家庭理財應該遵守的數字法則

家庭理財是個資金配置的過程，如何對現有的資金進行合理配置呢?理財專家們總結出的理財數字法則，值得我們借鑒。

20／80法則

“20／80法則”認為社會上的80％的效能，來自于20％的活動。如，您80％的時間，只穿20％的服裝；您80％的電話，來自于20％的親友同事……如果您經營一家飯店，80％的客戶是奔著那菜單中20％的特色餐點來的。故而，在家庭理財方面，對照20／80法則，我們最好把主要(80％)精力和時間放在少數(20％)高價值、高回報的活動上。

72法則

“72法則”顯示了時間和復利的威力。假定年收益率為r％，那么您的投資大約在72／r年后翻番。如果您的某筆投資的年收益率為9％，則每8年價值就會翻番，如年收益率提高到18％，翻番的時間會縮短到4年。您若每月進行基金定投1000元，假定年收益率10％，25年后就會積累1 326834元，僅此一項就能成為百萬富翁。因此，家庭理財不應該錯過運用72法則的機會，因為它明明白白地告訴您，錢是怎樣生錢的和怎樣用錢生錢！

100法則

“100法則”描述的是股市投資和風險承受能力的度量問題。您投資股市的資金最好占全部存款的(100－年齡)％。如果您的年齡40歲，那么用于股市投資的資金比率應該為60％，另外40％可投資低風險的銀行儲蓄和國債等。

在投資界，100法則還可以靈活運用。如冒險性的投資者可依照年齡算出投資股票的比率基礎上再加上20％，積極性的可加10％，保守性的可減去10％，消極性的可減去20％。如果您是個40歲的積極性投資者，那么您投資股票的資金占比可提高到70％。

35法則

“35法則”講的是貸款和信用問題，即您每月歸還貸款本息的額度。最高不要超過您家庭收入的35％，一般以20％為宜。您不論是準備辦理住房貸款，還是汽車或其他貸款，首先要盤算好自己的還款能力。如果每月的還本付息額度過高，超過了自己的還款能力，一是會擠占正常的開支造成您的生活質量下降，二是不能按時還款可能讓您的信譽受損。

10法則

一個現代家庭，如果連一份保險都沒有，從理財的角度來分析，那是不適宜和危險的。但是，購買商業保險，并非保額越高越好，也不是覆蓋越廣越好，而是根據自己的家庭實際，需要什么險種購買什么險種，需要多大保額就購買多大保額。專家認為，一個家庭的年保費支出一般占家庭收入年收入額的10％為宜，最高不要超過20％；所保保額，即出險后保險公司的賠付額一般不低于年收入的10倍為宜。

20法則

“20法則”談的是自己的養老問題，即從現在起您就要準備20倍于目前年花費額(年收入一年儲蓄)的存款，留到自己退休后做日常生活開銷用。當然，這筆20倍于目前生活花費的資金，并非完全由您自己籌集，它包括目前每月單位代繳的養老保險金、企業年金和其他養老性質的基金等等。余下的差額就需要麻煩您從自己的“收人一支出”中每年籌集一點了。每年籌集的這一點資金，您最好也要進行投資，以來增加收入，二來抵消通貨膨脹帶來的損失。

1．2．7法則

“1．2．7法則”的意思是，一個家庭的總收入(最好以年為時間單位來安排)，10％的資金用來安排保障即購買各種商業保險，20％的資金用來投資再生財，70％的資金用來生活消費。當然，這里的“1．2．7”的比例僅僅是個“指導性”建議，您完全有理由做出彈性調整，如10—15％的用來安排保障，20－35％的用來投資或還貸，50—70％的用來生活消費。

(摘自《Elite Life》2006．12)