合理支配年終大獎

2007年的新年鐘聲已敲過，農(nóng)歷豬年新春也就不遠(yuǎn)了。此刻，年終獎的話題又開始熱起來——從辦公室到家里，“年終獎”的聲音此起彼伏。

年終大獎領(lǐng)回家，有的幾千，有的幾萬，有的甚至更多。—些朋友已經(jīng)在腦海里模擬花起來了，而有的朋友正在為如何支配這筆“巨款”發(fā)愁。該怎樣支配才合情合理呢?還拿不準(zhǔn)主意。

我天性就愛管閑事，想給大伙支支招，沒準(zhǔn)還真對讀者也有用呢。

第一招：領(lǐng)到年終大獎，來個財務(wù)體檢

要我說，年終獎其實(shí)是正常年度計劃外的，筆收入。所以，不管是多少，大伙此刻要做的第一件事，就是要趁年末梳理一下自己的財務(wù)狀況，給自己做個財務(wù)體檢。比如，目前資產(chǎn)有多少、負(fù)債有多少，去年的投資收益有多少等。隨后，翩定出新一年的理財計劃和財務(wù)目標(biāo)。例如，將有哪些重要消費(fèi)支出，理財收益預(yù)計是多少等。最后，再根據(jù)理財計劃和財務(wù)目標(biāo)，選擇出具體的理財方式和工其。

第二招：算清必要支出，降低負(fù)債額度

依我的經(jīng)驗(yàn)，支配年終獎前，先要扣除新的一年可能發(fā)生的必要性支出。比如，過完年學(xué)校快開學(xué)了，我要用這筆錢為孩子繳學(xué)費(fèi)和課外補(bǔ)習(xí)費(fèi)，并用它支付教育儲蓄、少保險等。用這種方法為孩子積攢教育基金，等到孩子上大學(xué)時，這筆積累下來的年終獎?wù)门缮洗笥脠觥Ａ硗猓磕昴瓿酰叶家匦逻^濾一下全家人的保險項(xiàng)目，看看有沒有需要調(diào)整的。同時，再拿出一部分為父母買商業(yè)養(yǎng)老保險、分紅保險，以表達(dá)自己的孝心。

你們看，我這么做，是不是于理于情都很正確啊。

還有，從去年開始，咱們國家多次提高了貸款利率，很多人就打起了提前還貸的算盤，以避免增加還貸負(fù)擔(dān)。假如你也有債務(wù)要還，尤其是高利率的消費(fèi)性貸款，可以用年終獎先把利息負(fù)擔(dān)較重的那部分負(fù)債還清。如：車貸、房貸、信用卡余額等。終止了高利率的利息循環(huán)，你會覺得輕松，不少。但是千萬注意，目前銀行的主要還貸方式有五種，各種方式各具特點(diǎn)，是否提前還貸，要綜合考慮，不可隨意跟風(fēng)。

笫三招：積少方能成多，小錢也可大投資

不管別人怎么認(rèn)為，我總覺得，盡管年終獎有多有少，但和打理工資是有區(qū)別的：工資是用于日常開支的，年終獎應(yīng)當(dāng)是用來“辦大事”的。

我粗算了一下，我家今年的年終獎大約有三萬元左右。我的方法是，扣除必要的支出后，將剩余的五分之二作為儲蓄，剩下的作為投資——包含自身投資及財務(wù)投資兩個方面。

自身投資：怎么說也是辛苦一年了，“慰勞”一下自己未嘗不可，包括購新衣、旅游度假等外在消費(fèi)。但我從不沖動消費(fèi)和盲目消費(fèi)，我掌握兩個原則：一是要適度，不該花的一分不亂花；二是要有益，不將錢用于賭博、酗酒等不良消費(fèi)。

“裝進(jìn)口袋不如裝進(jìn)腦袋”，為自己充電的這種內(nèi)在消費(fèi)，是任何投資都不能比擬的，我就是這么看的。還有，“慰勞”自己的消費(fèi)要盡量小些，投資的比重要大些。

財務(wù)投資：一定要考慮自己的風(fēng)險偏好和承受程度。一般來說，年紀(jì)較輕的投資者，投資態(tài)度可以積極些。而隨著年齡的增長，應(yīng)慢慢轉(zhuǎn)至以保本為主。如30歲左右的年輕人，可投資70%在風(fēng)險性資產(chǎn)上；年紀(jì)略大的人，風(fēng)險性資產(chǎn)最好不要超過總投資額的40％，而債券型基金的比例可能要提升至60％以上。當(dāng)然，藝高人膽大者另當(dāng)別論，那就是一些為追求高報酬而愿意冒風(fēng)險的人了。

此外：投資一定要適度。什么是適度?就是你的年終獎中用于投資的那部分，風(fēng)險型的資產(chǎn)千萬不能過多。在股市、外匯市場、房地產(chǎn)市場上投入的資金，如果超過了個人資金總量的80％，那你就得趕快減負(fù)。相形之下，用年終獎買些穩(wěn)健型的投資產(chǎn)品，收益只要能高于存款利息，就是不錯的打理方式了。說來說去，就那么一句話，年 終獎是自己一年的血汗錢，不容易啊!所以定要考慮自己的真正需求，科學(xué)合理地支配，可別隨波逐流。

編輯：韓鐵馬