保險公司覬覦信用卡

作為一種新的營銷形式，總量超過5000萬張的內地信用卡市場，越來越受到保險公司的重視。而保險公司的野心，顯然不止于借助信用卡渠道銷售保險。

借道銀行

王琛是中國銀行深圳分行信用卡中心的負責人之一，在信用卡和保險合作領域有多年操作經驗。2006年8月，該行正式啟動了和中國人保壽險有限公司深圳分公司的合作，率先在行業內推出了保險聯名信用卡——“中銀長城—人保關愛卡”，至今在深圳已有超過一萬張的發卡量。持卡人刷卡達到一定額度后，可以免費獲保家庭財產保險和意外險等多種保險，保險功能成為該聯名卡的重要增值服務。

“2007年，雙方還會有交叉營銷方面的推廣計劃，合作領域會進一步拓寬。”王琛告說。這樣一來，保險公司不僅可以“免費”給持卡人提供保險服務，還可以借助信用卡客戶平臺，主動營銷持卡人自愿付費的保險產品，擴大保險公司的營銷渠道。

在借助信用卡渠道銷售保險方面，一些新興保險公司走得更早。招商信諾人壽公司首席財務官賴軍表示，在2006年新增的6億元保費收入中，通過信用卡渠道收取的保費收入同比增長1倍，業務貢獻度占到2/3左右。資深保險營銷專家、深圳品牌學會會長張迎賓認為，在保險代理人增員普遍困難的情況下，新興公司通過與第三方共享營銷渠道的方式，可以有效規避營銷弱勢、降低成本，實現初期快速擴張。

而王琛認為，對于銀行來說，提供信用卡渠道風險低又能增加中間業務收入，同時還能利用保險公司的客戶群體，“是一項各家銀行會積極推進的業務”。

自立門戶

但保險公司并不滿足于僅僅借道銀行銷售保險產品。將信用卡模式運用到保險業務上，直至推出保險公司自己的信用卡，一條保險系信用卡路徑漸趨清晰。

在中央財經大學教授郝演蘇看來，保險公司完全可以把壽險憑證“銀行卡化”，將其發展為保險公司的客戶服務基礎載體。保險公司向投保客戶發行這種卡式憑證，客戶在保險事件發生時憑此證享受保險服務；保險公司還可以與一系列商戶開展合作，投保客戶在這些商戶消費購物時就可以享受優惠和折扣，不僅提升客戶服務體驗，保險公司還可形成手續費收入。“客戶可以利用卡式憑證做自動質押貸款，在支付網絡上支取保單的現金價值，當消費金額大于現金價值時，就形成了信用卡透支。”

“這還是一個很框架性的想法，能否施行主要依賴于支付渠道的解決和相關政策的放開。”郝演蘇認為，保險公司要想賦予保險憑證支付功能，在自建支付網絡不現實的情況下，必然需要加入目前已有的銀聯網絡，與商業銀行合作。

如果保險公司沒有自己的銀行平臺，在與銀行的合作中將不占任何優勢。“估計未來3年內，保險公司在信用卡方面還需要與銀行合作，以銀行聯名卡形式發行，并結合銀行的壽險保單質押貸款業務。”王琛認為，保險公司發行信用卡還需要等政策明晰。

而如果保險公司擁有銀行平臺，進程將可大為提速。知情人士透露，平安保險在5年前就醞釀進入信用卡業務。在深圳商業銀行或其他銀行平臺搭建好后，一旦政策放開，保險系信用卡的亮相指日可待。此外，中國人壽已確定了立足壽險主業，適時適度向信用卡等新金融領域擴展的戰略布局。而早前征求意見的《中國保險業發展“十一五”規劃綱要》(討論稿)，保險資金投資信用卡也赫然在目。

“作為真正實現保險和銀行功能結合的服務平臺，保險系信用卡將給持卡人和投保人帶來極大提高的綜合理財服務體驗。”談及保險系信用卡的未來，保險業人士顯然充滿期待。