美國的助學貸款制度及其啟示

[摘要] 美國助學貸款制度的特點有：政府直接參與助學貸款的運作；助學貸款的貸款種類多，運作方式靈活；助學貸款風險防范機制有效、違約制裁手段有力。對我國國家助學貸款的啟示：一是政府應(yīng)加大參與力度，擔負起更大的責任；二是加快國家助學貸款立法；三是建立完善的高等教育資助體系；四是建立有效的風險防范機制。

[關(guān)鍵詞] 美國助學貸款制度啟示

1965年美國聯(lián)邦政府為高等教育助學貸款工程立法，啟動了第一個聯(lián)邦助學貸款工程。1970年，許多從事助學貸款的銀行開始抵制助學貸款工程。從1972年開始，政府為了鼓勵銀行對學生發(fā)放貸款，采取了一系列措施與方法，使得助學貸款制度不斷完善。根據(jù)2003年劍橋消費者信用指數(shù)調(diào)查，22%的美國人負有助學貸款債務(wù)。在美國，學生助學貸款是繼住房貸款、汽車貸款、信用卡消費之后的第四大消費信貸。1970年美國有大約100萬大學生通過國家擔保獲得借貸金額為35億美元，至2000年借貸金額達到了350億美元，有超過60%的大學生通過學生貸款來上大學，本科大學生人均貸款額度由1985年的6500美元上升到1999年的近20000美元。目前，美國有一萬多家商業(yè)銀行或其它信貸機構(gòu)參與學生貸款，有80多家由聯(lián)邦政府授權(quán)的擔保機構(gòu)為學生貸款提供擔保。

一、美國的助學貸款制度及其特點

我們來分析一下美國的助學貸款制度。

1.貸款的種類

美國的學生資助政策是世界上最復雜多樣的，學生貸款的項目也有多種，美國將之統(tǒng)稱為“聯(lián)邦家庭教育貸款”，主要的貸款項目有：

“斯泰福貸學金”，是根據(jù)《1965年高等教育法》而設(shè)立的，原名為“國家擔保貸學金”，20世紀80年代后期改為現(xiàn)名。“斯泰福貸學金”長期以來是美國最大最重要的的學生資助項目，該貸款項目約占聯(lián)邦擔保學生貸款總額的五分之四。該貸學金的貸款對象是“有經(jīng)濟資助需要的學生”。“斯泰福貸學金”由聯(lián)邦政府提供擔保，由商業(yè)銀行出資借貸，年利率一般不高于8.25%。它分為“政府貼息貸學金”與“無貼息貸學金”兩種。“貼息貸學金”是指學生學習期間及還貸寬限期的利率由聯(lián)邦政府支付。貼息貸學金需要對學生的家庭經(jīng)濟情況進行調(diào)查，家庭收入低于一定水平的比較貧困的學生才有資格獲得貸款。“無貼息貸學金”是指政府不為學生支付在校期間的利息，這主要是面向中產(chǎn)階級家庭學生所提供的。

“學生家長貸學金”是根據(jù)《高等教育法1980年修正案》而設(shè)立的。這一項目是面向有良好銀行信貸記錄的大學生家長的。貸款仍由政府提供擔保，利率不超過9%，仍低于普通商業(yè)銀行利率。利息在貸款發(fā)放后開始計算。

“補充學生貸款”是根據(jù)《高等教育法1986年修正案》而設(shè)立的。該項目主要是面向經(jīng)濟獨立于父母的學生，該貸款額度為高等教育的個人成本減去該生獲得的其它經(jīng)濟資助，實行彈性利率，但最高年利率不得超過11%。美國國家擔保學生貸款項目是為不同的貸款對象而設(shè)立的，其利率和還款期限也各不相同。

除了聯(lián)邦擔保學生貸款外，美國還有其它學生貸款，如：

“帕金斯貸學金”，最初是由1958年的《國防教育法》確定的，原名為“國防貸學金”，20世紀80年代后開始使用現(xiàn)名。“帕金斯貸學金”是由學校向家庭經(jīng)濟特別困難的大學生及研究生發(fā)放，學生在校學習期間的利息由政府支付，學生畢業(yè)后或離校9個月后開始還款，還款期間的利率為5%。

