關(guān)注保險合同中的時間概念

在保險合同中有許多和時間有關(guān)的細(xì)節(jié)內(nèi)容，很多人購買保險時可能都忽略了這些時間概念，其實關(guān)注各種時問，不但會減少理賠時的問題，也可以在合理合法的情況下享受到所購買保險的最大利益。

猶豫期

按照保監(jiān)會的規(guī)定，保險公司要為投保人提供至少10天的猶豫期。即在投保人簽收保險合同回執(zhí)后的10天內(nèi)，可以全額退保，而過了這個期限退保就要承擔(dān)較高的退保損失。保險條款舉例自您簽收本保險合同之日起，有十天的猶豫期。如果您在此期間提出撤銷合同，需要填寫書面申請書，并提供您的保險合同及身份證明．我們會無息退還您所交的全部保險費。自您書面申請解除合同之日起，保險合同即被撤銷，我們自始不承擔(dān)保險責(zé)任。

Tips1

一般人對所購買保險的了解基本源自代理人的描述(建議書)和保險公司提供的宣傳彩頁(只有極少數(shù)公司會專門為消費者提供保險條款白皮書以備選擇購買時參考)，而具體條款是必須繳費購買后才可以在保險合同上看到。所以猶豫期正是給消費者一個再次選擇的機(jī)會，拿到合同后好好研究一番，如果發(fā)現(xiàn)代理人的描述和條款不符或者某些細(xì)節(jié)規(guī)定不能接受，可以在10天內(nèi)無理由退保。

需要注意的是，有些代理人將猶豫期的起始日說成是保險公司核保通過時，或者代替投保人簽收回執(zhí)，這些行為都會使猶豫期人為縮水，所以大家在購買保險的時候需要注意猶豫期的起止時間，以維護(hù)自己的合法權(quán)益。同樣也提醒，并不是所有保險都有猶豫期基本上保險期限在一年以內(nèi)的短期險是沒有猶豫期的，希望購買時相對慎重。保險條款舉例

在本合同保險責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險責(zé)任：

一、被保險人于保單生效日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司按保險金額的10％給付“身故保險金”，并無息返還所交保險贊，保險責(zé)任終止。

二、被保險人因意外傷害事故身故或于保單生效日起一年后因疾病身故，本公司按保險金額給付“身故保險金”，保險責(zé)任終止。

Tips2

等待期是保險公司設(shè)定的，是一種健康觀察期．是保險公司為了防止帶病投保造成的對健康體投保的人的不公平．也是為了控制保險公司的經(jīng)營風(fēng)險。保險責(zé)任不同一般觀察期也不同，觀察期短的為一個月，比較長的為一年。需要注意的是，對觀察期內(nèi)由于疾病導(dǎo)致的身故，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，同樣，對于在等待期內(nèi)發(fā)生的疾病導(dǎo)致等待期后的身故，保險公司由于近因原則同樣不承擔(dān)保險責(zé)任。當(dāng)然在人壽保險中，意外導(dǎo)致的身故和治療是沒有等待期的。

等待期一般只適用于第一個保險年度．對于可續(xù)保保單來說續(xù)保年度一般不再有等待期。

寬限期

對于交費方式為期交保費的投保人，如因種種原因未能按時繳納保險費，保險公司為其設(shè)置了60天的寬限期，只要在寬限期內(nèi)繳費，并不會影響保單的效力。

保險條款舉例

首期后分期保險費應(yīng)按保險單所載明的交費形式，在每期的生效對應(yīng)固交納。自保險單所載明的生效對應(yīng)日的次日起六十日為寬限期。寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故的，本公司承擔(dān)保險責(zé)任，并從所給付的保險金中扣除欠交的保險費及利息。

Tips3

寬限期是一個對投保人很有用的條款。對于在交納保險費時有周轉(zhuǎn)困難的投保人，可以拖后一段時間繳費。寬限期給了投保人補(bǔ)交欠繳保費的機(jī)會，而且只要是在寬限期內(nèi)繳費，對投保人的利益沒有任何損失，而且不收拖欠期的利息。但是，延后繳費也不要超過寬限期，如果超過了就會造成保險合同無效，投保人失去保障。

復(fù)效期

對于因拖欠保費而導(dǎo)致的保險合同失效，保險公司為投保人提供了保單死而復(fù)生的機(jī)會，即保單效力恢復(fù)。

保險條款舉例

投保人因欠交保險費而導(dǎo)致本合同效力中止時，可自本合同效力中止后二年內(nèi)，填寫復(fù)效申請書并按本公司要求提供被保險人健康聲明書或本公司指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的體檢報告書，經(jīng)本公司審核同意，自投保人補(bǔ)交所欠保險贊、借款及利息的次日零時起，本合同效力恢復(fù)。本公司對本臺同效力中止期間發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)繪付保險金責(zé)任。

