揭秘富人險

目標客戶至少是中產

所謂富人險，就是針對年收入在10萬以上的高端客戶的高保額人身險業務。通常是年交保費在2萬～3萬元以上、保額在50萬元以上的保單，如果保額超過1000萬元，就被稱為“天價保單”。富人險登陸中國是在1999年，友邦保險推出的“護身符綜合保險計劃”令國人瞠目，“富人險”的概念應運而生。

近兩年，各壽險公司瞄準高端市場，競相逐鹿。先有泰康人壽的“尊崇一生”計劃，專為年收入10萬元以上的企業管理者、白領管理層人員、私營業主等高收入群體量身定做，最低保額100萬元，上限1000萬元，富貴氣逼人。民生人壽也不甘示弱，推出保障更為全面的“民生企業家全家福綜合意外傷害保險”，每一份保額也達到了79.75萬元。緊接著，新華人壽和太平人壽“英雄所見略同”，為其新生的富貴兒起了同一個名字——“卓越人生”，將其目標消費群體鎖定為年收入在6萬～50萬元的“中產階級”，太平人壽更是要求100萬元保額的門檻價，而且保額上不封頂，渾身散發著珠寶氣。此外，也推出了最高保額可達千萬元的，顯然力圖在這份豪華大餐上分到一杯羹。

買富人險“不怕錢多”

新華人壽北京分公司正在銷售的福如東海A款屬于分紅型終身壽險，其從推出至今，并未冠以“專供富人”，但有位客戶投保此款，保額高達1000萬，在其銷售的單一險種中是最高的，客戶的保額通過保額分紅的形式逐年遞增。而通過此款產品，想達到如此高的保障，保費也不是大多數人能承受的：年繳保費86萬，分十年繳。

太平人壽“卓越人生”的保額是100萬元起售，不設最高限額。客戶可根據自己的身份、地位、財富購買相應的保障，使保障額度與身價匹配。比如某人享受到期返還100萬元，保險期間享受最高300萬元人身保障，其總投入近80萬元，分20年繳，年繳保費近4萬元。太平人壽相關人員特別強調，可以根據客戶的要求，提高保額，當然保費也要相應提高。換句話說，保額無上限，保費也就沒有上限，說得通俗些：“不怕錢多”。同時太平人壽在核保時會對投保人資產進行嚴格審查，他們喜歡那些用年收入的15%-20%來交納保險費的客人，如果用于保險的費用占年收入的比例過大，即使客戶愿意買，公司也要考慮是不是可以賣。

太平洋人壽不久前剛推出的一款“為成功人士打造的專屬保險——經營管理者人身意外傷害保險”，分為5種組合，還沒有做任何宣傳，就取得不俗業績。這款保險特別加入了“恐怖活動、綁架”等“富人”更可能遇到的意外。比如其中一款，被保險人遇綁架身故，可獲賠10萬元，同時，其父母可獲賠10萬元贍養費，子女可獲賠10萬元養育費。此外還可選擇附加恐怖活動保障。這一意外險其中一種組合為年繳保費1500元，比起大多年繳保費在三四百元左右的意外險而言，不可謂不奢侈。

美國友邦保險北京分公司的專業人士介紹，其銷售的很多產品其實在保額上都沒有上限，可根據客戶需求提高保額，同時，公司會根據其所需承擔的風險提高保費。只要客戶的各種情況符合相關法律規定，保險公司一般不會拒保，但如果認為特殊的高額保單超過了公司承受額度，會將其再保險出去。

“富”在何處？

“富人險”之所以讓富豪們一擲千金，當然會有與眾不同的高端服務了，那么高消費的富人享受到了哪些平民無法擁有的服務呢？

“富人險”首先會給予其買主高保障。據悉，各家壽險公司推出的富人險主要提供定期壽險、身故保險金、殘疾保險金、意外傷害醫療保險金、重大疾病及手術保險金，有的還提供特色保障，比如綁架醫療救援保險金，有的公司更有配偶子女的連帶保險可供選擇，更大程度提供家庭成員的保障。比如賣得很好的太平人壽“卓越人生”綜合保障計劃，保額100萬起售，且不設最高限額；主壽險與附加重疾、兩全、意外可以靈活搭配，限制比例少；雙倍公共交通意外；65歲前財富積累期，65歲后收獲期，領取滿期金，保險金完全由客戶自由支配；投保人可以享有附加最高檔次的健康醫療險的特權，每年住院費用補償最高達10萬元，同時有200元/天的住院津貼補助。國泰人壽的“富貴三福”，若承保人99歲若仍健在，則由保險公司返還500萬元生存保險金。“民生企業家全家福綜合意外傷害保險”，若被保險人發生意外，遭遇綁架，保險公司將無償提供綁架醫療救援，并高額補償受害者，負責將其家屬轉移到安全的地方。