“聯(lián)邦直接貸學金”，1993年美國國會通過了《學生貸款改革法》，規(guī)定從1994年7月開始實施該貸款計劃。參加直接貸款計劃的高校可從美國教育部直接獲得貸款資金，并向符合條件的學生發(fā)放貸款。這樣學生就不必象“斯泰福貸學金”項目那樣向商業(yè)銀行貸款，省卻了銀行、擔保機制這樣一些中間環(huán)節(jié)，可以大大降低學生貸款的成本。

2.還款方式

美國學生貸款的還款方式有：一是標準還款法：要求借款人每月支付固定金額的本息，還款期限不超過10年，具體還款時間長短取決于貸款金額和每月支付金額；二是遞增還款法：還款期初還款金額較低，逐步遞增償清所有貸款；三是收入敏感行還款法：每次還款金額為借款人月收入的一定比例；四是提前還款法：整個貸款期內(nèi)任何時間都可以提前償付所有貸款，無需罰款。

3.貸款的風險防范機制

多年來，美國政府為了不讓學生因貧困而與大學擦肩而過，美國大學也在擴招，與此同時，學費也越來越貴。助學貸款能夠發(fā)展，主要在于承擔貸款風險的是政府，而不是銀行。美國的風險防范體現(xiàn)在三個方面。一是對學生采取靈活的還款方式和多種優(yōu)惠減免措施。學生畢業(yè)后如果沒有找到工作，或者生病、受傷出現(xiàn)了嚴重的經(jīng)濟困難，可以申請延期還款。政府有各種減免措施，而且這些減免的費用，由政府或大學來承擔，而不是銀行；二是對銀行和經(jīng)營學生貸款的非銀行金融機構(gòu)，政府利用經(jīng)濟杠桿讓他們主動去收回貸款。美國聯(lián)邦政府規(guī)定，雖然政府為學生提供95%的擔保，如果發(fā)生拖欠，銀行和經(jīng)營學生貸款的非銀行金融機構(gòu)自己要承受一定的損失，這就提高了銀行追討債務(wù)的積極性；三是對于高校，《美國高等教育法》1992年的修正案規(guī)定，如果高校貸款拖欠率太高，教育管理部門會對其進行審查，暫停該校學生的貸款申請資格。如果拖欠1年達到40%或者連續(xù)3年達到25%，該校學生將失去獲得貸款的資格，這將嚴重危及學校的生存。

4.貸款的違約處罰機制

學生貸款發(fā)生拖欠，銀行等部門將拖欠情況匯報給信用局，此外，拖欠學生還將受到以下懲罰：一是失去申請延期還款及債務(wù)免除的資格；二是拖欠帳戶會轉(zhuǎn)給專門的追款機構(gòu)并由其進行追討，拖欠者需要繳納滯納金、罰息和追討過程所發(fā)生的費用；三是授權(quán)稅務(wù)部門從個人所得稅返還款中扣款，授權(quán)用人單位扣除一定比例工資充抵拖欠款；四是將拖欠者名單在媒體上暴光；五是對惡意拖欠者的最嚴厲懲罰是訴諸法律，由法院強制執(zhí)行，并由拖欠者負擔審判費、律師費等。

綜合美國的助學貸款制度不難看出，它具有以下特點：

第一，政府直接參與助學貸款的運作。首先，政府為助學貸款制定、更正、修改相應(yīng)的法律和法定程序，使助學貸款的實施成為可能并不斷完善；其次，所有的助學貸款由州政府擔保，由聯(lián)邦政府再擔保；再者，政府設(shè)立一家公開上市的股份公司作為政府資助的企業(yè)進行教育融資，銀行可以將學生貸款出售給國家資助企業(yè)或者更大的銀行以獲取資金或其他流動性較強的資產(chǎn)，即“資產(chǎn)證券化”。

第二，助學貸款的貸款種類多，運作方式靈活。助學貸款的種類有“斯泰福貸學金”等7種，加上各種資助，確保每個資金需求者能合理得到相應(yīng)的資助。此外，還款計劃安排合理，如還款方式靈活多樣，有標準還款法、遞增還款法、提前還款法等多種還款方式。

