做足本地文章

近年來，人行德州市中心支行圍繞本地經濟特點，把支持民營經濟、中小企業發展作為工作重心，加強“窗口指導”，搭建政府、銀行、企業、擔保公司的合作平臺，在促進本地金融生態環境的優化和經濟金融協調發展等方面，做了很多實踐。

《銀行家》：一個地區金融業的發展總與該地區的經濟發展緊密相連，與山東省內其他地區相比，您認為德州地方經濟的發展有哪些特點？

肖龍滄：與山東其他主要城市相比較，德州是一個經濟欠發達的地區。但最近幾年，德州市經濟卻取得了不錯的發展態勢，經濟年增長速度高達15%以上。德州市經濟發展的主要特點是民營經濟相對比較活躍，民營經濟對本市經濟總量以及財政收入的貢獻度已經達到80%以上，已形成了太陽能、中央空調、功能糖、汽車配件等四大民營產業，這些產業在省內乃至全國都小有名氣。德州市中小企業數量較多，據統計，與商業銀行有信貸關系的達5000多家。這種經濟結構，決定了商業銀行必須把營銷的重點面向中小企業。同時，如何更好地為中小企業服務，也是基層人行面臨的一個非常重要的課題。

《銀行家》：在本地商業銀行將工作重點向中小企業轉移的同時，作為地方人行如何加以引導、支持和規范？

肖龍滄：的確，這幾年我們已經把工作重點轉到了促進民營經濟與中小企業發展上來，圍繞解決中小企業貸款難的問題，做了不少工作，也取得了一定成效。

首先疏通銀政合作渠道，我們與政府經濟綜合管理部門、駐德州金融機構等17個部門簽訂《合作備忘錄》，促進貨幣信用政策與產業政策以及其他宏觀經濟政策的協調配合。其次舉辦銀企懇談會，邀請駐魯金融機構到德州來與當地企業進行交流。從2002年起幾年下來這類懇談會共促成合作170多億元。截至2006年末，全市對民營企業的貸款余額達397.3億元，其中轄外金融機構的為59億元，比2002年末增加了41億元。再次，積極扶持和培育擔保機構。與市民營經濟委員會共同組成市擔保公司建設指導小組，舉辦擔保公司業務培訓班，并推動成立了省內第一家信用擔保機構業協會。從目前情況看，德州的擔保機構沒有一家是政府出資的，目前總數已經有49家，總注冊資金8.57億元，家數之多、密度之大，在全省乃至全國都名列前茅。我們在2006年4月專門還推動召開了全市金融機構與擔保公司業務合作推進會，出臺了《加強金融機構與擔保公司合作的指導意見》，希望通過銀行和擔保公司的合作，來破解中小企業貸款難題。

《銀行家》：從您剛才的介紹中，我們知道為解決小企業融資擔保抵押不足的問題，德州人行積極推動當地擔保業的發展，但信用評級困難卻是各地推行小企業貸款的另一難題，這方面的問題又如何解決？

肖龍滄：為解決信用評級難的問題，德州形成了一個“信用評級、擔保一體化”的服務模式，很有特點。這種模式的運作主體，是山東征信信用管理咨詢有限公司。該有限公司的前身為德州市企業信用評估咨詢中心（以下簡稱評估中心）。該評估中心是一家由德州市民營企業出資組建的股份制中介服務機構，成立于2002年7月。自2002年7月到2006年11月末，評估中心通過整合工商、質監、金融、稅務、政法等社會各方面的信用信息資源，已經為3240家中小企業建立了信用信息數據庫，并于近期協助德州人行開展了德州市中小企業信息征集工作。截至2006年11月末，該中心已為1200多家企業進行了信用評級。

