率#65377;建設社會主義新農村客觀上需要金融業做出相應的變革#65377;

1.全力培育農村金融市場健全的主體結構

現有的農村金融體系從整體上看，已經不適應農村信貸的特點和農民的金融需求，不適應農業和農村經濟發展的需要#65377;在《國務院關于農村金融體制改革的決定》中明確提出:農村金融市場的主體要形成以工商企業為主要服務對象的商業性金融機構#65380;主要為農戶服務的合作金融機構以及支持整個農業開發和農業技術進步#65380;保證國家農副產品收購的政策性金融機構三部分構成的格局#65377;在江西農村地區，應該全力培育最大量的合格主體，才能真正有效地打破目前劣質“壟斷”，改造我省農村金融“荒漠”#65377;為此，我們要積極適應農村融資需求的特點，突破現行以信用社為主的改革模式和供給主導型思維，建設需求主導型農村金融體系，推動正式部門與非正式部門的垂直合作，最終形成有效的社會主義新農村金融體系#65377;平行合作的金融安排以農村金融深化和民間金融合法化為前提，眾多金融主體按照各自分工承擔相應職能，形成符合農村經濟社會發展需要的金融制度安排#65377;

2.加大力度扶持農村信用社的發展

大型商業銀行縣級機構及業務的收縮有其自身發展的客觀要求，同時，也為農村信用社的發展讓出了空間#65377;近年來，在縣級金融機構中農村信用社的貸款增量占比越來越高即說明了這點#65377;但農村信用社“不民不官”的特征是不能真正確立的合作金融本質的，而且其發展創新意識很弱，大多依靠中央銀行再貸款維持生存，陷入了惡性循環之中#65377;政府要繼續加大對農村信用社的扶持，通過信用社管理體制和產權制度改革，把信用社逐步辦成由農民#65380;農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民#65380;農村和農業經濟發展服務的社區性地方金融機構#65377;目前在許多改革的具體措施上，立足于“三農”和立足于商業盈利之間的沖突屢見不鮮#65377;鑒于農信社在農村金融改革中的突出地位，我們在尊重其改革的商業化取向的同時，必須繼續堅持農信社“社區性地方金融機構”的終極定位，將能否處理好“支農”與“盈利”的關系作為判斷農信社改革成功與否的關鍵，把信用社發展壯大成為農村金融組織體系的主體#65377;壯大農村信用社實力，使之成為農村金融的強大支柱之一#65377;

3.應該培育競爭性的農村金融市場

在江西，以農戶經濟為主要特征的農村經濟中所蘊藏的儲蓄資源十分有限#65377;解決當前我國農村金融中的突出問題，不能局限于對當前農村金融體系的小修小補，改革的總體目標應該是培育競爭性的農村金融市場，形成合理的農村金融機構體系#65377;各類金融機構要在建設農村金融中發揮自己的市場主體特色，加大力度提供適應建設新農村的金融產品;地方政府應在中央政府的支持下，通過地方立法的方式，建立儲蓄資金回流機制，增加農村信貸資金總來源，要穩步推進農村利率市場化改革，加快建立和完善政策性農業保險制度#65377;同時，應該組織研究農村金融市場如何與證券市場的對接等課題#65377;應允許設立新的金融組織，特別是應允許設立新的自愿性#65380;互助合作性金融組織，如小額貸款公司#65380;資金互助社#65380;信用協作會等，在條件成熟時可以考慮設立民營銀行，從體制上為民間資本合法進入金融業開拓一條道路，給那些想合法經營的人一個正當的出口#65377;

4.正確引導民間借貸活動

民間借貸并不能與高利貸劃等號#65377;江浙民間金融十分活躍，為經濟建設作出了重大貢獻#65377;當前，江西農村一些地區民間信貸活躍，說明民間有很多可以利用的資金，在正規金融機構不能充分滿足農民的貸款需要的情況下，應當按照農村金融市場的基本要求，轉變長期形成的觀念，正視民間金融市場在農戶生產和生活中發揮的積極作用#65377;從發展才是硬道理出發，適當降低農村金融市場的準入門檻，發育#65380;培養民間金融機構，放寬民間資金進入金融業的限制，在法律上承認和規范民間借貸活動，保護借貸雙方的正當權益，引導民間借貸向健康的方向發展，使之成為農村正規金融活動的強大補充和競爭力量，為新農村的建設和發展發揮更大的作用#65377;通過制定和完善《民間融資法》等法規體系，給予民間借貸一個合法的活動平臺，將一些不屬于違法范疇的灰色金融合法化，特別是對民間借貸的最高利率應有所界定，充分發揮其拾遺補缺的作用#65377;

5.建立和完善農村金融風險規避機制

江西農村金融市場由于經濟基礎的薄弱，金融風險的發現與防范比較難，加上農村金融機構的弱小，抵抗金融風險的能力較差#65377;因此，地方政府應該研究對策，在資金#65380;稅收#65380;再保險等方面給予支持，壯大農村金融機構實力#65377;針對農戶和農村中小企業的實際情況，象支持中小企業那樣，建立政府出資的各類信用擔保機構，設立擔保基金，積極拓展農村擔保業務，也要鼓勵現有商業性擔保機構開展農村擔保業務，發展農村互助擔保組織#65377;在國家的支持下，充分發揮工業反哺機制和“綠箱”政策的作用，建立市場化的農村金融風險規避機制#65377;

6.培育良好的農村信用環境

江西農村信用環境的惡劣使得農村金融機構的經營風險加大#65377;為了防范經營風險就必須加大風險成本#65377;而“羊毛出在羊身上”，最終轉嫁到農村金融客戶身上，造成惡性循環#65377;我們必須用軟硬兩手解決農村信用差的問題#65377;除研究實行多種形式的抵押#65380;質押辦法外，可以用教育與核查為主的辦法，加速建立農戶信用體系，提高農民信用意識;同時要加大打擊力度，依法查處惡意選廢債務的行為，不讓惡意逃廢債務者在經濟上留有任何油水#65377;

7.健全農村金融的法律體系

從目前的農村金融現狀來看，江西農村金融市場的建設問題涉及面較廣，涉及到財政與金融的關系#65380;政策性金融#65380;商業性金融#65380;合作性金融的定位#65380;保險和擔保制度等，不是金融機構或者一個部門能夠單獨解決的，而且有許多法律不適合農村金融實際，需要全面研究，統籌考慮#65377;建議地方政府針對制約農村金融市場發展的主要問題，清理相關法律，并根據農村經濟的發展實際階段，研究制定專門的地方法律法規，并嚴格執法，促進農村金融市場的加速發展#65377;

參考文獻:

1.中國社會科學院農村金融研究課題組:農民金融需求及金融服務供給[J]，中國農村經濟，2000年第7期#65377;

2.姜長云:農業結構調整的金融支持研究[J]，經濟研究參考，2004年第3期#65377;

〔責任編輯 王建平〕