社區(qū)銀行：老區(qū)金融的新型成員

[提 要] 老區(qū)社區(qū)銀行具有自己的顯著特點和經(jīng)營優(yōu)勢，其發(fā)展對于推動老區(qū)金融改革，發(fā)展老區(qū)經(jīng)濟，推進新農(nóng)村建設(shè)，具有重大意義#65377;發(fā)展老區(qū)社區(qū)銀行，需要解決產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和發(fā)展路徑，建立進入和退出機制，加強金融監(jiān)管，支持金融創(chuàng)新，提供政策支持等一系列問題#65377;

[關(guān)鍵詞] 老區(qū)社區(qū)銀行;農(nóng)村金融需求;金融創(chuàng)新

一#65380;社區(qū)銀行概述

老區(qū)需要脫貧，脫貧需要開發(fā)，開發(fā)需要融資，融資需要銀行#65377;然而，在金融深化改革中，大型商業(yè)銀行大量從老區(qū)撤出分支機構(gòu)，農(nóng)村信用社也出現(xiàn)“棄農(nóng)支工#65380;離鄉(xiāng)進城”的傾向，老區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的金融支持力逐漸弱化，不少老區(qū)甚至成為金融盲點#65377;新農(nóng)村建設(shè)的廣泛興起，日益呼喚著適應(yīng)老區(qū)金融需求的新型銀行產(chǎn)生，這便是老區(qū)社區(qū)銀行#65377;

老區(qū)社區(qū)銀行，既不同于國有大型商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，也有別于民營商業(yè)銀行和民間借貸#65377;老區(qū)社區(qū)銀行，是資產(chǎn)規(guī)模較小，按股份制或股份合作制的要求組建，以老區(qū)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟為服務(wù)對象的盈利性的現(xiàn)代商業(yè)銀行#65377;農(nóng)村社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模較小#65377;國外一般將社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模規(guī)定在10億美元以下，也有些學(xué)者認(rèn)為應(yīng)在1億美元之內(nèi)#65377;國內(nèi)有的學(xué)者認(rèn)為，中國社區(qū)銀行的資本應(yīng)在1億元人民幣以下，資產(chǎn)規(guī)模應(yīng)在20億元人民幣之內(nèi)#65377;盡管國內(nèi)外學(xué)者對社區(qū)銀行的資本規(guī)模和資產(chǎn)規(guī)模的定量指標(biāo)差距較大，但都認(rèn)為社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模以小為特點#65377;筆者認(rèn)為，在資本和資產(chǎn)規(guī)模方面，國外社區(qū)銀行與國內(nèi)社區(qū)銀行#65380;國內(nèi)城市社區(qū)銀行與農(nóng)村社區(qū)銀行#65380;經(jīng)濟較發(fā)達農(nóng)村地區(qū)與老區(qū)社區(qū)銀行，其資產(chǎn)規(guī)模上限界定應(yīng)有不同的指標(biāo)，后者的規(guī)模小于前者#65377;老區(qū)社區(qū)銀行的服務(wù)對象較為集中，主要是老區(qū)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和廣大農(nóng)戶#65380;專業(yè)戶#65377;同大型商業(yè)銀行相比，老區(qū)社區(qū)銀行對社區(qū)內(nèi)中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶的金融供給，具有其獨特的優(yōu)勢#65377;這既是老區(qū)社區(qū)銀行服務(wù)對象集中于當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和農(nóng)戶的動力，也是他們在農(nóng)村金融競爭中能夠生存和發(fā)展的原因#65377;老區(qū)社區(qū)銀行采取股份制或股份合作制的模式，以追求利潤最大化為主要經(jīng)濟目標(biāo)，具有現(xiàn)代金融企業(yè)的特征#65377;

發(fā)展老區(qū)社區(qū)銀行，是農(nóng)村金融改革的推動力#65377;當(dāng)前，老區(qū)金融體系很不健全#65377;由于大型商業(yè)銀行大量撤出縣以下金融機構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)和功能單一，老區(qū)金融機構(gòu)主要是農(nóng)村信用社#65377;所謂“一農(nóng)支三農(nóng)”的格局，便是人們對老區(qū)金融組織體系單一性的生動寫照#65377;農(nóng)村信用社規(guī)模小，風(fēng)險大，歷史包袱沉重，經(jīng)營管理落后，不良資產(chǎn)率過高，抗風(fēng)險能力甚弱#65377;對于解決“三農(nóng)”問題來說，農(nóng)村信用社已是獨木難支#65377;發(fā)展老區(qū)社區(qū)銀行，則能優(yōu)化老區(qū)金融企業(yè)結(jié)構(gòu)，減少老區(qū)資金外流，擴大老區(qū)的資金供給，有效提高老區(qū)現(xiàn)實金融需求的滿足程度，并加快激活老區(qū)多樣性的潛在金融需求#65377;老區(qū)社區(qū)銀行的興辦，能打破老區(qū)信用社對老區(qū)金融的壟斷，形成社區(qū)銀行#65380;農(nóng)村信用社等多種金融機構(gòu)合理分工#65380;優(yōu)勢互補#65380;適度競爭#65380;相互合作的格局，從而增強老區(qū)金融的生機與活力，強化老區(qū)金融的服務(wù)功能#65377;