這種信用評級擔保一體化服務模式的實質內容為：簽約合作的金融機構與評估中心實行信息共享，由評估中心按照金融機構貸款要求的企業信息和相關社會信用指標，整合各類信息資源，免費為中小企業建立信用信息數據庫并據此進行信用評級。對需要貸款且被評估為A級以上的信用企業，評估中心出具信用評估報告書，作為對企業信用擔保的承諾，并收取一定的擔保費用。金融機構以信用評估報告書為參考依據，對貸款項目進行減少或取消貸前考察程序（原則上對貸款金額500萬元以下的項目不再審查），憑信用評估報告書直接與企業簽訂合同、發放貸款，并在貸款利率上予以優惠。一旦企業不能按期歸還貸款，評估中心有義務從自己的專戶上劃撥資金及時代償，而后再依法向企業追償。

這幾年，評估中心與金融機構積極合作，先后與工行德州分行、德州市商行、山東省農聯社德州辦事處建立了密切的合作關系。一是信息共享。根據合作金融機構的要求，從政府信息、企業信息、行業信息、社會信息等各個方面，組織工作人員對企業全面征集信用信息和組建信息庫，隨時供有關金融機構調閱。2006年，還成功與全市11家縣（市）農村信用聯社實現了內部聯網，更加方便了信息的共享。二是科學評級。按照人行的要求與合作金融機構的需要，設立AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C共三等九級，對企業進行信用評級。此外，還創造性地引入了對擔保公司的評級，根據營運風險防范、資產質量、資本充足性和管理水平，分設AAA、AA、A、B、C五個等級，為金融機構選擇擔保伙伴提供參考。三是強化風險防范。通過專業軟件的數據分析、專家學者組成的評審委員會的定期審查和對企業的日常走訪調查三管齊下，確保了評級結果的準確性。此外，評估中心還與有資質的典當行、拍賣行建立了合作關系，以便及時化解擔保帶來的風險。自2002年7月至今年11月末，評估中心累計為信用企業擔保貸款20712萬元，相關金融機構和自身均未發生資產損失。

《銀行家》：就目前的運作狀況看，您認為這種信用評級擔保一體化的服務模式效果如何？

肖龍滄：應該說這種模式的好處是多方面的。一是有利于更好地支持中小企業發展。目前，中小企業資金需求具有“時間急、頻率高、數額小”的特點，但如果直接從金融機構貸款的話，手續較為繁瑣，審貸周期較長，而通過信用評級擔保一體化服務，額度小于100萬元的貸款憑信用評估報告書就可從金融機構直接獲得。另外，通過組建信用信息數據庫，評估中心還可幫助企業完善財務制度，提高管理水平。

二是有利于金融機構降低成本和防范風險。由于中小企業面廣量大，大多數財務管理不夠規范，對信貸資金的發放非常不利。金融機構通過運用評估中心的信用評價結果，一定程度上補充或替代了內部評級，有效降低了決策成本。同時，由于評估中心對企業貸款負有擔保責任，可以保證貸款的安全進入和安全退出。

三是有利于提高中小企業的誠信意識。評估中心只有征集到企業的真實信息，才能確保出具的信用評估報告準確無誤，才能確保不出擔保風險；企業只有提供真實信息，才能獲取信用評估報告書，得到貸款。信用評級擔保一體化機制充分調動了評估中心和企業的積極性，從而可以有效地保證企業信用信息的真實性和可靠性。同時，只有A級以上的信用企業才能享受優惠待遇，也起到了引導企業誠實守信、爭創高等級信用企業的作用。

四是有利于更好地發揮中介組織的作用。信用評級擔保一體化服務的一個重要特點，就是由評估中心這樣的專業性中介機構來承擔對企業信用信息的征集和建立企業信用信息數據庫等工作，承擔為社會建立信用信息公共服務平臺的責任，并且將金融機構的內部評級職能逐漸推向了社會，以便于金融機構擁有更多的精力搞好金融服務。另外，評估中心一旦出具信用評估報告書即承擔擔保責任，能夠更加有效地提高信用評價工作水平和公信度。