除此之外，“富人險”客戶還將享受到各種場所的VIP待遇。比如在外出旅游時發生意外，將得到免費旅游救援，還能獲得免費體檢及與健康相關的VIP服務。如果是在汽車服務公司、專科醫院、書店、博物館等特約商戶的活動領域，也會享受到非同一般的優惠服務。

為何受青睞？

“富人險”為何能夠在富豪群體中暢銷？媒體與民間眾說紛紜，但歸總有以下四大理由：

人身保障

常言道：“樹大招風”，身價過億的富豪成為眾人矚目的對象，也招來不法分子罪惡的“黑手”。浙江民營企業家劉建勇父親被綁架，山西海鑫集團李海倉遇害等事件讓新貴們心有余悸；王均瑤、陳逸飛的英年早逝，復旦復華總經理陳蘇陽的遭遇空難，也讓富人們開始審視自身面臨的風險。富人更為迫切地尋求社會安全感來維護自己的生命和財產安全，因此高額保障的“富人險”成為他們的首選。萬一發生不測，高額保險仍可為其家人帶來高額經濟補償，保證他們家庭收入及生活的穩定。

據了解，購買富人險的多為35歲左右的男性，私營業主占90%，而這些私營業主的經營領域集中在建筑業、房地產公司、外貿公司等。目前我國的“富人”大多出生于上世紀六七十年代，他們在普通人眼中享受著愜意生活，但同時這些人也是高責任、高風險的人群。他們在生活質量高于一般水平，往往渴望所處地位穩定鞏固，并渴望較為尊貴的家庭生活得到長久保持。他們正是社會、家庭的中堅力量，承擔著重要責任，可以說，他們是最需要保障的人群。富人險就是要提供一種安全的辦法轉移富人目前以及未來的風險和壓力，使他們和家人享受一生的幸福安逸生活。

投資理財

將購買保險作為一種投資，以期獲得更多經濟回報成為富人買保險的第二大理由。曾有一位投保富人險的保戶對媒體透露，他每年交的保費近10萬元，但買的大多是具備儲蓄性質的分紅險、風險稍高的投資險，錢遲早還是能回來的，購買的險種中真正能提供保障的只是很小一部分。能為“富人買保險看重的是投資”這一觀點佐證的是，有保險業內人士表示，江蘇富人們買的大額保單，還是偏重于投資類保險。前一陣子，沿海發達地區的富裕人士紛紛解囊購買費用不菲的“地下保單”，也主要看重“地下保單”承諾的境外投保的高額回報。

合理避稅

據了解，買保險可以在制度和政策允許的框架內進行合理避稅。保險投資收益不用繳20%的利息所得稅，更重要的是，被保險人亡故后，其親屬所得的身故保險金不算作遺產，這樣就可以規避以后可能開征的遺產稅。因此，購買高額保險也是許多富人轉移資金的良好途徑。

身份象征

不少投保人最先看中的還是“富人險”給予他們的身價。對他們來說，幾萬元、幾十萬元的保單根本不夠檔次，上不封頂的“富人險”才能代表他們的身份。在一部分富豪眼里，保單數目的多寡就等同于身份、地位的表征。事實上，保險商之所以推出“無上限富人險”，正是為了迎合此種在富豪群體中日益成長起來的“斗富”心理。也有富豪認為，購買高額保險也代表了一種潮流和生活態度。

不是有錢就能買

高收益必然伴隨著高風險，保險公司開發富人險這樣的高端產品，也將風險防范列入首位。因此，也對投保人的資質進行嚴格審核。要投保“富人險”，一般要通過身體狀況、職業風險與財務證明這三道“關卡”。據了解，富人險在健康核保方面，需要通過嚴格的體檢，而在財務狀況核保方面，則更為復雜，僅財務證明材料就有工資條、房產證、納稅證明、企業稅務登記證等，那份熱炒的5000多萬元的天價保單，到最后敲定就等待了長達半年之久。

保險業內通常的規矩是，保額超過50萬元低于100萬元的需要提供財務證明，100萬元至150萬元的則需要提供資產證明，超過150萬元還需提供企業法人營業執照、企業年審報告等等，目的在于確定投保人的實際收入與總的保險金額是否匹配，以防止道德風險。國內保險公司往往會對單張保單的保額以及投保人購買的保單數量等做出限制，以控制經營風險。按慣例保險公司還要找再保險公司分保，進行風險共擔。而再保險公司往往也會對保額痛下殺手。為了降低風險，公司還有比例規定，壽險和意外險保額的比例一般不得低于1∶3。

核保過程的復雜讓很多富人手握大把鈔票卻無法買到保險，保險公司也努力簡化程序，提高投保效率。例如太平人壽推出的“卓越人生”，保額100萬元以上的經過體檢就行，保額200萬元至300萬元的只需填寫財務問卷，保額達到300萬元才需提供個人資產證明。而泰康人壽的“尊崇一生”也把核保流程簡化了，據其客服人員介紹，對一些高收入高成長性行業，比如電信、IT、電器、能源、金融、投資、保險、制藥、生物工程等，如果投保人符合“良好的雇傭記錄、穩定的收入記錄和可保利益”3個條件，就無需提供財務證明。

