農(nóng)村資金需求結(jié)構(gòu)分析

一、農(nóng)村個(gè)體層次分析

依據(jù)農(nóng)戶生活寬裕程度，農(nóng)戶可以劃分為貧困農(nóng)戶、維持型農(nóng)戶和富裕農(nóng)戶；按照從事生產(chǎn)的種類，農(nóng)戶可以劃分為傳統(tǒng)型、過(guò)渡性和市場(chǎng)型農(nóng)戶。還有第三種劃分方法，按照農(nóng)戶與土地的關(guān)系，可以劃分為在地農(nóng)戶、雙棲型農(nóng)戶和離地農(nóng)戶。

貧困農(nóng)戶需要土地提供基本生活資料，通常從事傳統(tǒng)糧食種植，對(duì)土地極為依賴；富裕農(nóng)戶通常是經(jīng)營(yíng)一定規(guī)模企業(yè)的企業(yè)主、外出打工的成功者，他們?cè)诨久撾x了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，市場(chǎng)化的生產(chǎn)決定其資金收支狀況，是離地農(nóng)戶；處于兩者之間是維持型農(nóng)戶，通常擁有非農(nóng)業(yè)收入，或是從事經(jīng)濟(jì)種植業(yè)，或是外出打工，再就是從事商業(yè)、運(yùn)輸、興辦鄉(xiāng)村工廠等，但非農(nóng)收入又不足以讓他們脫離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

鄉(xiāng)村企業(yè)從無(wú)到有并逐漸壯大。以其生產(chǎn)發(fā)展程度，也就是規(guī)模大小，劃分為家庭手工業(yè)、家庭工廠、小型企業(yè)，具備一定規(guī)模的企業(yè)和龍頭企業(yè)。鄉(xiāng)村企業(yè)規(guī)模不等，其信貸需求特征也就各異。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體譜系圖

在譜系的左端，農(nóng)戶的生產(chǎn)和消費(fèi)功能尚未分化，在譜系的右端，富裕農(nóng)戶脫離了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，演化為單純的消費(fèi)個(gè)體。

二、農(nóng)村資金需求層次分析

1.貧困農(nóng)戶。貧困農(nóng)戶通常從事傳統(tǒng)糧食作物的種植，經(jīng)濟(jì)剩余積累緩慢，是傳統(tǒng)的中國(guó)小農(nóng)，其生活支出有很大缺口，遇到婚嫁、喪葬、疾病、子女求學(xué)和住房等較大金額支出，更是雪上加霜，不得不舉債。貧困農(nóng)戶生產(chǎn)資金也非常短缺，并且常常被生活性支出擠占，因而其資金需求具有非生產(chǎn)性質(zhì)，償還能力也非常羸弱。

2.維持型農(nóng)戶。維持型農(nóng)戶的支出除剛性的生活支出外，已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了少許的奢侈品，雖然這些物品在城市幾乎被看作必需品。維持型農(nóng)戶通常種植附加值高的農(nóng)作物，或者養(yǎng)殖，還有的經(jīng)營(yíng)家庭手工業(yè)、和家庭工廠，或是出外打工，總之其收入包括農(nóng)業(yè)收入和非農(nóng)收入兩類，但是非農(nóng)收入金額小、風(fēng)險(xiǎn)大，并不足以使他們放棄農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，他們通常是雙棲的，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)同時(shí)兼顧。一遇到非農(nóng)收入減少，就會(huì)退回到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。他們的非農(nóng)收入部分也會(huì)補(bǔ)貼到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之中。其資金需求是混淆的，根本無(wú)法分清他們是進(jìn)行生產(chǎn)，還是渡過(guò)生活難關(guān)。

3.富裕型農(nóng)戶。通常經(jīng)營(yíng)小型、或具有一定規(guī)模的企業(yè)，或者是外出打工的成功者。富裕型農(nóng)戶的收入，已經(jīng)可以應(yīng)付生活剛性支出，并且購(gòu)置了不少的奢侈品，顯露出其生活的豪華。因?yàn)榧彝サ纳a(chǎn)功能已經(jīng)與消費(fèi)功能分離，也由于他們還保有傳統(tǒng)農(nóng)民“不輕言借貸”，富裕型農(nóng)戶主要是農(nóng)村借貸資金的供給者。

4.市場(chǎng)型農(nóng)戶；家庭手工業(yè)、家庭工廠和小型企業(yè)。市場(chǎng)型農(nóng)戶的主要活動(dòng)轉(zhuǎn)向以市場(chǎng)為導(dǎo)向的專業(yè)化技能型生產(chǎn)，但它們?nèi)狈τ行У某匈J機(jī)制，缺乏商業(yè)貸款供給所要求的抵押擔(dān)保品，因而難以從銀行申請(qǐng)到貸款。家庭手工業(yè)、家庭工廠和小型企業(yè)，這部分經(jīng)濟(jì)主體長(zhǎng)期受到忽視，其經(jīng)濟(jì)行為復(fù)雜，兼有企業(yè)和家庭雙重特征，不能納入單一的分析框架。他們的資金需求，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求混雜在一起，但其資金需求很大程度是生產(chǎn)性質(zhì)的。

5.具備一定規(guī)模的鄉(xiāng)村企業(yè)。鄉(xiāng)村企業(yè)是立足于當(dāng)?shù)刭Y源，由鄉(xiāng)村投資發(fā)展起來(lái)的生產(chǎn)是面向市場(chǎng)的資源利用型生產(chǎn)。由于市場(chǎng)供給和需求關(guān)系變化較大，鄉(xiāng)村企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)較大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)其發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)也較大。雖然鄉(xiāng)村企業(yè)一直是農(nóng)業(yè)銀行金融商品供給的主體，但是成長(zhǎng)中的鄉(xiāng)村企業(yè)的資金短缺卻一直是較為突出的問(wèn)題。

6.“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶“。龍頭企業(yè)嚴(yán)格來(lái)講并不是農(nóng)村金融體系的需求者，由于龍頭企業(yè)具有相當(dāng)規(guī)模，資金實(shí)力雄厚，通常會(huì)尋求在城市金融體系中獲得更低成本的資金，其本身風(fēng)險(xiǎn)較小，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)也樂(lè)于向這些企業(yè)貸款。

下表列出了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的資金需求特征。我們把資金需求特征細(xì)分為資金需求的經(jīng)濟(jì)特征和金融特征，這樣可能更容易、準(zhǔn)確地找到滿足資金需求的方式和手段。用途、規(guī)模、期限、項(xiàng)目收入視為資金的經(jīng)濟(jì)特征，項(xiàng)目收入、借款人收入、擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)種類和大小、信息搜集和管理成本這些稱為資金需求的金融特征。經(jīng)濟(jì)特征是經(jīng)濟(jì)個(gè)體需要考慮的特征，而金融特征則是信貸資金的供給主體要著重加以考察的。

從上表可以看出，農(nóng)村并不適宜商業(yè)性金融，而是民間借貸的溫床，政府如果想加以引導(dǎo)，應(yīng)該主要通過(guò)政策性金融，并且鼓勵(lì)真正的合作制金融。

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