本公司與投保人在本合同效力中止之日起二年內(nèi)未達(dá)成復(fù)效協(xié)議的，本公司有權(quán)解除本臺同。

Tips4

對投保人來說，保單復(fù)效往往比重新投保更為有利。因為重新投保時可能會超過投保年齡限制，或者保費更高；而通過保單復(fù)效，只要補(bǔ)交保費和利息．就可能繼續(xù)獲得保障。但是，對于復(fù)效申請，保險公司并非無條件地接受，而是需要審核。且并非所有復(fù)效申請都能通過，有些會要求加費或者被拒保。

復(fù)效是對長期保險而言，如果是一年期附加保險，則無復(fù)效一說。復(fù)效也有時限，一般以合同效力中止后兩年為限，逾期則保單再無重生可能。

保險事故通知時間

有些保險合同規(guī)定了發(fā)生保險事故后的報案時間，即投保人或受益人應(yīng)于知道或應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起在規(guī)定時間內(nèi)通知保險公司。對報案時間的規(guī)定多見于財產(chǎn)險。

保險條款舉例

投保人或受益人應(yīng)于知道或應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起五日內(nèi)通知本公司。否則，《投保人、被保險人或受益人應(yīng)承擔(dān)由于通知遲延致使本公司增加的勘查、檢驗等項費用。但因不可抗力導(dǎo)致的遲延除外。

Tips5

發(fā)生保險事故后，必須及時通知保險公司，這樣保險公司可以在第一時間了解情況，判斷并作出賠付。如果通知時間拖后，不只是要承擔(dān)由于通知遲延致使保險公司增加的勘查、檢驗等項費用，保險公司可能還會對因未及時報案造成損失擴(kuò)大的部分拒絕賠償。而且，如果由于這個原因?qū)е铝吮ｋU事故難以辨別也可能會導(dǎo)致由于難以確定保險公司是否負(fù)有賠償責(zé)任而發(fā)生理賠糾紛。

保險金申請時效

保險合同中都會規(guī)定發(fā)生保險事故后的保險金申請時效，即投保人或受益人應(yīng)于知道或應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起在規(guī)定時間內(nèi)申請索賠，超過這個期限就等于自動放棄了索賠權(quán)利。

保險條款舉例

受益人對本公司請求給付保險金的權(quán)利、自其知道或應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。

Tips6

有些投保人在出險后會忘記自己曾經(jīng)投保，申請索賠也就無從談起。目前，一些大保險公司尚有幾十億的賠款尚未有人領(lǐng)取。投保人在投保后不要將保單束之高閣．要經(jīng)常翻閱保險合同，對自己的保障內(nèi)容心中有數(shù)、切莫等過了保險金申請時效再去索賠，導(dǎo)致得不到賠償。

所有保險合同都載明了保險金申請時效，但對時效的規(guī)定略有不同有些是2年，有些是5年。

醫(yī)療保險中的時間

一些醫(yī)療保險，對每次住院、保險責(zé)任的認(rèn)定和保險期間有特殊的時間規(guī)定，這些規(guī)定都是必須注意的，如果忽略，損失的可能就是投保人的利益。

保險條款舉例

1.每次住院的時間認(rèn)定：每次住院的“住院收入保障保險金”的最高給付天數(shù)以90天為限，且累計給付以180天為限。

每次住院指設(shè)保險人因疾病或意外傷害住院治療，自入院日起至出院日止之期間，但若因同一原因再次住院，且前次出院與下次住院間隔來超過30天，視為一次住院。

2.由時間確定的保險責(zé)任：

被保險人因非器官移植而住院，在各項費用限額內(nèi)，對于每次住院在規(guī)定范圍(同當(dāng)?shù)毓M醫(yī)療或社會醫(yī)療保險規(guī)定)內(nèi)實際支出的合理且必要的庶位費、藥費、治療費、護(hù)理費、檢查費、特殊檢查治療費、救護(hù)車費、手術(shù)費以及住院期間前后各30天內(nèi)因與該次住院相同原因而產(chǎn)生的門診費，由本公司支付80％。

3.信院醫(yī)療險保險期間的延續(xù)；

對等待期后本附加合同到期目前發(fā)生的住院醫(yī)療，其住院期間延續(xù)至本附加合同到期日后30天以內(nèi)的，我們?nèi)匀怀袚?dān)給付保險金的責(zé)任。

Tips7

醫(yī)療保險中對時間的規(guī)定會影響到投保人索賠時能獲得哪些賠償，以及賠償?shù)亩嗌僖裢怅P(guān)注。

比如利用對每次住院時間的認(rèn)定，在一些并不緊急的情況下，略微調(diào)整治療時間的安排就能合理地從保險公司獲得更多的醫(yī)療補(bǔ)助。大部分醫(yī)療保險屬于短期保險如果合同甲沒有保證續(xù)保的條款規(guī)定發(fā)生較大的醫(yī)療賠付后保險公司可能不會同意續(xù)保。此時就可以利用保險期間延續(xù)的條款，對于保險期間結(jié)束后還會需要住院的診療將住院期間無間隔地延續(xù)到保單年度結(jié)束后30天內(nèi)，便可多獲得一個月的醫(yī)療保障。