三大理財型保險，你最愛哪個

在保險產品中，投資理財型保險兼具投資理財和保險保障的功能，同時可以免交利息稅，既能滿足資產保值增值的需求，又能為家庭財產和人身安全提供保障，因此受到不少投資者的青睞。

各保險理財產品的優(yōu)缺點：

目前市面上的保險產品主要分為4種：傳統(tǒng)險、分紅險、萬能險和投資連結險。從種類上看，傳統(tǒng)險屬于純保障類保險，后3種保險則將保障和投資融于一體，屬于投資型險種（也稱理財保險）。但理財功能也不盡相同。

分紅型保險

分紅型保險與純儲蓄性業(yè)務的存款相比，是一種具有儲蓄功能附帶投資風險的業(yè)務，其優(yōu)點是安全性好，不扣利息稅，除能獲得利息外還能分享保險公司的經營成果，當然還能附帶一定的保險功能。它的缺點是收益具有不確定性（收益＝保底收益＋不固定的分紅），投資不靈活，變現能力較差，還要支付一定費用。

以泰康人壽的泰康金利兩全保險（分紅型）為例，與銀行儲蓄存款進行比較。10000元的分紅保險一年可固定獲得收益178.76元（初步預期，有可能高或者低），而儲蓄存款一年期的稅前利率是2.79％，扣除20％利息稅后實際能獲得223.2元的收入，比分紅保險一年固定獲得收益高出44.44元，也就相當于用44.44元的成本去換取保險公司的分紅和保險。如果你相信保險公司每年分紅會在1.5%以上，買分紅保險就劃算，否則就不劃算。

投資連結保險

投連險全稱投資連結保險，它將保險與投資融于一身，其保費也分為保障與投資兩個賬戶。進入保障賬戶的資金用來投保人身險，其他資金扣除公司管理費和賬戶管理費后，進入投資賬戶，由理財專家代為投資，投資收益分配給投資者。

相比較而言，“投連險”的投資功能最強。根據不同投資者投資取向、財政狀況及承受風險能力的不同，投資賬戶一般會分為3個子賬戶：基金投資賬戶，投資賬戶和穩(wěn)健增長賬戶。它們分別投資于證券投資基金、債券和貨幣市場投資工具。保險公司的理財專家會按照既定的投資策略和投資計劃，依據市場因素及各種投資工具的特點，為投資者選擇最佳的組合，以期獲得最大的收益。不過，投連險風險高，如果出現投資虧損，投保人將獨自承擔投資賬戶的損失。

萬能壽險

萬能險也有投資功能和保障功能，其中以投資功能為主。客戶所交的保費被分為兩部分，一部分用于繳納保障費用，另一部分扣除初始費用和其他費用后投入保險公司單獨開設的投資賬戶，該賬戶由保險公司組織投資專家運作，客戶分享該賬戶的投資收益。

其實僅就投資功能而言，對于金額較少(如每年10000元之下)、投資期又不長(如不足10年)的市民來說，投資萬能險的收益還不如存銀行。只有大額、長期的投資，才有比較明顯的收益優(yōu)勢。

例如，同樣是繳費10年平安萬能險，每年交5萬保費的收益優(yōu)勢就比其他存款大一些。

依據條款，在投保的前3年，保險公司會分別扣除7500元、6500元和5250元的初始費用，第四、五年均需扣除4100元初始費用，第六年到第十年則需每年扣除1750元的初始費用。

同樣按目前市面上較高的結算年利率3.6%估算，經過5年、10年和15年，萬能險賬戶中的實際收益分別約為249646元、573131元和685665元。

而每年將5萬元錢存在銀行，按現行利率估算，經過5年、10年和15年，獲得的本息分別約為262810元、569141元和663391元。

因此，萬能險購買者最好具備幾個條件：第一，有穩(wěn)定持續(xù)的收入；第二，有一筆富裕資金且長期內沒有其他投資意向；第三，對萬能險的收益回報有中長期準備，至少應在5年以上。

保險理財產品可以換取現金

進行保險理財后，如果生活陷入困境，還可將保單通過質押來獲得一筆貸款，渡過難關。

哪些保單具有質押貸款功能呢？目前市場上可以買到的人壽保險中，有些保單條款中設有“保單質押”約定，明確保單持有人急需現金時，可根據這項規(guī)定向保險公司申請辦理質押貸款。

此外，保單持有人也可將具有現金價值的保單當作有價單證，去向銀行申請質押貸款。

怎么樣，看明白了嗎？下定決心前還要提醒一下，購買投資理財保險也有一定的風險，最好不要倉促決定，想好了再買。買完后悔也沒關系，保單簽署之后一般有10天猶豫期，只要在10內撤銷保單，只扣一點兒工本費，損失會降到最低。

（責任編輯/王小艾）