郵儲銀行的鄉村攻略

王蘇凌

最具特點的是，郵儲銀行是目前國內銀行中營業網點最多的金融機構，而且2/3以上的網點分布在縣及以下農村地區，成為我國覆蓋城鄉的最大金融網。

2007年3月20日，位于北京市西城區宣武門西大街131號的大廈內，中國郵政儲蓄銀行的面紗終于被揭開。在2006年12月31日經中國銀監會批準開業后的第二年3月，中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱郵儲銀行）正式掛牌成立。至此，歷經多年的醞釀和組建，這家堪稱中國第五大商業銀行的金融機構在閃光燈中定格在國民面前。

與"四大"形成互補

我國原有的四大國有商業銀行格局傾斜于城市，僅中國農業銀行在農村占有一席之地。隨著各大國有商業銀行在市場經濟中注重經營效益的觀念不斷上升，農村這塊經濟效益較低落的區域逐漸被放棄。僅在過去的４年間，幾大國有商業銀行就撤并了3萬多個基層金融機構，且大多在貧困的農村。

銀行網點的大量撤并，使本來就融資困難的農村農民更加雪上加霜。他們不得不用足已有的金融網點。在融資困難的情況下，又不得不轉向高利率的民間融資或地下金融。這樣，不僅使融資成本持續走高，而且加劇了地下金融的泛濫。據來自"中國農村金融發展研究"的統計顯示：在所調查的農戶中，在66.9％有過借貸的農戶中，51.3％來自非正規金融，44.2％來自信用社，只有4.5％是來自商業銀行。對農村地區企業金融需求調查顯示，92.7％的企業申請過貸款，52.5％的企業認為貸款不方便。

在國有商業銀行撤出大部分農村金融市場，而農村迫切需要金融支持的今天，組建郵儲銀行正好彌補了我國農村金融的不足。據了解，1986年我國便恢復開辦了郵政儲蓄業務，經過20多年的發展，現已建成覆蓋全國城鄉網點面最廣、交易額最多的個人金融服務網絡。擁有儲蓄營業網點3.7萬多個，匯兌營業網點4.5萬個，國際匯款營業網點2萬個。郵政儲蓄自主運用資金規模達8000億元。規模僅次于四大國有商業銀行和全國農村信用社。截至2006年底，全國郵政儲蓄存款余額達到1.6萬億元，市場占有率近10％，存款規模列全國第五位。通過郵政儲蓄投保的客戶接近2500萬戶，占整個銀行保險市場的五分之一。

然而最具特點的是，郵儲銀行是目前國內銀行中營業網點最多的金融機構，而且２／３以上的網點分布在縣及以下農村地區，成為我國覆蓋城鄉的最大金融網。

郵儲銀行的經營模式不應是原四大商業銀行的復制，其經營對象應是我國目前處于金融空白的廣闊農村和農民，與四大商業銀行形成互補關系。用中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇的話來說，就是：我國的商業銀行，除農業銀行外，基本都定位于城市，用力于大客戶。新出現的定位于為城市社區和農村居民提供金融服務的郵儲銀行，為中國銀行業注入了差異化的、新鮮的力量，填補了中國銀行服務的空白地帶。這樣，可以化解城市、農村金融發展不平衡的現象，有利于城市、農村金融業的協調發展，從而有利于中國整個銀行業、金融業的發展。

發揮地區優勢

郵儲銀行成立伊始，其高層就表示，"要明確的一點是，我們不是政策性銀行，也不是什么準政策性銀行。我們的定位是商業銀行。我們要在有優勢的農村地區發揮優勢。"據悉，郵儲銀行的市場定位是：充分依托和發揮郵政的網絡優勢，完善城鄉金融服務功能，以零售業務和中間業務為主，為國民經濟和社會發展，為廣大居民群眾提供金融服務；經監管部門批準，辦理零售類信貸業務和公司業務，與國內其他商業銀行形成良好的互補關系，有力地支持社會主義新農村建設。

在郵儲銀行未成立之前，其前身是郵政儲蓄，辦理的業務只是吸收公眾存款，另外在農村地區還為農民辦理匯款、代收農電費、稅款、煙草款，代發農村糧食直補款、農村退耕還林款、計劃生育獎勵扶助金、農村教師工資及各種財政補貼資金等一些金融服務業務。是一種"只存不貸"的經營模式。還不能為農村提供較完整的金融服務，最大的欠缺在于不能提供農村緊缺的信貸，尤其是小額信貸服務。這種經營模式無法滿足農村嚴重缺損的信貸需求。

