家庭理財四步曲

[當今社會，似乎人人都在談論理財，也都明白理財?shù)闹匾裕墒堑降桌碡斒鞘裁矗衷撊绾蝸砝恚蠖鄶?shù)人還是一頭霧水。其實家庭理財自測風險承受度是關鍵。]

第一步：明確理財目標，找出理財缺口

人們往往比較重視短期的理財目標，比如兩三年內的買房買車計劃，但容易忽視潛在的長期理財需求，比如教育和養(yǎng)老問題，會把這兩筆支出計算到日常支出之內，覺得只要有穩(wěn)定的工作和收入，教育和養(yǎng)老問題不用多慮。但事實上，就拿教育金來說，通常，教育費用的增長幅度會高于通貨膨脹率，就近幾年的情況看，該漲幅均在4%～5%左右，有些地區(qū)會更高。在明確了理財目標之后，就可以衡量一下，按自己目前的狀況，是否能達到這些目標，有沒有缺口，然后才能目標明確地進行家庭理財?shù)木唧w規(guī)劃。

第二步：選擇合適理財產品和投資方法

除了個人偏好以外，人們的風險承受能力還與年齡和生命周期密切相關。一般來說，在年輕時的單身期，收入呈上升趨勢，經濟壓力輕，需要快速積累財富，風險承受能力最高；在剛成家的家庭成長期，收入上升，考慮到購房和子女教育問題經濟壓力加重，風險承受能力次之；在人到中年后的家庭成熟期，收入達到頂峰后逐步回落，經濟壓力依然很重，風險承受能力再次之；到了年老退休之后，頤養(yǎng)天年是首要目標，風險承受能力最低。

進行理財時，應該根據(jù)所處的年齡階段結合自己的風險偏好，綜合考慮投資組合的比例，投資者年齡越小，風險大的投資品種可以多一點，隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少，不宜將所有的資金投入到單一品種內。

第三步：自測風險承受度，規(guī)劃合理資產配置組合

理財產品選擇眾多，風險收益各不相同，無論選擇什么樣的產品組成資產配置，都必須符合穩(wěn)健增值，風險分散的條件。

對于不具備太多經驗的普通投資者來說，不論是教育金還是養(yǎng)老金等中長期理財規(guī)劃，定期定額投資法都是一個不錯的選擇。定期定額投資法指投資人定期將一定數(shù)量的資金投資于某個既定產品，日積月累，持之以恒，長期下來可以積累一筆可觀的財富。一些國內外的研究報告顯示：這種定期定額的“平均成本法”最能降低投資成本，不但能分散風險，而且獲利豐厚。

第四步：建立合理家庭賬戶體系，做好現(xiàn)金管理

合理的賬戶體系包括結算、投資和消費三類基本賬戶。結算賬戶用于家庭的固定收入比如工資獎金等、固定支出比如公用事業(yè)費、保險繳費、貸款還款等和其他家庭零星往來收付。投資賬戶專用于家庭投資，對于之前提到的教育金和養(yǎng)老金規(guī)劃，還應該建立投資專戶，做到專款專用。消費賬戶則用于管理家庭的日常消費，通常使用信用卡比較合適。

家庭現(xiàn)金管理可以從以下幾方面著手：1、充分利用電話銀行、網(wǎng)上銀行等自動化管理，實現(xiàn)隨時隨地賬戶查詢、資金調撥、投資等功能，做到靈活調度和省心監(jiān)管；2、把日常盈余高效運作起來，利用通知存款自動轉存、貨幣基金自動申購等現(xiàn)金管理工具，充分盤活資產，提高收益；3、合理利用財務杠桿，借助融資渠道，有效彌補短期資金缺口，及時把握市場良機。