尚農振工 有效發展

農發行改革發展一直備受社會關注。三年前，用前景堪憂來形容農發行當時的境況絕不過分。系統外，輿論驚呼“十年之癢”，認為其難以承受糧改之重；系統內，不少員工心情黯然，對發展前景表示擔憂。農發行真的走進了華容道？

三年后，經歷風雨，終見彩虹。農發行在支持“三農”中勤奮耕耘，他們怎樣經受糧改陣痛，怎樣在今天負重前行，怎樣在改革發展中重現生機，中國農業發展銀行河南省分行的嬗變歷程可以讓我們窺見一斑。

2005年底，中國金融界發生著巨大的變化。國有商業銀行股份制改造如火如荼，國家政策性銀行的改革發展進入關鍵時期，其時，董富欣走馬上任，接過了中國農業發展銀行河南省分行行長的“帥印”。1995年1月成立的農發行河南省分行，在走過11年艱難歷程后，如何在改革中重獲生機，在發展中不斷壯大，沉甸甸的擔子落在了新行長的肩上。

董富欣帶領著他的團隊，以服務“三農”為己任，在建設社會主義新農村的宏偉藍圖中，秉持“至誠服務，有效發展，以人為本，構建和諧”的理念，按照國家和農發行總行制定的改革方向，一步一個腳印地前行，實踐著、探索著農業政策性銀行改革發展之路。

支農中求發展

河南是農業大省，耕種歷史可以追溯到8000年前。從古至今，河南不僅是兵家必爭之地，還是百姓耕作，養兵固國的糧倉。農業發展銀行作為國家扶持農業、政策支農的金融機構，在這個農業大省的作用可想而知。董富欣對此的理解是：“雖然我們做的是銀行工作，卻體現國家支持農村、發展農業的政策，讓農業持續發展，讓千萬農民增收，是我們農發行的責任！”

2006年，河南糧食產量創歷史新高，首次突破千億斤大關。小麥總產量達到571億斤，占全國總產量的1/4還多，商品糧占到全國份額的1/3，居全國第一位。糧食豐收了，但是糧食價格卻不斷下滑。

“谷賤傷農”，在辛勤耕作的農民困惑和期待的時候，國家第一次啟動了小麥最低收購價政策，保護農民，保護農業。

董富欣行長面對夏糧大幅增產、收購時間集中、資金需求巨增、農民售糧踴躍等諸多新情況，率領著他的團隊，把支持夏糧收購作為全行工作的重中之重，精心組織，周密安排。省分行成立了夏糧收購工作領導小組，組建了12個督導組。同時，促請省政府建立了聯席辦公制度，與中儲糧河南分公司、糧食主管部門建立了協調機制。全省各級農發行準確把握購銷政策和信貸政策，克服了巨大的資金需求壓力，確保了收購資金及時足額供應。在糧食貸款發放過程中，創新監管措施，實行銀企共管、關口前移、過程控制的辦法，確保了收購糧食的入庫數量、質量、價值與貸款投放相一致。

收購政策的調整，是國家興農戰略的體現。當年，農發行河南省分行投放小麥托市收購貸款265億元，同比多投放188億元;支持收購小麥362.5億斤，同比多收239.5億斤，貸款投放量和糧食收購量分別占到全國總量的44.9%和44.3%。托市收購政策在河南得到落實，“糧價回升、農民增收、企業增效”，農發行省分行的工作得到了各方的肯定和贊揚。

河南省不僅是糧食主產區，棉花產量也高居全國第二位，棉花收購資金的供應和管理工作也是農發行的主體業務之一。

農發行河南省分行積極適應棉花流通體制改革的要求，認真落實國家棉花產業政策，不斷加強對棉花產業的信貸支持。貸款支持范圍由過去僅限于供銷社棉花購銷企業，調整為具有棉花收購、加工、調銷經營資質的所有棉花購銷企業，以及收購加工一體化的棉紡企業和棉花產業化龍頭企業。貸款支持領域向棉花產業的兩端延伸，從純流通領域延伸到棉花生產領域和深加工領域，發放了預購貸款、良種繁育貸款、良種經營貸款、技術設備改造貸款、產業化龍頭企業貸款等新的貸款品種。這些調整，使農發行貸款的輻射面和影響力逐步擴大，對棉花產業的支持力度進一步增強。