第三，助學貸款風險防范機制有效、違約制裁手段有力。風險防范機制分為對銀行、對高校和對貸款學生三個層次，通過防、罰并舉，美國的助學貸款有效地保持了貸款的低違約率。

二、美國的助學貸款制度對我國的啟示

1.政府應(yīng)加大參與力度，擔負起更大的責任

從美國和我國助學貸款的運作可以看出，政府的介入程度與角色決定了助學貸款的發(fā)展方向。美國的助學貸款起初由于美國政府的角色定位不準，導致助學貸款幾乎停辦。1970年，許多從事助學貸款的銀行開始抵制助學貸款工程，1972年政府為鼓勵發(fā)放貸款，直接參與運作并承擔了相應(yīng)的風險，政府和學生是主角，銀行是配角。而我國政府對銀行的支持力度僅限于免征利息收入營業(yè)稅。助學貸款的制度突出了政府不出資、不拿錢的中國特色，而以行政命令要求商業(yè)銀行發(fā)放貸款。這種行政命令的背后，實質(zhì)上是政府把責任推給銀行，造成事實上的政企不分，影響銀行作為企業(yè)的經(jīng)營與發(fā)展。從經(jīng)濟學講，政府通過提供貸款本金，或者貸款擔保實現(xiàn)以小博大，促進資源的有效配置和教育的可持續(xù)發(fā)展，是政府的最佳選擇。

2.加快國家助學貸款立法

我們要通過立法制定健全的法律體系推動助學貸款工作，制定《中華人民共和國國家助學貸款法》，規(guī)范政府、學校、銀行和學生的權(quán)利和義務(wù)，使國家助學貸款的申請、辦理、還款、付息等有法可依、有章可循，規(guī)定學校、銀行、稅收、企業(yè)等部門和個人有義務(wù)向信用機構(gòu)提供真實的材料，對不依法辦理的單位和個人要給予相應(yīng)的懲罰。要制定健全的法律體系杜絕各種違法行為。如，可以在申請獲得批準的助學貸款個案之中，選出占一個百分比的申請個案，通過調(diào)研，審證申請人所呈報的資料是否真實。對于嚴重欺詐或涉嫌欺詐的案件要轉(zhuǎn)交給司法部門，對違法嫌疑人采取適當法律訴訟，杜絕惡意貸款和長期拖欠貸款情況的出現(xiàn)。

3.建立完善的高等教育資助體系

首先要拓寬大學生資助的籌資渠道，擴大助學資金來源。一方面通過政府和媒體的大力宣傳，動員社會各界力量，如企業(yè)集團、民間機構(gòu)、宗教組織以及個人等，提供貸款或設(shè)立專項獎學金來捐資助學；另一方面，可以設(shè)立政府擔保的助學基金，通過向社會公開集資的方式解決財政資金不足的問題，擴大助學資金來源；其次，要增加助學方式，國家助學貸款只是幫助經(jīng)濟困難學生完成高等教育的重要措施之一，根據(jù)我國人口眾多、城鄉(xiāng)差別大、學生資助需求多樣的特點，我國的高等教育資助體系還應(yīng)包括獎學金、助學金、勤工助學、學費見減免等多種資助方式，應(yīng)該建立完善的以助學貸款為主，獎學金、助學金、勤工儉學、學費減免等為輔的“一攬子”助學規(guī)劃，完善我國的高等教育資助體系。

4.建立有效的風險防范機制

建立有效的風險防范機制是降低貸款拖欠率，提高助學資金使用效率的關(guān)鍵。一是要加強對學生的誠信教育。因為誠信度決定了借款學生是否愿意履行契約，是否有還款的主觀愿望。因此，高校和社會傳媒要加大宣傳力度，幫助學生樹立信用意識，筑起防范風險的一道屏障；二是要設(shè)置靈活的還款方式和減免措施。因為學生能否按期還款，除了有還款意愿以外還取決于他們的還款能力，那么按照學生的還款能力來設(shè)計靈活的還款方式就成為保障貸款按期收回、降低拖欠率的第二道防線；三是對違約者實施行之有效的處罰，使違約成本高于履約成本，迫使借款人履行契約，按期還本付息。

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