合理支配年終大獎

2007年的新年鐘聲已敲過，農歷豬年新春也就不遠了。此刻，年終獎的話題又開始熱起來——從辦公室到家里，“年終獎”的聲音此起彼伏。

年終大獎領回家，有的幾千，有的幾萬，有的甚至更多。—些朋友已經在腦海里模擬花起來了，而有的朋友正在為如何支配這筆“巨款”發愁。該怎樣支配才合情合理呢?還拿不準主意。

我天性就愛管閑事，想給大伙支支招，沒準還真對讀者也有用呢。

第一招：領到年終大獎，來個財務體檢

要我說，年終獎其實是正常年度計劃外的，筆收入。所以，不管是多少，大伙此刻要做的第一件事，就是要趁年末梳理一下自己的財務狀況，給自己做個財務體檢。比如，目前資產有多少、負債有多少，去年的投資收益有多少等。隨后，翩定出新一年的理財計劃和財務目標。例如，將有哪些重要消費支出，理財收益預計是多少等。最后，再根據理財計劃和財務目標，選擇出具體的理財方式和工其。

第二招：算清必要支出，降低負債額度

依我的經驗，支配年終獎前，先要扣除新的一年可能發生的必要性支出。比如，過完年學校快開學了，我要用這筆錢為孩子繳學費和課外補習費，并用它支付教育儲蓄、少保險等。用這種方法為孩子積攢教育基金，等到孩子上大學時，這筆積累下來的年終獎正好派上大用場。另外，每年年初，我都要重新過濾一下全家人的保險項目，看看有沒有需要調整的。同時，再拿出一部分為父母買商業養老保險、分紅保險，以表達自己的孝心。

你們看，我這么做，是不是于理于情都很正確啊。

還有，從去年開始，咱們國家多次提高了貸款利率，很多人就打起了提前還貸的算盤，以避免增加還貸負擔。假如你也有債務要還，尤其是高利率的消費性貸款，可以用年終獎先把利息負擔較重的那部分負債還清。如：車貸、房貸、信用卡余額等。終止了高利率的利息循環，你會覺得輕松，不少。但是千萬注意，目前銀行的主要還貸方式有五種，各種方式各具特點，是否提前還貸，要綜合考慮，不可隨意跟風。

笫三招：積少方能成多，小錢也可大投資

不管別人怎么認為，我總覺得，盡管年終獎有多有少，但和打理工資是有區別的：工資是用于日常開支的，年終獎應當是用來“辦大事”的。

我粗算了一下，我家今年的年終獎大約有三萬元左右。我的方法是，扣除必要的支出后，將剩余的五分之二作為儲蓄，剩下的作為投資——包含自身投資及財務投資兩個方面。

自身投資：怎么說也是辛苦一年了，“慰勞”一下自己未嘗不可，包括購新衣、旅游度假等外在消費。但我從不沖動消費和盲目消費，我掌握兩個原則：一是要適度，不該花的一分不亂花；二是要有益，不將錢用于賭博、酗酒等不良消費。

“裝進口袋不如裝進腦袋”，為自己充電的這種內在消費，是任何投資都不能比擬的，我就是這么看的。還有，“慰勞”自己的消費要盡量小些，投資的比重要大些。

財務投資：一定要考慮自己的風險偏好和承受程度。一般來說，年紀較輕的投資者，投資態度可以積極些。而隨著年齡的增長，應慢慢轉至以保本為主。如30歲左右的年輕人，可投資70%在風險性資產上；年紀略大的人，風險性資產最好不要超過總投資額的40％，而債券型基金的比例可能要提升至60％以上。當然，藝高人膽大者另當別論，那就是一些為追求高報酬而愿意冒風險的人了。

此外：投資一定要適度。什么是適度?就是你的年終獎中用于投資的那部分，風險型的資產千萬不能過多。在股市、外匯市場、房地產市場上投入的資金，如果超過了個人資金總量的80％，那你就得趕快減負。相形之下，用年終獎買些穩健型的投資產品，收益只要能高于存款利息，就是不錯的打理方式了。說來說去，就那么一句話，年 終獎是自己一年的血汗錢，不容易啊!所以定要考慮自己的真正需求，科學合理地支配，可別隨波逐流。

編輯：韓鐵馬