2006年3月，銀監會針對郵政儲蓄發布了《關于加強郵政儲蓄機構小額質押貸款業務試點的管理意見》，允許其逐步開展"定期存單質押"的小額質押貸款試點業務。據2006年底統計，13個試點省累計發放貸款10.33億元，結余貸款3.69億元。

最近，郵儲銀行行長陶禮明透露，目前在全國推廣的質押小額信貸已經放款至１４個億，并沒有出現一筆壞賬。他還表示，未來郵政儲蓄銀行的定位是平民銀行、社區銀行、大眾銀行，主要為農民服務，為來自農村的城市中低收入老百姓服務。經過一年的試點后，2007年3月1日起，銀監會批準郵政儲蓄將定期存單小額質押貸款業務擴展到全國范圍。目前，全國除西藏、青海外的29個省（市、自治區）郵政儲蓄機構都已開辦了此項業務。此舉不僅改變了郵政儲蓄多年的"只存不貸"現狀，也為我國農村農民提供了一條便捷的融資渠道。化解了農村日益嚴重的融資矛盾。

陶禮明表示，成立后的中國郵政儲蓄銀行將向城鄉居民提供小額信貸、消費信貸、信用卡、投資理財、企業結算等更豐富的金融服務。據說，郵儲銀行在開業之初將辦理小額質押貸款，各地郵儲銀行可辦理最高限額為20萬元的單一客戶本人質押貸款，最高限額為10萬元的單一客戶他人質押貸款，單一借款人的貸款合計上限為30萬元。開辦小額質押貸款業務的網點總量暫定為150個，其中至少要有40％的網點分布在縣以下農村、牧區。"下一步，我們正在考慮推出信用擔保的小額貸款，可能會在前期試點較好的地方先行試點。"陶禮明說。

不可忽視的風險

在經歷了20多年的郵儲業務后，郵儲銀行終于破冰下水。它從"只存不貸"的單一模式轉向存貸均有的商業銀行模式，可以經營信貸、中間業務或金融衍生產品等銀行業務。變臉后的郵儲銀行將面臨激烈的市場競爭，不但與中資銀行競爭，還將與外資銀行競爭。新組建的郵儲銀行所面臨的經營管理、運行方式、業務品種、人力資源、風險防控等等問題，將遠遠大于前期的單一運作模式。

就商業銀行運作而言，風險防范首先擺在郵儲銀行面前。在"只存不貸"時期，因不經營信貸業務而避開了信貸風險的侵襲。在開辦信貸業務之后，信貸風險將應運而生，尤其是小額信貸風險不可忽視。

小額信貸是較令銀行頭痛的一項業務，其特點是貸款額度小，單筆數量多，貸款者多樣且流動性大。辦理這樣的小額貸款，銀行要撲上大量的人力物力，耗時耗力，往往十幾筆、上百筆貸款抵不上一筆大企業貸款。而難以掌控的風險更令銀行難以應付。如連續多年發放的助學貸款，雖然在學業上為學生提供了有力的支持，幫助困難學生完成學業。但其所產生的大量壞賬，牽制了銀行不斷上升的經營效益，銀行不得不耗費大量的精力物力去追討，這令銀行大為頭痛。

對于郵儲銀行來說，把小額信貸作為支撐農村農民的融資服務，風險防范必不可少。這方面可以借鑒尤努斯的孟加拉鄉村銀行，據說，這家銀行在對農村提供小額信貸時，考慮到當地的特點，利用農村碰面都是熟人的封閉環境，以五人作為一個借貸小組一同申請貸款，形成有共同利益及互相制約的關系。如果其中一個人不還款，整個小組就會喪失申請貸款的權利，所以他們必須互相施壓及互相幫助，當有小組成員家境困難或因病無法還款，其他人亦會出手相助。通過這種借貸方式，孟加拉鄉村銀行發放了大量小額貸款，不僅使很多人受惠，而且有效地防控了風險。

新組建的郵儲銀行在歷史上就有廣闊農村布局的優勢，這給它變身商業銀行，參與市場競爭有了一個得天獨厚的特長，雖然我國農村各地發展不平衡，小額信貸有其獨特的風險。但無論怎樣，小額信貸是目前我國農村融資最有效的方法之一，也是農民最需要的一種金融形式。如果在開展小額信貸業務時，找到各地農村的不同、農村與城市的不同、大客戶與小額信貸的不同，找到適合農村的金融業務模式，設計好小額信貸的不同品種，做好風險防控的措施，在農村開展小額信貸也不是沒有高效益的。