老區(qū)社區(qū)銀行的發(fā)展，對于老區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的推進，具有直接和重大的推動作用#65377;老區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，長期遭受融資難的困擾#65377;老區(qū)金融市場存在著低效性，以農(nóng)戶#65380;工商戶#65380;中小企業(yè)為主體的老區(qū)金融需求，存在著單筆數(shù)額小#65380;項目分布散#65380;申請頻率高#65380;要求提供快等特點#65377;老區(qū)金融中長期存在資金供給方與需求方信息不對稱的矛盾，金融機構(gòu)要求資產(chǎn)抵押與信貸對象缺乏抵押資產(chǎn)的矛盾，金融機構(gòu)利潤最大化的目標(biāo)追求與信貸高成本的矛盾，農(nóng)戶消費性借貸與金融機構(gòu)信貸的生產(chǎn)用途規(guī)定的矛盾#65377;顯然，大型商業(yè)銀行難以解決這些難題，也不愿介入這種業(yè)務(wù)#65377;老區(qū)社區(qū)銀行則能適應(yīng)老區(qū)金融需求的情況和特點#65377;老區(qū)社區(qū)銀行具有內(nèi)生性，根植于老區(qū)社區(qū)，是當(dāng)?shù)赝辽灵L的“草根金融”#65377;老區(qū)社區(qū)銀行的資金主要來源于并投放于社區(qū)，同社區(qū)農(nóng)戶#65380;工商戶和中小企業(yè)存在密切的經(jīng)濟利益關(guān)系，具有人緣地緣優(yōu)勢#65377;老區(qū)社區(qū)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的區(qū)域性和服務(wù)對象的集中性，使其能及時掌握社區(qū)內(nèi)金融需求者的經(jīng)濟信息，克服信息不對稱的現(xiàn)象#65377;老區(qū)社區(qū)銀行具有經(jīng)營的靈活性，能適應(yīng)當(dāng)?shù)亟鹑谛枨笄闆r，大力進行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，靈活開展多種形式的業(yè)務(wù)#65377;與大型商業(yè)銀行的交易性經(jīng)營要求不同，老區(qū)社區(qū)銀行有條件#65380;有能力采取關(guān)系融資為主的業(yè)務(wù)方式#65377;老區(qū)社區(qū)銀行具有顯著的信息成本優(yōu)勢和代理成本優(yōu)勢，往往能取得較好的經(jīng)濟效益#65377;老區(qū)社區(qū)銀行的這些特點和優(yōu)勢，使其對老區(qū)金融需求具有較強的適應(yīng)性，能在很大程度上破解上述難題，為農(nóng)戶#65380;專業(yè)戶#65380;中小企業(yè)的融資提供極大便利，從而有效促進農(nóng)村發(fā)展#65380;農(nóng)業(yè)增效#65380;農(nóng)民增收#65377;從更高層面來說，發(fā)展老區(qū)社區(qū)銀行，也是實現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展#65380;建設(shè)和諧社會的必然選擇#65377;

發(fā)展老區(qū)社區(qū)銀行，不僅具有必要性和緊迫性，而且存在可能性和現(xiàn)實性#65377;首先，老區(qū)社區(qū)銀行的特點決定了其對老區(qū)金融需求具有較強的適應(yīng)性#65377;社區(qū)銀行在開展以農(nóng)戶和中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的經(jīng)營業(yè)務(wù)中，能做到揚長避短#65380;以小補大#65380;以活求利，以質(zhì)取勝#65377;由于有利可圖，加上政策支持，非公資本也就有投資于老區(qū)社區(qū)銀行的愿望#65377;其次，老區(qū)經(jīng)濟雖然總體落后，但也存在不平衡的問題，一部分先富起來的城鎮(zhèn)居民#65380;農(nóng)民和企業(yè)手握閑置資金，同時老區(qū)之外的社會資金也可能進入老區(qū)金融服務(wù)業(yè)，這使得老區(qū)社區(qū)銀行資本金有廣泛的來源#65377;再次，老區(qū)社區(qū)銀行直接服務(wù)于社區(qū)經(jīng)濟，對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展具有重要影響和直接推動作用，因而更能得到當(dāng)?shù)卣蜕鐓^(qū)的支持#65377;最后，新農(nóng)村建設(shè)的推進，將促使老區(qū)金融需求規(guī)模不斷擴大，金融需求結(jié)構(gòu)不斷豐富，因而老區(qū)社區(qū)銀行有很大的發(fā)展空間#65377;