保險公司賠得起嗎

有人會擔心：自己的巨額保單保險公司究竟有能力承保嗎？從風險分散的角度考慮，目前國內保險公司對高額保單在體檢等方面審查更嚴格，通常還會對單個投保人的單項保單數量或投保金額作出限制。

太平人壽有關人士介紹，被業內譽為“國內個人壽險第一單”的保險計劃，從客戶提出需求到最后成功承保，歷時達半年之久。公司對高額保險計劃的處理是非常重視和周密的，在經過體檢、提交財務證明等材料之后，公司還會進行分保的大量準備工作，該筆業務的再保險部分，最終由德國科隆再保險公司承擔，完全可以抵御“天價索賠”的風險。

因此，客戶完全不必擔心保險公司是否有能力賠付自己的巨額保單。

投保實例 中高收入者如何投保“富人險”

收入中等以及中等偏上的人群必須加強自己的壽險保障，以太平人壽“卓越人生”綜合保險計劃為例，該計劃提供的定期壽險、兩全壽險、意外險以及重大疾病保險，恰恰都是適合的險種。

投保前首先應計算適合自己的壽險額度。最簡單的一種方法，就是以本人當前的年度總收入乘以7（年）再乘以0.70(70%)，或者說乘以5倍。

一般一個家庭要從被投保人去世帶來的財務沖擊中恢復過來，必須在頭七年維持相當于70%的原家庭收入水平。比如，如果被投保人的年收入是30萬元，那么其壽險死亡保額可以設定為150萬元左右；若年收入50萬元，則死亡保額至少應設定為250萬元。但如果被投保人的家庭成員身體不好，或配偶就業前景不看好，那么可以適當調高額度。

如果被投保人的家庭債務處于中等以上水平，為了保證家人無后顧之憂，可以用一個稍微復雜些的計算方法，那就是“個人年收入的5倍+現有負債+家庭緊急備用金（3～6個月的生活費用）+預計喪葬費用-現有流動性總資產（主要是金融資產）-已有的保障金額”。這樣計算更顯全面，并且照顧到了身故后家庭緊急需要，以及未來的償債需要。

國外富人險趣聞

在歐美一些國家，人身保險五花八門，只要你舍得花錢，身體上的任何一個部位都可以投保。這些“美麗”保險可謂名目繁多，令人嘆為觀止。據介紹，國外的保險業甚至細分到能保馬拉多納一條腿、世界超級模特一雙手、著名鋼琴師一根手指。下面介紹幾種國外名人五花八門的天價保險：

對于調香師而言，鼻子的重要性甚于一切。英國著名香水配制專家菲利朗，可以分辨出2500種不同的香味，即使在空曠的森林里，他也可以聞出幾個小時前有人吸煙的味道，并能準確地說出是何種香煙的味道。當他為世界社會名流、大富豪配制香水時，還能根據他喜愛的花朵、食物的氣味，配制出最適合其性格、氣質的香水。為了保護他如此“敏感”的鼻子，他向倫敦一家保險公司為自己的鼻子投保，保險金額高達500萬美元。

法國人彼得利克有一對非常敏銳的耳朵，能夠辨別連儀器都覺察不到的聲響，他進行的聲學測量比現代化的儀器還要精確。他這對罕見的耳朵，在英國勞合社保險組織投保，其保險金額高達150萬法郎。

一名曾在多部好萊塢巨片中扮演硬漢的男性巨星悄悄來到英國勞合社保險組織，他擔心自己的胸毛會隨著年齡增長或者其他因素而脫落，從而影響他在女性影迷心目中的陽剛形象，因此他希望能為這些胸毛買一份100萬英鎊的保險。

世界著名的小號演奏家密利斯·戴維斯如果哪天出席演奏會傷了自己的嘴唇，將會得到50萬美元的補償。內衣名模海蒂那雙美麗、修長的玉腿專業拍賣行的估價師進行評定，價值為200萬美元。性感天后珍妮弗·洛佩茲的美臀最值錢了，如果騎馬摔壞了，保險公司將支付10億美元的賠償金。

美貌的女演員最擔心自己的會發胖了，但是美國女星朱麗·比歇普就可以高枕無憂了，她的驕人腰圍要是有什么閃失，就會得到24萬美元的保險賠償。理發師可要注意了，要是燙壞美國歌星約翰·丹華的頭發，可是要賠1000萬美元的。穿高跟鞋的美女更是要小心了，您要是踩傷英國政府要員彼得·伯托姆的腳趾，可能就要賠付5000英鎊了！

(摘自《北京青年報》2006.7.25)