據統計，2006年農發行河南省分行累計發放棉花收購貸款70.17億元，同比增加22.94億元。全省累計收購皮棉1257.92萬擔，同比多收378.05萬擔，其中農發行貸款支持收購量占到當年全省生產量的60％以上。全省農發行共支持棉紡企業55家，紗錠約450萬錠，占全省規模以上棉紡企業紗錠的半壁江山；累計投放棉花產業化龍頭企業貸款43億元，支持企業購入皮棉773萬擔；累計發放訂單農業貸款2.7億元，支持7家棉花產業化龍頭企業，使其與28.7萬戶棉農簽訂訂單棉花73萬畝約6.5萬噸。

隨著棉花市場化改革的逐步推進，農業發展銀行在支持棉花產業發展、保護棉農利益中的作用不但沒有減弱，反而得到了加強，市場選擇的結果是農發行的信貸資金在棉花收購中占據著主渠道地位。農發行的棉花貸款業務在經受了市場化改革的沖擊和考驗后，仍然承擔著保護棉農利益，支持棉花產業發展，維護棉花市場健康運行，執行國家調控政策的重任。

黨的十六屆五中全會提出了建設社會主義新農村的重大歷史任務，如何履行好農發行的職能，找準支持新農村建設的著力點，加快新農村建設的步伐，是董富欣行長認真思考的問題。

支持龍頭企業就是支持農業，就是支持新農村建設。董富欣行長率領團隊從更新觀念入手，引入先進管理理念，采取一系列具體措施。在全面進行客戶調查、分類的基礎上，建立項目庫，強化客戶營銷和維護；按照新的業務營銷和經營思路，組建貸款調查中心和審查中心，規范貸款流程，提高辦貸效率，對各類貸款的審批權限、報批流程及辦結時間作出明確規定；建立省、市、縣三級行聯合辦貸機制，對重點客戶、重點項目實施“一站式”辦貸；建立新開辦業務行業分析和研究制度，分別成立了種子、面業、玉米、淀粉和棉紡等行業分析研究課題組，加強行業分析研究，從宏觀上把握行業發展趨勢，以利于突出支持重點。

思路決定出路，創新促進發展。農發行河南省分行先后對鄭州三全食品、焦作蒙牛乳業、商丘銀河棉業、安陽昌泰紡織等一大批國家級、省部級產業化龍頭企業進行支持，對新鄉市劉莊村、焦作市西滑封村等新農村建設的典型進行扶持，取得了良好的經濟效益和社會效益。

2006年3月，河南省鞏義市10億元涉農項目貸款意向成功簽約，成為全省農發行系統低風險農業產業化龍頭企業中長期貸款營銷的領頭羊。這一項目的成功營銷，使涉農企業尋求與農發行合作的熱情高漲。隨后，申請22億元貸款的鄭州森林生態城低風險農業產業化龍頭企業中長期貸款項目已完成調查評估，申請4.8億元貸款的中牟縣糧食主產區農業灌排綜合治理項目、10億元貸款的登封市煤礦塌陷區耕地恢復項目、8億元貸款的新密市農田水利綜合治理等多個項目正在調查評估中，涉及金額達百億元。目前，農發行河南省分行支持產業化龍頭和加工企業貸款項目已經近300個，發放貸款逾200億元，其對新農村建設的支持由此可見一斑。

修煉中強內功

按現代銀行要求打造農發行，需要苦練內功，需要有實實在在的行動。董富欣行長在思考，也在探索。

防范和化解風險是銀行經營永恒的主題。董富欣上任后，把防范風險放在工作的首位，組織建立起全方位的風險防控和化解體系。

優化客戶基礎和貸款結構調整，實施扶優限劣，建立退出機制，是防范風險的第一步棋。河南農發行在全面開展國有購銷企業改制情況調查、客戶基礎調查的基礎上，認真開展企業信用評級和貸款資格認定工作，對機制落后、經營萎縮、長期虧損的企業實行信貸退出。截至目前，農發行河南省分行已對全省713家收購企業進行了貸款資格認定，其中龍頭加工企業由112家增加到226家，Ａ級以上企業的比重由26.3%上升到92.7%，提高66.4個百分點，初步實現了信用等級提高、結構趨優的目標。

