指點(diǎn)迷津識誤區(qū)

雖然同人壽保險相比，家財險的保險條款較為簡明，但是格式條款之外，仍有一些盲點(diǎn)，比如保額多少合適，可否多家投保等。如何才能消除疑問，不給日后理賠留下隱患呢?讓我們來一一解惑

誤區(qū)1

家庭財產(chǎn)均可保

凡是屬于投保人所有的家庭財產(chǎn)，方可向保險公司投保。有些商鋪，雖然是家庭、個人所有，但是其屬于經(jīng)營活動的資產(chǎn)，就不能投保家財險了，如需投保，可選擇小型商貿(mào)企業(yè)、民營小企業(yè)財產(chǎn)保險。

一股來說，家庭所有的可保財產(chǎn)為存放、座落于保單所載明地址內(nèi)的家庭財產(chǎn)，比如房屋及其附屬設(shè)施、室內(nèi)財產(chǎn)等。也有一些保險公司將車庫、圍墻納入了保障范圍。

是不是所有房屋都能投保家財險呢?答案是否定的，比如違章、私建建筑就不能投保家財險。有些家財險將平房排除在保障范圍之外，另外有些保險公司對于可投保住宅的要求也很嚴(yán)格，比如美國美亞保險公司上海分公司銷售的“美亞安穩(wěn)家庭財產(chǎn)保險”就要求投保住宅不能連續(xù)30天無人居住，并且對樓齡、建筑結(jié)構(gòu)作了明確的規(guī)定。

誤區(qū)2

誰都可投家財險

財產(chǎn)保險中應(yīng)遵循的原則之一，便是可保利益原則，即指投保人與所投保的家庭財產(chǎn)之間應(yīng)該有一定的利益關(guān)系。當(dāng)然，作為財產(chǎn)所有人，完全可以為自己的財產(chǎn)投保家財險，不管該財產(chǎn)是自己個人所有，還是與他人共有。

一般來說，租房者對所租住房屋不具有保險利益，但是如果租房者擔(dān)心在居住期間因不慎導(dǎo)致火災(zāi)、爆炸、管道破裂等原因造成租住的房屋損壞，可以投保居家責(zé)任險進(jìn)行保障，或者選擇投保除房屋保障之外的其他保險內(nèi)容。

對于因債權(quán)關(guān)系而獲得的他人的抵押物品，也可以為其投保家財險，因為投保人在占有這些財產(chǎn)時要對其安全負(fù)責(zé)，因此產(chǎn)生了可保利益。

誤區(qū)3

保額多多才益善

保險金額估算得過高或過低都不好。保險金額如果超過財產(chǎn)實際價值，保險公司也只賠償實際損失金額，超額保險部分就白白浪費(fèi)了保費(fèi)；如果投保人被認(rèn)定是出于惡意，企圖為獲得不正當(dāng)利益而超額投保，保險合同還會被認(rèn)定無效。保險金額低于財產(chǎn)實際價值，則又勢必會有部分損失得不到賠償。

需要明確的一個要點(diǎn)是：保險公司核定事故損失時，是按照受損財產(chǎn)的實際價值，非財產(chǎn)購置時的價格來計算賠款的。一般保險公司會在保險合同中注明，發(fā)生保險事故后，根據(jù)實際損失和損失當(dāng)天出險地市場重置價，并且按其新舊程度計算賠償金額。比如，老趙想要投保家財險，家里的電冰箱兩年前購買時價格3500元，現(xiàn)在的市場價格已經(jīng)降到了2700元，折舊率每年10％。投保時，還要考慮到未來該冰箱價格還會下降，因此，冰箱的最高保險金額為2700×(1－10％)²=2187元。

估算家庭財產(chǎn)的總價值時，可以根據(jù)保險合同的規(guī)定，建立一個家庭可保財產(chǎn)明細(xì)表，再根據(jù)每件物品的價值來估算總價值。

誤區(qū)4

多家投保可使得

沒有任何規(guī)定，不允許消費(fèi)者在多家保險公司投保家財險，但是能多家投保，就意味著同一保險事故能在每家保險公司都領(lǐng)到一份賠償，從而獲得超額利益么?

賈先生5月份在A保險公司投保10份家財險，保額共29萬元，其中包括5萬元的盜搶險，同年6月份他又在B保險公司投保了投資型家財險，其中盜搶險保額1．5萬元。同年11月份，賈先生家被盜，損失4萬元，他分別向兩家公司提出索賠，其中A公司4萬元，B公司1．5萬元。但最后，賈先生的索賠要求沒有得到滿足，兩家保險公司采用了比例分?jǐn)傎r償法，賠償總額仍為實際損失4萬元。

像賈先生這樣，同一期間在多家公司投保的現(xiàn)象，保險公司稱為重復(fù)保險。按照《保險法》規(guī)定，除合同另有約定外，無論為家庭財產(chǎn)投保了多少份保險，出險后各保險公司只需要按照比例承擔(dān)的方式分?jǐn)傎r償責(zé)任，投保者獲得的賠付總數(shù)則不能超過構(gòu)成有效索賠的損失總額。去多家保險公司重復(fù)保險時，消費(fèi)者應(yīng)考慮清楚，免得超額投保浪費(fèi)了保費(fèi)，而且還要將自己重復(fù)投保的情況跟保險公司講明，以免出險后落下騙保嫌疑。

誤區(qū)5

一勞永逸簽保單

同人壽保險的投保人職業(yè)發(fā)生變化需要向保險公司申請變更一樣，家財險中也有幾項內(nèi)容發(fā)生變化后需要投保人及時與保險公司聯(lián)系，申請更新。

家庭財產(chǎn)保險中基本險主要是由財產(chǎn)所有人投保，保障的是房屋及室內(nèi)附屬設(shè)施，所以房屋所有權(quán)如果發(fā)生變化，那么就意味著原投保人與投保財產(chǎn)的可保利益消失，保險合同也就自動停止了。無效的保險合同定會為日后的索賠造成隱患，所有權(quán)變更是很重要的，應(yīng)馬上與保險公司聯(lián)系。同樣，如果搬家導(dǎo)致家庭財產(chǎn)所在地址發(fā)生變化，也要及時向保險公司提出申請，作保單變更。

另外，由于物價總在不斷變化，家庭也會增加新的財產(chǎn)，要注意及時調(diào)整家庭財產(chǎn)保額。保險期內(nèi)，如果財產(chǎn)增加、保額不變，可能會造成理賠時無法補(bǔ)償所有損失的情況；如果是財產(chǎn)減少、保額不變，就會浪費(fèi)部分保費(fèi)。