二#65380;發(fā)展社區(qū)銀行需研究與解決的主要問題

(一)老區(qū)社區(qū)銀行發(fā)展路徑的選擇#65377;老區(qū)社區(qū)銀行的推出，可以考慮采取以雙管齊下的方式:第一，支持非公資本進入老區(qū)金融業(yè)，興辦新的社區(qū)銀行，具體有兩條途徑#65377;一是吸引非公企業(yè)資本，可以是老區(qū)民營企業(yè)資本，也可以是老區(qū)非公企業(yè)同外地非公企業(yè)共同投入的資本#65377;由這種方式組建的老區(qū)社區(qū)銀行，產(chǎn)權(quán)明晰，市場定位明確，沒有歷史包袱，將為老區(qū)金融注入較強活力#65377;二是積極引導(dǎo)老區(qū)非正規(guī)金融轉(zhuǎn)變?yōu)槔蠀^(qū)社區(qū)銀行#65377;隨著農(nóng)村經(jīng)濟和新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展，農(nóng)村民間借貸日趨活躍#65377;民間借貸不具備合法地位，長期以來成為取締對象，但是其不僅沒有消失，反而規(guī)模日趨擴大，形式越來越多#65377;在許多農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶#65380;專業(yè)戶和中小企業(yè)通過民間借貸所獲取的融資額，大大超過從正規(guī)金融機構(gòu)獲取的信貸額#65377;當(dāng)前，農(nóng)村非正規(guī)金融雖有其存在的合理性，但又不具備合法地位;在推進新農(nóng)村建設(shè)中雖有積極作用和正面影響，但又不能對其加以扶持;其消極作用和負面影響雖顯而易見，卻又難以對其實施有效監(jiān)管#65377;農(nóng)村民間借貸是一個繞不開的難題，而積極引導(dǎo)非正規(guī)金融走上企業(yè)化#65380;正規(guī)化#65380;合法化之路，支持民間借貸資本組建老區(qū)社區(qū)銀行，一則可以控制和減少民間借貸的資金來源，限制民間借貸的消極作用;二則可以將更多的民間閑散資金轉(zhuǎn)化為資本，為農(nóng)村社區(qū)銀行提供廣泛的資本來源;三則可以為新農(nóng)村建設(shè)增加合法的融資渠道，提高老區(qū)金融供給的適應(yīng)性和有效性;四則有利于對老區(qū)金融實施有效監(jiān)管，更好防范和控制老區(qū)金融風(fēng)險#65377;第二，將農(nóng)村信用社改造為社區(qū)銀行#65377;當(dāng)前，農(nóng)村信用社普遍存在著產(chǎn)權(quán)關(guān)系不夠明晰#65380;資本充足率嚴(yán)重不足#65380;法人治理結(jié)構(gòu)不健全#65380;經(jīng)營管理不善#65380;金融風(fēng)險增大等問題，相當(dāng)一部分農(nóng)村信用社陷入資不抵債#65380;難以為繼的境地#65377;深化老區(qū)信用社改革，可以考慮按照股份制或股份合作制的原則，引入民間資本，實行增資擴股，從根本上明晰其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，健全法人治理結(jié)構(gòu)，建立科學(xué)的管理體系，使之成為真正意義上的老區(qū)社區(qū)銀行#65377;

(二)老區(qū)社區(qū)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的選擇#65377;老區(qū)社區(qū)銀行，主要應(yīng)選擇股份制模式，根據(jù)農(nóng)村金融的歷史和現(xiàn)實情況，還可采用股份合作制模式#65377;合作制是勞動者在自愿#65380;民主基礎(chǔ)上形成的以勞動合作為核心的經(jīng)濟組織形式，其性質(zhì)特點為自愿性#65380;管理民主性#65380;互動性#65380;非盈利性#65377;而老區(qū)社區(qū)銀行則是以資本為權(quán)利核心的盈利性現(xiàn)代金融企業(yè)，同合作制金融企業(yè)組織有著性質(zhì)的區(qū)別#65377;因此，社區(qū)銀行一般不宜采用合作制的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)模式#65377;