同時，做到支持多主體，形成新格局。優先支持儲備企業、擇優支持購銷企業與產業化龍頭加工企業入市收購，形成糧棉購銷業務多元化的優質客戶群體。在2006年發放的390億元糧油購銷貸款中，最低收購價貸款占78.3%，產業化加工企業貸款占13.8%，購銷企業貸款占7.9%。在發放的棉花收購貸款中，購銷企業占32%，產業化龍頭企業和棉紡企業占68%。

另外，省分行還運用信貸杠桿，引導資源整合。支持龍頭加工企業對糧棉購銷企業兼并重組，使龍頭企業拉長了產業鏈條，增強了經營實力，消化了購銷企業的貸款風險。

建立和完善貸款監督管理機制是河南農發行著力解決的大問題。為此，行里制定了貸款審查委員會和貸款審查中心工作規則、二級分行貸款操作規程和廉潔辦貸若干規定等10余種制度和辦法，并加強貸后檢查和評價，從企業生產經營狀況、財務狀況、現金流量及資信狀況等方面設置了40個預警信號，增強了風險防范的預見性和針對性。

把大力開展不良貸款清收盤活工作作為各項工作的重中之重。由于歷史原因、政策和地方金融環境不寬松以及糧棉購銷企業改革改制等多方面因素的影響，河南省分行的不良貸款占比一直較高，嚴重影響著其業務經營和可持續發展。

2006年4月，董富欣行長專門到河南省周口市察看不良貸款清收情況，并參加了由周口市委、市政府召開的優化金融環境動員大會。在政府的幫助下，一些擠占挪用數額較大的企業開始主動歸還貸款。會后不到10天時間，周口市分行就清收不良貸款1927萬元。

2006年，農發行河南省分行現金收回不良貸款7.7億元。在清收不良貸款的同時加大協調力度，做好后續糧食財務掛賬剝離和棉花政策性財務掛賬消化處理工作，共剝離后續糧食財務掛賬57.5億元，消化棉花政策性財務掛賬本金28.1億元，收回利息3.52億元，分別占應消化、收回總額的99.9%和96.84%。風險防范制度和措施的不斷完善，使農發行河南省分行的信貸資產質量明顯提高。

建立以經營管理為中心的目標考評體系。提高經營效益是打造現代銀行的必然要求。河南農發行把目標責任獎與考評結果掛鉤，按月通報，按季考評兌現，真正體現績效差異。實行省分行“直管市行、監測縣行”的管理辦法，充分調動各級行講經營、求效益、謀發展的積極性。開展增收節支活動，加大貸款利息收回力度。探索建立省、市分行對綜合業務系統運行“日常監控考核”、“突擊式現場檢查”和“會計遠程視頻監控”相結合的“三位一體”監督體系，確保綜合業務系統安全運行和會計核算質量的提高。加強資金計劃管理，優化信貸資源配置。加強審計監督，促進合規經營。加強科技支撐，提高服務水平。

加強干部隊伍建設。董富欣行長提出建立干部業績檔案，為全面、客觀評價和選拔任用干部提供了依據。對各級行領導班子成員、中層干部進行民主測評，建立了測評檔案。省分行機關正副處長競聘上崗。組織17名市分行行長和133名縣支行行長分別參加了總行和省分行舉辦的脫產培訓。

重視企業文化建設。河南農發行不斷探索企業文化建設途徑，內增活力，外樹形象，促進業務有效發展，這成為2006年工作的一大亮點。據董富欣行長介紹，總行明確提出“十一五”期間要把農發行基本建設成發展空間合理、體制機制健全、經營管理規范、操作手段先進、具有可持續發展能力的較好的現代政策性銀行。面對改革發展的新形勢，員工的文化素質、管理理念、服務水平和執行能力直接影響著全省農發行職能作用的發揮，決定著改革和發展的成效。所以，要切實加強企業文化建設，健全管理制度、促進管理創新、打造高效團隊，提升全省農發行經營管理水平。

在省分行的重視下，焦作市分行的企業文化建設試點取得成功。2006年11月，中國農業發展銀行行長鄭暉到焦作考察，看到分行職工良好的精神風貌、整潔的辦公環境，感受到濃厚的文化氣息，了解到快速的業務發展、良好的經營業績，讓鄭暉行長用了“震撼”一詞來表達他的感受。他說：“焦作市分行的做法值得全省推廣、全國借鑒，河南省分行可以先行一步，進一步完善深化，總結經驗”。

嬗變中獲生機

近來，中國農業發展銀行作為“建設新農村的銀行”的發展方向已經越來越明確。這意味著農發行在歷經十幾年發展的基礎上開始第二次創業——按照現代銀行的管理理念、經營模式，實現自身的轉型和嬗變，以跨越性的發展，使農發行成為集政策性、開發性于一體，具備綜合服務功能的現代農業政策性銀行。

從長遠看，農業發展銀行向商業銀行轉型既是困擾農發行的一個理論問題，又是一個現實問題。中國農業發展銀行作為農村金融的主體，應該擴大規模和業務范圍。三年前人們提出的“農發行出路何在”的問題，解決方案現在是越來越明朗了。

董富欣行長認為，農發行在執行政策與防范風險時遇到的現實矛盾是不能回避的。每當糧食收購開始，國家有關部門都會下發文件，要求農發行積極發放收購資金，不能出現“賣糧難”和“打白條”的現象。這個要求很嚴，農發行一方面要面對糧棉市場化的客觀形勢，另一方面又不得不面對發放貸款的剛性政策，也就是說必須發放貸款保證收購。2004、2005年的糧食收購和目前的棉花收購都是這種情況。

市場放開后，理論上講農發行要根據企業的風險承受能力發放貸款，但是農發行作為體現國家政策意圖的政策性銀行，實際做不到這一點。但如果貸款出現風險又沒有補貼來源，這使農發行處于兩難境地。農業天然具有的弱質性，使很多國家對此都有補償。董富欣認為，我國也應當認真調查研究，建立系統的農業補償機制。2006年實行小麥收購執行最低收購價政策，農發行承擔資金供應責任，糧食部門承擔保管責任，這個政策保護了各方面的利益。

應該說，2006年是中國農業發展銀行河南省分行發展史上給人留下深刻記憶的一年，也是董富欣行長率領他的團隊不懈努力、收獲碩果的一年。這一年承載著農發行員工用汗水澆灌的業績，也留下了農發行在歷經困惑后嬗變而重現生機的深深烙印。

2006年，農發行河南省分行的各項工作取得長足進步，實現了歷史性跨越，業績體現在實實在在的數字上。

信貸業務快速發展。到2006年末，各項貸款余額962.4億元，比年初凈增226.1億元，同比多增181億元，存量和增量均創歷史新高。

資產質量明顯改善。年末不良貸款余額剔除2004、2005年糧食銷售價差等因素，較年初減少5.37億元，不良率下降4.66個百分點。

經營效益顯著提高。2006年實現利潤6.36億元，同比增加6.25億元，創歷史最高水平。人均利潤17.99萬元，同比增加17.67萬元。資產利潤率0.73%，同比提高0.71個百分點；收入成本率11.47%，同比下降3.76個百分點。各項存款余額71.9億元，比年初增加26.4億元；人均存款199.2萬元，比上年增加64.3萬元。

這對于從沉重歷史中走過來的河南，對于發展中的農發行河南省分行來說，可謂創造了歷史，達到了一個新高度。

提起農發行的發展前景，董富欣行長充滿激情：“建設新農村的銀行是農發行的定位，是國家根據政策性銀行的行業特點提出的基本要求。我們的工作圍繞這個定位去開展，強化支農力度，以支農為己任，在做好糧棉油儲備、購銷等主體業務的同時，逐步擴大到全方位支農。”

2004年開始，農發行拓寬業務范圍，對糧棉油龍頭加工企業提供貸款支持；2005年，業務范圍進一步擴大到農、林、牧、副、漁產業化龍頭企業和農業科技領域。2007年，被批準開辦農村基礎設施建設、農業綜合開發和農業生產資料貸款業務。至此，農發行的業務把農業領域基本上都涵蓋了。

2007年的春天，農發行沐浴著最燦爛的陽光，曾經面臨險峻形勢的中國農業發展銀行在發展現代農業、推進新農村建設的舞臺上開發出一片新天地，進入了全方位履行政策性銀行職責，實現自身發展的新時期。