(三)同步建立社區(qū)銀行的準(zhǔn)入機制和退出機制#65377;完善老區(qū)金融體系，應(yīng)以社區(qū)銀行的進入為突破口，按照“進入-監(jiān)管-競爭-退出”的邏輯順序展開#65377;準(zhǔn)入機制的建立，應(yīng)堅持法制化#65380;市場化#65380;競爭性#65380;功能性等原則#65377;在建立進入機制的同時，必須建立退出機制#65377;有進有退#65380;能進能退，方能增強老區(qū)金融活力，提高金融效率;有進無退，則會弱化金融生機，浪費金融資源，甚至引發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險#65377;同步建立退出機制，有利于非公經(jīng)濟在進入之前，便清醒認(rèn)識金融領(lǐng)域的風(fēng)險，經(jīng)營不善的后果，從而提高其進入決策的科學(xué)性，領(lǐng)域選擇的謹(jǐn)慎性，經(jīng)營運行的穩(wěn)健性#65377;建立社區(qū)銀行退出機制，包括建立退出的法律法規(guī)#65380;社區(qū)銀行的風(fēng)險預(yù)警機制#65380;存款保險機制#65380;退出的具體標(biāo)準(zhǔn)#65380;退出的審批程序#65380;退出后的處理辦法等#65377;

(四)制定并實施配套的支持政策#65377;一般來說，社會資金偏好進入城市金融業(yè)，老區(qū)金融市場的一個基本特點則是低效性，因此，非公資本投資于老區(qū)社區(qū)銀行，往往存在不少憂慮和擔(dān)心#65377;消除非公資本的憂慮，吸引其進入老區(qū)社區(qū)銀行，政府應(yīng)制定配套的支持政策，主要包括:降低老區(qū)社區(qū)銀行的資本準(zhǔn)入門檻;擴大老區(qū)利率浮動范圍，由社區(qū)銀行在此范圍內(nèi)自己確定存貸利率水平;支持社區(qū)銀行建立存款保險機制;根據(jù)社區(qū)銀行對老區(qū)金融需求的滿足程度，給予不同程度的稅收減免優(yōu)惠等#65377;應(yīng)該強調(diào)，發(fā)展老區(qū)社區(qū)銀行的各項有關(guān)政策，應(yīng)該相互配套和密切配合，在作用方向上保持一致，以求得最大合力，切忌來自不同部門的具體政策互不協(xié)調(diào)，甚至相互抵觸的現(xiàn)象發(fā)生#65377;

(五)把加強金融監(jiān)管與支持金融創(chuàng)新結(jié)合起來#65377;對于老區(qū)社區(qū)銀行，必須加強監(jiān)管，這不僅是維護老區(qū)金融穩(wěn)定#65380;推進新農(nóng)村建設(shè)的需要，而且是老區(qū)社區(qū)銀行自身發(fā)展的需要#65377;在加強監(jiān)管的同時，又必須大力支持社區(qū)銀行的金融創(chuàng)新#65377;支持創(chuàng)新與加強監(jiān)管，是辯證的統(tǒng)一體，它們具有根本的一致性，也存在某些非一致性#65377;把兩者結(jié)合起來，關(guān)鍵在于找到結(jié)合點，這便是金融風(fēng)險管理#65377;老區(qū)社區(qū)銀行必須加強風(fēng)險管理，建立符合監(jiān)管要求的內(nèi)部控制系統(tǒng)，大力提高金融競爭力與自我控制力#65377;金融監(jiān)管部門則應(yīng)建立有針對性的金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，針對社區(qū)銀行可能發(fā)生的危機類型，提出有效的應(yīng)對措施#65377;監(jiān)管部門不僅要以防范金融風(fēng)險為目的，而且要以支持創(chuàng)新為已任，從單一監(jiān)管向把監(jiān)管寓于創(chuàng)新服務(wù)之中轉(zhuǎn)變;從靜態(tài)性監(jiān)管，向?qū)嵭酗L(fēng)險導(dǎo)向性的動態(tài)性監(jiān)管轉(zhuǎn)變#65377;把嚴(yán)格監(jiān)管與放松某些方面的管制結(jié)合起來，根據(jù)老區(qū)社區(qū)銀行的具體特點，明確監(jiān)管重點，該嚴(yán)的必嚴(yán)，該松的則松#65377;對于社區(qū)銀行的資本充足率#65380;內(nèi)部控制體系的健全與實施#65380;大股東的關(guān)聯(lián)交易#65380;信貸資金社區(qū)投放比例等，應(yīng)作為重點嚴(yán)格監(jiān)管#65377;對于有積極意義的創(chuàng)新，宜放松行政性的直接管制，以達到既防范風(fēng)險#65380;又支持創(chuàng)新之目的#65377;

[參考文獻]

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[2]周霆，鄧煥民.中國農(nóng)村金融制度創(chuàng)新論[M].北京:中國財政經(jīng)濟出版社，2006.

[作者簡介]詹繼生，男，江西省社會科學(xué)院農(nóng)村經(jīng)濟研究所副所長#65380;研究員#65377;

[責(zé)任編輯:徐永祥]